加速發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的建議

凌振彪

小企業(yè)融資難的問題一直困擾著部分小企業(yè)的發(fā)展，盡管各級政府及相關(guān)部門出臺了許多相關(guān)的優(yōu)惠政策，商業(yè)銀行也加大小企業(yè)貸款發(fā)放速度和投放比例，但因融資環(huán)境、小企業(yè)增速及企業(yè)自身經(jīng)營管理的短板等多種原因，小企業(yè)資金短缺的問題并沒有得到很好的解決。如何利用現(xiàn)有的資源，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展小企業(yè)貸款，落實國家支持小企業(yè)發(fā)展的要求，真正實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行急需解決的問題。

近年來，我國小企業(yè)發(fā)展比較迅速，無論是在全國企業(yè)總數(shù)的占比、城鎮(zhèn)的就業(yè)機會，還是最終產(chǎn)品和服務(wù)價值的創(chuàng)造，都呈現(xiàn)逐年上升的態(tài)勢。小企業(yè)在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術(shù)創(chuàng)新、推動經(jīng)濟發(fā)展等多方面發(fā)揮了不可替代的作用，已成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分。然而，小企業(yè)融資難的問題，一直困擾著部分小企業(yè)的發(fā)展，如何利用現(xiàn)有的信貸資源，進一步提高小企業(yè)金融服務(wù)水平，促進小企業(yè)各項工作健康有序地發(fā)展，支持地方經(jīng)濟建設(shè)，是各級政府及相關(guān)部門和商業(yè)銀行急需解決的問題。

建立有利于小企業(yè)發(fā)展的管理機制，促進小企業(yè)健康有序的發(fā)展。

貫徹落實《中小企業(yè)促進法》，統(tǒng)一小企業(yè)劃分標(biāo)準?！靶∑髽I(yè)”概念不清一直是影響小企業(yè)扶持政策落實和商業(yè)銀行有效開展小企業(yè)金融服務(wù)的主要根源。我國實行《中小企業(yè)促進法》以來，由于企業(yè)劃分標(biāo)準不夠詳細，不同部門確定小企業(yè)的標(biāo)準也不同，使一部分小企業(yè)被屏蔽在政策扶持之外。今年6月工信部等四部委共同出臺了新的企業(yè)劃分標(biāo)準，將有利于明確享受政策扶持的小企業(yè)范圍，促進小企業(yè)健康發(fā)展。

建立“小企業(yè)信用信息平臺”，盡快實現(xiàn)信息資源共享。眾多小企業(yè)從未到商業(yè)銀行辦理過信貸業(yè)務(wù)，在人民銀行統(tǒng)一征信系統(tǒng)中沒有任何信用記錄，因此，建立小企業(yè)信用信息平臺，包括企業(yè)結(jié)算及股東個人卡的交易異常情況，資金往來、工資福利發(fā)放、支付的必要開支如水電費、上下游客戶往來、繳稅情況等，使小企業(yè)信用信息共享，能更有利的方便金融、擔(dān)保機構(gòu)為小企業(yè)提供服務(wù)。

制定差異化稅收政策，讓利于小企業(yè)。一是政府應(yīng)對小企業(yè)精簡項目審批程序，增強其自身規(guī)范經(jīng)營、持續(xù)發(fā)展和抗風(fēng)險能力；二是加強優(yōu)惠稅費征收，降低小企業(yè)經(jīng)營成本，在讓利的同時，強化監(jiān)督管理，促使小企業(yè)規(guī)范財務(wù)信息和誠信經(jīng)營，為商業(yè)銀行提供信貸支持創(chuàng)造良好的微觀信用基礎(chǔ)和信用環(huán)境；三是建立了一系列小企業(yè)貸款和擔(dān)保風(fēng)險政府補償機制，對發(fā)放小企業(yè)貸款商業(yè)銀行，免征或少征營業(yè)稅，調(diào)動商業(yè)銀行支持小企業(yè)的積極性。

小企業(yè)應(yīng)提升經(jīng)營管理水平，贏得金融機構(gòu)的長期支持。一是要牢固樹立誠信經(jīng)營的理念，自覺遵守市場經(jīng)濟的基本規(guī)律，不斷加強管理，完善機制，誠實守信，取得金融機構(gòu)長期的信任和支持；二是樹立品牌意識，加大科技創(chuàng)新和應(yīng)用力度，提高產(chǎn)品品質(zhì)和附加值，拓寬銷售渠道，提高收益率，用經(jīng)濟實力和發(fā)展前景取信于金融機構(gòu)；三是要更新觀念，拓寬視野，創(chuàng)新發(fā)展模式，強化資本運作，與金融機構(gòu)建立更好的合作和互動關(guān)系，多渠道解決資金不足的問題；四是對所屬行業(yè)的市場分布、行業(yè)風(fēng)險及防范等整體情況進行分析研究，制定本企業(yè)的生產(chǎn)銷售、財務(wù)管理等系列規(guī)劃，以過硬的經(jīng)營管理水平贏得金融機構(gòu)的長期支持。

細化監(jiān)管和激勵政策，促進小企業(yè)金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展

實行優(yōu)惠政策，有效緩解小企業(yè)信貸困局。一是目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風(fēng)險權(quán)重計量為100%，零售貸款（參照個人住房按揭貸款）的一般風(fēng)險權(quán)重計量為50%，計算資本充足率時小企業(yè)貸款如果視同于零售貸款處理，將降低小企業(yè)貸款50%的風(fēng)險權(quán)重，提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個百分點，有效緩解商業(yè)銀行資本金的壓力；二是把小企業(yè)的公司貸轉(zhuǎn)為零售貸款的意義在于可以大大縮短貸款的審批流程，滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”的需求；三是小企業(yè)的存款能力往往不能與貸款相平衡，貸款轉(zhuǎn)為存款難，將銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，將減少銀行的吸存壓力；四是積極支持小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點的擴張，對連續(xù)兩年實現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風(fēng)險管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機構(gòu)，這將有效調(diào)動商業(yè)銀行支持小企業(yè)發(fā)展積極性，擴大金融服務(wù)半徑。

落實優(yōu)惠政策，提高政策執(zhí)行力。一是《通知》中的十條措施，體現(xiàn)了差別化監(jiān)管政策和激勵措施，對于緩解商業(yè)銀行流動性不足、商業(yè)銀行渠道建設(shè)、小企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展有很大的促進作用，同時將有效支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行積極主動地為小企業(yè)提供金融服務(wù)，幫助小企業(yè)渡過難關(guān)；二是實施差別化的考核在很大程度上緩解了小企業(yè)融資難的問題，但這并不意味著放松對小企業(yè)貸款資質(zhì)的考核。出于風(fēng)險控制考慮，商業(yè)銀行必須按照銀監(jiān)局的要求，控制好單一客戶、單一集團貸款集中度；三是要全面提高政策執(zhí)行力，加強政策執(zhí)行的監(jiān)督檢查力度，使緩解小企業(yè)融資難的政策、制度和措施真正落到實處。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，促進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展

大型商業(yè)銀行（以建設(shè)銀行為例）發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。一是小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)起步早。自2005年以來，建設(shè)銀行就將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點，努力改善服務(wù)，切實解決小企業(yè)融資難題，積極探索小企業(yè)服務(wù)的新思路、新舉措和新辦法，形成了一整套服務(wù)小企業(yè)的發(fā)展機制、運行模式、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品體系和技術(shù)手段；二是客戶資源比較豐富。由于建設(shè)銀行的服務(wù)對象大多是大型企業(yè)，其產(chǎn)業(yè)鏈較長，上下游服務(wù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)比較多，因此為發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)積累了大量優(yōu)質(zhì)客戶資源；三是有較強專業(yè)化管理經(jīng)驗。建設(shè)銀行依托大、中型企業(yè)的專業(yè)化管理模式，結(jié)合小企業(yè)自身經(jīng)營特點，開發(fā)了包括營銷管理、客戶評級、信貸業(yè)務(wù)操作和貸后管理四大流程系統(tǒng)，初步實現(xiàn)了從客戶營銷到業(yè)務(wù)辦理，再到風(fēng)險管控全方位的系統(tǒng)輔助和監(jiān)測，有效降低了人為誤差，提高業(yè)務(wù)效率和質(zhì)量。同時建立了自總行到分行完整的專業(yè)化管理體系，打造了以“信貸工廠”為核心的小企業(yè)專業(yè)化經(jīng)營模式；四是風(fēng)險識別、控制和承受能力較強。通過對定量、定性指標(biāo)的分析判斷，研究開發(fā)小企業(yè)的行業(yè)管理、營銷管理、早期預(yù)警等系統(tǒng)工具，實現(xiàn)客戶風(fēng)險預(yù)警的自動監(jiān)控和流程化處理。

城市商業(yè)銀行（以浙商行為例）發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點。一是明確小企業(yè)業(yè)務(wù)的特色定位。浙商銀行按照“以公司業(yè)務(wù)為主體，小企業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)為兩翼”的“一體兩翼”市場和業(yè)務(wù)定位，積極打造以“兩翼”為特色的核心競爭力。2010年信貸額度中的近60%用于小企業(yè)貸款，在小企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域建立了較強的市場競爭優(yōu)勢；二是大力探索小企業(yè)業(yè)務(wù)專營模式。浙商銀行按照“專業(yè)化經(jīng)營、近距離設(shè)點、高效率審批、多方式服務(wù)”的經(jīng)營方針，探索實踐了小企業(yè)業(yè)務(wù)專營模式。從組建以來，設(shè)立小企業(yè)專營機構(gòu)占全行機構(gòu)總數(shù)的50%以上。實行以總行直接管理為主的體制，將構(gòu)建小企業(yè)信貸中心及其體系，分成培育期、提高期、成熟期三個階段，對不同階段專營機構(gòu)的授信產(chǎn)品、擔(dān)保方式、審批權(quán)限等進行不同的分類管理；三是考核激勵向小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)傾斜。浙商銀行打破了“以存定貸”的規(guī)則，小企業(yè)貸款不受存貸比限制，由總行統(tǒng)一提供資金支持。在經(jīng)濟資本考核時，引入風(fēng)險分散系數(shù)。在考核專營機構(gòu)小企業(yè)貸款不良率時，除按一般公司業(yè)務(wù)標(biāo)準設(shè)定不良貸款率基準值指標(biāo)外，同比增設(shè)了不良貸款率容忍度指標(biāo)；四是采取差異化的風(fēng)控模式。一方面由總行向?qū)I機構(gòu)派駐風(fēng)險監(jiān)控官，直接對總行行長負責(zé)，享有授信項目的否決權(quán)，不享有審批權(quán)，與專營機構(gòu)負責(zé)人（審批人）構(gòu)成雙向制衡。另一方面專門在小企業(yè)中實行風(fēng)險經(jīng)理制度，參與每筆貸款的風(fēng)險調(diào)查，與客戶經(jīng)理構(gòu)成“兩人四眼”，將風(fēng)險控制的關(guān)口前移，把好準入關(guān)，篩選目標(biāo)客戶。 另外根據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度大幅簡化操作流程，對金額大、擔(dān)保能力不強，尤其是新客戶，在確保基本效率的情況下，進行深入調(diào)查，嚴控風(fēng)險。

堅持創(chuàng)新務(wù)實，促進小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。一是創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理體制。鼓勵商業(yè)銀行小企業(yè)貸款管理機構(gòu)開展具有地方特色和優(yōu)勢的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以個案創(chuàng)新的形式靈活高效地滿足單個客戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求，并注重從風(fēng)險、效益、規(guī)范、流程等多方面加強對創(chuàng)新的全程管理；二是創(chuàng)新簡化業(yè)務(wù)流程系列產(chǎn)品。此類產(chǎn)品要求銀行預(yù)先對小企業(yè)客戶對象、抵（質(zhì)）押物和擔(dān)保機構(gòu)進行了篩選和評估，減少貸款審批時間，并且像存款一樣直接在柜面辦理，流程清楚，答復(fù)快捷，讓小企業(yè)客戶感覺到貸款就像在超市買東西一樣便捷，如浙商銀行“浙商一日貸”系列產(chǎn)品；三是創(chuàng)新?lián)７绞?。在傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保方式上“升級換代”，如采取市場管理方擔(dān)保、商戶聯(lián)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，從根本上解決了小企業(yè)抵押物不足、銀行貸款無法以適當(dāng)渠道注入的瓶頸；四是創(chuàng)新還款方式。如：“定貸零還”還款方案，既借款人提款時，可按其經(jīng)營現(xiàn)金流規(guī)律，設(shè)定多個貸款到期時間，間隔原則上以一個月為宜。借款人每次還款金額與期間經(jīng)營現(xiàn)金流入量匹配，借款歸還后，其釋放的貸款額度可以循環(huán)使用，但必須限定到期還款次數(shù)的上限。

總之，商業(yè)銀行應(yīng)進一步把落實國家支持小企業(yè)發(fā)展的要求與自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型、結(jié)構(gòu)調(diào)整有機地結(jié)合起來，使業(yè)務(wù)架構(gòu)、政策制度、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)流程朝著更貼近小企業(yè)發(fā)展的方向改進，加速發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，支持地方經(jīng)濟建設(shè)，逐步形成小企業(yè)、商業(yè)銀行和經(jīng)濟民生共贏，社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收的良好局面。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司齊齊哈爾分行）