聚焦地方案例探討生豬保險(xiǎn)
——從承保方角度分析

本刊編輯/王 苗

案例一：大北農(nóng)安徽分公司與中國(guó)人保強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合推出生豬產(chǎn)業(yè)綜合險(xiǎn)

針對(duì)目前愈演愈烈的非洲豬瘟，我國(guó)養(yǎng)豬行業(yè)形勢(shì)十分嚴(yán)峻，但我國(guó)有著巨大的豬肉消費(fèi)市場(chǎng)，養(yǎng)豬業(yè)的未來一定是值得期待的。近日，據(jù)小編了解，為有效應(yīng)對(duì)行業(yè)變化與養(yǎng)豬高風(fēng)險(xiǎn)，大北農(nóng)集團(tuán)安徽分公司與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司安徽省分公司在2019年強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，巔峰巨獻(xiàn)，為大北農(nóng)集團(tuán)安徽區(qū)養(yǎng)殖客戶提供專享一籃子生豬保險(xiǎn)服務(wù)方案。在這行業(yè)急劇變化時(shí)期，必須積極應(yīng)對(duì)，搶抓機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，為養(yǎng)豬業(yè)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，這項(xiàng)生豬產(chǎn)業(yè)綜合險(xiǎn)為養(yǎng)豬從業(yè)者帶來了福音。此項(xiàng)生豬產(chǎn)業(yè)綜合險(xiǎn)包括生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)以及非瘟疫病撲殺險(xiǎn)3項(xiàng)險(xiǎn)種（如圖1所示）。

圖1 生豬產(chǎn)業(yè)綜合險(xiǎn)

1 承保內(nèi)容

1.1 生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)——意外死亡心不慌

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由以下原因直接造成投保生豬死亡，承保人應(yīng)按約定賠償被保人：1）火災(zāi)、爆炸；2）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)；3）山體滑坡、泥石流；4）建筑物坍塌、空中運(yùn)行物體墜落；5）豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬乙型腦炎、附紅細(xì)胞體病、豬偽狂犬病、豬細(xì)小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、豬旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、豬高致病性藍(lán)耳病及其強(qiáng)制免疫副反應(yīng)等疫病、疾病；6）因發(fā)生第5條中包含的高傳染性疫病，政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺導(dǎo)致被保險(xiǎn)生豬死亡，承保人也負(fù)責(zé)賠償，但賠償金額以扣減政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額的差額為限。

1.2 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)——價(jià)格下跌有保障

眾所周知，生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成被保險(xiǎn)生豬的市場(chǎng)價(jià)格低于保險(xiǎn)設(shè)定的價(jià)格時(shí)，視為保險(xiǎn)事件發(fā)生，承保人應(yīng)當(dāng)按合同約定負(fù)責(zé)賠償。市場(chǎng)價(jià)格是指出欄時(shí)期內(nèi)生豬市場(chǎng)平均銷售價(jià)格，此處的平均銷售價(jià)格以安徽省的豬價(jià)網(wǎng)為準(zhǔn)（或雙方認(rèn)可的第三方平臺(tái)）。保險(xiǎn)價(jià)格是指保險(xiǎn)單中事先約定的生豬平均價(jià)格，亦以保險(xiǎn)單載明為準(zhǔn)。

1.3 “非瘟”疫病撲殺險(xiǎn)——應(yīng)對(duì)“非瘟”有保障

自2018年8月份非洲豬瘟首次侵襲我國(guó)養(yǎng)豬業(yè)以來，該疫情在全國(guó)各地肆虐，不僅打擊了養(yǎng)豬從業(yè)者的熱情與信心，更是嚴(yán)重影響了養(yǎng)豬企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，養(yǎng)豬業(yè)面臨深重的考驗(yàn)。此次生豬產(chǎn)業(yè)綜合險(xiǎn)推出了“非瘟”疫病撲殺險(xiǎn)，也是一次大膽嘗試與創(chuàng)新，我們也希望能幫助到更多的養(yǎng)豬從業(yè)者，齊心同力、共抗非洲豬瘟！

“非瘟”疫病撲殺險(xiǎn)適用于在保險(xiǎn)期間內(nèi)，發(fā)生非洲豬瘟疫情且政府實(shí)施強(qiáng)制撲殺導(dǎo)致保險(xiǎn)生豬死亡的情況。值得注意的是，政府實(shí)施的強(qiáng)制撲殺行為是以飼養(yǎng)場(chǎng)所在地縣級(jí)及以上政府發(fā)布命令為準(zhǔn)，縣級(jí)及以上政府撲殺命令發(fā)布日期具體以該政府文件落款日期為準(zhǔn)。

2 投保條件及賠付方式計(jì)算

2.1 生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)

據(jù)了解，投保的生豬品種必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)1年（含）以上，能繁母豬在8月齡（含）以上、4周歲（不含）以下，育肥豬體重在6 kg（含）以上。而且飼養(yǎng)管理需符合畜牧獸醫(yī)管理部門的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)才可。關(guān)于保費(fèi)，能繁母豬保險(xiǎn)標(biāo)的金額為2000元/頭，保險(xiǎn)費(fèi)9.2%，優(yōu)惠后費(fèi)率7%，140元/頭；育肥豬保險(xiǎn)標(biāo)的金額為600元/頭，保險(xiǎn)費(fèi)率5%，30元/頭。

關(guān)于生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)的理賠方案，被保險(xiǎn)生豬發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡，理賠思路如下：

1）能繁母豬

發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故及疾病疫病列明的死亡事件，賠償金額計(jì)算如下：

賠償金額=死亡數(shù)量×每頭豬保險(xiǎn)標(biāo)的金額

發(fā)生第5條明列的行政撲殺事件，賠償金額計(jì)算如下：

賠償金額=死亡數(shù)量×（每頭豬保險(xiǎn)標(biāo)的金額－每頭豬政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額）

2）育肥豬

發(fā)生第5 條明列的死亡事件，賠償金額計(jì)算如下：

每頭豬理賠金額=每頭豬保險(xiǎn)標(biāo)的金額×不同尸重范圍對(duì)應(yīng)賠償比例

發(fā)生第5條明列的行政撲殺事件，賠償金額計(jì)算如下：

理賠金額=死亡數(shù)量×（每頭豬保險(xiǎn)標(biāo)的金額×不同尸重范圍對(duì)應(yīng)賠償比例－每頭豬政府撲殺專項(xiàng)補(bǔ)貼金額）

注： 不同尸重范圍對(duì)應(yīng)賠償金比例見表1

表1 不同尸重范圍對(duì)應(yīng)賠償金比例

2.2 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)

據(jù)介紹，被保險(xiǎn)生豬的保險(xiǎn)標(biāo)的金額≤1320元/頭，按不同品種，保費(fèi)也不盡相同，具體見表2。保險(xiǎn)價(jià)格可以根據(jù)當(dāng)期價(jià)格靈活確定，費(fèi)率由雙方協(xié)商確定。

關(guān)于生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的理賠方案，被保險(xiǎn)生豬在投保有效期內(nèi)的市場(chǎng)價(jià)格低于約定的保險(xiǎn)價(jià)格啟動(dòng)理賠程序，理賠思路如下：

總賠償金額為按年承保的各批次賠償金額之和，以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)。

2.3 “非瘟”疫病撲殺險(xiǎn)

“非瘟”疫病撲殺險(xiǎn)作為一項(xiàng)新的險(xiǎn)種，能繁母豬的保險(xiǎn)標(biāo)的金額為1000元/頭，保費(fèi)為7元/頭；育肥豬的保險(xiǎn)標(biāo)的金額為300元/頭或500元/頭，保費(fèi)為2.1元/頭（保險(xiǎn)標(biāo)的金額為300元/頭）或3.5元/頭（保險(xiǎn)標(biāo)的金額為500元/頭）。“非瘟”疫病撲殺險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，理賠方案如下：

賠償金額=∑（每頭生豬保險(xiǎn)金額×不同周齡或體重賠償比例×撲殺數(shù)量）

注：不同類別豬的不同周齡或體重賠償比例見表3

從推出的這3大定制生豬險(xiǎn)種來說，保費(fèi)相對(duì)來說更低，保障更加全面，確實(shí)在很大程度上降低了養(yǎng)豬場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可以使養(yǎng)豬從業(yè)者享受到“小投入，大保障”的貼心服務(wù)。但這項(xiàng)保險(xiǎn)優(yōu)惠政策僅限于大北農(nóng)集團(tuán)客戶專享，普及范圍并沒有那么廣泛，也存在諸多遺憾與優(yōu)惠政策的條件限制。

案例二：北京市順義區(qū)某太平洋保險(xiǎn)分公司的生豬保險(xiǎn)情況介紹

為更好地完成本期主題內(nèi)容，小編專門去了北京市順義區(qū)某太平洋保險(xiǎn)分公司拜訪了農(nóng)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的李經(jīng)理。據(jù)了解，目前順義區(qū)的生豬保險(xiǎn)正在逐漸縮減生豬保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種，那么是什么原因?qū)е碌哪?？下面我們具體來了解一下他們保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款。

表2 生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)保費(fèi)種類

表3 不同類別豬的不同周齡或體重賠償比例

1 承保要求

凡符合北京市產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和布局的，在當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)管理部門進(jìn)行養(yǎng)殖備案并取得相應(yīng)養(yǎng)殖代碼，生豬存欄量在200頭（含）及以上的養(yǎng)豬場(chǎng)（戶），生豬養(yǎng)殖基地及設(shè)施符合動(dòng)物防疫要求、飼養(yǎng)管理規(guī)范，按免疫程序預(yù)防免疫且有免疫記錄，生豬體重在10 kg以上，不得屬于北京市畜禽養(yǎng)殖禁養(yǎng)區(qū)范圍內(nèi)的承保標(biāo)的均可投保。此外，投保時(shí)投保人必須將其場(chǎng)內(nèi)所有符合投保條件的生豬全部投保，不能選擇性投保。被保險(xiǎn)人自繁自養(yǎng)的生豬，全年投?？偭坎坏贸^當(dāng)時(shí)畜牧獸醫(yī)管理部門開具的能繁母豬數(shù)量證明中存欄數(shù)量的20倍，對(duì)于外購(gòu)的生豬，投保數(shù)量以檢疫證明、外購(gòu)發(fā)票或收據(jù)上標(biāo)注的數(shù)量為準(zhǔn)。

關(guān)于承保范圍，在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，由以下原因直接造成被保險(xiǎn)生豬在保險(xiǎn)單載明地址的固定圈舍內(nèi)死亡的，承保人應(yīng)按約定賠償：在疾病方面，有二三類害病如豬丹毒、敗血癥、豬肺炎、豬流行性腹瀉、豬瘟、大腸桿菌病、免疫副反應(yīng)（中暑、中毒除外）， 其余與案例一中的前3條例大致相同，稍有差異。

表4 不同體重區(qū)間的賠付金標(biāo)準(zhǔn)

2 賠付標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，造成被保險(xiǎn)生豬死亡的，根據(jù)死亡生豬體重區(qū)間范圍的不同，按表4的賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償：

按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)畜牧獸醫(yī)行政管理部門確認(rèn)為發(fā)生疫情，并且經(jīng)區(qū)（縣）級(jí)以上政府下封鎖令，對(duì)于撲殺的生豬，保險(xiǎn)人按照規(guī)定的撲殺定價(jià)，按相應(yīng)比例給予被保險(xiǎn)人賠償：其中市級(jí)財(cái)政補(bǔ)償40%，區(qū)（縣）級(jí)財(cái)政補(bǔ)償40%，保險(xiǎn)人補(bǔ)償20%。

3 保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)

保險(xiǎn)生豬每頭保險(xiǎn)標(biāo)的金額 1300 元，保險(xiǎn)費(fèi)率 6%，每頭保險(xiǎn)費(fèi)78元，詳情見表5。

表5 保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)費(fèi)

4 保險(xiǎn)期限及觀察期

保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任期限為1年，以保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)起訖時(shí)間為準(zhǔn)；因后備轉(zhuǎn)為能繁的母豬以及外購(gòu)的能繁母豬數(shù)量增加的，生豬數(shù)量以不超過新增能繁母豬20倍的數(shù)量加保。

加保保險(xiǎn)費(fèi)=每頭年保險(xiǎn)費(fèi)/全年天數(shù)×未到期加保天數(shù)×新增生豬頭數(shù)

此外，保險(xiǎn)有效期限內(nèi)設(shè)立觀察期，觀察期為保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)期啟動(dòng)后順延7 d，在觀察期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事件，承保人不負(fù)責(zé)賠償，但可退還其相應(yīng)保費(fèi)。

據(jù)李經(jīng)理介紹，此次非洲豬瘟疫情確實(shí)挺嚴(yán)重，北京市每個(gè)區(qū)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)模式都不一樣，順義區(qū)生豬保險(xiǎn)的范圍只針對(duì)政府部門備案的養(yǎng)殖場(chǎng)有扶持政策。在順義區(qū)有19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，太平洋保險(xiǎn)公司的各家分公司可以自由競(jìng)爭(zhēng)，該分公司只負(fù)責(zé)其中一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉及的養(yǎng)殖企業(yè)有十幾家，現(xiàn)在政府清退后最終只剩2～3家。如果能安全度過非洲豬瘟侵襲，不管是散養(yǎng)戶還是規(guī)模養(yǎng)豬場(chǎng)，政府還是會(huì)大力扶持的。

據(jù)了解，生豬養(yǎng)殖險(xiǎn)的保險(xiǎn)是按年度計(jì)算的。每年年底的時(shí)候，北京市農(nóng)委會(huì)委托一家審計(jì)公司審計(jì)，各家保險(xiǎn)公司如果不存在有原則性的問題，所有的補(bǔ)貼保費(fèi)也都會(huì)到位，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說是件好事。但在保險(xiǎn)險(xiǎn)種這方面，北京市的保險(xiǎn)公司也存在很大問題，例如像非洲豬瘟這種情況，整個(gè)北京保險(xiǎn)市場(chǎng)根本沒有一家保險(xiǎn)公司及時(shí)做出反應(yīng)。外省市專門對(duì)非洲豬瘟這種大的疫情、疫病出過一種保險(xiǎn)條款，特別有針對(duì)性的一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是北京市場(chǎng)就沒有，如果要申請(qǐng)報(bào)備一個(gè)新的保險(xiǎn)條款的話，從流程上來講是很緩慢的。

此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，因?yàn)榄h(huán)境污染的問題，北京市的養(yǎng)殖場(chǎng)可能還會(huì)逐漸被清退，保險(xiǎn)市場(chǎng)相應(yīng)的也會(huì)受到影響，未來北京市的生豬保險(xiǎn)可能還會(huì)重新規(guī)劃。

總結(jié)：因保險(xiǎn)公司同時(shí)有多種保險(xiǎn)周期和保險(xiǎn)賠付周期組合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，無法同時(shí)列舉，而且在現(xiàn)實(shí)的理賠條款中，還有很多更為細(xì)節(jié)的數(shù)據(jù)（賠付系數(shù)和具體比例等）因涉及到保險(xiǎn)公司的商業(yè)機(jī)密不便透露，在此希望廣大讀者朋友們多多諒解。