三國無現(xiàn)金發(fā)展情況對比

李墨白 李婷 王以寧

摘要：2017年3月，螞蟻金服提出在5年內推動中國無現(xiàn)金社會的發(fā)展。近年來，移動支付規(guī)模不斷擴大，中國無現(xiàn)金交易的普及度已經遠高于全球平均水平。本文將選取三個國家，綜合其政治、經濟、文化等方面的表現(xiàn)，對比其無現(xiàn)金的發(fā)展狀況及前景，并為我國發(fā)展無現(xiàn)金社會提供經驗借鑒。

關鍵詞：移動支付 無現(xiàn)金 地區(qū)差異

印度莫迪政府 2016 年底發(fā)布了“廢鈔令”，規(guī)定在 2017年3月31日后，正式廢止舊版 500 盧比和 1000 盧比紙幣。此令一經發(fā)布，移動支付的現(xiàn)金流量大幅增加，各類移動支付方式相繼出現(xiàn)在民眾生活中。印度政府推出國家支付錢包和支付二維碼，也要求當?shù)匦庞每ㄖС侄S碼技術，幫助用戶省略卡支付階段，直接實現(xiàn)數(shù)字支付服務。政府通過推出軟件用戶現(xiàn)金返還的刺激政策，提高移動支付軟件使用率。

數(shù)年前丹麥銀行便深入發(fā)展電子銀行，超市普及信用卡自動繳費，無需人工清點，從而節(jié)約人力成本，使無紙幣化成為主要生活方式。政府推行無現(xiàn)金成為減少逃稅現(xiàn)象發(fā)生的主要手段，使用身份證關聯(lián)進行有效監(jiān)察。在丹麥日常生活中的消費均可用銀行卡或支票進行支付。

印度，丹麥，中國三國國情的不同導致在無現(xiàn)金化的發(fā)展中，三國發(fā)展的根本原因、助推力、民眾的接受度也不盡相同。我們將主要從三國的基本情況與無現(xiàn)金發(fā)展概況兩個方面來進行對比和分析。通過分析三國無現(xiàn)金發(fā)展現(xiàn)狀，總結其發(fā)展優(yōu)勢與劣勢，進而推及中國進行經驗借鑒，從而更好地普及無現(xiàn)金、帶動消費升級、促進經濟發(fā)展，為未來發(fā)展智慧城市的目標達成打下良好基礎。

一、印度、丹麥、中國三國的基本情況

印度獨立后實行混合經濟體制，私營經濟成分不斷擴大，市場化趨勢日益加強。從經濟發(fā)展水平上來看，印度人均GDP水平低，貧富差距大，收入水平差距大，社會分配不均，政府腐敗仍是一個亟待解決的問題。從客觀條件上來說，印度雖老齡化程度低但是印度教育水平更低;數(shù)字化公共服務硬件設施尚處開始建設的階段，數(shù)字支付應用仍然缺乏安全標準;人口密度大使需建設的硬件設施密度更大，規(guī)劃更困難。但印度實際掌權的總理也為人數(shù)更多的人民院的黨派領袖，政府方面推行無現(xiàn)金化更為高效和直接。

丹麥人均GDP水平高，社會分配比較公平，老齡化程度雖然較高但作為老牌發(fā)達國家，人均教育水平高，科技發(fā)展時間長，水平高，人民接受度更高。丹麥實行一院制，在政府推行無現(xiàn)金化過程中，效率更高。

中國的社會主義市場經濟體制，有效提高了國內企業(yè)的積極性。中國這種特殊的制度，使企業(yè)成為了無現(xiàn)金化的主要推進力。在盈利的目標激勵下，各個企業(yè)通過技術創(chuàng)新，支付優(yōu)惠等方式吸引了使用者。民主集中制使政府能夠高效的建立健全相關監(jiān)管制度與法律法規(guī)，保障人民的利益。中國近年來不斷完善的社會福利制度與公共服務配套設施，客觀上為無現(xiàn)金化的發(fā)展保駕護航。但中國老齡化程度較高，企業(yè)為主導的無現(xiàn)金化可能忽視老齡人群和低教育程度人群。

二、印度、丹麥、中國三國的無現(xiàn)金發(fā)展狀況

印度政府為打擊黑錢，通過強行廢除現(xiàn)金，推行移動支付，無現(xiàn)金支付的普及度有了大幅度提升。但是，由于國民受教育程度和智能手機普及率較低，支付應用的用戶體驗感差，因此移動支付的使用者較少，推行較為緩慢。另外，印度廢除現(xiàn)金前是全球使用現(xiàn)金最多的國家之一，現(xiàn)金交易率高達95%，因此新鈔票的短時間兌換造成當?shù)氐你y行服務的巨大負荷。激進的去紙鈔改革，阻礙了印度經濟恢復活力。

丹麥無現(xiàn)金化的建設以傳統(tǒng)銀行為主，與印度和中國不同的是，丹麥主要使用銀行卡進行支付。由于丹麥無現(xiàn)金化發(fā)展較早，因此近幾年的無現(xiàn)金支付的增長率較低。經過近幾年的發(fā)展，國內除醫(yī)院、藥房等部分機構外，幾乎所有零售店的現(xiàn)金交易都被停止。丹麥的無現(xiàn)金建設為國民帶來生活便利，提高商家效率。但與此同時，部分國內居民對消除現(xiàn)金計劃表示擔憂。另外，去現(xiàn)金計劃可能也會招致電子詐騙增多。

我國的無現(xiàn)金發(fā)展依賴于移動支付，推行主力為第三方支付平臺，經過近幾年的發(fā)展，無現(xiàn)金支付的增長率較高。支付平臺通過推出紅包獎勵等措施引導公眾使用移動支付APP進行掃碼支付。無現(xiàn)金的發(fā)展帶動了消費的進一步升級，為智慧城市的建設打下基礎。然而，由于目前我們沿海內陸地區(qū)間存在經濟差異，公共資源分配不均，因此不同地區(qū)的無現(xiàn)金普及度差異較大。另外，由于我國已步入老齡化社會，65歲以上老人大多無法應用移動支付進行消費，因此移動支付在老年人中的普及率較低。

三、國外無現(xiàn)金推廣經驗借鑒

從現(xiàn)今無現(xiàn)金國家中選取丹麥和印度兩個國家與中國進行對比分析，結合國家基本情況從而更有針對性的總結國外無現(xiàn)金推廣經驗，取其精華，去其糟粕，尋求適合自身的推行方式。

（一）結合自身經濟制度，順應當下經濟發(fā)展狀況

每個國家具有不同的經濟制度，推動無現(xiàn)金過程中要注意與自身經濟發(fā)展節(jié)奏匹配，不能過激發(fā)展，杜絕政府強制推行的現(xiàn)象，很可能與所想達到的效果背道而馳。

（二）重視地區(qū)差異問題，政府應提出更加適應無現(xiàn)金發(fā)展的政策

在偏遠地區(qū)基礎設施不夠完善，與無現(xiàn)金相匹配的必要配套設施不夠健全一定程度上阻礙了無現(xiàn)金的推動，如何將地區(qū)差異消除會成為難點所在。解決這一問題也能夠更好做到普惠金融，讓民眾均能更好的體驗無現(xiàn)金時代的便利。

（三）提高國民整體受教育水平，引導國民接受更加便利的生活方式

國家不同地區(qū)均具有受教育程度差別較大的問題，將教育進一步普及，提高國民素質，使其更好的接受新的生活方式，與時俱進。

（四）推行無現(xiàn)金應考慮國家人口結構問題

我國人口結構中，65歲人口占比高達10.64%，已達到老齡化國家標準，在推行無現(xiàn)金發(fā)展過程中要注重考慮特殊人群的情況，在移動支付平臺的設計上應充分考慮其中。正確宣傳引導老齡人口對新鮮事物的認知，做好安全風險把控，降低各種信息泄露的風險;建立健全相關法律，形成完整的監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范。

（五）推行無現(xiàn)金應同時完善其相關配套設施

社會基礎設施建設也應與時俱進，在推行無現(xiàn)金支付的各項第三方支付平臺中，應充分考慮其與配套設施的兼容性，相互適應才能更加方便國民的使用，增強平臺的穩(wěn)定性。

作為無現(xiàn)金試點城市的天津存在市區(qū)與郊區(qū)發(fā)展不均衡，居民受教育水平差異化較大，應結合國外經驗進行引導與教育，提高無現(xiàn)金普及度，增強各移動支付平臺普適性;讓不同年齡段和不同文化程度人群更快接受新鮮事物，適應時代更新;提高天津科技發(fā)展水平，完善移動支付配套設施，提供更完備的移動支付體系，進一步做到普惠金融，為下一步智慧城市打下良好基礎。

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（作者單位：天津財經大學）