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      監(jiān)管科技在央行分支機構(gòu)的應(yīng)用思考

      2019-04-23 00:52:58譚明紅
      時代金融 2019年7期
      關(guān)鍵詞:金融科技金融風(fēng)險

      譚明紅

      摘要:近年來,人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)迅猛發(fā)展,金融產(chǎn)品創(chuàng)新迭代加速,金融業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險、業(yè)務(wù)創(chuàng)新合規(guī)性風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)和信息安全等問題逐漸顯現(xiàn),常規(guī)金融監(jiān)管手段與金融監(jiān)管技術(shù)越發(fā)難以應(yīng)對現(xiàn)狀。本文在分析監(jiān)管科技發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上,從人民銀行分支機構(gòu)視角出發(fā),分析了在反洗錢、外匯管理、地方金融監(jiān)管等領(lǐng)域開展監(jiān)管科技應(yīng)用的思路,并提出相應(yīng)建議。

      關(guān)鍵詞:監(jiān)管科技 金融科技 金融風(fēng)險

      一、監(jiān)管科技產(chǎn)生的背景

      (一)監(jiān)管科技的概念

      目前對監(jiān)管科技尚無統(tǒng)一定義,其概念外延仍在不斷擴展中,可以從廣義和狹義兩個層面來分析金融領(lǐng)域監(jiān)管科技的概念和內(nèi)涵。廣義的監(jiān)管科技指所有運用信息技術(shù)提高監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管效率和效果,降低被監(jiān)管機構(gòu)運營風(fēng)險、合規(guī)成本的解決方案;狹義的監(jiān)管科技強調(diào)對大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技新興技術(shù)的使用,通過新興技術(shù)優(yōu)化金融監(jiān)管模式,提升金融監(jiān)管效率,降低機構(gòu)合規(guī)成本。

      (二)監(jiān)管科技發(fā)展歷程

      從IT技術(shù)對金融監(jiān)管的推動和監(jiān)管方式變革的角度看,可以把監(jiān)管科技的發(fā)展劃分為三個階段。第一階段為金融監(jiān)管電子化階段。監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)逐步采用IT手段,建設(shè)實現(xiàn)內(nèi)外部風(fēng)控管理,以及與監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、分析和報送等需求相關(guān)的監(jiān)管系統(tǒng)。第二階段為金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)化階段。監(jiān)管科技實現(xiàn)了監(jiān)管合規(guī)義務(wù)和技術(shù)的結(jié)合,完成監(jiān)管和合規(guī)數(shù)據(jù)報送的網(wǎng)絡(luò)化和流程化,監(jiān)管能力得到進一步提高。第三階段是監(jiān)管科技智能化階段。金融機構(gòu)開始運用金融科技新興技術(shù)改善傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程,提升內(nèi)部風(fēng)險防控能力,滿足監(jiān)管要求并降低監(jiān)管成本。監(jiān)管部門則提出利用新興技術(shù)手段直連金融機構(gòu)信息系統(tǒng),及時、全面獲取監(jiān)管數(shù)據(jù),并運用大數(shù)據(jù)分析、可視化數(shù)據(jù)展示等技術(shù)手段提升監(jiān)管數(shù)據(jù)分析能力,提升防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險能力。

      目前,監(jiān)管科技正處于第二階段與第三階段的過渡期,金融機構(gòu)逐步將新興技術(shù)應(yīng)用于金融監(jiān)管數(shù)據(jù)報送、內(nèi)部風(fēng)控管理等場景。相對來說,監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管科技應(yīng)用水平還存在不足,亟需加強對人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用,應(yīng)對金融風(fēng)險新形勢的挑戰(zhàn)。本文嘗試從反洗錢、外匯管理、地方金融風(fēng)險協(xié)同監(jiān)管等領(lǐng)域探討如何開展監(jiān)管科技應(yīng)用。

      二、央行分支機構(gòu)監(jiān)管科技應(yīng)用場景分析

      (一)反洗錢領(lǐng)域

      1.反洗錢領(lǐng)域監(jiān)管科技應(yīng)用的必要性分析。隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展,反洗錢可疑交易報告數(shù)量、調(diào)查線索大幅增長,涉案賬戶交易、資金鏈條等數(shù)據(jù)日趨復(fù)雜化,一次反洗錢調(diào)查往往涉及幾十家銀行、近千個賬戶、數(shù)千萬件交易。而傳統(tǒng)的反洗錢分析甄別手段相對單一,對工作人員工作經(jīng)驗要求較高、主觀性強,對洗錢威脅和犯罪趨勢分析不足,難以支撐對金融機構(gòu)反洗錢工作的指導(dǎo)需要。為此,亟需構(gòu)建具有一定智能化、可視化分析能力的監(jiān)管系統(tǒng)平臺,為反洗錢現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管提供支持。

      2.監(jiān)管科技在央行分支機構(gòu)反洗錢工作中的應(yīng)用。一是優(yōu)化可疑交易報告的信息采集與管理。進一步完善重點可疑交易報告相關(guān)的監(jiān)管數(shù)據(jù)指標體系,通過API等技術(shù)優(yōu)化金融機構(gòu)反洗錢數(shù)據(jù)采集、報送方式,運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)優(yōu)化對可疑交易報告信息的存儲,為重點可疑交易報告的智能化、可視化分析奠定基礎(chǔ)。二是提高重點可疑交易報告分析能力。針對金融機構(gòu)報送的重點可疑交易數(shù)據(jù),依托大數(shù)據(jù)建模、機器學(xué)習(xí)高維分析,對反洗錢案宗進行可疑度評分,提高重點可疑交易報告判斷的精準度,優(yōu)化反洗錢審核流程,降低成本,提高效率。通過智能反洗錢特征挖掘,為工作人員提供經(jīng)過機器學(xué)習(xí)算法分析的指標信息輸出,輔助提高工作人員分析能力。三是利用輕量級監(jiān)管科技平臺,為反洗錢現(xiàn)場監(jiān)管的數(shù)據(jù)分析提供支撐。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對現(xiàn)場數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)分析,精準發(fā)現(xiàn)洗錢風(fēng)險或可疑案件線索;利用自然語言處理、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段,為執(zhí)法人員智能生成各類檢查報表,提供處罰的法律參考、裁量參考。四是探索運用人工智能等技術(shù)提升反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管效能。比如,通過語義特征分析檢測金融機構(gòu)內(nèi)控制度同反洗錢監(jiān)管法規(guī)的一致性程度;運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)檢驗金融機構(gòu)可疑交易監(jiān)測指標的有效性,是否存在未按規(guī)定報告重點可疑交易案件的問題。

      (二)外匯管理領(lǐng)域

      1.外匯管理領(lǐng)域監(jiān)管科技應(yīng)用的必要性分析。隨著外匯管理“放管服”改革的不斷深入,外匯管理模式從重視事前審批逐步轉(zhuǎn)化為重視事后核查,對外匯管理部門的監(jiān)管能力提出了更高要求。由于企業(yè)可以直接去銀行辦理大部分業(yè)務(wù),外匯管理部門難以掌握企業(yè)資金匯兌情況,監(jiān)管所需的外部數(shù)據(jù)和信息不足,影響了對市場主體的風(fēng)險監(jiān)測。大數(shù)據(jù)、人工智能等監(jiān)管科技的運用有利于加強數(shù)據(jù)的融合運用、提升監(jiān)管效能,助推“數(shù)字外管”、“安全外管”建設(shè)。

      2.外匯管理領(lǐng)域監(jiān)管科技應(yīng)用思路。一是推動數(shù)據(jù)標準化和共享機制建設(shè),加強監(jiān)管數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用。針對數(shù)據(jù)標準差異、部分部門數(shù)據(jù)無法直接使用的問題,完善跨部門數(shù)據(jù)共享機制建設(shè),擴大監(jiān)管信息的采集范圍,打破信息孤島。運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對各類異構(gòu)數(shù)據(jù)進行抽取、轉(zhuǎn)化為統(tǒng)一的數(shù)據(jù)類型,形成監(jiān)管所需基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。二是逐步建立全口徑的監(jiān)管體系。從涉外主體的人民幣境內(nèi)交易信息入手,同時根據(jù)長臂監(jiān)管原則,要求境內(nèi)市場主體主動報送境外子公司的賬戶交易數(shù)據(jù),為監(jiān)管科技提供有效的數(shù)據(jù)來源。待條件成熟的情況下,再聯(lián)合各金融監(jiān)管部門建立本外幣全口徑的監(jiān)管體系。三是探索開展外匯管理領(lǐng)域的風(fēng)險預(yù)警。在宏觀層面,運用人工智能、深度學(xué)習(xí)等技術(shù),通過對海量歷史金融數(shù)據(jù)的分析,預(yù)測當前外匯收支情況及跨境資金流動風(fēng)險;在微觀層面,建立外匯監(jiān)管的規(guī)則數(shù)據(jù)庫,通過機器學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘,分析特定市場主體的違規(guī)或風(fēng)險概率,預(yù)測其可能發(fā)生的交易行為,為外匯管理提供及時、有效的風(fēng)險預(yù)警。

      (三)區(qū)域金融風(fēng)險的協(xié)同監(jiān)管

      1.協(xié)同加強地方金融風(fēng)險監(jiān)管的必要性。近年來,一些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)突破區(qū)域性限制,跨區(qū)域開展業(yè)務(wù),資金來源和流向復(fù)雜,非法集資案件頻發(fā)。例如:“e租寶”兩年內(nèi)非法集資額762億元,受害投資人90多萬人,遍布全國31個省市區(qū)。而地方金融監(jiān)管按注冊地為準實施監(jiān)管,對跨區(qū)域案件的監(jiān)管難度大。根據(jù)人民銀行最新“三定”方案“協(xié)調(diào)建立中央與地方金融監(jiān)管、風(fēng)險處置、消費者保護、信息共享等協(xié)作機制”的要求,人民銀行分支機構(gòu)有義務(wù)加強與地方金融監(jiān)管部門的協(xié)同,推動完善地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制,探索監(jiān)管科技在地方金融監(jiān)管中的應(yīng)用,提升跨區(qū)域金融風(fēng)險處置能力。

      2.運用監(jiān)管科技協(xié)同加強地方金融監(jiān)管的思路。一是完善地方金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的采集、共享機制。一方面,配合地方金融監(jiān)管部門,橫向打通小額貸款、融資擔(dān)保、典當公司、融資租賃、商業(yè)保理、地方資產(chǎn)管理等市場主體的信息管理;另一方面,加強與工商行政管理部門、法院以及大數(shù)據(jù)管理單位等地方職能機構(gòu)的協(xié)作,推動地方金融監(jiān)管數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用,使各監(jiān)管部門、職能部門、資質(zhì)審核部門等能實時查看所需信息,實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的協(xié)同和共享。二是強化地方金融風(fēng)險預(yù)警分析。聯(lián)合相關(guān)監(jiān)管部門,結(jié)合各地金融風(fēng)險預(yù)警規(guī)則,利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)獲得穿透式信息集,確保交易信息的實時性和可追溯性,快速識別潛在風(fēng)險。三是加強地方金融風(fēng)險的輿情分析。通過大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)建立輿情跟蹤機制,補全地方金融監(jiān)管與原有監(jiān)管職能機構(gòu)間存在的監(jiān)管漏洞或空當,構(gòu)筑對地方類金融機構(gòu)全覆蓋的金融監(jiān)管體系。

      三、相關(guān)建議

      加強與各級監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)、科技企業(yè)的協(xié)作,完善監(jiān)管科技應(yīng)用體系。加強對人民銀行總行、地方監(jiān)管部門等各方監(jiān)管數(shù)據(jù)的綜合運用,夯實監(jiān)管科技數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。加強與科技企業(yè)、金融機構(gòu)的合作,利用企業(yè)成熟的大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)加快監(jiān)管科技應(yīng)用落地。通過與各方的合作進行優(yōu)勢互補,提高監(jiān)管能效,共同完善地方金融風(fēng)險的監(jiān)管科技應(yīng)用體系。

      加大監(jiān)管科技應(yīng)用力度。在反洗錢、外匯管理、地方金融風(fēng)險監(jiān)管等領(lǐng)域深入推進監(jiān)管科技應(yīng)用。進一步推動數(shù)據(jù)標準化和共享機制建設(shè),提升監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量和綜合運用水平。運用API技術(shù)減少各級金融機構(gòu)報送監(jiān)管數(shù)據(jù)的壓力、降低監(jiān)管成本,運用人工智能技術(shù)輔助提升監(jiān)管部門的監(jiān)管效率。

      借鑒“監(jiān)管沙箱”思路,加強對科技風(fēng)險防范。借鑒英國、新加坡等“監(jiān)管沙箱”思路,通過申請報備、開展試點的模式開辟“監(jiān)管科技試驗區(qū)”,做好促進發(fā)展與防范風(fēng)險之間的平衡。針對監(jiān)管科技試點所涉及新技術(shù)、新業(yè)務(wù),通過人工審查與機器審查相結(jié)合的方式強化風(fēng)險管理,提升金融科技風(fēng)險防范能力。

      參考文獻:

      [1]杜寧,沈筱彥,王一鶴. 監(jiān)管科技概念及作用[J].中國金融,2017(16):53-55.

      [2].蔚趙春,徐劍剛. 監(jiān)管科技RegTech的理論框架及發(fā)展應(yīng)對[J].上海金融,2017(10):63-69.

      [3]伍旭川.金融科技的監(jiān)管方向[J].中國金融,2017(5):55-56.

      [4]么貽聰.淺談監(jiān)管科技在外匯管理領(lǐng)域的應(yīng)用[J].吉林金融研究.2018(5):72-74.

      [5]劉世平,馬新.大數(shù)據(jù)在地方金融監(jiān)管中的應(yīng)用[J].清華金融評論.2018(3):23-26.

      (作者單位:中國人民銀行重慶營業(yè)管理部)

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