遼寧省新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究

劉華旭

（遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

目前遼寧省正在響應(yīng)國(guó)家號(hào)召發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)民的收入，降低因?yàn)?zāi)害帶來(lái)的農(nóng)業(yè)損失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。遼寧省在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，不斷的開(kāi)創(chuàng)新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類型，建立“保險(xiǎn)+期貨+銀行”的保障方式，這樣的保障方式比原有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障性更高，原有的玉米保險(xiǎn)，每畝的保額只有280元?，F(xiàn)在在創(chuàng)新模式下，保額有所增加，并且補(bǔ)貼力度加大，農(nóng)民只需要繳納每畝十幾元的保費(fèi)。在新農(nóng)村建設(shè)背景下，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅發(fā)展模式不斷創(chuàng)新，發(fā)展速度也在提高。

表1 遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2016—2018年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表

從表1中能夠看出，目前遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是呈逐年擴(kuò)大覆蓋面和影響面的態(tài)勢(shì)，總保費(fèi)呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2018年總保費(fèi)突破16億元，被保險(xiǎn)人數(shù)量突破90萬(wàn)戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益，在遭受自然災(zāi)害時(shí)能夠獲得賠償，快速進(jìn)行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，穩(wěn)定了遼寧省農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加速了新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧省新農(nóng)村建設(shè)中的重要性

（一）保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在遼寧省新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中具有保障性作用，能夠保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時(shí)能夠保障農(nóng)戶利益，具有重要的意義。新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中鼓勵(lì)農(nóng)民開(kāi)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)品和創(chuàng)新新型農(nóng)作物，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)收入，但是由于遼寧省農(nóng)業(yè)遭受自然災(zāi)害具有高頻率、面積廣、損失大等特點(diǎn)，嚴(yán)重阻礙新農(nóng)村建設(shè)。只有提高農(nóng)業(yè)保障力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，才能夠?yàn)楸Ｕ线|寧省農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入，穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使新農(nóng)村建設(shè)的各項(xiàng)規(guī)劃和政策能夠穩(wěn)步向前。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，既要改善農(nóng)村現(xiàn)有的環(huán)境，同時(shí)也需要將先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)帶入到農(nóng)村之中，采用科學(xué)的種植方式、加快農(nóng)業(yè)機(jī)械化、設(shè)計(jì)科學(xué)保障計(jì)劃等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是科學(xué)化種植的一部分，屬于農(nóng)業(yè)科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)防范的范疇，農(nóng)業(yè)發(fā)展不僅需要提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，還需要采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以保障為前提，以技術(shù)促發(fā)展。所以完善遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是科技農(nóng)業(yè)發(fā)展的前提，是促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的前提和基礎(chǔ)。

（三）促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展

保險(xiǎn)是金融三巨頭之一，保險(xiǎn)行業(yè)的資產(chǎn)量要遠(yuǎn)高于證券和銀行，遼寧省在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中需要不斷地完善新農(nóng)村的金融服務(wù)，保險(xiǎn)就是其中之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)民的生產(chǎn)和生活，在災(zāi)害發(fā)生的年份中，農(nóng)民能夠通過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得相應(yīng)的賠償金，在豐收的年份中農(nóng)民同樣能夠獲得好的經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入變得穩(wěn)定了，購(gòu)買力增強(qiáng)，能夠促使農(nóng)民接觸更多的金融產(chǎn)品，像銀行理財(cái)、基金、股票等投資，只有基本生活得到保障，農(nóng)民才能夠涉獵更多的金融產(chǎn)品，刺激農(nóng)村金融發(fā)展。

三、遼寧省新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)問(wèn)題產(chǎn)生的影響

（一）針對(duì)新農(nóng)村農(nóng)業(yè)保障能力低下

由于北方地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較緩慢，尤其是近些年來(lái)受到產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的影響，遼寧省經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度日益放緩，居民購(gòu)買力下降。特別是農(nóng)村地區(qū)，遼寧省農(nóng)村地區(qū)，大部分農(nóng)民還從事著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，屬于小農(nóng)種植方式，農(nóng)作物產(chǎn)量低、種植效率低、預(yù)防災(zāi)害能力差，使得農(nóng)民收入水平不高。加之長(zhǎng)期以來(lái)“靠天吃飯”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較淺薄，購(gòu)買意識(shí)差，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，保費(fèi)低下，賠償不足等情況比較常見(jiàn)，這些情況的發(fā)生嚴(yán)重地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障能力。隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入發(fā)展，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求不斷增多。保險(xiǎn)金額低下是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力的主要原因，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障需求隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有所增加，原有的一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款之中的保障水平已經(jīng)難以滿足農(nóng)民的需求。并且隨著通貨膨脹、物價(jià)上漲等經(jīng)濟(jì)大環(huán)境問(wèn)題，農(nóng)業(yè)種植成本不斷提高，原有的低保險(xiǎn)金額已經(jīng)不能夠滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中農(nóng)民的需要。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少，保險(xiǎn)產(chǎn)品保額低，雖然2018年遼寧省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額有所提高，將玉米災(zāi)害保險(xiǎn)保額由原來(lái)的280元/畝增長(zhǎng)到了370元/畝；水稻災(zāi)害保險(xiǎn)保額由原來(lái)的400元/畝提升到了590元/畝，但是還是遠(yuǎn)低于南方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。

表2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平對(duì)比表 單位：（元/每畝）

從表2中能夠看出，在三省之中，遼寧省的水稻和玉米災(zāi)害保險(xiǎn)保額最低，保障能力也最差，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足新農(nóng)村建設(shè)所需要的保障力度，所以遼寧省未來(lái)將要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障力度。

（二）針對(duì)新農(nóng)村農(nóng)業(yè)保障范圍不足

首先，遼寧省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面積不足，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的村莊和地區(qū)不能夠享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且還有一部分農(nóng)民由于自身的保險(xiǎn)意識(shí)低下，不購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍不足的主要原因。

其次，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量比較少，目前主要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為中國(guó)人保、中華聯(lián)合財(cái)保和安華保險(xiǎn)三家，經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量較少，與遼寧省農(nóng)業(yè)地位完全不匹配。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體少，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障范圍不足。并且保險(xiǎn)公司一般設(shè)有的分公司都集中在市、縣，在村、鎮(zhèn)上的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較少，辦理業(yè)務(wù)能力和宣傳力度比較小，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍不足。遼寧省新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，需要提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)需要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全面化，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面積達(dá)到99%，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀難以滿足新農(nóng)村建設(shè)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求。

最后，目前遼寧省強(qiáng)制農(nóng)民購(gòu)買的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，除指定災(zāi)害破壞之外的損失，不予理賠，這使得保險(xiǎn)責(zé)任范圍不足，不能夠很好的保障農(nóng)民的利益。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏創(chuàng)新性

遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，阻礙新農(nóng)村建設(shè)。首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式缺乏創(chuàng)新性，同時(shí)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展的過(guò)程中缺乏一定的保障功能，農(nóng)民在購(gòu)買保險(xiǎn)以后，只能夠保障成本不受損，還有的一些地區(qū)由于政策支持力度比較低，購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以后，受災(zāi)嚴(yán)重的年份，賠償金額還不足以抵補(bǔ)成本費(fèi)用，嚴(yán)重地阻礙了農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入水平。

其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保障農(nóng)民的利益不受侵害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，能夠在受災(zāi)的年份中，快速的幫助農(nóng)民進(jìn)行二次種植。自然災(zāi)害頻發(fā)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品大面積受損，如果遇到大型災(zāi)害，像一些水災(zāi)、旱災(zāi)等，受災(zāi)程度將更加嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就是為了緩解農(nóng)民損失，加快農(nóng)民再生產(chǎn)，保障農(nóng)民基本生活，但是目前遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在很多不足之處，政府沒(méi)有起到主導(dǎo)作用，保險(xiǎn)意識(shí)不足的農(nóng)戶中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買率偏低。還有在發(fā)生巨災(zāi)后，政府需要?jiǎng)佑么罅康恼?cái)政資金，沒(méi)有專項(xiàng)的巨災(zāi)基金。這些不足之處嚴(yán)重阻礙新農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

四、遼寧省新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的完善對(duì)策

（一）增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障意識(shí)

1、增強(qiáng)農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買力

增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障意識(shí)，首先，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳，從政府角度來(lái)講，政府應(yīng)該大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)受災(zāi)以后如果沒(méi)有保險(xiǎn)，政府就需要調(diào)撥大量的資金進(jìn)行救助，這會(huì)增加政府的財(cái)政壓力，所以政府應(yīng)該大力宣傳。實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)到戶，利用政府組織，調(diào)動(dòng)村、鎮(zhèn)等下級(jí)政府職員，積極的進(jìn)入每家每戶進(jìn)行宣傳，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，并且鼓勵(lì)農(nóng)戶購(gòu)買。在農(nóng)村實(shí)施保險(xiǎn)文化主題周，利用廣播、黑板報(bào)、放電影等形式，宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。召集村、鎮(zhèn)內(nèi)的先進(jìn)黨員，主動(dòng)進(jìn)行農(nóng)業(yè)險(xiǎn)購(gòu)買，起到帶頭作用。其次，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)講，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體比較少，所以在宣傳的過(guò)程中影響力比較小，可以聯(lián)合其他金融機(jī)構(gòu)，實(shí)施聯(lián)合宣傳、資源共享，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳的深度和廣度。

最后，提高農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)效益，增加農(nóng)民收入，將互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代化科技融入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、管理和銷售之中，提高農(nóng)作物產(chǎn)量和質(zhì)量，并且在生產(chǎn)的過(guò)程中加強(qiáng)特色農(nóng)產(chǎn)品的引入，在利用互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行營(yíng)銷，提高農(nóng)產(chǎn)品收益，增加農(nóng)民收入。這樣有利于提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買力。

2、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度

首先，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額，對(duì)于一些種植面積廣的農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該提高目前現(xiàn)有的保額，加強(qiáng)保障力度，吸引農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。像水稻災(zāi)害保險(xiǎn)、玉米災(zāi)害保險(xiǎn)、大豆災(zāi)害保險(xiǎn)等產(chǎn)品的保額都應(yīng)該相應(yīng)提高。其次，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，對(duì)于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶，應(yīng)該根據(jù)其購(gòu)買總保費(fèi)提供差異化補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的種類和保障災(zāi)害類型制定補(bǔ)貼政策。例如在比較干旱的年份之中，政府可以采用差異化補(bǔ)貼政策，提高一些抗旱能力比較高的農(nóng)作物補(bǔ)貼金額，引導(dǎo)農(nóng)民躲避自然災(zāi)害。第三，差異化政策能夠加快再生產(chǎn)速度，當(dāng)農(nóng)村地區(qū)遭受巨災(zāi)以后，政府可以集中收購(gòu)，集中加工，集中運(yùn)輸處理，利用差異化政策提高農(nóng)戶種植積極性，快速恢復(fù)受災(zāi)情況。實(shí)施差異化補(bǔ)貼政策能夠幫助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司減輕賠償壓力，同時(shí)能夠穩(wěn)定農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入。第四，還可以增添特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，對(duì)于一些引入的特色農(nóng)業(yè)，可以加大其補(bǔ)貼力度，由于特色農(nóng)業(yè)引入的根本是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加速新農(nóng)村建設(shè)，所以應(yīng)該提高農(nóng)民種植信心，減輕農(nóng)民賠付壓力。

（二）提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化

首先，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)角度來(lái)看，鼓勵(lì)內(nèi)部員工創(chuàng)新以及增加產(chǎn)品研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用，員工長(zhǎng)期在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)銷售的一線工作，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題以及農(nóng)民的需求十分了解，鼓勵(lì)基層員工創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠設(shè)計(jì)最貼近農(nóng)民需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于提供新型保險(xiǎn)產(chǎn)品思路的員工給予物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)具有重大影響的可以獲得晉升、加薪等更多福利待遇。其次，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化，還應(yīng)該針對(duì)不同的地區(qū)，根據(jù)地區(qū)自然環(huán)境、種植情況等因素設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如遼寧省生產(chǎn)水稻、玉米、大豆等農(nóng)作物，在設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中可以針對(duì)地區(qū)特色建立水稻災(zāi)害險(xiǎn)、玉米災(zāi)害險(xiǎn)、大豆災(zāi)害險(xiǎn)等險(xiǎn)種，這樣能夠使農(nóng)民的選擇更加具體，保障程度更高。最后，應(yīng)該細(xì)化災(zāi)害類型，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品增多，例如可以分為水稻旱災(zāi)險(xiǎn)、水稻颶風(fēng)險(xiǎn)、水稻蟲(chóng)害險(xiǎn)等，將單一農(nóng)作物與多樣災(zāi)害進(jìn)行結(jié)合，這樣能夠降低農(nóng)民保險(xiǎn)成本。還能夠使農(nóng)民具有更多的選擇性。

2、積極引入商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要的模式就是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體比較少，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體比較多，并且經(jīng)營(yíng)范圍、輻射范圍都比較廣，遼寧省應(yīng)該增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)主體的參與度，積極引入商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之中。一些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體還應(yīng)該采取合作模式，以自身為核心，把一些中小型商業(yè)保險(xiǎn)主體作為合作目標(biāo)，利用商業(yè)保險(xiǎn)的資源，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。

（三）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新化

目前遼寧省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障性比較差。在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該由國(guó)有保險(xiǎn)公司經(jīng)辦，在經(jīng)辦的過(guò)程中，允許商業(yè)性保險(xiǎn)公司參與，但是需要統(tǒng)一歸屬國(guó)有保險(xiǎn)公司管理，統(tǒng)一調(diào)配。政府在主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，對(duì)于一些基礎(chǔ)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，政府可以采取強(qiáng)制性購(gòu)買的方式，避免保險(xiǎn)意識(shí)較差農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買率偏低的情況，但是對(duì)于一些其他產(chǎn)品，可以有農(nóng)民自由選擇。并且遼寧省政府還應(yīng)該建立獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)核算機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付和保費(fèi)進(jìn)行統(tǒng)一管理，實(shí)施保險(xiǎn)資金獨(dú)立化。

其次，遼寧省還應(yīng)該分化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)災(zāi)害險(xiǎn)，巨災(zāi)險(xiǎn)應(yīng)該采用政府和保險(xiǎn)共同承擔(dān)的模式，這樣能夠快速聚集賠付資金，在第一時(shí)間賠付農(nóng)戶，讓農(nóng)戶能夠重新有足夠資本進(jìn)行二次生產(chǎn)，最大限度減少經(jīng)濟(jì)損失。另外，像一些普通的災(zāi)害，可以將災(zāi)害分化給保險(xiǎn)公司，使保險(xiǎn)公司履行保障責(zé)任，商業(yè)化的模式比較靈活，能夠快速的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)。

2、建立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織

遼寧省應(yīng)該鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)建立農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織，建立互助合作保險(xiǎn)組織的原則是保障農(nóng)民利益，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度，快速完善遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的滯后性問(wèn)題。首先，應(yīng)該對(duì)提高農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織的專業(yè)性，由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體為主，為農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)，并且委派相關(guān)保險(xiǎn)專業(yè)人員對(duì)其進(jìn)行長(zhǎng)期的指導(dǎo)，幫助農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織快速發(fā)展，盡快為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。其次，在經(jīng)營(yíng)農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織的過(guò)程中，應(yīng)該注重分散風(fēng)險(xiǎn)，積極地與商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，為其分保，這樣能夠降低互助合作組織的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使其在提供保障功能的過(guò)程中，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。最后，應(yīng)該積極地向一些外省的農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織學(xué)習(xí)，吸取一些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，建立屬于遼寧省的特色農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)組織。像黑龍江省的陽(yáng)光農(nóng)村互助保險(xiǎn)、河北省的農(nóng)民專業(yè)合作社等保險(xiǎn)互助組織。

五、結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家重要的調(diào)控農(nóng)業(yè)發(fā)展的方法，能夠通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障農(nóng)民經(jīng)濟(jì)利益，降低農(nóng)民損失，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是“三農(nóng)”問(wèn)題的重要解決措施。遼寧省是農(nóng)業(yè)大省，在國(guó)家糧食安全和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之中具有重要的地位，但是常年遭受自然災(zāi)害的侵蝕，農(nóng)業(yè)受災(zāi)嚴(yán)重，并且受災(zāi)頻率高，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民收入，在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，遼寧省農(nóng)村地區(qū)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量不斷增長(zhǎng)，但是由于遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢，保險(xiǎn)模式缺乏創(chuàng)新性、保險(xiǎn)產(chǎn)品保障程度低等問(wèn)題使遼寧省對(duì)于新農(nóng)村建設(shè)背景下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求難以滿足。本文在研究過(guò)程中針對(duì)遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題以及新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求進(jìn)行了研究，并制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的完善對(duì)策，使遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高對(duì)農(nóng)民的保障能力和穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展的能力。