河南省農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展研究

孫琪琪 高玉瑩

【摘 要】農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融系統(tǒng)的重要組成部分，是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要的“軍械”。是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心。面臨競爭日益激烈的農(nóng)村金融市場，農(nóng)商銀行要不斷提升自己的核心競爭力，提高自身在農(nóng)村金融市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。本文對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展背景、優(yōu)勢、現(xiàn)存問題進行分析并提出建議，就如何提高農(nóng)商銀行的整體實力進行闡述。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；河南省

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展背景及現(xiàn)狀

隨著時代的進步，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)商行深深的植根于各大鄉(xiāng)鎮(zhèn)這一廣大的金融市場，為積極響應(yīng)國家出臺的“三農(nóng)”號召，河南省成為全國第二批農(nóng)村商業(yè)銀行試點的省份，2009年設(shè)立了第一家農(nóng)村商業(yè)銀行——伊川農(nóng)村商業(yè)銀行，它的成立為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展注入了新鮮的血液。在我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的戰(zhàn)略下，如何科學(xué)進行農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟定位與發(fā)展戰(zhàn)略，是現(xiàn)代農(nóng)村商業(yè)銀行急需解決的問題。一方面農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行需要適應(yīng)社會發(fā)展的新常態(tài)和城鎮(zhèn)統(tǒng)籌發(fā)展帶來的影響，另一方面農(nóng)村商業(yè)銀行還需要面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的沖擊，這使農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中所面臨困難增多。因此，現(xiàn)階段我國農(nóng)村商業(yè)銀行需要科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2016-2021年中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，“十二五”期間，在國家的正確領(lǐng)導(dǎo)下，銀監(jiān)會履行監(jiān)管職責，提升監(jiān)管有效性，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線，積極的推動了銀行業(yè)健康發(fā)展。

截至2015年9月末，銀行業(yè)資產(chǎn)、負債和所有者權(quán)益總額分別達到192.7萬億元、178.2萬億元和14.5萬億元，整體規(guī)模穩(wěn)中有升；銀行業(yè)金融機構(gòu)平均資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別達到1.2%和16.1%，商業(yè)銀行成本收入比下降到27.8%，經(jīng)營質(zhì)效穩(wěn)步提升；商業(yè)銀行不良貸款撥備覆蓋率達到190.8%，資本充足率達到13.2%，風險抵御能力有所上升；銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率1.9%，比2010年末下降0.5個百分點，總體風險水平有所下降。

如今，我國銀行業(yè)內(nèi)外部環(huán)境正在面臨著巨大挑戰(zhàn)，需要以清醒的頭腦來判斷并把握形勢，以強大的信心來迎接新形勢、新挑戰(zhàn)、解決困難。重點是把準機遇和迎接挑戰(zhàn)。

河南省農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過近十年的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行分布于18個地市，河南省農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)量眾多、密度大、分布廣。同時，河南省農(nóng)村商業(yè)發(fā)展前景廣闊，組建步伐之快。截至2019年3月，僅開封市共有115家農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)廳（含分行），共有107家ATM服務(wù)點（含分支），農(nóng)村信用社營業(yè)廳和ATM網(wǎng)點約有420家。

二、河南省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)勢分析

（一）本地化和戰(zhàn)略合作優(yōu)勢

河南省農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來根植于農(nóng)村金融市場，在農(nóng)村金融市場中有著獨一無二的作用。通過吸收農(nóng)戶和其他組織入股，形成人緣地緣優(yōu)勢，從而能夠克服信息不對稱、不完全造成交易成本較高的問題，事實證明農(nóng)村商業(yè)銀行在搜集客戶信息和降低成本方面比大城市有明顯的優(yōu)勢。并且隨著利率市場化步伐加快、戰(zhàn)略投資者不斷被引入農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行急需戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)戰(zhàn)略化發(fā)展，這樣就促進農(nóng)村商業(yè)銀行和戰(zhàn)略投資者加強合作，最終形成決策能力、機制創(chuàng)新、人才儲備、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等方面的競爭優(yōu)勢。

（二）農(nóng)村金融需求的躍增

在建設(shè)中原經(jīng)濟區(qū)的發(fā)展過程中，隨著經(jīng)濟和金融的快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的需求正發(fā)生實質(zhì)性變化，形成了河南多層次、多樣化的金融需求。隨著國有金融機構(gòu)相繼搬離農(nóng)村市場，郵政儲蓄銀行對地客戶端的貸款數(shù)量也相對有限，造成了河南農(nóng)村地區(qū)的金融資源十分匱乏，這對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展提供了廣闊的空間

（三）政策的扶持

近些年來，國家對于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展給予了很大的政策扶持力度，河南響應(yīng)國家號召出臺了相關(guān)政策如減免稅費、放寬農(nóng)村金融機構(gòu)市場準入機制、經(jīng)濟補貼等政策，這些政策為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展起到了激勵作用。

2006年12月銀監(jiān)會公布了《有關(guān)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。2015年2月，《河南省推進中原經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村金融改革試驗區(qū)建設(shè)總體方案》指出“加快發(fā)展農(nóng)民資金互助合作社、農(nóng)村合作金融公司、農(nóng)村商業(yè)銀行等新型農(nóng)村金融組織，降低農(nóng)村商業(yè)銀行準入門檻”。2015年，河南省政府發(fā)布了《農(nóng)信社改制組建農(nóng)商銀行三年專項工作方案》，而2017年底基本全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行的組建工作。

三、河南省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）防控機制不健全

農(nóng)村商業(yè)銀行屬于新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，初期發(fā)展風險較大、經(jīng)營理念不完善、資金不充足是滋長銀行次級貸款增加的重要原因。例如伊川農(nóng)商銀行在2017年中國商業(yè)銀行競爭力評價排名，喜獲300億～1000億元農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力排名第二名。但是，2018年第三季度末，逾期貸款余額較年初增長了46.77%，不良貸款較年初增長了135.06%，導(dǎo)致信用風險不斷上升。

（二）人員結(jié)構(gòu)不合理及科技創(chuàng)新能力低下

比如濟源農(nóng)村商業(yè)銀行面臨“新老交替問題”，新職工不能及時繼承老員工的豐富工作經(jīng)驗、人際關(guān)系等，導(dǎo)致新老交替在管理上、業(yè)務(wù)上的“青黃不接”現(xiàn)象。盡管河南省完成了支付業(yè)務(wù)平臺的統(tǒng)一，但由于系統(tǒng)開發(fā)較晚，不夠成熟，使業(yè)務(wù)流程變得繁瑣，工作效率低下，而且多半農(nóng)村商業(yè)銀行電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)起步晚、科學(xué)技術(shù)不發(fā)達、缺乏專業(yè)人才、業(yè)務(wù)模式單一。

（三）整體服務(wù)質(zhì)量有待提高

河南省農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)人口分布較分散，交通相對落后，造成農(nóng)村商業(yè)銀行管理分散。服務(wù)投入力度不夠，整體服務(wù)質(zhì)量有待提高，認可度不高、影響力不夠，使個人信用和企業(yè)信用方面都具有一定缺失，使得農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中面臨風險。

四、河南省農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議

（一）外部建議

提高風險防范意識，不僅要完善信貸組織機構(gòu)建設(shè)，還要通過溝通和交流，加強彼此之間的業(yè)務(wù)協(xié)作，營造良好的信貸氛圍。此外對工作人員的教育培訓(xùn)，強化風險管理和防范意識。最后，希望各銀行可以結(jié)合政策和自身特點，不斷調(diào)整完善。

（二）內(nèi)部建議

完善激勵機制，加強人才建設(shè)并提高科技創(chuàng)新能力。可以繼續(xù)發(fā)揮特長型離退休專業(yè)技術(shù)人員作用，也可建立老員工帶新員工激勵考核機制。還要重視新員工的職業(yè)生涯規(guī)劃和技術(shù)培訓(xùn)，建立高科技發(fā)展平臺，并加大資金投入力度，引進高科技人才，發(fā)展多元化業(yè)務(wù)模式。努力擴展自己的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的整體信譽度。

本篇論文立足于研究河南省農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村經(jīng)濟，重點分析了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展背景以及在發(fā)展過程中遇到的機遇和挑戰(zhàn)，并利用統(tǒng)計數(shù)據(jù)來展現(xiàn)農(nóng)商行的發(fā)展狀況。希望農(nóng)商行可以不斷的提高服務(wù)質(zhì)量與創(chuàng)新能力，引進高素質(zhì)人才，完善管理結(jié)構(gòu)，提高內(nèi)部的經(jīng)營管理水平，健全和完善風險管理機制。帶動當?shù)亟?jīng)濟的更快發(fā)展。

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