高校學(xué)生財(cái)商教育與校園貸分析

摘 要：大學(xué)生在校園內(nèi)，除了學(xué)習(xí)課本文化知識外，還需要學(xué)習(xí)如何生存與發(fā)展。個(gè)人的智商、情商以及財(cái)商同樣要求為現(xiàn)代人所具備。由于受到我國家庭教育模式、應(yīng)試教育及個(gè)人消費(fèi)觀念的影響，個(gè)人理財(cái)教育從未正式地開展過，大學(xué)生在校期間的所有財(cái)務(wù)事務(wù)均需個(gè)人打理，在出現(xiàn)資金缺口時(shí)，很容易會被網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品所誘惑。本文結(jié)合校園貸的發(fā)展，剖析校園貸的本質(zhì)，就財(cái)商教育的問題結(jié)合校園貸進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：財(cái)商教育；大學(xué)生；校園貸

中圖分類號：F832.479 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）02-0127-02

一、 引言

近些年，隨著國家政策對于民間金融市場的放開，互聯(lián)網(wǎng)金融、小額擔(dān)保貸款、P2P平臺等新興金融方式得到了較好的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)形式也變得越發(fā)便捷。在消費(fèi)需求的刺激作用下，隨之而來的網(wǎng)絡(luò)借貸方式，也逐漸滲透到高校大學(xué)生群體中。但由于大學(xué)生信用基礎(chǔ)低，無固定的經(jīng)濟(jì)來源，所接觸到的信貸產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)較高，其自身防風(fēng)險(xiǎn)意識較差，引發(fā)了諸多的社會問題，因此風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。

二、 校園貸的誘導(dǎo)因素

（一）學(xué)生的消費(fèi)觀

目前的大學(xué)生群體，基本以90后、00后為主，追求個(gè)性、喜歡攀比、崇尚高消費(fèi)、個(gè)人管控能力差等特點(diǎn)就是最好的說明。

個(gè)人消費(fèi)觀念的養(yǎng)成、個(gè)人消費(fèi)的內(nèi)容以及消費(fèi)方式很容易受到周圍環(huán)境的影響，其中家庭的影響最為關(guān)鍵。在家里什么都不用管，有父母在一切無憂；在學(xué)校里，缺乏家長的約束，宿舍和教室成了學(xué)生群體活動時(shí)間較長的區(qū)域，相互間的游戲玩樂、網(wǎng)購交流、見聞聚會等，逐漸讓學(xué)生的消費(fèi)觀發(fā)生了改變。生活環(huán)境差距較大的學(xué)生，卻可能有著相似的消費(fèi)觀，這個(gè)現(xiàn)象很值得思考。

（二）無孔不入的互聯(lián)金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，校園貸是專門針對在校學(xué)生的，其特點(diǎn)是在學(xué)生中推廣非常迅速，之所以傳播速度快，是因?yàn)楝F(xiàn)在手機(jī)的普及、互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及各種網(wǎng)絡(luò)直播平臺的信息傳播。其具體形式有：平時(shí)在校園內(nèi)的商業(yè)活動推廣，宣傳資料的分發(fā)；學(xué)生在做兼職過程中，網(wǎng)絡(luò)平臺尋找合適的兼職學(xué)生，將其選作其平臺在學(xué)校的代理人，只要在學(xué)校宿舍、圖書館及生活區(qū)主要活動場所，有針對性地進(jìn)行P2P推廣，學(xué)生就會得到一定的勞務(wù)費(fèi)；還有就是有資金需求的學(xué)生，在網(wǎng)絡(luò)廣告的指引下，主動聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的。

（三）校園貸對于學(xué)生的影響

之所以學(xué)生會有借貸行為，大部分情況是學(xué)生心動的新款手機(jī)上市、生活用品刺激性消費(fèi)、旅游產(chǎn)品的推廣等，學(xué)生在自制力不強(qiáng)的情況下，發(fā)生了消費(fèi)行為，在無經(jīng)濟(jì)來源的情況下，學(xué)生會被低利息、無擔(dān)保、放款快的平臺所利用。

這種借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)很高，如出現(xiàn)還款問題，催債電話騷擾、垃圾短信群發(fā)、個(gè)人信息的任意曝光等問題，會對學(xué)生個(gè)人的校園生活產(chǎn)生壓力，在精神層面給人帶來無形的精神壓力，在走投無路的極端情況下，還款人可能會出現(xiàn)神經(jīng)衰弱、精神抑郁及自殺的嚴(yán)重后果。

三、 財(cái)商教育的介入

古時(shí)候，富甲一方的商人都有商幫名號，如蘇商、徽商、晉商、茶幫、潮汕幫等。決定一個(gè)地域和民族賺錢能力的到底是什么？答案是財(cái)商！

在學(xué)校老師要完成傳道授業(yè)解惑的過程，除了督促學(xué)生努力學(xué)習(xí)完成學(xué)業(yè)，更重要的是教給他們?yōu)槿颂幨赖牡览?。在此過程中，最容易被忽視的就是財(cái)商教育。校園貸之所以在校園內(nèi)有市場，很大一部分原因是因?yàn)閷W(xué)生缺乏此類的專項(xiàng)學(xué)習(xí)課程。財(cái)商會讓你在他人無法看到和想到的地方發(fā)現(xiàn)高收益，在別人不敢面對巨額財(cái)富時(shí)下注押寶未來，在大眾瘋狂追逐金錢時(shí)急流勇退。財(cái)商教育是人生幸福的必修課，所以，要抓住機(jī)會培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商。

（一）財(cái)商的內(nèi)涵

財(cái)商包含三個(gè)層面的理解，它可以認(rèn)為是觀念、知識與行為這三個(gè)方面的相互作用、相互支撐，最終形成個(gè)人的財(cái)商水平。這是評價(jià)一個(gè)人所學(xué)知識，個(gè)人運(yùn)用金錢特有的運(yùn)動發(fā)展規(guī)律，體現(xiàn)個(gè)人能力的一項(xiàng)重要指標(biāo)。

個(gè)人觀念層面的內(nèi)容，是指人們對金錢與財(cái)富的認(rèn)識和理解；知識層面的內(nèi)容，是指人們掌握金錢，通過個(gè)人智商，用所學(xué)財(cái)富運(yùn)動規(guī)律的知識，進(jìn)行財(cái)富積累的過程；而行為層面的內(nèi)容，是指個(gè)人主觀觀念、所學(xué)財(cái)富知識在個(gè)人與不同創(chuàng)富環(huán)境之間的實(shí)施過程。

財(cái)商的高低貴賤，并不是指賺取金錢與財(cái)富的多少，而是指個(gè)體靈活運(yùn)用金錢與財(cái)富，為個(gè)人帶來幸福生活水平的能力。

（二）學(xué)生財(cái)富知識缺失的自身因素

如今的大學(xué)生具有一些特定的心理特征，也是造成個(gè)人財(cái)富問題的重要原因：

1. 個(gè)性張揚(yáng)，追求自我

當(dāng)代的大學(xué)生大多生活環(huán)境較為優(yōu)越，在父母的關(guān)愛呵護(hù)下，服飾及個(gè)人護(hù)膚用品的資金支出比例較大，在強(qiáng)烈刺激性消費(fèi)下，往往會進(jìn)行高消費(fèi)及超前消費(fèi)。

2. 人生目標(biāo)渺茫，急于求成

有些大學(xué)生進(jìn)入校園后，不進(jìn)行個(gè)人職業(yè)生涯的規(guī)劃，缺乏人生目標(biāo)，因此不重視財(cái)富，不清楚這一資源對于實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)的重要性。

3. 盲目崇拜成功人士，過分自信

外國的巴菲特、西蒙斯、比爾·蓋茨，中國的李嘉誠、馬云等商界成功人士，都是現(xiàn)在的大學(xué)生所崇拜的對象。在心靈導(dǎo)師的演講下、成功人士的案例教學(xué)后，膜拜的學(xué)生們跟風(fēng)模仿，覺得自己也可以效仿，但學(xué)生往往只看到這些人風(fēng)光的一面，卻忽略了他們背后所付出的幾百倍努力，更看不到這些人獨(dú)到的對于商業(yè)模式的理解，以及學(xué)習(xí)理財(cái)運(yùn)用財(cái)富的重要性。

（三）財(cái)商教育與校園貸的聯(lián)系

在校園的學(xué)習(xí)生活中，相對社會環(huán)境比較單純，學(xué)生的自我防范意識差，從眾思想嚴(yán)重，在網(wǎng)絡(luò)及外部環(huán)境的影響下，很容易失去自控力，滋生消極厭學(xué)貪圖享樂的思想。在日常生活中，有些孩子的監(jiān)護(hù)人，很少與孩子談“錢”的問題，更不會要求他們?yōu)榧彝シ謸?dān)經(jīng)濟(jì)壓力，甚至有的家長對孩子如何花錢有求必應(yīng)，任憑其肆意揮霍。殊不知在這個(gè)環(huán)境下，學(xué)生的理財(cái)知識、理財(cái)技能、理財(cái)消費(fèi)觀都發(fā)生了偏差，在某些條件下，一旦出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)來源中斷，過度而超前的消費(fèi)，沒有了買單者，學(xué)生往往會從同學(xué)、老鄉(xiāng)和朋友處借錢完成還款行為，更有甚者接觸了校園貸、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，這一貸便開始了雪球的翻滾，借貸的金額也是越滾越大，最終隨著資金鏈的斷裂，會產(chǎn)生一系列例如裸條、非正常形式催債、自殺的刑事案件，給社會帶來極壞的影響。

由此可見，大學(xué)生的家庭財(cái)商教育非常重要，父母如果未接觸過現(xiàn)代理財(cái)知識及技能方面的專業(yè)教育，就很難樹立好的榜樣，準(zhǔn)確地向下一代表達(dá)究竟該如何管理好屬于自己的財(cái)富，讓其物盡其用。

四、 結(jié)束語

現(xiàn)代社會財(cái)商是人才的必備素質(zhì)之一，如股神巴菲特所說：“一個(gè)人如果不能控制自己的情感，那么你就無法控制屬于自己的金錢。”

從家庭來說，管理好自己的財(cái)富很重要；從學(xué)校來說，提高學(xué)生的財(cái)商水平很有必要；從社會發(fā)展來說，大學(xué)生除了重視智商的發(fā)展、情商的運(yùn)用，學(xué)習(xí)運(yùn)用財(cái)商的實(shí)踐證明，要學(xué)會控制自己的情感，關(guān)鍵時(shí)刻要冷靜，用理性思維控制個(gè)人的行為，不能沖動消費(fèi)，要建立符合自身?xiàng)l件、正確合理的消費(fèi)觀，規(guī)避不良互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品校園貸的發(fā)生。

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作者簡介：

孫穎嫻，女，江蘇徐州人，三江學(xué)院。