嚴(yán)打花式違規(guī)銀行如何防風(fēng)險(xiǎn)

陳希琳

監(jiān)管部門屢開天價(jià)罰單，強(qiáng)監(jiān)管高壓態(tài)勢持續(xù)。每年3000張左右的天價(jià)罰單背后，銀行防風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)展如何？

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)多發(fā)

貸款不能“一貸了之”

信貸業(yè)務(wù)違規(guī)多發(fā)，也是天價(jià)罰單頻現(xiàn)的領(lǐng)域。其中，貸款發(fā)放是違規(guī)“高發(fā)區(qū)”，包括違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款、未執(zhí)行貸款相關(guān)面簽程序、降低信貸條件發(fā)放貸款等。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，目前銀行業(yè)處在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，是銀行之間分化開始加速的階段，有些銀行轉(zhuǎn)型可能取得了明顯成效，以后發(fā)展越來越好，有些銀行則在轉(zhuǎn)型中遇到的瓶頸，就有可能通過一些違規(guī)操作或者高風(fēng)險(xiǎn)操作實(shí)現(xiàn)突破。這種情況下也會(huì)增加一些風(fēng)險(xiǎn)因素，例如聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，背后很多都是地方區(qū)域性銀行，這種激進(jìn)式的擴(kuò)張會(huì)帶來一些問題。

“違規(guī)貸款是風(fēng)險(xiǎn)的重災(zāi)區(qū)，很多銀行都在進(jìn)行零售轉(zhuǎn)型，一個(gè)客觀的表現(xiàn)就是貸款的發(fā)放量、零售貸款占比結(jié)構(gòu)、包括盈利的貢獻(xiàn)是不是有明顯的提升，以此衡量管理層是不是很好地實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)型，在這種KPI考核指標(biāo)層層的傳遞下，肯定會(huì)在全行，從總行、分行、支行、網(wǎng)點(diǎn)多層面引起貸款放量的渴求?！毖檠哉f。

但是與此同時(shí)，中國民生銀行首席研究員溫彬向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，罰單要看是什么時(shí)候的，有些是以前的存量項(xiàng)目。自從加強(qiáng)監(jiān)管以后，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)方面已經(jīng)有了很大的改善和提升，有一些罰單是以前的存量，不能以此判斷銀行在這一塊還存在很大的問題。

“以前也有一段時(shí)間銀行的罰單很多，主要是同業(yè)套利相關(guān)的，隨著2018年金融去杠桿力度加大，銀行在同業(yè)套利這塊相對來講做得比較少，也比較謹(jǐn)慎，但是這對很多企業(yè)尤其是民營企業(yè)產(chǎn)生了很大的影響，所以2018年第三季度就開始支持民企，但是又導(dǎo)致另外一個(gè)問題，之前管得太死，現(xiàn)在放開得又比較激進(jìn)，在信貸領(lǐng)域一方面有行政指標(biāo)的壓力，另一方面為了抵補(bǔ)同業(yè)擴(kuò)張利潤的不足，壓力就比較大?！甭?lián)訊證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家李奇霖在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)表示。

實(shí)際上，銀行的放貸方向與經(jīng)濟(jì)大環(huán)境息息相關(guān)。房地產(chǎn)再成銀行貸款的“心頭好”。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2018年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長6.6%，達(dá)到了年初6.5%的預(yù)期發(fā)展目標(biāo)，但增速比2017年略有下降。且分季度來看，2018年4個(gè)季度的增速一直處于下滑狀態(tài)。在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，銀行業(yè)的信貸資金流向發(fā)生了怎樣的變化？

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦最近統(tǒng)計(jì)了6家國有銀行和8家股份制銀行的信貸資金投向情況，研究顯示，交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)貸款余額位居首位，其次為制造業(yè)和租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)，分別位居第二、第三名。但從貸款余額占比新增來看，房地產(chǎn)行業(yè)增長最多，可見，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，房地產(chǎn)依然是銀行的“心頭好”。

李萬賦對《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，房地產(chǎn)業(yè)信貸余額占比持續(xù)增長，但制造業(yè)、批零業(yè)和采礦業(yè)進(jìn)一步萎縮。在他看來，如今經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存，銀行貸款結(jié)構(gòu)料將繼續(xù)調(diào)整。政策層面，國家發(fā)改委表示，2019年投資的重點(diǎn)將是易地扶貧搬遷、保障性安居工程、“三農(nóng)”建設(shè)、重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整、區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展、社會(huì)事業(yè)和社會(huì)治理、節(jié)能環(huán)保與生態(tài)建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域?！敖Y(jié)合國家重點(diǎn)項(xiàng)目及小微企業(yè)貸款等鼓勵(lì)領(lǐng)域，預(yù)計(jì)各銀行的對公業(yè)務(wù)將迎來回升，與基建相關(guān)的貸款規(guī)模保持增長，而制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)銀行放貸或更謹(jǐn)慎。”

那么銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)該如何防范？中國社科院金融所銀行研究室副主任、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心副主任李廣子向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是銀行面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)之一。貸款發(fā)放環(huán)節(jié)處于銀行信貸業(yè)務(wù)鏈條的上游，做好貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控對于整個(gè)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控具有重要意義。

“實(shí)踐中，部分信貸經(jīng)理違反銀行信貸政策向不符合條件的關(guān)系人發(fā)放貸款，或者以更加優(yōu)惠的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款。對于這種情況，從銀行層面要制定嚴(yán)格的關(guān)聯(lián)交易管理政策。首先是要明確關(guān)聯(lián)方的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，建立關(guān)聯(lián)方基礎(chǔ)信息系統(tǒng)，對關(guān)聯(lián)方實(shí)施穿透管理并對關(guān)聯(lián)方信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)更新，保證關(guān)聯(lián)方信息的準(zhǔn)確完整;其次，對于確定為關(guān)聯(lián)方的，要就關(guān)聯(lián)貸款的準(zhǔn)入條件、貸款定價(jià)、貸款限額、貸款保障措施等制定實(shí)施細(xì)則，確保關(guān)聯(lián)貸款發(fā)放的公允性?！崩顝V子說，這就要加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)交易的管理。

將貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控前移同樣重要。對于銀行來說，在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)之前通常需要進(jìn)行客戶篩選。做好客戶篩選環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控對于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控非常重要。李廣子認(rèn)為，首先，銀行要建立嚴(yán)格的客戶準(zhǔn)入條件，并確保相應(yīng)的準(zhǔn)入條件在實(shí)踐中得到嚴(yán)格執(zhí)行;其次，要注意貸款是否有真實(shí)交易背景作為支撐。總體上看，具有真實(shí)交易背景作為支撐的貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一般較低，要特別重視對無真實(shí)交易背景貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查;最后，要重視貸款客戶的第一還款來源，不能盲目依賴于信用增級(jí)措施。從實(shí)際中看，在信用增級(jí)措施充足的情況下，由于借款人第一還款來源出現(xiàn)問題而對銀行造成損失的情況也非常多。

同時(shí)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，科技與金融的融合程度不斷加深。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)被廣泛運(yùn)用銀行業(yè)務(wù)之中。加強(qiáng)對科技手段的應(yīng)用，可以減少人為干預(yù)帶來的損失。對于貸款發(fā)放來說，同樣可以利用科技手段來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。比如，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段完成客戶篩選、貸款條件的確定，減少人為因素的干擾。通過這種方式，可以有效減少貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中的“人情貸”“關(guān)系貸”等問題。

對于銀行而言，完善風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)包括業(yè)務(wù)部門、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理功能和有效的合規(guī)職能、獨(dú)立有效的內(nèi)部審計(jì)職能、紀(jì)檢監(jiān)察部門等四道防線。其中，內(nèi)部審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察等職能在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控中發(fā)揮著重要的事后監(jiān)督功能。大額貸款、重點(diǎn)領(lǐng)域的貸款、重點(diǎn)人員發(fā)放的貸款是內(nèi)部審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察部門應(yīng)當(dāng)關(guān)注的重點(diǎn)。通過建立完善的事后監(jiān)督機(jī)制提高震懾能力，有效降低貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)行為。

對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長譚小芬向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，第一，要建立科學(xué)的銀行績效考核和問責(zé)機(jī)制。在銀行的貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，存在對貸款人資質(zhì)審查不嚴(yán)等問題;此外，部分中小銀行片面追求存款規(guī)模，存在以貸轉(zhuǎn)存、以信貸資金開立銀行承兌匯票的問題，因此要建立并嚴(yán)格執(zhí)行績效考核和問責(zé)制度，盡可能減少違規(guī)操作行為。

第二，優(yōu)化崗位設(shè)置。設(shè)立獨(dú)立的專職貸款發(fā)放與支付審核崗，審核崗獨(dú)立于業(yè)務(wù)發(fā)展部門和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門;同時(shí)，貸款發(fā)放與支付審核崗應(yīng)獨(dú)立于前臺(tái)業(yè)務(wù)營銷部門和中臺(tái)授信審批部門。

第三，將貸款發(fā)放與支付同首次貸后檢查兩項(xiàng)工作結(jié)合起來，解決支付審核人員的信息不對稱問題。在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理需要確保借款人信貸資金按實(shí)際用途使用，不可“一放了之”。

不良資產(chǎn)問題突出

防控新增不良貸款

在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行資產(chǎn)質(zhì)量壓力還是比較大的，防控新增不良貸款，處置存量不良貸款會(huì)成為銀行業(yè)未來幾年最大的壓力之一。在李廣子看來，當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨的不良資產(chǎn)問題較為突出，銀保監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2019年1季度，我國商業(yè)銀行不良貸款余額21571億元，不良貸款率1.80%。與2018年4季度相比，不良貸款余額繼續(xù)上升，不良貸款率有所下降，但與前幾年相比仍處于較高水平。處置存量不良貸款將成為未來一段時(shí)期銀行業(yè)的一項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)。

“銀行在不良貸款處置方面應(yīng)當(dāng)依據(jù)不同情形采取靈活的處置方式。對于那些處于暫時(shí)性經(jīng)營困難、仍具有較好行業(yè)發(fā)展前景的借款人，可以采取市場化債轉(zhuǎn)股、貸款展期、本息減免等方式進(jìn)行債務(wù)重組，幫助借款人度過暫時(shí)困難。對于那些可能面臨長期經(jīng)營困難、行業(yè)發(fā)展前景較差的借款人，應(yīng)當(dāng)通過多種方式加大處置力度，盡可能減少損失，包括與資產(chǎn)管理公司合作出售不良資產(chǎn)、通過法律程序?qū)Φ仲|(zhì)押物進(jìn)行處置等。對于那些確實(shí)無法收回的貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀行實(shí)際情況進(jìn)行核銷，剝離不良資產(chǎn)包袱，實(shí)現(xiàn)輕裝上陣。”李廣子表示，隨著技術(shù)的發(fā)展，通過網(wǎng)上拍賣的方式處置不良資產(chǎn)的情形日益增多。網(wǎng)上拍賣方式通過互聯(lián)網(wǎng)手段引入了大量的市場參與者，提高了不良資產(chǎn)的流動(dòng)性，為銀行不良貸款處置提供了新的途徑。

譚小芬認(rèn)為，化解不良資產(chǎn)，有幾條可以參考的方向：第一，對銀行資產(chǎn)準(zhǔn)確分類是處置的基礎(chǔ)，近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類暫行辦法（征求意見稿）》，將逾期天數(shù)作為反映資產(chǎn)惡化程度的重要指標(biāo)，將要求風(fēng)險(xiǎn)分類的對象從“貸款”擴(kuò)容到“金融資產(chǎn)”，監(jiān)管層面對不良的認(rèn)定全面走向嚴(yán)格化，需要銀行進(jìn)一步加強(qiáng)自身資產(chǎn)負(fù)債管理能力。

第二，創(chuàng)新不良資產(chǎn)的運(yùn)作模式。除了過橋融資、資產(chǎn)處置、資產(chǎn)重組等傳統(tǒng)的不良資產(chǎn)處置方式外，還可以進(jìn)一步探索或推進(jìn)新的模式，如市場化的債轉(zhuǎn)股，紓困上市公司，發(fā)行不良貸款資產(chǎn)支持證券等。

第三，完善不良貸款處置市場?，F(xiàn)階段我國不良貸款處置市場的參與者，除了銀行自身之外，以四大資產(chǎn)管理公司和部分省區(qū)市自設(shè)的資產(chǎn)管理公司為主，市場競爭不充分，價(jià)格難以反映不良貸款的真實(shí)價(jià)值。

在他看來，未來可以在參與主體方面完善市場：首先，2018年4月頒布的資管新規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)不得將資產(chǎn)管理產(chǎn)品資金直接投資于商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)，而2018年6月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融資產(chǎn)投資公司管理辦法（試行）》中提出了“金融資產(chǎn)投資公司（AIC）”這一概念，商業(yè)銀行可以通過設(shè)立金融資產(chǎn)投資公司，自主參與市場化債轉(zhuǎn)股行為以及相關(guān)債權(quán)的買賣，同時(shí)AIC作為金融機(jī)構(gòu)，可以通過發(fā)行金融債券募集資金，用于流動(dòng)性管理和收購銀行債權(quán)，預(yù)計(jì)AIC將在債轉(zhuǎn)股乃至資產(chǎn)盤活方面大放異彩。其次，進(jìn)一步開放市場，增加境外資金入境途徑、減少投資限制，吸引外國投資者投資境內(nèi)的不良資產(chǎn)，發(fā)揮其精細(xì)化的管理方式和投資策略的優(yōu)勢。最后，面對未來可能增多的不良貸款處置需求，應(yīng)適當(dāng)降低不良資產(chǎn)處置的準(zhǔn)入門檻，引入更多愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)并有能力通過處置不良貸款獲得高收益的機(jī)構(gòu)。

第四，站在整個(gè)系統(tǒng)的角度，應(yīng)注重從源頭化解不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。如鼓勵(lì)銀行利用現(xiàn)有撥備消化不良貸款、核銷壞賬;幫助僵尸企業(yè)破產(chǎn)或重整，不能任其債務(wù)無限展期，消耗金融資源;加快法院破產(chǎn)重整案件的審理進(jìn)度，強(qiáng)化司法跨區(qū)域執(zhí)行。

最后值得注意的是，要防范不良資產(chǎn)處置次生風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)管理公司處置不良資產(chǎn)的過程中，如果處置不當(dāng)，很容易將資產(chǎn)管理公司收購的銀行不良資產(chǎn)再度內(nèi)生為自身的不良資產(chǎn)，造成風(fēng)險(xiǎn)處置過程中次生風(fēng)險(xiǎn)。

公司治理問題猶在

理順體系尚需3年到5年

公司治理是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，經(jīng)過多年努力，我國銀行業(yè)公司治理取得了積極成效，“三會(huì)一層”結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，決策和監(jiān)督效率提高。但不可否認(rèn)，我國銀行業(yè)公司治理目前仍存在一些問題。那么應(yīng)該如何完善公司治理體系，理順公司治理運(yùn)作機(jī)制？

“在肯定我國銀行業(yè)公司治理取得積極成效的同時(shí)，我們也需要承認(rèn)當(dāng)前仍存在一些問題，特別是中小銀行的問題表現(xiàn)得更為突出，如一些中小銀行存在股權(quán)關(guān)系不透明不規(guī)范、股東行為不合規(guī)不審慎、董事會(huì)履職有效性不足、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督不到位、戰(zhàn)略規(guī)劃和績效考核不科學(xué)等問題?！弊T小芬表示，基于此，要加強(qiáng)中小銀行的公司治理，我們可以從以下幾方面入手：第一，嚴(yán)格規(guī)范股權(quán)管理，堅(jiān)持長期穩(wěn)定、透明誠信和公平合理三條底線;第二，加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè)，明確董事會(huì)職責(zé)定位;第三，明確監(jiān)事會(huì)法定地位，做實(shí)監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督管理職能;第四，建立有利于可持續(xù)發(fā)展和戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施的業(yè)績考核機(jī)制，積極探索符合實(shí)際的多樣化的激勵(lì)方式;第五，完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，堅(jiān)持審慎的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)。同時(shí)，支持中小銀行上市，也是促進(jìn)其盡快完善公司治理結(jié)構(gòu)的方式。

對于大型銀行來講，未來公司治理的重點(diǎn)應(yīng)放在以下幾方面：首先，股權(quán)結(jié)構(gòu)和股東行為深刻影響著公司治理結(jié)構(gòu)的有效性，因此要加強(qiáng)股權(quán)監(jiān)管，從源頭上對公司治理進(jìn)行整治和規(guī)范;其次，建設(shè)與銀行體量和市場重要性相匹配的成熟董事會(huì);最后，建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，可以根據(jù)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)工作量和工作業(yè)績厘定獨(dú)立董事的薪酬，并輔以股權(quán)兌付機(jī)制。

南開大學(xué)現(xiàn)代管理研究所所長李亞在接受《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者采訪時(shí)表示，銀行的公司治理問題，實(shí)際上核心還是在股東層面?，F(xiàn)在我們國家已經(jīng)明確規(guī)定，允許外資在國內(nèi)銀行的股權(quán)不受限制，原來最高是20%，這是一個(gè)很重要的調(diào)整，因?yàn)閲忏y行總的來說風(fēng)險(xiǎn)控制能力比國內(nèi)的銀行還是要強(qiáng)一些。把國外的一些成功的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)引入到國內(nèi)，對國內(nèi)的銀行會(huì)有一些幫助。

但是在他看來，推進(jìn)起來難度很大。癥結(jié)在于政策還有體制方面，“相關(guān)政策，包括相關(guān)的部門可能還得有一個(gè)適應(yīng)過程，大概還需要3年到5年的時(shí)間。如果銀行能夠理順公司治理體系，對銀行來說也就實(shí)現(xiàn)了市場化轉(zhuǎn)型”。

李廣子認(rèn)為，銀行公司治理涉及多個(gè)利益相關(guān)方，銀行公司治理的優(yōu)化是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在公司治理方面應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)做好以下幾點(diǎn)：

第一，落實(shí)以董事會(huì)為核心的銀行公司治理。從我國商業(yè)銀行情況看，董事會(huì)在銀行公司治理中的作用發(fā)揮還不夠充分，主要表現(xiàn)在決策專業(yè)性不足、獨(dú)立董事履職效果不佳、董事會(huì)專門委員會(huì)作用有限、董事會(huì)對高管層監(jiān)督不夠等。從未來情況來看，我國銀行公司治理要更加重視董事會(huì)的核心作用，不斷提升董事會(huì)的專業(yè)性和獨(dú)立性，更好地發(fā)揮專門委員會(huì)的作用，提高銀行公司治理的效率。

第二，更加重視風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)系到商業(yè)銀行和整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，當(dāng)前，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為我國未來一段時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一。相應(yīng)地，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把風(fēng)險(xiǎn)管理作為公司治理中的重中之重。一是強(qiáng)化董事會(huì)對風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)定位。董事會(huì)作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任人，負(fù)責(zé)確立風(fēng)險(xiǎn)治理框架，將風(fēng)險(xiǎn)文化滲透至公司治理的全過程，制定銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好，并對風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性進(jìn)行評(píng)估;二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理的四道防線。包括直接承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)部門、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理功能和有效的合規(guī)職能、獨(dú)立有效的內(nèi)部審計(jì)職能、紀(jì)檢監(jiān)察部門等，合理劃分不同防線的職責(zé)權(quán)限，充分發(fā)揮各道防線的協(xié)同作用;三是更加重視風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的金融中介，必須牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，著力打造穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)文化，在經(jīng)營管理中做好業(yè)務(wù)發(fā)展與防范風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

第三，強(qiáng)化對銀行集團(tuán)和復(fù)雜架構(gòu)的治理。隨著我國銀行業(yè)參控股公司的增加和業(yè)務(wù)的拓展，銀行集團(tuán)化特征明顯，很多規(guī)模較大的銀行通過控股或參股其他金融機(jī)構(gòu)的方式逐漸向金融控股公司方向發(fā)展，組織架構(gòu)更加復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也更加復(fù)雜，增加了銀行內(nèi)部公司治理和外部監(jiān)管的難度。在這種情況下，要進(jìn)一步強(qiáng)化對銀行集團(tuán)和復(fù)雜架構(gòu)的治理，比如，盡快出臺(tái)《金融控股公司管理辦法》等。

第四，建立有效的薪酬激勵(lì)機(jī)制。有效的薪酬激勵(lì)機(jī)制對于提高銀行運(yùn)行效率至關(guān)重要。對于我國銀行業(yè)而言，一是要加強(qiáng)董事會(huì)對于薪酬體系的評(píng)價(jià)和監(jiān)督，及時(shí)解決和糾正扭曲的薪酬體系，保障銀行的長期穩(wěn)定運(yùn)行;二是逐步增加期權(quán)、股權(quán)等中長期的激勵(lì)方式，逐步轉(zhuǎn)變管理層的短視行為，引導(dǎo)高級(jí)管理層注重銀行運(yùn)營的長期利益，以便建立全面的利益制衡機(jī)制。探索開展員工持股計(jì)劃，增加員工長期激勵(lì);三是要減少政府對銀行高管薪酬、高管任免等方面的管制和干預(yù)，逐步建立市場化的薪酬激勵(lì)機(jī)制，讓商業(yè)銀行成為真正的市場化經(jīng)營主體，這一點(diǎn)對于國有銀行來說尤為重要。

第五，通過加強(qiáng)監(jiān)管改善銀行治理。有效的外部監(jiān)管對改善銀行公司治理具有重要作用?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行公司治理水平普遍不高，依靠商業(yè)銀行自身力量改善公司治理進(jìn)展相對緩慢。在這種情況下，通過加強(qiáng)監(jiān)管以自上而下的方式促進(jìn)銀行完善公司治理就顯得尤為必要。加強(qiáng)對銀行的監(jiān)督和檢查，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并加以處置。

未來需防范多重風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)型分化決定市場占位

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征也在發(fā)生著變化。李廣子表示，未來一段時(shí)間，我國銀行業(yè)需要重點(diǎn)防范以下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

一是對公業(yè)務(wù)領(lǐng)域中重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)由高速增長進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟(jì)面臨較大的下行壓力，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)。在這種背景下，重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，銀行面臨較大的資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險(xiǎn)。特別是對那些地方區(qū)域性中小銀行，由于受經(jīng)營區(qū)域限制，只能在本地經(jīng)營，貸款投放的行業(yè)主要集中于本地產(chǎn)業(yè)，無法在更大的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。相應(yīng)地，此類地方中小銀行在未來一段時(shí)期內(nèi)面臨的資產(chǎn)質(zhì)量惡化風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)更加嚴(yán)重。另外，當(dāng)前中美貿(mào)易戰(zhàn)緊張局勢不斷升級(jí)，受此影響，部分依賴美國市場的貿(mào)易企業(yè)將面臨較大的沖擊，進(jìn)而也會(huì)對那些相關(guān)聯(lián)的銀行產(chǎn)生沖擊。

二是零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和居民消費(fèi)需求的增長，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)不斷加大，同時(shí)也誕生了較大的消費(fèi)融資需求。個(gè)人消費(fèi)貸款成為近年來銀行快速增長的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，很多銀行把個(gè)人消費(fèi)貸款作為其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。與傳統(tǒng)的對公客戶不同，個(gè)人客戶通常無法提供有效的抵質(zhì)押物，貸款方式主要是信用貸款。與此同時(shí)，當(dāng)前部分銀行為搶占市場份額，盲目擴(kuò)大客戶群體，“重流量、輕風(fēng)控”，大量高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人客戶被納入銀行服務(wù)范圍，“長尾客戶”的增加使得銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)有所加大。從資產(chǎn)質(zhì)量來看，部分銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款的不良資產(chǎn)比率上升較快，需要高度關(guān)注。

三是信貸業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型步伐不斷加快，業(yè)務(wù)多元化趨勢明顯，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)等都發(fā)生了深刻變化，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)占比不斷下降。在這種情況下，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)特征也發(fā)生了深刻變化。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對銀行的重要性有所下降，信貸業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重要性不斷上升。比如，銀行市場化資金來源和運(yùn)用不斷增多，增加了銀行所面臨的市場風(fēng)險(xiǎn);此外，盡管銀行表外業(yè)務(wù)在強(qiáng)監(jiān)管、去杠桿政策的作用下已經(jīng)明顯收縮，但表外業(yè)務(wù)仍然占有較大比重，也給銀行帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)，特別是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行本身的組織架構(gòu)也日益復(fù)雜。部分銀行通過投資控股或參股了多家子公司，形成了金融控股集團(tuán)。組織架構(gòu)的復(fù)雜化增大了銀行內(nèi)部管理難度，也因此加大了銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。對于上述新型風(fēng)險(xiǎn)，都需要給予重視。

在薛洪言看來，對于銀行業(yè)來說最大的風(fēng)險(xiǎn)是金融科技轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)?！耙?yàn)樗皇且粋€(gè)單純的業(yè)務(wù)層面，而是會(huì)帶來全局性或系統(tǒng)性的影響，對銀行來講，如果在這一波的轉(zhuǎn)型中不能探索出很明確的道路，未來的生存空間就會(huì)受到很嚴(yán)重的壓制。這種風(fēng)險(xiǎn)才是很多銀行的心頭大患，市場力量導(dǎo)致的優(yōu)勝劣汰和分化真的會(huì)影響它的生存。相對來說中小銀行的壓力更大一些，因?yàn)榈鬃尤??！?/p>

但是未來的洗牌和整合也充滿了麻煩?！皠e說銀行，你就看P2P的整改為什么一直推不下去，就是因?yàn)檫`規(guī)的平臺(tái)推出會(huì)引來很多的市場風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)镻2P涉及公眾資金。銀行其實(shí)更面臨這個(gè)問題，一旦被淘汰也不能簡單地‘一關(guān)了之，所以未來還要探索這種在市場分化中敗下陣來的銀行如何有序地退出，是并購還是其他方式，這是對監(jiān)管體系和整個(gè)金融體系穩(wěn)定性的一個(gè)挑戰(zhàn)，但是現(xiàn)在應(yīng)該還沒有顯現(xiàn)出來，現(xiàn)在這個(gè)結(jié)果還沒有明朗化的出現(xiàn)，但未來應(yīng)該是一個(gè)問題?！?/p>

薛洪言表示，目前來看互聯(lián)網(wǎng)銀行的挑戰(zhàn)同樣不小。“首先是網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置受到限制，遠(yuǎn)程開戶沒有放開，在獲取一類戶的時(shí)候存在一些障礙。幾家巨頭型的民營銀行因?yàn)楸澈笥袕?qiáng)大的生態(tài)支持，所以發(fā)展沒有非常明顯的問題;但是其他民營銀行的業(yè)績分化還是比較嚴(yán)重的?！?/p>

那么中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)是否更大？溫彬表示，現(xiàn)在是金融供給側(cè)改革，要建立一個(gè)多層次的差異化的銀行體系，最重要的問題就是過去大中小型銀行，它的戰(zhàn)略客戶定位區(qū)域就比較聚焦，服務(wù)模式也比較雷同，既不符合利率市場化對銀行的挑戰(zhàn)，也不符合我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型對金融供給側(cè)改革的要求。所以下個(gè)階段，無論大中小銀行都需要進(jìn)行重新的戰(zhàn)略定位，只要聚焦區(qū)域聚焦客戶，發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，都還是有很大的機(jī)遇的。

實(shí)際上從近40年中國銀行業(yè)的發(fā)展來看，行業(yè)的邏輯已經(jīng)發(fā)生變化，那么經(jīng)營管理也會(huì)發(fā)生一些變化?！皬拈L期看來，肯定是越來越精細(xì)化的管理，特別是利率市場化之后?！崩钇媪乇硎荆趪?yán)監(jiān)管的這幾年，其實(shí)也是金融產(chǎn)能周期處于低谷的階段?！澳壳皝碇v有一個(gè)相對的機(jī)會(huì)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融套利已經(jīng)沒辦法進(jìn)行，那么對于中小銀行來講，更多地需要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，從單純的金融周期而言，這是中小銀行業(yè)未來相當(dāng)長一段時(shí)間的基礎(chǔ)。大行可能會(huì)越來越有優(yōu)勢，但不代表小銀行沒有任何空間。”在他看來，金融科技對于批量化信貸審批是非常重要，也是非常必要的。

對于這一點(diǎn)，譚小芬表示，未來銀行業(yè)還需要防范以下風(fēng)險(xiǎn)：

第一，利率風(fēng)險(xiǎn)。自美國推出QE以來，美聯(lián)儲(chǔ)連續(xù)多次加息，市場資金快速回流美國，全球流動(dòng)性逐漸緊縮;此外，在中美貿(mào)易爭端加劇和寬松貨幣政策轉(zhuǎn)向的背景下，未來利率攀升仍然是大趨勢，基于此，銀行需要警惕利率風(fēng)險(xiǎn)。

第二，匯率風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行外匯風(fēng)險(xiǎn)管理存在短板，包括：對匯率風(fēng)險(xiǎn)管控手段單一、缺乏匯率風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控制度、匯率風(fēng)險(xiǎn)度量精確度不高等問題，受中美貿(mào)易爭端影響，人民幣匯率大幅異動(dòng)，導(dǎo)致銀行面臨的匯率風(fēng)險(xiǎn)上升。

第三，不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，不良資產(chǎn)市場規(guī)模不斷上升，截至2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款率達(dá)1.89%，創(chuàng)下了2009年金融危機(jī)后的新高。監(jiān)管趨嚴(yán)導(dǎo)致促使表外業(yè)務(wù)的回歸，銀行原本隱藏的風(fēng)險(xiǎn)暴露出來，對銀行資產(chǎn)負(fù)債表造成更大壓力;隨著不良資產(chǎn)的暴露，銀行加快核銷就需要增大撥備，而隨著新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則逐步落地，撥備計(jì)提的標(biāo)準(zhǔn)在提高;同時(shí)金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類新政不良界定標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，意味著銀行需要更高的風(fēng)控能力。

第四，共債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。零售業(yè)務(wù)正成為銀行重要的收入來源，信用卡業(yè)務(wù)成為銀行零售業(yè)務(wù)的“主力軍”，但隨著發(fā)卡量的大幅增長，信用卡不良率也在抬頭，由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)值得警惕，特別需要警惕在多個(gè)平臺(tái)上同時(shí)存在債務(wù)的共債現(xiàn)象的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

第五，交叉金融風(fēng)險(xiǎn)。交叉金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在一定程度上拓展了商業(yè)銀行的盈利空間，但這類業(yè)務(wù)往往跨產(chǎn)品、跨市場、跨地區(qū)，業(yè)務(wù)層層嵌套，且具有復(fù)雜性、隱蔽性和不透明的特點(diǎn)，對其風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管控難度也高于一般信貸業(yè)務(wù)。

金融監(jiān)管把握節(jié)奏和力度

拆除“炸彈”而非引爆“炸彈”

監(jiān)管應(yīng)充分考慮金融機(jī)構(gòu)和市場承受能力，在保持經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)運(yùn)行中拆除“炸彈”，而不是引爆“炸彈”。那么未來一段時(shí)間金融監(jiān)管，如何把握好力度和節(jié)奏？

2018年可能銀監(jiān)系統(tǒng)一共公布了3000多張罰單，其實(shí)2017年也差不多是這個(gè)數(shù)字，可能高壓的這種態(tài)勢一直是延續(xù)的。

整體上看，加強(qiáng)金融監(jiān)管就是保持銀行業(yè)的穩(wěn)健性，這是發(fā)展的必然要求，也是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑?！氨O(jiān)管要保持適度，不是說多罰就是好事，而是要實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，最理想的是引導(dǎo)大家朝一個(gè)合理的方向走。”中國銀行首席研究員宗良向《經(jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，中國經(jīng)濟(jì)中也存在一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)是必然存在的?！氨热玢y行是做貸款的，貸款會(huì)涉及不同風(fēng)險(xiǎn)，面對企業(yè)或個(gè)人有不同的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有可能因?yàn)橹饔^或者客觀原因還不上?，F(xiàn)在國家鼓勵(lì)對中小企業(yè)的貸款，但相對而言其中的風(fēng)險(xiǎn)稍微大一些。哪個(gè)地方都可能有一些違規(guī)操作，一方面可以加強(qiáng)監(jiān)管，另一方面從銀行內(nèi)部來講，還是要完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制?！?/p>

“現(xiàn)在的監(jiān)管力度，是因?yàn)橛蟹里L(fēng)險(xiǎn)這個(gè)大背景，在2017年到2020年間，不僅傳統(tǒng)銀行，其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融包括P2P都處于強(qiáng)有力的監(jiān)管環(huán)境中，防風(fēng)險(xiǎn)處于比較高壓的態(tài)勢，而且這些領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)是比較突出的，因?yàn)楹芏嘈屡d的金融機(jī)構(gòu)崛起，很多新模式出現(xiàn)，也給傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)增加了很多新的風(fēng)險(xiǎn)因素?！毖檠韵颉督?jīng)濟(jì)》雜志、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者表示，對于監(jiān)管來講，銀行的風(fēng)險(xiǎn)是不可能消滅的，所以2020年之前都會(huì)是這樣的高壓態(tài)勢。

怎么看銀行一方面要講合規(guī)，另一方面又要講利潤？

“合規(guī)和創(chuàng)新兩者之間是一對矛盾，某種程度上來講，我們的監(jiān)管應(yīng)該是在鼓勵(lì)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行規(guī)劃，而不是簡單的為了監(jiān)管而監(jiān)管。中國的情況是有很多東西原來都沒經(jīng)歷過，未來也會(huì)碰到很多新的東西，這些東西在還沒有完全成熟的情況下，應(yīng)該給它留有一定的生存空間?！?/p>

李廣子表示，好的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)在化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保持金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，不能產(chǎn)生處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。我認(rèn)為未來一段時(shí)間的金融監(jiān)管應(yīng)當(dāng)做好以下幾點(diǎn)：

一是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的重要程度把握好風(fēng)險(xiǎn)處置的先后順序。不同風(fēng)險(xiǎn)的危害程度是不一樣的。有些風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特征，覆蓋面廣，危害程度大。對于這種風(fēng)險(xiǎn)，要將其作為重點(diǎn)進(jìn)行處置。比如，當(dāng)前P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，由于其關(guān)系到眾多投資者的利益，覆蓋面廣，且通過互聯(lián)網(wǎng)渠道具有較高的傳染性。與之相比，有些風(fēng)險(xiǎn)具有長期性，需要從長遠(yuǎn)角度合理把握處置力度和方式，如銀行不良資產(chǎn)處置等。

二是做好監(jiān)管的協(xié)同。隨著金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的交叉和復(fù)雜化，很多金融風(fēng)險(xiǎn)的處置通常需要協(xié)調(diào)不同部門的利益，需要不同監(jiān)管主體之間加強(qiáng)協(xié)同。如果不同監(jiān)管主體之間出現(xiàn)不一致，將不利于市場主體形成穩(wěn)定的市場預(yù)期，增加市場的波動(dòng)。

譚小芬認(rèn)為，首先，平衡嚴(yán)監(jiān)管和穩(wěn)增長的關(guān)系。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)和市場的監(jiān)管對于防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定具有積極作用，但制定監(jiān)管政策時(shí)也需要充分考慮金融機(jī)構(gòu)和市場承受能力，如2018年嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)去杠桿過快，導(dǎo)致國內(nèi)社融存量和M2增速持續(xù)下跌至歷史低點(diǎn)，一定程度上加大了中國經(jīng)濟(jì)的下行壓力，社融增速的企穩(wěn)回升是經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長的必要條件，因此要權(quán)衡嚴(yán)監(jiān)管和穩(wěn)增長的關(guān)系。

其次，因地制宜，采取差異化的監(jiān)管手段。我國不同銀行機(jī)構(gòu)面對不同的服務(wù)對象，由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，處于不同地域的銀行所發(fā)揮的職能也不盡相同，因此監(jiān)管部門應(yīng)切實(shí)考慮不同銀行機(jī)構(gòu)所處環(huán)境和職能定位的差異，對銀行實(shí)施個(gè)性化監(jiān)管，使銀行能夠更好的提供金融服務(wù)。

最后，宏觀審慎與微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合。金融危機(jī)后，各國都加大了宏觀審慎監(jiān)管的力度，但在強(qiáng)調(diào)宏觀審慎監(jiān)管的同時(shí)也不可忽略單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。要盡量發(fā)揮宏觀審慎監(jiān)管和微觀審慎監(jiān)管之間的互補(bǔ)作用，緩解二者之間的對立和沖突，這需要對金融監(jiān)管的長、短期目標(biāo)進(jìn)行協(xié)調(diào)。

李廣子表示，在合規(guī)框架下的創(chuàng)新通常來說是阻力最小的，也是最容易成功的。比如，近年來商業(yè)銀行將金融科技應(yīng)用到產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新，極大地降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)效率。這種創(chuàng)新也是監(jiān)管部門所鼓勵(lì)的。

實(shí)踐中，有很多金融創(chuàng)新是對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的突破。銀行通過金融創(chuàng)新突破現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則對銀行業(yè)務(wù)的限制，獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益。對于此類創(chuàng)新可以分為以下兩種。一種創(chuàng)新是因?yàn)楝F(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則確實(shí)滯后于金融實(shí)踐的發(fā)展，其創(chuàng)新有助于推動(dòng)監(jiān)管政策的改進(jìn)和優(yōu)化，從而增加社會(huì)總體福利。比如，移動(dòng)支付的普及為消費(fèi)者帶來了極大的便利。這種創(chuàng)新也應(yīng)當(dāng)加以鼓勵(lì)，監(jiān)管部門需要做的是對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行改進(jìn)，以適應(yīng)新的創(chuàng)新實(shí)踐。另一種創(chuàng)新則是純粹出于逐利目的，只帶來財(cái)富的重新分配，甚至擾亂金融市場，而并未增加財(cái)富的總量。比如，銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新層層嵌套規(guī)避監(jiān)管進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。對于這種創(chuàng)新，監(jiān)管部門則需要嚴(yán)格加以限制。

把握好合規(guī)與創(chuàng)新的平衡是一門藝術(shù)，也是監(jiān)管部門需要處理好的一個(gè)永恒話題。

“合規(guī)是創(chuàng)新的前提，也是創(chuàng)新得以應(yīng)用和發(fā)展的保障。創(chuàng)新金融產(chǎn)品的本質(zhì)還是金融，必須遵循金融固有的規(guī)則?！弊T小芬表示，首先，從金融創(chuàng)新的目的上講，金融創(chuàng)新應(yīng)以金融服務(wù)能力的提升為目的，而不是以規(guī)避監(jiān)管為目的;銀行可以利用金融創(chuàng)新技術(shù)更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，盡可能的減少信息不對稱性。其次，合規(guī)應(yīng)貫穿于業(yè)務(wù)或產(chǎn)品創(chuàng)新從產(chǎn)生到應(yīng)用的全過程。金融創(chuàng)新源自外部需求，在對需求的識(shí)別上，創(chuàng)新必須遵循合規(guī)要求，以客戶需求為中心，不能脫離現(xiàn)實(shí)需要為了創(chuàng)新而創(chuàng)新;在創(chuàng)新設(shè)計(jì)過程中，需要與內(nèi)部合規(guī)部門和外部監(jiān)管部門及時(shí)溝通，確保創(chuàng)新的產(chǎn)品內(nèi)容與監(jiān)管要求不沖突;當(dāng)產(chǎn)品被設(shè)計(jì)出來后，需要進(jìn)一步驗(yàn)證，尤其是投向市場后，要及時(shí)跟蹤，進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，保證其合規(guī)性。

總的來講，對于銀行業(yè)而言，合規(guī)是底線，創(chuàng)新是出路，要時(shí)刻平衡好創(chuàng)新發(fā)展與審慎經(jīng)營之間的關(guān)系。

這其中，可以發(fā)揮金融科技在合規(guī)中的作用。

李廣子表示，金融科技可以在銀行的合規(guī)經(jīng)營中發(fā)揮重要作用。電子銀行、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段的應(yīng)用能夠有效降低人工對銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營的干預(yù)，增加信息的交叉驗(yàn)證，能夠有效降低銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。隨著技術(shù)的進(jìn)步，金融科技與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之間的融合程度會(huì)不斷提升，金融科技在保障銀行合規(guī)經(jīng)營方面有望發(fā)揮越來越重要的作用。

當(dāng)然，隨著金融科技應(yīng)用越來越普遍，對金融科技的濫用也可能產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。比如，盲目依賴金融科技所產(chǎn)生的信息、金融科技本身的漏洞等，對于此類風(fēng)險(xiǎn)也需要高度重視。

“在金融科技大發(fā)展和監(jiān)管趨嚴(yán)的大背景下，如何運(yùn)用最新技術(shù)和先進(jìn)工具提升自身合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，成為各家商業(yè)銀行關(guān)注的問題。金融科技在銀行的合規(guī)經(jīng)營方面可以發(fā)揮重要作用，不同報(bào)告和學(xué)術(shù)研究表明，金融科技可以在風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集、建模、情景分析和預(yù)測、支付交易監(jiān)控、識(shí)別客戶、監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部行為、金融市場交易、識(shí)別新的監(jiān)管政策等方面幫助銀行完善自身合規(guī)管理?！弊T小芬認(rèn)為，目前金融科技在銀行合規(guī)經(jīng)營方面能發(fā)揮以下作用：

第一，用于KYC分析及反洗錢。KYC（Know-your-customer）是金融監(jiān)管的重要組成部分，指紋識(shí)別、虹膜掃描、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)，可以幫助銀行更加有效地識(shí)別客戶身份，降低KYC的成本。第二，用于監(jiān)管信息報(bào)告制作。商業(yè)銀行按照監(jiān)管要求，需要向不同機(jī)構(gòu)報(bào)送各類經(jīng)營數(shù)據(jù)和報(bào)告，既包括定期報(bào)送數(shù)據(jù)，也有臨時(shí)性的統(tǒng)計(jì)需求。很多銀行監(jiān)管申報(bào)自動(dòng)化解決方案，系統(tǒng)可以形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)維度和數(shù)據(jù)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)，大大減少商業(yè)銀行重復(fù)工作，從而降低了合規(guī)成本。第三，用于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測。金融科技將通過數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)整合與分析大量數(shù)據(jù)，建立和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測。