普惠金融體系下農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的研究

摘 要 全球化在逐步加深，而全國的經(jīng)濟也在飛速增長，機遇和挑戰(zhàn)也越來越多，因此我國農(nóng)村也迎來不少變化。再加上互聯(lián)網(wǎng)的普及，突破了原本信息閉塞的環(huán)境，加大了農(nóng)村與城市之間的聯(lián)系，不管是對于加速經(jīng)濟發(fā)展還是扶貧支持都是極為有利的條件，而農(nóng)村的金融服務其實是非常單薄并且發(fā)育不健全的，而普惠金融體系的出現(xiàn)就是希望能夠全方位地將金融體系普及到各個方面，而通過這種金融體系的開展，最終實現(xiàn)共同富裕。

關(guān)鍵詞 普惠金融體系 農(nóng)村金融 創(chuàng)新研究

一、前言

我國農(nóng)村的金融服務一直都很低效能，在很多地區(qū)得不到正確認識，在許多地方也得不到認同。從定義上來說，“農(nóng)村金融”歷史悠久，在古代就有相似的金融出現(xiàn)。但從現(xiàn)實狀況來說，農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展非常不健全，有些地方也僅僅只是“借債”的關(guān)系，并不能構(gòu)成“金融服務”。而如果能夠在農(nóng)村地區(qū)完善金融服務，通過普惠金融體系的展開，不僅能夠有利于該地區(qū)的經(jīng)濟建設，更能夠?qū)崿F(xiàn)“脫貧致富”的實際情況。

二、普惠金融體系

普惠金融體系就是要非常有效的，多方位甚至全方位的服務于社會上的不同階層和不同民眾，使得每個個體都能夠享受到相關(guān)的金融服務。這種體系是每個個體都機會均等的，對于弱勢群體都十分有效。無論是對于提供者還是需求者來說，雙方都能夠承擔各自的風險，這樣更可以有利于經(jīng)濟的發(fā)展。而現(xiàn)在農(nóng)村的金融體系并未得到全方位的發(fā)展，因此并沒有普及到每一個個體，現(xiàn)在的展開也大多都是采用“小額信貸”的方式逐漸鋪展。

三、農(nóng)村金融服務創(chuàng)新

農(nóng)村金融指的就是農(nóng)村的貨幣資金融通。畢竟相對于城市而言，農(nóng)村地區(qū)屬于偏遠落后的地區(qū)，是許多村落、農(nóng)業(yè)的集合體，主要從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)，人口也比較疏松散落，不像城市一樣集中化、多元化，因此農(nóng)村普惠金融就是想要給廣大的農(nóng)村居民提供一個成本較低，更加效率現(xiàn)代化的金融服務方式，給許多生活在農(nóng)村的貧困戶等提供公平合理的平臺，豐富廣大農(nóng)戶的金融知識，拓寬金融渠道，加強財產(chǎn)保險方式，因此更需要對金融服務做出創(chuàng)新改變。

（一）網(wǎng)點整合，統(tǒng)一規(guī)劃

農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新離不開政府的支持，不僅是需要在政策上有著一定的優(yōu)惠輔助，對于基礎(chǔ)設施的建設更是要著重加強，例如通訊網(wǎng)點等，通過網(wǎng)絡和信息的鋪展，才能夠建設不同的農(nóng)村金融網(wǎng)點。而對于許多已有的金融網(wǎng)點要做出整合規(guī)劃。在原有的整體構(gòu)想情況下，將所有的網(wǎng)點都予以規(guī)劃，確定服務范圍、服務地區(qū)、服務方式，只有這樣才能夠在整體作用下從“點”到“面”的鋪展建設。

（二）加強金融知識宣傳

金融服務雖好，可對于很多人來說也是盲目的，甚至對于一些貧困地區(qū)，只要一說到跟“錢”有關(guān)的問題立馬拒絕，即使對他們再好也不同意，就如同早期人們對銀行的認知一般。隨著整體構(gòu)想的開展和金融網(wǎng)點、基礎(chǔ)設施的建設，對于更多的農(nóng)村居民來說，金融知識的普及和認識也極為重要。這點就需要政府相關(guān)部門大力配合，要讓居民了解，就需要他們首先愿意去相信，政府的威信比金融企業(yè)要高，由政府部門牽頭，才能夠加強民眾對于金融知識的學習與認識。更可以在一些金融站點內(nèi)設置服務臺或者服務人員，為前來咨詢的人提供詳細的解答，同時也考慮到農(nóng)村地區(qū)普遍文化程度不高，因此要將許多的專業(yè)知識換作簡單樸實語言用以講解，另外在站點外的地方例如學校、運動場等人流量比較集中的地方不定期開展戶外宣講，在墻壁上可以通過掛橫幅標語的形式吸引農(nóng)村居民對金融的關(guān)注力度。在宣傳的同時，我們的宣傳人員一定要主動引導，因為農(nóng)村居民對于金融非常陌生，往往會因為“不了解”“不好意思”“害怕弄壞”等問題急忙避開，面對這種情況，宣傳人員要更加主動的引導，令他們愿意去接受和學習。

（三）改善金融服務、產(chǎn)品

農(nóng)村的生活狀況不大相同，不同地區(qū)的居民也有著不同的習慣和不同的情況。針對不同的狀況，農(nóng)村金融服務機構(gòu)要給予不同的產(chǎn)品和不同的服務，而當?shù)氐恼且o予一部分支持與補助，滿足不同客戶的需求。不僅要擴大各自的信貸方式，更需要建立和完善農(nóng)戶的信用體系，農(nóng)村居民的生活狀況與城市不同，不能用城市的信用體系去評價農(nóng)戶。信用評價不同，那么對于金融服務的要求自然也要隨著變化，增加金融服務的多樣性。

（四）提高效率，降低成本

農(nóng)村地區(qū)因為每個地方的狀況不同，因此才形成了不同的金融服務，服務不同，產(chǎn)品不同，其信譽評估所要承擔的風險自是不同。因此更需要多方合作，例如將賠償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)給銀行，由銀行評估后為個體經(jīng)營貸款。引導農(nóng)戶采用互聯(lián)網(wǎng)的方式更加便利的享受金融服務。在普惠金融制度下，更需要進行一些補貼，使得農(nóng)村金融機構(gòu)可以降低一些利潤，減少部分風險，這樣不僅可以促進金融服務的開展，更可以使得微小企業(yè)能夠減少一部分營業(yè)稅。更需要擴大授權(quán)的形式，以更高的信用獲取更大的權(quán)益。

綜上所述，普惠金融體系對于農(nóng)村金融發(fā)展有著非常積極的作用，要想讓農(nóng)村金融全面發(fā)展，就必須要給予農(nóng)村金融服務做出鞏固和創(chuàng)新，要從多方面入手，加強建設，深入地區(qū)，對待不同地區(qū)有著不同的金融項目和金融服務，塑造符合農(nóng)村地區(qū)的信用體系，以更高的信用換取更高的權(quán)益，在此基礎(chǔ)上要提高服務效率，降低成本和風險，在保障農(nóng)戶權(quán)益的同時給予金融機構(gòu)等相關(guān)企業(yè)的相關(guān)的保障制度，加強法律制度的建設。

（作者單位為中國人民銀行睢寧縣支行）

[作者簡介：婁汝菡（1991—），女，江蘇徐州人，本科，初級經(jīng)濟師，主要從事銀行信貸管理和金融穩(wěn)定工作。]

參考文獻

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