健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管智能體系

文 梁紅秋

未來(lái)，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)，可以實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的個(gè)性化，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資金的分配和流通，提高金融服務(wù)效率，拉動(dòng)中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融的格局，其應(yīng)用給人們的生活帶來(lái)諸多方便,但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融看似繁榮的背后也隱藏著諸多危機(jī)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性,要及時(shí)加強(qiáng)智能化監(jiān)管。2017年7月,國(guó)務(wù)院發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》,提出發(fā)展智能金融,建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都陸續(xù)推出了各自的智能應(yīng)用，在金融行業(yè)的支付、交易/投資、貸款/融資、區(qū)塊鏈、個(gè)人理財(cái)、反欺詐、銀行和保險(xiǎn)IT業(yè)務(wù)等領(lǐng)域都出現(xiàn)了人工智能的身影。人工智能不僅有助于金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)效率、降低風(fēng)險(xiǎn)損失、提升用戶體驗(yàn)、拓寬銷售渠道，還能夠提升金融服務(wù)的普惠程度。

互聯(lián)網(wǎng)金融在人工智能的背景下，不再局限于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”逐漸向“互聯(lián)網(wǎng)+金融+大數(shù)據(jù)+人工智能”轉(zhuǎn)變，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的“盲區(qū)”，通過互聯(lián)網(wǎng)的衍生技術(shù)可以優(yōu)化的金融渠道以及金融成本的優(yōu)勢(shì)金融科技改變了互聯(lián)網(wǎng)金融的格局，讓互聯(lián)網(wǎng)金融公司在精細(xì)化管理的基礎(chǔ)上為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更可靠、更安全的服務(wù)，更加便利的消費(fèi)渠道更加便利。未來(lái)，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)，可以實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的個(gè)性化，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資金的分配和流通，提高金融服務(wù)效率，拉動(dòng)中國(guó)居民消費(fèi)升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

2014年政府工作報(bào)告中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管發(fā)展”，到2018年政府工作報(bào)告再次提出“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”，印證了互聯(lián)網(wǎng)金融重要性，強(qiáng)調(diào)了國(guó)家對(duì)監(jiān)管的重視。隨著中國(guó)金融體系智能化的迅速提高，層出不窮的新技術(shù)給傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)變革和創(chuàng)新，由于“開放”的特性，給一些不法經(jīng)營(yíng)者鉆了空子，與之伴隨的信息安全、投資風(fēng)控、資產(chǎn)管理等方面的問題凸顯。諸多違背金融規(guī)律的所謂“創(chuàng)新”，龐氏騙局、非法集資、平臺(tái)暴雷，惡意違約事件頻繁發(fā)生，給社會(huì)帶來(lái)了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)，沿用傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管體系將使得監(jiān)管套利和監(jiān)管空白問題不斷凸顯。

一是有效監(jiān)管框架尚未形成。由于各項(xiàng)金融科技的創(chuàng)新性和成熟度不同，對(duì)具體金融科技類別的監(jiān)管存在較大差異。二是監(jiān)管對(duì)象趨于復(fù)雜化。金融科技跨越時(shí)空限制在不同領(lǐng)域、不同市場(chǎng)開展多元化的金融業(yè)務(wù)，混業(yè)特征明顯。龐大、復(fù)雜、相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，海量的信息流、復(fù)雜的信息結(jié)構(gòu)，客觀上給識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)造成了難度。三是責(zé)任主體難以界定。被監(jiān)管對(duì)象為智能載體，智能代理行為增加了監(jiān)管難度，如果一個(gè)惡意的智能載體被一些集合性質(zhì)的基金所利用，可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)別股票價(jià)格的異動(dòng)，對(duì)于這樣的違規(guī)行為，現(xiàn)有監(jiān)管法規(guī)將難以界定責(zé)任主體。四是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管控難度大。大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈科技手段分布式、去中心化等結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，使金融獲得了跨界融合、多點(diǎn)互動(dòng)的機(jī)會(huì)和能力，金融的技術(shù)門檻進(jìn)一步提高，單一的金融監(jiān)管模式已不能滿足風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管控的要求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司在人工智能研究和運(yùn)用方面搶占了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，智能客服、智能投顧、智能量化交易風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，人工智能在金融領(lǐng)域存在巨大的發(fā)展空間的同時(shí)給金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。

人工智能在金融行業(yè)前景廣闊

金融市場(chǎng)的國(guó)際化正在到來(lái)，金融風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的疊加使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)，監(jiān)管的準(zhǔn)則、手段、視野、判斷的標(biāo)準(zhǔn)、判斷是非的能力相應(yīng)發(fā)生變化，監(jiān)管部門必須創(chuàng)新技術(shù)，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，讓監(jiān)管從傳統(tǒng)監(jiān)管走向智能監(jiān)管。

建議建立科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管智能體系，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)手段，提升跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨監(jiān)管、交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。通過建設(shè)多層次、全方位監(jiān)管治理體系，確保金融科技發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)可監(jiān)測(cè)、可管控、可承受，促進(jìn)金融科技行業(yè)為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與普惠金融發(fā)揮更大作用。

制定金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)智能監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行功能性監(jiān)管，根據(jù)監(jiān)管項(xiàng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)及平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)。

成立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確業(yè)務(wù)邊界、監(jiān)管分工與監(jiān)管職責(zé)，建立具有針對(duì)性、一致性和有效性的金融科技監(jiān)管原則、微觀指標(biāo)和監(jiān)管工具。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管智能平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)/批量報(bào)送接口、數(shù)據(jù)查詢服務(wù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和預(yù)警提示、信息披露公示等數(shù)據(jù)型服務(wù)，動(dòng)態(tài)反映、預(yù)警分析監(jiān)管中的問題；輔助金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)進(jìn)行合規(guī)審核；

搭建金融科技統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，持續(xù)、動(dòng)態(tài)地跟蹤金融科技發(fā)展、演進(jìn)和風(fēng)險(xiǎn)變化；設(shè)立預(yù)警系統(tǒng)，智能監(jiān)管體系發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)征兆時(shí)，主動(dòng)預(yù)警、提醒，自動(dòng)把某些業(yè)務(wù)停止。

加強(qiáng)人工智能在金融監(jiān)管方面的應(yīng)用，重視對(duì)用戶隱私的保護(hù)，鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備，建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。