紓解小微之困 專家建議政企合作開拓有場(chǎng)景的金融風(fēng)控體系

文／本刊記者 史 詩

開元金融董事長(zhǎng)李勇會(huì)表示自己非常幸運(yùn)的趕上了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的年代，近兩年國家也給民營企業(yè)創(chuàng)造更好的經(jīng)營環(huán)境，為中小民營企業(yè)找到更低利息、更長(zhǎng)期限的貸款提供了路徑。他說：“中小微企業(yè)融資難融資貴問題的解決，在金融行業(yè)本身存在不完善的情況下，要為民營企業(yè)找到更合適的信貸資源來解決貸款的口糧，找到信貸資源后有效的盤活現(xiàn)有資源。

李勇會(huì)認(rèn)為，對(duì)于中小微企業(yè)不能抽貸，不能只給一年期循環(huán)，應(yīng)該在授信項(xiàng)下可持續(xù)循環(huán)的長(zhǎng)期使用，只要企業(yè)有良好的信用就應(yīng)該給更長(zhǎng)周期的貸款，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營是持續(xù)的，抽貸后就斷了他的活路。

作為典型的90后創(chuàng)業(yè)代表，王陽這一代創(chuàng)業(yè)者本身是在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中發(fā)展起來的，他表示，企業(yè)的痛點(diǎn)和需求更反映在初創(chuàng)期，技術(shù)和想法變成生產(chǎn)力最核心的時(shí)期，往往這個(gè)時(shí)間點(diǎn)是企業(yè)最難獲得支持和資金需要的，但初創(chuàng)期企業(yè)沒有任何質(zhì)押可以獲取資金渠道的途徑。王陽說“民間現(xiàn)有的資金閑置率非常高，需要資金的初創(chuàng)企業(yè)又面臨資質(zhì)評(píng)定，所以如何能夠在民營經(jīng)濟(jì)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制之間產(chǎn)生可行的契合點(diǎn)是值得思考的問題?！?。

此外，仲財(cái)通聯(lián)合創(chuàng)始人莊德健則從法治健全層面分析了如何能夠讓小微金融走得更加穩(wěn)健。他認(rèn)為，民間的金融機(jī)構(gòu)和國有銀行在做融資企業(yè)貸款的時(shí)候，法律關(guān)系各方面都沒有理得特別清楚。信用和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，打擊企業(yè)逃廢債等問題尚缺少相應(yīng)的方法和制度導(dǎo)致打擊違約的成本很高。對(duì)比來說，經(jīng)營性貸款比消費(fèi)貸款的需求更為清晰，比較重視自己的商譽(yù)，對(duì)法律制約也更加重視，有了法律制約，才能夠增加互信基礎(chǔ)，交易和貸款才能夠更健康。

在討論環(huán)節(jié)，專家代表與企業(yè)家代表就金融科技的創(chuàng)新和監(jiān)管，資金如何避免空轉(zhuǎn)真正流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管等熱點(diǎn)話題深入討論。

互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專委會(huì)秘書長(zhǎng)吳震表示，中小微企業(yè)融資難是一個(gè)很突出的問題，小微企業(yè)由于其生命周期短、不良率高、信用評(píng)估難度大評(píng)估成本高等問題導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意給他們貸款。他建議，可以從兩個(gè)方面著手，一是由地方政府負(fù)責(zé)匯聚相關(guān)數(shù)據(jù)，形成區(qū)域性的信用中心，并負(fù)責(zé)信用記錄的維護(hù)，制約騙貸等行為；二是在金融機(jī)構(gòu)的層面，除了建設(shè)通用的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)外，可以與第三方合作建設(shè)供應(yīng)鏈金融、交易平臺(tái)金融等有場(chǎng)景的金融風(fēng)控體系，并且發(fā)展完善抵押貸、個(gè)人信用貸和細(xì)分行業(yè)的信貸能力。此外，中小企業(yè)自身也要提高健康發(fā)展能力、提高盈利能力和現(xiàn)金流健康水平。通過政府企業(yè)協(xié)同和努力，立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，不斷完善中小企業(yè)融資環(huán)境。

社科院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)認(rèn)為，如果要通過金融創(chuàng)新紓解中小微企業(yè)融資難困境，那么監(jiān)管層要對(duì)此有著積極的回應(yīng)。在監(jiān)管的目標(biāo)中，應(yīng)增加紓解中小微企業(yè)融資難問題的目標(biāo)。而增加這一目標(biāo)，又需要監(jiān)管層在監(jiān)管手段與模式方面與之相適應(yīng)。另一方面，對(duì)金融創(chuàng)新的監(jiān)管，需要考慮到金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。金融風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)然是監(jiān)管的第一目標(biāo)，但是，風(fēng)險(xiǎn)防控并不是完全將金融創(chuàng)新全部一棒子打死，而是需要監(jiān)管部門具有識(shí)別系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力，并采取措施防范金融創(chuàng)新過程中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

“鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的目的和監(jiān)管的目標(biāo)不協(xié)同就會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管措施、監(jiān)管手段及監(jiān)管模式的混亂。個(gè)人認(rèn)為眾創(chuàng)金融的未來非常有前景，但是，永遠(yuǎn)要記住，互聯(lián)網(wǎng)沒有改變金融的本質(zhì)”。李勇堅(jiān)表示。