互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響分析

摘 要：自十九大召開以來，黨中央高度重視發(fā)展金融方面的相關(guān)工作，要求深化金融體制改革，防止從實(shí)向虛的加深，加大提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)能力，促進(jìn)資本市場向著多元化方向健康發(fā)展。我國傳統(tǒng)金融業(yè)以銀行業(yè)為核心，不斷發(fā)展，吸引了社會上個(gè)人和企業(yè)大多數(shù)的資金，在存貸款業(yè)務(wù)方面具有規(guī)模優(yōu)勢和穩(wěn)定的客戶群體，也能夠?yàn)樯鐣?chuàng)造更多的流動(dòng)資金，但也存在明顯的不足。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息工程技術(shù)的興起和不斷發(fā)展，與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，剛開始只是作為電子商務(wù)網(wǎng)上支付的輔助工具，隨后不斷發(fā)展創(chuàng)新，將業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸拓展到支付結(jié)算、投資和消費(fèi)理財(cái)?shù)确矫妫瑢ξ覈鴤鹘y(tǒng)金融造成了不可忽視的沖擊和影響。本文重點(diǎn)以商業(yè)銀行為例介紹了目前我國傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對傳統(tǒng)金融業(yè)造成的種種影響，最后關(guān)于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)可以采取哪些措施來積極發(fā)展進(jìn)行簡要介紹。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭與合作；對策

中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008-4428（2019）02-0125-02

從2003年互聯(lián)網(wǎng)金融正式興起后快速發(fā)展，它的客戶的廣泛性，服務(wù)的個(gè)性化，第三方支付的便捷性以及處理信息的及時(shí)性都對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大的影響，但是從另一方面來說也促進(jìn)了我國商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)新。我國召開的十九大報(bào)告中明確了中國金融市場的發(fā)展方向，強(qiáng)調(diào)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性，因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)金融的影響是不可避免的，有利于我們積極響應(yīng)國家政策的號召，從新的方向著手創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，以促進(jìn)我國金融業(yè)的發(fā)展。

一、 我國傳統(tǒng)金融業(yè)代表商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展要求

目前我國商業(yè)銀行數(shù)量眾多，而且業(yè)務(wù)范圍大同小異，都是通過發(fā)放貸款獲取利息和收取存款給付利息的差額獲取收入，通過存貸款業(yè)務(wù)獲取的銀行收入占比高達(dá)80%，中間業(yè)務(wù)雖也在發(fā)展，但是還處于弱勢，而西方國家存貸款業(yè)務(wù)獲取的收入僅占50%左右，因此我國商業(yè)銀行還是要大力開展中間業(yè)務(wù)的工作，增加非利息收入。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也受到了不可忽視的沖擊與影響，這些都關(guān)乎著我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展前途。我國十九大報(bào)告中明確了金融發(fā)展的方向是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一部分，本身屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，因此金融可以通過服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展；另一方面，要求深化金融體制改革，建立健全“貨幣政策+宏觀審慎政策”雙支柱的調(diào)控框架，從整體把握金融發(fā)展方向；加強(qiáng)金融方面的監(jiān)管，積極做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，穩(wěn)定金融發(fā)展，積極推進(jìn)綠色金融和普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；同時(shí)發(fā)展金融，做好“三農(nóng)”相關(guān)的工作，從這些方面著手積極響應(yīng)國家政策，推動(dòng)我國金融業(yè)的不斷發(fā)展。

二、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大發(fā)展模式以及對傳統(tǒng)金融的影響

我國產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融的源頭是為了解決電子商務(wù)的支付問題。人們在交易時(shí)會產(chǎn)生對對方的不信任，買方想要后付錢，賣方想要后交貨，從而產(chǎn)生了第三方中介者，為買賣雙方提供保證，第三方支付最開始就是這樣的作用，后來2003年支付寶等第三方應(yīng)用的產(chǎn)生逐漸衍生出了互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺為傳統(tǒng)金融提供服務(wù)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融也由之前的單一支付結(jié)算作用催生了其他幾大模式，如第三方支付、眾籌與共享經(jīng)濟(jì)、P2P網(wǎng)貸和個(gè)人消費(fèi)金融等。下面簡要介紹一下這幾種模式，并詳細(xì)分析其對我國傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊以及促進(jìn)作用。

（一）第三方支付

以支付寶為典型代表，第三方支付的產(chǎn)生是針對電子商務(wù)的支付問題，選擇雙方都信任的資金實(shí)力雄厚的第三方作為中介，避免了買賣雙方產(chǎn)生信用問題，為支付提供了保證，這種方式有利于發(fā)展電子商務(wù)。我國商業(yè)銀行可以選擇為第三方支付提供實(shí)體經(jīng)濟(jì)上的擔(dān)保，作為穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)體避免信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。第三方支付具有非常高的效率，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)的發(fā)展，信息流通速度快，避免了信息流通不暢造成的信息不對等和延時(shí)性的問題，為客戶提供了更加公平公正公開的渠道，同時(shí)支付寶收取的費(fèi)用非常低廉，更加吸引資金不多、但是手頭又有閑余的客戶，這樣可以利用的資金積少成多，第三方支付機(jī)構(gòu)對其加以利用獲得的利潤也非?？捎^。而相比之下商業(yè)銀行人工服務(wù)需要的費(fèi)用并不低，導(dǎo)致其對客戶的吸引力進(jìn)一步減弱，商業(yè)銀行所依賴的存貸款利息差額的收入和人工服務(wù)費(fèi)用產(chǎn)生的收入就會降低，競爭力也會降低。第三方支付的代表支付寶還創(chuàng)新發(fā)展了衍生產(chǎn)品余額寶，為客戶提供了存儲的空間，為客戶閑余資金提供了非常方便的存儲手段，利率也遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的活期利率，這也使得商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)效率下降，盈利水平也受到了影響。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不會取代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展還不完善，仍然存在許多問題，比如說互聯(lián)網(wǎng)上金融監(jiān)管難度高，網(wǎng)上信息更新速度快，難免會有一些漏洞被投機(jī)者利用，從而造成核心資產(chǎn)的損失，比如黑客可能會利用網(wǎng)絡(luò)漏洞對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站進(jìn)行攻擊，造成損失，從而出現(xiàn)惡意并購的行為。而傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定，相關(guān)法律規(guī)定比較健全，金融監(jiān)管相對較嚴(yán)格，國家出臺的政策也加強(qiáng)了傳統(tǒng)金融的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和消費(fèi)金融

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中考慮到貸款信用問題以及還款能力，盡管國家有政策扶持中小微企業(yè)以及鼓勵(lì)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，事實(shí)上貸款的對象一般還是大型企事業(yè)單位，能夠保證銀行不會有虧損的高風(fēng)險(xiǎn)，而小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)的個(gè)人一般沒有辦法獲得足夠的貸款。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)信息，可以為個(gè)人和中小微企業(yè)提供貸款，這樣響應(yīng)國家政策發(fā)展中小微企業(yè)、鼓勵(lì)雙創(chuàng)，但是也面臨著貸款難以收回的高風(fēng)險(xiǎn)，因此就要依靠有著強(qiáng)大資金實(shí)力的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的支持，共同發(fā)展。P2P網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻低，操作方便快捷，沒有繁復(fù)的流程，因此更加受到中小微企業(yè)的歡迎。而針對個(gè)人的消費(fèi)金融，以花唄為例，為消費(fèi)者的暫時(shí)性貸款提供途徑，而且花唄在規(guī)定的還款日期之前還款不需要付利息，為消費(fèi)者提供了方便，同時(shí)也為消費(fèi)者提供多樣化的選擇，如選擇分期還款。多樣化的服務(wù)滿足了個(gè)人的消費(fèi)需求，這正是商業(yè)銀行的缺陷所在，商業(yè)銀行針對個(gè)人貸款要求高，需要個(gè)人資產(chǎn)作抵押，用以防范風(fēng)險(xiǎn)，對收入水平不高的人想要貸款基本是不可能的，因此商業(yè)銀行應(yīng)該吸取P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢，揚(yáng)長補(bǔ)短，做好貸款方面的工作，積極創(chuàng)新發(fā)展，挖掘出商業(yè)銀行在個(gè)人貸款和中小微企業(yè)貸款方面的潛力。

（三）眾籌和共享經(jīng)濟(jì)

對于創(chuàng)業(yè)者來說，創(chuàng)業(yè)所需的啟動(dòng)資金數(shù)目龐大，而且創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)性高，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于這樣的企業(yè)一般采取保險(xiǎn)的做法，不予貸款，這樣會打擊到創(chuàng)業(yè)者的信心，此時(shí)眾籌應(yīng)運(yùn)而生。把自己的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷發(fā)到互聯(lián)網(wǎng)上眾籌資金，一些看好創(chuàng)業(yè)的企業(yè)和個(gè)人給予資金支持，國家也出臺相應(yīng)的政策，保證眾籌的合法性，為參與眾籌的人提供一定的擔(dān)保。共享經(jīng)濟(jì)是指以小的代價(jià)獲得一些價(jià)格高的物品的使用權(quán)，比如說現(xiàn)在興起的共享單車，通過出租共享單車的使用權(quán)，可以集結(jié)到很大一部分的資金，企業(yè)可以利用這部分資金開辦新的項(xiàng)目進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)新的目標(biāo)，而不用去商業(yè)銀行付息貸款，用較低的成本獲得較高的收益，這也是現(xiàn)在共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展得越來越好的原因。商業(yè)銀行可以吸取現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)來發(fā)展創(chuàng)新，獲得新的發(fā)展途徑，不能一味守舊，止步不前。

三、 商業(yè)銀行積極發(fā)展的措施

互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展創(chuàng)新，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了難以避免的沖擊，但這不一定都是不好的方面，在一定程度上能倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新積極發(fā)展。針對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)，我國商業(yè)銀行可以采取的措施有：第一，隨著國家暫停發(fā)放第三方支付的合法牌照，第三方支付平臺的數(shù)量在短期內(nèi)不會有大的增加，因此我國商業(yè)銀行可以通過與第三方機(jī)構(gòu)合作或者直接收購來參與進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的大浪潮，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳播速度快、客源眾多和發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等優(yōu)勢來完善商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶可以根據(jù)自己的偏好自行選擇符合要求的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行創(chuàng)新不足，不能滿足個(gè)性化需求，因此可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)個(gè)性化的發(fā)展完善商業(yè)銀行的不足，比如專門為大客戶設(shè)立VIP通道提供個(gè)性化專業(yè)服務(wù)。但是由于商業(yè)銀行需要人工處理的原因，目前還沒有辦法解決單一普通客戶的個(gè)性化需求，這也是未來商業(yè)銀行可以采取措施解決的一方面。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的高收益吸引了很大一部分零散資金，擠占了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)的份額，因此我國商業(yè)銀行不能再僅僅依賴存貸款利息差，而是要依靠非利息收入，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，向西方商業(yè)銀行的發(fā)展模式靠攏。第四，我國商業(yè)銀行屬于傳統(tǒng)金融業(yè)，發(fā)展比較成熟，因此金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說比較完善，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展，揚(yáng)長避短，兩者互相促進(jìn)互相改善。

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作者簡介：

王茜云，女，河南省林州市人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。