七載蛻變破繭成蝶

仇博

不久之前，一只美麗的蝴蝶突然闖入我們視野。2019年3月26日，青島農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)劉仲生與青島市委書記王清憲一起敲響了深交所的寶鐘，青島農(nóng)商銀行一躍成為A股市場(chǎng)規(guī)模最大的農(nóng)商銀行，實(shí)現(xiàn)了從改制到上市的精彩蝶變。而這一天，距離2012年6月28日青島農(nóng)商銀行改制掛牌還不到七年。

七年前，青島農(nóng)商銀行在全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)中還只是一名跟跑者，短短七年時(shí)間，劉仲生董事長(zhǎng)帶著青島農(nóng)商銀行完成了一次漂亮的彎道超車。截至2018年底，青島農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額達(dá)到2941.41億元，負(fù)債總額2727.98億元，存款總額1926.1億元，貸款總額1369.74億元，國(guó)際結(jié)算量130.06億美元，凈利潤(rùn)24.19億元，撥備覆蓋率290.05%，不良率1.57%，存款、貸款、國(guó)際結(jié)算量、凈利潤(rùn)、撥備覆蓋率、資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)躍居山東省主要地方法人銀行第1位，較改制之初實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

驚嘆之余，我們不由得追問(wèn)：對(duì)于一家有著六十多年歷史的農(nóng)字頭“老字號(hào)”，這種轉(zhuǎn)變從何而來(lái)？在上市鐘聲的余音中，我們趕赴青島，向劉仲生董事長(zhǎng)當(dāng)面討教，并與多位部門經(jīng)理和支行負(fù)責(zé)人進(jìn)行了面對(duì)面的交流，探尋青島農(nóng)商銀行改制上市的蝶變之路。

破繭

從1951年青島地區(qū)第一家農(nóng)村信用社落戶即墨移風(fēng)店起，青島農(nóng)商銀行已經(jīng)陪伴這座城市走過(guò)超越一甲子的光陰。在這六十多年的發(fā)展歷程中，有著無(wú)數(shù)瞬間值得感動(dòng)和銘記，2012年6月28日便是其中之一。

這一天，青島轄內(nèi)農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行整體改制，青島農(nóng)商銀行正式破繭。也同樣是在這一天，劉仲生成為青島農(nóng)信聯(lián)社的最后一任理事長(zhǎng)，也成為了青島農(nóng)商銀行的第一任董事長(zhǎng)。

從時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，這家新生的農(nóng)商行似乎姍姍來(lái)遲。早在2000年江蘇農(nóng)信社改革試點(diǎn)時(shí)，常熟、江陰、張家港便掛牌成立了首批試點(diǎn)農(nóng)商行。至2012年青島農(nóng)商銀行成立的前夜，全國(guó)已有兩百多家農(nóng)商銀行，資產(chǎn)規(guī)模幾近全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)的三分之一。而就是這家?jiàn)檴檨?lái)遲的農(nóng)商銀行，在劉仲生董事長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，打了一場(chǎng)漂亮的翻身仗。

蛻變

改制后的青島農(nóng)商銀行來(lái)到了命運(yùn)的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，從青島農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)到青島農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)，劉仲生也同樣面臨著身份和角色的轉(zhuǎn)變。在青島農(nóng)信聯(lián)社理事長(zhǎng)的位置上，他更多地是一個(gè)監(jiān)管者、指引者;而作為農(nóng)商行的董事長(zhǎng)，他是一名將軍、一位舵手。劉仲生明白，要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活、壯大，青島農(nóng)商銀行絕不能穿新鞋走老路，它需要一場(chǎng)徹底的蛻變，立足當(dāng)?shù)兀嫦蚴袌?chǎng)，闖出一條差異化發(fā)展的康莊大道。

“可以說(shuō)，這幾年確實(shí)是嘗遍苦辣酸甜。尤其是對(duì)于我們這樣一個(gè)地方法人機(jī)構(gòu)，怎么樣在差異化競(jìng)爭(zhēng)中形成自己的特色，我們也在不斷地摸索?！痹诿鞯倪^(guò)程中，劉仲生得出了“創(chuàng)新、科技、人才、學(xué)習(xí)”的“八字心訣”。

創(chuàng)新突圍

窮則變，變則通。在八字心訣中，創(chuàng)新排在了首位。然而，創(chuàng)新并不是憑空產(chǎn)生的，只有打破原有的僵化體制，構(gòu)筑起適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的新架構(gòu)，創(chuàng)新才有土壤生存。

從多級(jí)法人轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一法人，青島農(nóng)商行只是完成了“形”變，而要真得其“神”，還需要建立符合現(xiàn)代銀行公司治理要求的新體系?；谶@種考慮，劉仲生董事長(zhǎng)將完善公司治理作為改制后的當(dāng)務(wù)之急，進(jìn)行了大刀闊斧的改革。一方面，健全董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)常設(shè)機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)管理層各專業(yè)委員會(huì)，全面建立起“三會(huì)一層”及下設(shè)各專業(yè)委員會(huì)的議事規(guī)則、工作細(xì)則，理清職責(zé)分工;另一方面，以流程銀行、信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、會(huì)計(jì)運(yùn)營(yíng)“三大集中”等破題，構(gòu)建集約化、垂直化、扁平化的現(xiàn)代銀行管理體系。

公司治理的不斷完善給了青島農(nóng)商銀行在市場(chǎng)大潮中拼搏的底氣。然而，由于種種歷史原因，一些人依舊對(duì)這家由農(nóng)商行轉(zhuǎn)制而來(lái)的商業(yè)銀行存在刻板印象，總以為這家?guī)е稗r(nóng)”字的銀行應(yīng)該出現(xiàn)在田間地頭、鄉(xiāng)里村外，似乎和他們的生活隔得很遠(yuǎn)。

何以突圍？青島農(nóng)商銀行用一系列立足地區(qū)特色的新產(chǎn)品新服務(wù)，讓市場(chǎng)見(jiàn)證這家老店的新生。“鑫科貸”“技改貸”“稅貸通”……憑借著一系列人無(wú)我有、人有我優(yōu)的創(chuàng)新，青島農(nóng)商銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中找到一方立足之地。改制后的短短兩年，資產(chǎn)規(guī)模從937億元躍升至1319億元，存款余額從807億元擴(kuò)大到1102億元，實(shí)現(xiàn)了第一個(gè)“雙千億”。

盡管已經(jīng)取得一番成績(jī)，劉仲生董事長(zhǎng)明白，要進(jìn)一步開(kāi)疆拓土，產(chǎn)品和服務(wù)的單兵突進(jìn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！拔覀円蛸Y格牌照要產(chǎn)品、要服務(wù)、要效益，通過(guò)新資質(zhì)和新品牌帶動(dòng)整個(gè)業(yè)務(wù)遍地開(kāi)花?！毖刂@條路徑，青島農(nóng)商銀行不斷將一個(gè)個(gè)資格牌照攬入囊中——全國(guó)地方法人銀行第一張韓元交易做市商資格、銀行間市場(chǎng)首批信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋交易商資格、黃金詢價(jià)業(yè)務(wù)資格等等——這一系列沉甸甸的資格牌照，成為青島農(nóng)商銀行在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中披荊斬棘的利器。

科技助飛

新生的青島農(nóng)商行，正面對(duì)著一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和科技風(fēng)起云涌的時(shí)代。只有將科技注入自身發(fā)展的底層基因，才能走向更加市場(chǎng)化、專業(yè)化、效率化、競(jìng)爭(zhēng)化的道路。

青島農(nóng)商行不斷豐富直銷銀行產(chǎn)品，向線上進(jìn)軍。上線財(cái)富資訊、“發(fā)現(xiàn)”頻道、基金精選、理財(cái)超市等產(chǎn)品服務(wù)，成為山東省地方法人銀行產(chǎn)品線最全、客戶數(shù)量最多、資產(chǎn)規(guī)模最大的新平臺(tái)。推出基于公積金數(shù)據(jù)的線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品“市民信用貸”、基于納稅數(shù)據(jù)的小微企業(yè)線上經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品“稅e貸”等等，實(shí)現(xiàn)了在線申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批。截至2019年3月末，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)53萬(wàn)戶、累計(jì)交易金額突破400億元，線上信貸產(chǎn)品服務(wù)客戶2.4萬(wàn)戶、信貸余額5.8億元。

青島農(nóng)商銀行還將科技融入金融場(chǎng)景，打造涵蓋“智慧交通”“智慧醫(yī)療”“智慧校園”“智慧政務(wù)”的金融服務(wù)新生態(tài)。截至目前，已發(fā)行“青島農(nóng)商銀行琴島通聯(lián)名卡”8.6萬(wàn)張、社?？?00萬(wàn)張，在28家醫(yī)院上線“診療一卡通”系統(tǒng)，在7個(gè)區(qū)市行政服務(wù)大廳、51所學(xué)校上線掃碼收費(fèi)設(shè)備，通過(guò)掃碼支付，真正解決了銀行與小微和個(gè)人之間的金融交易成本問(wèn)題。

人才領(lǐng)航

無(wú)論是科技創(chuàng)新還是制度革新，改革最終都要落到一個(gè)個(gè)有血有肉的人。很多時(shí)候，一個(gè)有著良好初衷的制度設(shè)計(jì)沒(méi)能落地，就是沒(méi)有處理好人的問(wèn)題。打破“鐵飯碗”“鐵交椅”，需要建立起一套“能者上、庸者下”的用人機(jī)制，讓能者上得坦坦蕩蕩，庸者下得心服口服。而這其中，公平透明、效率導(dǎo)向的考核體系是關(guān)鍵。

改制之初，青島農(nóng)商銀行在這上面下了不少功夫。一方面，借助全面成本管理、資金內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)等手段，完善對(duì)管轄行、一線員工的考核;另一方面，將執(zhí)行力、精細(xì)化管理、帶班子帶隊(duì)伍的情況納入對(duì)管轄行班子成員和二級(jí)支行行長(zhǎng)的考核范圍。通過(guò)建立差別性收入為導(dǎo)向的考核體系，打破了長(zhǎng)期以來(lái)“大鍋飯”式的用人管理，干部員工的危機(jī)感和主動(dòng)性大增。進(jìn)一步地，青島農(nóng)商銀行推動(dòng)優(yōu)秀中層管理人員聘任非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)、實(shí)施后備人才梯次培養(yǎng)工程，建立了人才晉升的長(zhǎng)效機(jī)制。人們逐漸發(fā)現(xiàn)，要想在青島農(nóng)商行脫穎而出，論資歷、排輩分行不通，只有拼實(shí)干、比貢獻(xiàn)，競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)深入人心。

在暢通內(nèi)部人才晉升渠道的同時(shí)，青島農(nóng)商銀行還啟動(dòng)了“獵鷹計(jì)劃”，對(duì)于各個(gè)重要崗位實(shí)行常年招聘，積極從外部吸納新的血液。面對(duì)絡(luò)繹不絕的應(yīng)聘者，青島農(nóng)商銀行敞開(kāi)胸懷，組織專業(yè)條線面試，當(dāng)面研究，把權(quán)限最大程度地下放給各個(gè)部門和業(yè)務(wù)條線。

將人才引進(jìn)來(lái)并不是最終目的。倘若無(wú)法避免被同化的命運(yùn)，以增量改革撬動(dòng)存量也就無(wú)從談起。如何借助他們的新思想、新技能攪活這一池春水？青島農(nóng)商銀行充分尊重、充分信任、充分放權(quán)，給了他們充分施展拳腳的空間和自由翱翔的廣闊天地。

學(xué)習(xí)制勝

他山之石，可以攻玉。對(duì)于趕超者，通過(guò)學(xué)習(xí)將別人的經(jīng)驗(yàn)化為己用，不失為一條捷徑。多年來(lái)，青島農(nóng)商銀行持續(xù)組織班子成員帶隊(duì)“南上北下”、尋標(biāo)對(duì)標(biāo)，回來(lái)之后一天甚至半天之內(nèi)就要把學(xué)習(xí)的成果進(jìn)行研究討論，然后拿出具體的落地框架。青島農(nóng)商行打造的小鯨魚兒童主題銀行便是這個(gè)過(guò)程的結(jié)晶。2016年8月，劉仲生董事長(zhǎng)帶隊(duì)參加中小商業(yè)銀行CEO論壇時(shí)，看到一些銀行設(shè)立兒童支行，將金融需求融進(jìn)了社區(qū)百姓的日常生活中，收獲了不錯(cuò)的效果。回到青島后，劉仲生董事長(zhǎng)迅速組織匯報(bào)討論，形成落地方案，隨后在全行公開(kāi)招聘支行行長(zhǎng)。不到半年的時(shí)間，小鯨魚兒童主題銀行便正式開(kāi)業(yè)。

相形之下，一些企業(yè)只談學(xué)習(xí)不談落地，久而久之，所謂的“學(xué)習(xí)”便淪為了變著花樣的游山玩水?！拔易屗麄儗W(xué)習(xí)培訓(xùn)回來(lái)之后先寫考察報(bào)告，考察報(bào)告必須在辦公會(huì)上進(jìn)行講解、討論，大家覺(jué)得行了，再報(bào)銷差旅費(fèi)?！睆膭⒅偕麻L(zhǎng)身上，我們感受到了那種樸實(shí)的智慧。

除了尋標(biāo)對(duì)標(biāo)、狠抓落實(shí)的學(xué)習(xí)機(jī)制，青島農(nóng)商銀行還打造了一套系統(tǒng)化的學(xué)習(xí)體系，助平凡者進(jìn)步，促落后者趕超。甫一改制，青島農(nóng)商銀行便將學(xué)習(xí)作為一種“強(qiáng)制力”，通過(guò)“走出去、引進(jìn)來(lái)”等多種方式加大教育培訓(xùn)力度，實(shí)行“每周一講”，上線“云學(xué)堂”。對(duì)于努力上進(jìn)的員工，積極為他們創(chuàng)造條件，在改制七年時(shí)間里，全行共有5200余人次獲得相關(guān)證書報(bào)銷獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)金額超過(guò)2500萬(wàn)元。

劉仲生董事長(zhǎng)所說(shuō)的學(xué)習(xí)，更像是一個(gè)躬行求真的過(guò)程——通過(guò)實(shí)踐獲取豐富的材料，通過(guò)思考實(shí)現(xiàn)感性到理性的升華，通過(guò)觀點(diǎn)的碰撞去偽存真。每次開(kāi)會(huì)，劉仲生董事長(zhǎng)都鼓勵(lì)大家提意見(jiàn)、搞爭(zhēng)論。在一次次激烈的思想交鋒中，青島農(nóng)商銀行完成了從“百家爭(zhēng)鳴”到“琴瑟和鳴”的華麗轉(zhuǎn)身。

強(qiáng)翼

青島農(nóng)商銀行成立的七年，也是城鎮(zhèn)化步伐不斷加速的七年。高樓大廈平地而起，不斷蠶食著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額;同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，向縣域農(nóng)村滲透的趨勢(shì)日趨明顯。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已經(jīng)無(wú)法滿足縣域農(nóng)村日益升級(jí)的金融需求，更無(wú)法支撐農(nóng)商行的長(zhǎng)期增長(zhǎng)。如何通過(guò)轉(zhuǎn)型重塑增長(zhǎng)引擎，成為擺在剛剛起步的青島農(nóng)商銀行面前一道生死攸關(guān)的難題。

“我們的轉(zhuǎn)型是建立在一種樸素的市場(chǎng)基礎(chǔ)之上的，真正解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)急需的金融需求，不搞那些虛擬的、口號(hào)式的轉(zhuǎn)型。”這種樸素的轉(zhuǎn)型理念架起了青島農(nóng)商銀行發(fā)展的底層邏輯。2015年，青島農(nóng)商銀行立足自身稟賦，緊跟市場(chǎng)需求，啟動(dòng)了“一體兩翼”戰(zhàn)略，以“大零售”為主體，以公司、國(guó)際業(yè)務(wù)和金融市場(chǎng)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)為“兩翼”，邁入了轉(zhuǎn)型發(fā)展的快車道。

小微云撬動(dòng)大零售

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行利差逐漸收窄，零售轉(zhuǎn)型成為大勢(shì)所趨。在大零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大銀行有著先天的成本、規(guī)模優(yōu)勢(shì)，而農(nóng)商行普遍規(guī)模小、底子薄，如何破局？青島農(nóng)商銀行的“小微云”為農(nóng)商行轉(zhuǎn)型大零售奉上了點(diǎn)石之作。

小微云由一塊手觸顯示屏、一張數(shù)字鍵盤、一個(gè)密碼輸入器、一臺(tái)打印機(jī)組成，操作簡(jiǎn)單，功能覆蓋了農(nóng)村金融服務(wù)的方方面面。作為小微云的專利發(fā)明人，劉仲生董事長(zhǎng)談起它可謂如數(shù)家珍。首先，小微云是銀行柜臺(tái)的延伸，所有的銀行基本業(yè)務(wù)都可以通過(guò)它來(lái)完成。其次，小微云是支付結(jié)算改革的產(chǎn)物。農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)時(shí)節(jié)，在田間地頭便可現(xiàn)場(chǎng)刷卡、實(shí)時(shí)付款。第三，小微云帶有大數(shù)據(jù)性質(zhì)。小微云主要布設(shè)在農(nóng)村的小超市或者藥店，每天都可以匯總大數(shù)據(jù)明細(xì)，相當(dāng)于超市的收銀臺(tái)，而且功能比收銀臺(tái)要強(qiáng)大得多，頗受小微企業(yè)主歡迎。第四，小微云可以作為電商的載體。小微云上加載了“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)，通過(guò)商戶入駐的形式，農(nóng)戶可直接在上面進(jìn)行各類農(nóng)產(chǎn)品的銷售，銷售渠道大大拓寬。最后，小微云還是一個(gè)金融政策服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)小微云，農(nóng)民不僅可以了解金融風(fēng)險(xiǎn)、金融知識(shí)和國(guó)家的富民政策，還可以領(lǐng)取糧食、農(nóng)機(jī)等20多項(xiàng)政府補(bǔ)貼。曾經(jīng)，農(nóng)民們?yōu)榱祟I(lǐng)取十幾塊錢的小麥補(bǔ)貼得跑到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而現(xiàn)在足不出村就能完成。

早在2007年，劉仲生看到服務(wù)窗口前擠滿前來(lái)領(lǐng)取糧食補(bǔ)貼的農(nóng)民，便萌生了小微云的設(shè)想。如今，這顆思想的種子已經(jīng)在廣袤的農(nóng)村大地開(kāi)枝散葉，結(jié)出了累累碩果。截至2019年3月末，青島農(nóng)商銀行在全市各大村莊布設(shè)小微云2204臺(tái)，結(jié)合青島農(nóng)商銀行359個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和812臺(tái)自助設(shè)備，打造了覆蓋青島5690個(gè)村莊（農(nóng)村社區(qū)）、服務(wù)700余萬(wàn)縣域居民的“1.5公里金融服務(wù)圈”，真正打通了農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的“最后一公里”。

對(duì)于小微云，劉仲生還有著更龐大的金融構(gòu)想?！拔覀儨?zhǔn)備利用三年時(shí)間，把青島市所有的村莊的每一戶都建立信息檔案，把檔案提升到一個(gè)科技的平臺(tái)上，對(duì)于具體的資金需求，在小微云終端就完全可以實(shí)現(xiàn)?！奔僖詴r(shí)日，我們期待小微云為農(nóng)商行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展奉上新的樣本！

打造小微信貸輕騎兵

除了發(fā)力小微云，青島農(nóng)商銀行還打造了一支小微信貸“輕騎兵”。青島農(nóng)商銀行在全省率先引入德國(guó)IPC技術(shù)，設(shè)立微貸中心，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析還原客戶現(xiàn)金流情況，以現(xiàn)金流作為判斷客戶償還能力的主要依據(jù)，將客戶的成長(zhǎng)性和發(fā)展前景作為重要參考因素。

經(jīng)過(guò)四年多的發(fā)展，微貸中心設(shè)計(jì)研發(fā)了煙草貸、商超貸等三十余款貸款產(chǎn)品，立足本土、細(xì)分市場(chǎng)，根據(jù)不同行業(yè)的現(xiàn)金流差異，設(shè)計(jì)差異化還款流程，實(shí)現(xiàn)了微貸技術(shù)的本土優(yōu)化。而這一系列創(chuàng)新背后，離不開(kāi)青島農(nóng)商行對(duì)小微領(lǐng)域的長(zhǎng)期深耕。目前，微貸中心已設(shè)立11家分中心。其中青島地區(qū)9家，實(shí)現(xiàn)了本地全覆蓋;異地分中心兩家，分別是章丘分中心和煙臺(tái)分中心，服務(wù)范圍輻射山東。

構(gòu)筑國(guó)際業(yè)務(wù)橋頭堡

作為面向韓日、輻射東南亞、路連中亞歐的“一帶一路”綜合樞紐城市，青島的國(guó)際化發(fā)展有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。作為后發(fā)者，要實(shí)現(xiàn)彎道超車就必須借力，將自身的發(fā)展與城市的命運(yùn)融合在一起。

這樣一來(lái)，也就不難理解為何這家農(nóng)商行的國(guó)際業(yè)務(wù)會(huì)做得風(fēng)生水起。青島農(nóng)商銀行開(kāi)辦了國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、外匯交易等七大系列50多個(gè)業(yè)務(wù)品種，開(kāi)立了10個(gè)外幣幣種，18家境外賬戶行，建立了覆蓋60多個(gè)國(guó)家、近600家代理行的國(guó)際結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。2014至2018年，連續(xù)獲評(píng)國(guó)家外匯政策法規(guī)綜合考核A級(jí)行;2012至2018年，連續(xù)獲得美國(guó)花旗銀行“美元清算直通率（STP）卓越獎(jiǎng)”;2013至2018年，連續(xù)進(jìn)入全國(guó)銀行間外匯市場(chǎng)一百?gòu)?qiáng)。2018年9月，獲批銀行間外匯市場(chǎng)人民幣對(duì)韓元直接交易做市商資格，成為全國(guó)首家地方法人銀行韓元做市商。

青島農(nóng)商行的國(guó)際業(yè)務(wù)得益于青島的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，也在不斷地通過(guò)自身發(fā)展反哺地區(qū)。青島農(nóng)商行在全國(guó)地方法人銀行中率先推出貨幣互換項(xiàng)下韓元貸款，開(kāi)展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，創(chuàng)新推出了“韓貸通”“銀關(guān)保”等跨境金融產(chǎn)品，為本地企業(yè)“走出去”貢獻(xiàn)了重要力量。

加速輕資本、輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型

隨著新一輪監(jiān)管改革的落地，銀行業(yè)發(fā)展對(duì)資本的需求越來(lái)越高，青島農(nóng)商銀行在發(fā)展大零售和公司金融、國(guó)際業(yè)務(wù)的同時(shí)，也在向著“金融市場(chǎng)、投資理財(cái)”的“輕資本、輕資產(chǎn)”交易性銀行轉(zhuǎn)型。

多年積累的資格、牌照優(yōu)勢(shì)開(kāi)始顯露威力。憑借著綠色金融債發(fā)行、國(guó)庫(kù)現(xiàn)金定存、黃金詢價(jià)業(yè)務(wù)資格、信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具一般交易商等一系列資質(zhì)，青島農(nóng)商銀行不斷強(qiáng)化與非銀機(jī)構(gòu)的合作，為資金交易、主動(dòng)負(fù)債、流動(dòng)性管理奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。2018年，在全國(guó)銀行間市場(chǎng)債券交易量達(dá)1.86萬(wàn)億元，榮獲中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司頒發(fā)的“2018年度優(yōu)秀自營(yíng)商”獎(jiǎng)項(xiàng)。

基于制度流程、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、產(chǎn)品研發(fā)、合作渠道等方面較為完善的內(nèi)控體系，理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸走向成熟，形成了多個(gè)系列、各具特色的產(chǎn)品體系。理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了行業(yè)內(nèi)最高獎(jiǎng)項(xiàng)“金牛理財(cái)銀行獎(jiǎng)”，理財(cái)產(chǎn)品連續(xù)兩年榮獲“金牛銀行理財(cái)產(chǎn)品獎(jiǎng)”。2018年，累計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品1350期，銷售金額616.22億元，理財(cái)余額245.97億元。

煉心

隨著一體兩翼的逐步強(qiáng)化，青島農(nóng)商銀行獲得了強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力。在轉(zhuǎn)型過(guò)程中，青島農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持立足縣域農(nóng)村，不斷錘煉服務(wù)小微三農(nóng)的本源初心。

改革開(kāi)放四十余年，通過(guò)一輪輪改革打破阻礙生產(chǎn)力發(fā)展的種種障礙，促進(jìn)生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間、不同所有制之間沿著效率提升的軌跡流動(dòng)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要經(jīng)驗(yàn)。青島農(nóng)商銀行本身便是改革的產(chǎn)物，得益于并服務(wù)于改革的進(jìn)一步深化是青島農(nóng)商銀行自身發(fā)展的題中之義。

與此同時(shí)，農(nóng)村和縣域本來(lái)就是農(nóng)商行的“大本營(yíng)”。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型，農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料下鄉(xiāng)的需求愈發(fā)迫切，作為連接城鄉(xiāng)的紐帶和農(nóng)村金融的毛細(xì)血管，農(nóng)商行在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型中大有可為。

正是基于這種考量，青島農(nóng)商銀行將自身定位于“服務(wù)三農(nóng)主辦銀行、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌主力銀行、中小企業(yè)伙伴銀行、城鄉(xiāng)居民貼心銀行”，傾力服務(wù)鄉(xiāng)村振興，傾心陪伴中小企業(yè)成長(zhǎng)，投放涉農(nóng)貸款、小微貸款、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款持續(xù)位居青島各金融機(jī)構(gòu)首位，為服務(wù)三農(nóng)小微交上了一份精彩的答卷。

農(nóng)心為本

在金融支持鄉(xiāng)村振興工作中，“擔(dān)保難”仍是制約涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體貸款融資的重要因素。為此，青島農(nóng)商行推出了助農(nóng)履約保證保險(xiǎn)貸款、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、“市場(chǎng)擔(dān)保方+優(yōu)質(zhì)商戶擔(dān)?！钡纳虘糇赓U貸款等一系列金融產(chǎn)品，成效顯著。截至2019年3月底，累計(jì)發(fā)放“農(nóng)擔(dān)貸”2.8億元，農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款余額5.8億元，助農(nóng)履約保證保險(xiǎn)貸款余額8545萬(wàn)元。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的普及，農(nóng)村金融不再是農(nóng)商行舒適的避風(fēng)港。青島農(nóng)商行積極謀篇布局，借助科技賦能，推出“信e貸”線上自助辦貸服務(wù)模式，系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行客戶準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)和貸款額度、利率的核定，通過(guò)手機(jī)銀行自助發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了“即時(shí)申請(qǐng)、即時(shí)辦理”。截至2019年3月底，已累計(jì)發(fā)放“信e貸”1.4萬(wàn)筆、6.4億元;農(nóng)戶貸款余額達(dá)到159.21億元，農(nóng)戶貸款戶數(shù)9萬(wàn)戶。截至2019年3月底，涉農(nóng)貸款余額391億元，在青島市各銀行機(jī)構(gòu)中位列第一。

傾力小微

發(fā)展之初，青島農(nóng)商銀行便啟動(dòng)了“小微企業(yè)培育”工程，進(jìn)市場(chǎng)、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)街道、進(jìn)協(xié)會(huì)、進(jìn)企業(yè)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查摸底，細(xì)分市場(chǎng)、分類營(yíng)銷。改制成立的第一年，小微貸款余額便較年初增加70.5億元，增長(zhǎng)19.8%，存量和增量均居全市銀行機(jī)構(gòu)第一位。經(jīng)過(guò)七年發(fā)展，小微企業(yè)金融服務(wù)已經(jīng)成為青島農(nóng)商行一道亮麗的風(fēng)景線，服務(wù)小微既是一份責(zé)任擔(dān)當(dāng)，更是青島農(nóng)商銀行面向未來(lái)的主動(dòng)出擊。

2018年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要以金融體系結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化為重點(diǎn)深化金融體制改革，推動(dòng)城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源。緊扣時(shí)代脈搏，2018年11月23日，青島農(nóng)商銀行率先在全市金融機(jī)構(gòu)中召開(kāi)支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展懇談會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)為民營(yíng)企業(yè)新增意向授信100億元，并發(fā)布《支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)意見(jiàn)二十條》，以“強(qiáng)化政策傾斜、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新、強(qiáng)化服務(wù)效率、強(qiáng)化金融科技”為主線，推動(dòng)各項(xiàng)資源持續(xù)向民營(yíng)企業(yè)傾斜。

城鄉(xiāng)一體化的深入推進(jìn)，帶給小微企業(yè)更加廣闊的發(fā)展空間?？梢哉f(shuō)抓住了小微企業(yè)的今天，也就抓住了城市的未來(lái)。為此，青島農(nóng)商銀行以優(yōu)化金融領(lǐng)域營(yíng)商環(huán)境專項(xiàng)活動(dòng)為抓手，深入實(shí)施信貸可行性、申貸便捷性、客戶滿意度、品牌美譽(yù)度“四大提升行動(dòng)”，提出了“一張明白紙、最多跑一次、信貸線上走、限時(shí)辦結(jié)制”的20字信貸工作方針，簡(jiǎn)化辦貸流程、暢通申貸渠道、保障信貸額度、縮減審貸時(shí)限。截至2019年3月底，小微貸款余額847.72億元，服務(wù)小微客戶數(shù)3.8萬(wàn)戶;民營(yíng)企業(yè)貸款余額783億元，占對(duì)公貸款的75%。小微及民營(yíng)企業(yè)貸款余額、服務(wù)小微客戶數(shù)均位居全市各金融機(jī)構(gòu)首位。

化蝶

過(guò)去的七年，無(wú)論是對(duì)于青島農(nóng)商銀行還是對(duì)于劉仲生董事長(zhǎng)，都是一段刻骨銘心的蝶變之旅。穿越風(fēng)浪，當(dāng)新一輪改革的號(hào)角再次響起，這位曾經(jīng)的跟跑者已經(jīng)站在了時(shí)代的潮頭。

2019年，青島市提出了“搞活一座城”、全面發(fā)動(dòng)“國(guó)際航運(yùn)貿(mào)易金融創(chuàng)新中心”等十五大攻勢(shì)，吹響了向著“開(kāi)放、現(xiàn)代、活力、時(shí)尚國(guó)際大都市”進(jìn)發(fā)的號(hào)角。緊跟青島戰(zhàn)略布局，在成功A股上市“滿月”之際和全市“學(xué)深圳、趕深圳”的熱潮中，青島農(nóng)商銀行召開(kāi)了一次歷時(shí)14個(gè)小時(shí)的會(huì)議，對(duì)全行條線部門“南下北上”細(xì)化思路進(jìn)行集體“拷問(wèn)”，以思想碰撞點(diǎn)燃智慧火花，全面開(kāi)啟了“二次創(chuàng)業(yè)”的征程。

圍繞“二次創(chuàng)業(yè)”的整體目標(biāo)和思路，青島農(nóng)商銀行將按照“精兵強(qiáng)將攻山頭、典型引路穩(wěn)陣地”兩條工作主線，聚焦新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目，全方位提升金融服務(wù)能力，積極服務(wù)全市“十五大攻勢(shì)”。下一步，計(jì)劃實(shí)施“黨建引領(lǐng)示范、標(biāo)桿普惠銀行塑造、行業(yè)交易銀行打造、平臺(tái)開(kāi)放銀行創(chuàng)新、特色金融建設(shè)、內(nèi)控合規(guī)強(qiáng)化、資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)質(zhì)服務(wù)提升、人文農(nóng)商深化”十大工程，由總行領(lǐng)導(dǎo)班子成員親自掛帥，并進(jìn)行具體的牽頭落地。未來(lái)，青島農(nóng)商銀行將努力打造連通城鄉(xiāng)的普惠銀行、生態(tài)融合的開(kāi)放銀行、科技賦能的智慧銀行和內(nèi)涵集約的品質(zhì)銀行，在新的平臺(tái)上，以新的姿態(tài)、新的形象和新的效率，向著“百億利潤(rùn)、千億市值、萬(wàn)億規(guī)?！钡倪h(yuǎn)景目標(biāo)奮進(jìn)。

后記

短短三天的青島之行，“銀行家精神”一詞頻頻浮現(xiàn)在筆者腦海中。何謂銀行家精神？仰望星空，對(duì)未來(lái)有著執(zhí)著的夢(mèng)想和清晰的規(guī)劃;腳踏實(shí)地，一步步將計(jì)劃和夢(mèng)想落到實(shí)處。銀行家是夢(mèng)想家更是實(shí)干家，他們不馳于空想，不騖于虛聲，懷著一顆赤子之心逐夢(mèng)前行。在此，筆者謹(jǐn)向踐行“銀行家精神”的劉仲生董事長(zhǎng)致敬，向自己在青島農(nóng)商銀行看到的那群敢想敢拼、可敬可佩的農(nóng)商人致敬！