我國茶葉氣象指數(shù)保險的實踐與優(yōu)化

馬改艷

(福建農(nóng)林大學(xué) 金山學(xué)院，福建 福州 350002)

我國茶葉種植面積和產(chǎn)量均居世界首位，分別占世界的60%和40%。我國有20個省、900多個縣產(chǎn)茶，茶產(chǎn)業(yè)是很多地區(qū)的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，是山區(qū)經(jīng)濟的重要來源[1]。茶葉種植受溫度、水分及光照等氣象條件的影響明顯。在每年2月下旬至4月的春茶采摘時節(jié)，茶葉極易遭受低溫霜凍(俗稱“倒春寒”)災(zāi)害；6—9月的高溫高濕天氣又易導(dǎo)致茶樹病蟲害的發(fā)生，造成減產(chǎn)減收，對茶農(nóng)來說，相關(guān)保險可提供一定的風(fēng)險保障。對此，中央“1號文件”連續(xù)多次要求探索開展重要農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格指數(shù)保險、收入保險和天氣指數(shù)保險試點。所謂氣象指數(shù)保險，就是把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風(fēng)速等)對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償[2]。相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，它能有效防范道德風(fēng)險和逆向選擇問題，同時承保、勘查定損和理賠程序也簡單透明，保險公司與投保人之間的交易成本較低，容易在二級市場上進行再保險。

1 茶葉氣象指數(shù)保險的試點情況

目前，我國已有約10個省啟動了茶葉氣象指數(shù)保險試點，其中浙江的湖州、紹興等市在2014年率先開展了茶葉低溫氣象指數(shù)保險試點，隨后陸續(xù)有江蘇、貴州、湖北、陜西、福建等省區(qū)開展了茶葉氣象指數(shù)保險試點。該指數(shù)保險的部分試點情況見表1。

表1 我國部分地區(qū)茶葉氣象指數(shù)保險的試點情況

注：資料來源于作者根據(jù)文獻與調(diào)查數(shù)據(jù)整理，表中空白為相關(guān)信息不明確。

從全國部分地區(qū)茶葉氣象指數(shù)保險的試點情況可發(fā)現(xiàn)，該保險的保險期限通常根據(jù)各地春茶采摘期選擇，保險期限覆蓋整個采摘期，最短為2個月(湖北)，最長為5個月(陜西)，具體視各地春茶開采時間而定。將春茶采摘期作為保險期限是因為春茶采摘期茶葉易受倒春寒影響，表明茶葉產(chǎn)量與溫度氣象因素高度相關(guān)，而其他時期的低溫天氣對茶葉產(chǎn)量的影響不顯著。

該保險普遍選擇低溫天氣作為保險責(zé)任，對于影響茶葉生長的其他氣象因素如高濕高熱、強風(fēng)、降雨等一般不予承保，只有浙江松陽將暴雨、內(nèi)澇、泥石流、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)、凍災(zāi)、火災(zāi)、雷電、洪水(政府行蓄洪除外)等導(dǎo)致茶葉受損減產(chǎn)的綜合氣象因素作為保險責(zé)任。

各地普遍以當(dāng)期日最低氣溫達到某一數(shù)值作為引起賠付的觸發(fā)值，有些地方以日最低氣溫且考慮累計積寒指數(shù)達到某一值為觸發(fā)值。實踐中，各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐臍v史氣溫情況，選擇有差別的觸發(fā)值。浙江紹興市為0 ℃(含)、寧波市和安吉縣為0.5 ℃(含)、杭州市為1 ℃(含)、遂昌縣為2.0 ℃(含)以下。

茶葉氣象指數(shù)保險發(fā)展最早且最為成熟的浙江省，根據(jù)茶樹品種、樹齡來制定保險費率和保費，如嘉茗一號(俗稱“烏牛早”)的保險費率最高，鳩坑群體種的保險費率最低。安吉縣大面積種植白茶，而安吉縣茶樹發(fā)芽較晚，因此其保險費率和保費均較低[3]。其他各省市也基本按照茶樹品種并考慮樹齡、茶地地形、海拔高度等制定保險費率，如江蘇和陜西省。

各地的保險金額有差異，最少的667 m2僅為90元，普遍為1 500～2 000元，當(dāng)極端低溫致使茶樹死亡時，可獲得最高5 000元的賠付。

各地普遍將茶葉氣象指數(shù)保險納入保費補貼范疇，各地的省一級政府普遍負擔(dān)著茶葉氣象指數(shù)保險補貼的最高比例，最高達到保費的50%(貴州省)；政府層級越高補貼比例越大，貴州省各級政府的合計補貼比例最高，達到90%，其他省區(qū)基本在60%～70%。

2 茶葉氣象指數(shù)保險有待進一步解決的問題

2.1 缺乏氣象監(jiān)測站

氣象數(shù)據(jù)和作物損失數(shù)據(jù)對氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的開發(fā)至關(guān)重要，如果缺乏有效、足夠的數(shù)據(jù)支撐，茶葉氣象指數(shù)保險的氣象指數(shù)、保險費率、賠付金額等就很難確定，因此提供氣象數(shù)據(jù)的氣象觀測站點對該保險產(chǎn)品的開發(fā)和運行十分關(guān)鍵。根據(jù)國際經(jīng)驗，氣象指數(shù)保險的開發(fā)需要保證每20 km有一個氣象觀測站，而我國現(xiàn)有的氣象站密度與理想狀態(tài)還相差甚遠，尤其是地形復(fù)雜的偏遠農(nóng)村，這為氣象指數(shù)保險的設(shè)計帶來巨大障礙。試點中，受茶園及周邊氣象監(jiān)測站缺乏的影響，部分茶農(nóng)擔(dān)心監(jiān)測數(shù)據(jù)與當(dāng)?shù)氐膶嶋H溫度不符而不投保。

2.2 基差風(fēng)險不容忽視

空間上的基差風(fēng)險是由于氣象要素在空間分布上的變化和不連續(xù)造成的，從而發(fā)生監(jiān)測溫度與茶葉災(zāi)害發(fā)生地實際情況不一致的現(xiàn)象，這會影響準(zhǔn)確賠付[4]。如海拔較低的茶場易受霜凍影響，而海拔較高的茶場受霜凍影響較小。但現(xiàn)有茶葉氣象指數(shù)保險較少做小范圍的風(fēng)險區(qū)劃，進而使得茶農(nóng)的實際損失與賠付不一致，試點中普遍存在的“賠了未凍”“凍了未賠”的現(xiàn)象就是基差風(fēng)險的寫照。

2.3 產(chǎn)品比較單一

從全國試點情況看，茶葉氣象指數(shù)保險為僅保低溫天氣的單一風(fēng)險型指數(shù)保險，產(chǎn)品品種很單一。茶樹生長除了受低溫影響外，其他氣象因素如高濕高熱、強風(fēng)、降雨等也會對茶樹生長帶來較大影響，但我國缺乏承保這些氣象災(zāi)害的茶葉綜合型氣象指數(shù)保險，這可能與收集和處理這些氣象數(shù)據(jù)的難度有關(guān)，因為分離各個因素對茶樹生長的影響需要大量的數(shù)據(jù)和實驗，才能建立綜合性指數(shù)模型。正因如此，我國氣象指數(shù)保險絕大多數(shù)是單一型風(fēng)險指標(biāo)，如降雨量、溫度、風(fēng)力等，但是單一指標(biāo)往往難以反映真實災(zāi)情，影響了茶葉氣象指數(shù)保險的市場潛力。此外，觸發(fā)值的設(shè)計也有待改進，大多數(shù)保險合同以0 ℃作為賠付條件，但茶葉在5 ℃以下基本就會微霜，在3 ℃以下就會受損，這樣的賠付條件茶農(nóng)并不滿意，影響到該產(chǎn)品的市場銷售。

2.4 需求有效不足，難以大面積推廣

茶農(nóng)的生產(chǎn)規(guī)模較小，風(fēng)險意識較淡薄，加之氣象指數(shù)保險是一種新型保險，茶農(nóng)對其認知不足，且獲得的保險賠付僅能覆蓋茶葉種植成本。因此，茶農(nóng)投保意愿較低，導(dǎo)致氣象指數(shù)保險的有效需求不足，通過對茶農(nóng)和茶企的問卷調(diào)查也證實了這一點。茶葉氣象指數(shù)保險在我國仍處在探索階段，茶葉生產(chǎn)受地域、海拔、氣候等因素影響，災(zāi)害種類和程度各異，大面積推廣該產(chǎn)品仍面臨一些技術(shù)難題。我國茶葉氣象指數(shù)保險試點最早的浙江省的參保率約為18%，可見，目前大面積推廣茶葉氣象指數(shù)保險較為困難。

2.5 政府支持力度低

農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險作為農(nóng)業(yè)保險的一種創(chuàng)新品種，在我國還處于起步階段，需要政府補貼等措施來推廣和普及。根據(jù)國際經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險通常被作為政策性保險而獲得中央政府的補貼，如墨西哥，其風(fēng)險程度較高地區(qū)的氣象指數(shù)保險能獲得聯(lián)邦政府90%的補貼，在中低風(fēng)險區(qū)聯(lián)邦政府補貼70%，剩余部分由州政府補貼[2]。印度、馬拉維、阿根廷等國家的中央政府也對該指數(shù)保險進行補貼。目前，我國試點的各類指數(shù)保險還未獲得中央財政的補貼，試點中的茶葉指數(shù)保險通常由省級及以下政府補貼。

3 茶葉氣象指數(shù)保險的優(yōu)化建議

3.1 加強氣象監(jiān)測站的建設(shè)

氣象觀測基礎(chǔ)設(shè)施是保障氣象指數(shù)保險運行的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，應(yīng)當(dāng)加大茶園或茶場氣象觀測站點的建設(shè)密度和儀器精度，發(fā)揮其在茶葉氣象指數(shù)保險中的基礎(chǔ)性作用。茶農(nóng)投保率較低的原因之一就是部分茶園周邊沒有合適的氣象監(jiān)測站點。氣象站是公共品，市場往往會出現(xiàn)供給不足的問題，這就需要相關(guān)政府部門如農(nóng)業(yè)、財政和氣象部門以及保險公司等多方共同推進氣象監(jiān)測站點的建設(shè)，并對監(jiān)測站點進行科學(xué)布局，以使茶農(nóng)的實際損失與根據(jù)觸發(fā)值核定的賠付盡量匹配。在氣象監(jiān)測站點等硬件條件做實的基礎(chǔ)上，還要加強數(shù)據(jù)的收集、整理和分析處理工作，為茶葉氣象指數(shù)保險產(chǎn)品的開發(fā)奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

3.2 盡量降低基差風(fēng)險

基差風(fēng)險是氣象指數(shù)保險面臨的最大挑戰(zhàn)，是由設(shè)定的氣象指數(shù)不能準(zhǔn)確反映實際災(zāi)害損失及其程度所產(chǎn)生的。減少或避免基差風(fēng)險對茶葉氣象指數(shù)保險的推廣非常重要，降低基差風(fēng)險會提高茶農(nóng)的實際損失與賠付情況的相關(guān)性，減少“賠了未損”“損了未賠”的現(xiàn)象，提高該保險產(chǎn)品的投保意愿。對于時間上的基差風(fēng)險，通過合理選擇保險期(如茶葉采摘期)能夠降低基差風(fēng)險。對于空間上的基差風(fēng)險，要架設(shè)更多小型氣象站點，并結(jié)合衛(wèi)星遙感獲取的參數(shù)，實現(xiàn)氣象要素監(jiān)測在空間上的“無縫對接”，收集茶場不同區(qū)域的小氣候數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析核實氣象因素與茶葉損失的定量關(guān)系，確定氣象指數(shù)，并作茶園氣象災(zāi)害風(fēng)險區(qū)劃；厘定保險費率和賠付金時要綜合考慮茶園經(jīng)緯度、海拔等情況，用所選取的數(shù)據(jù)建立模型，模擬制定有差異或浮動的保險費率和賠付金，使茶農(nóng)多保多賠，有更多的選擇，最大限度地降低空間基本風(fēng)險。此外，也要特別做好研發(fā)創(chuàng)新與試點的對接工作，建議在茶葉氣象指數(shù)保險第一期試點結(jié)束后，農(nóng)業(yè)部門協(xié)助保險公司及時對茶農(nóng)、茶企等進行回訪，了解對該保險產(chǎn)品的意見和建議，在承保、理賠等方面進一步完善保險方案，以提高研發(fā)創(chuàng)新的針對性，使其更貼近茶農(nóng)的生產(chǎn)實際和切身利益。

3.3 豐富茶葉氣象指數(shù)保險產(chǎn)品

當(dāng)前試點的茶葉氣象指數(shù)保險絕大多數(shù)是單一氣象風(fēng)險型的產(chǎn)品，如茶葉低溫氣象指數(shù)保險，市場鮮有綜合風(fēng)險型的產(chǎn)品，但單一氣象指標(biāo)難以反映茶農(nóng)的真實災(zāi)情，會影響該產(chǎn)品的投保。因此，開發(fā)同時承保低溫、干旱、洪澇、風(fēng)災(zāi)等氣象風(fēng)險的綜合型茶葉氣象指數(shù)保險很有必要。但開發(fā)茶葉綜合氣象指數(shù)保險非常不易，需要收集更多的氣象數(shù)據(jù)，建立更復(fù)雜的模型模擬這些氣象數(shù)據(jù)與茶葉產(chǎn)量損失的相關(guān)性，并設(shè)置觸發(fā)系數(shù)，這有待新設(shè)備、新技術(shù)的發(fā)展。此外，一些自然災(zāi)害如病害、蟲害等，則很難精確指數(shù)化。考慮到開發(fā)綜合型茶葉氣象指數(shù)保險的難度，當(dāng)前，應(yīng)在茶葉低溫霜凍指數(shù)保險的基礎(chǔ)上，開發(fā)一些其他類型的單一指數(shù)保險，如茶葉高溫高濕指數(shù)保險等。

3.4 加強產(chǎn)品宣傳推廣，提高產(chǎn)品的有效需求

茶葉氣象指數(shù)保險是近年才推廣的農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新品種，農(nóng)戶對其知之甚少，因此，在推廣初期，政府部門協(xié)同保險公司要加強該產(chǎn)品的宣傳推廣力度，增強茶農(nóng)的認知。首先，可通過廣播、電視、微信等途經(jīng)，以及召開宣傳會議、發(fā)放或張貼宣傳資料等多種方式宣傳茶葉氣象指數(shù)保險政策，提高茶農(nóng)的保險意識。其次，在基層農(nóng)業(yè)服務(wù)體系發(fā)達和組織化程度較高的農(nóng)村地區(qū)，可通過農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)站點、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和種植大戶建立保險代辦網(wǎng)絡(luò)，方便農(nóng)戶投保參保[5]。在缺乏農(nóng)業(yè)服務(wù)體系和組織化程度較低的農(nóng)村地區(qū)，可通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會進行銷售，以減少保險雙方的交易成本。再次，我國農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等農(nóng)村信貸機構(gòu)網(wǎng)點多、覆蓋廣，保險公司可與這些農(nóng)村信貸機構(gòu)取得戰(zhàn)略合作，開展“銀保一體化”模式進行銷售，即對參保茶戶在貸款條件和利率各方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，或者將參加茶葉氣象指數(shù)保險作為獲得農(nóng)業(yè)貸款的條件之一。最后保單的設(shè)計要盡量簡單明確，語言樸實，少用專業(yè)術(shù)語，方便文化素質(zhì)不高的農(nóng)戶理解保單內(nèi)容。

3.5 提供制度與資金支持

作為一種創(chuàng)新型的指數(shù)類保險產(chǎn)品，茶葉氣象指數(shù)保險的研發(fā)和推廣需要多個部門、眾多地區(qū)和人員的廣泛參與，這就需要國家提供法律制度層面的支持與保障，以協(xié)調(diào)各主體之間的利益關(guān)系和工作。國際上的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)都由政府補貼支持，尤其是中央政府的補貼，因為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險本質(zhì)上依然屬于政策性保險，具有很強的公益性，僅依靠地方財政補貼不可能實現(xiàn)氣象指數(shù)保險的大面積推廣，中央的財政補貼必不可少，通過中央補貼，可減輕地方政府尤其是基層政府的財政壓力。另外，由于氣象指數(shù)保險在前期研發(fā)和相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要大量的財力物力，而后期產(chǎn)品又容易復(fù)制，建成的公共基礎(chǔ)設(shè)施又容易共享，因此，政府應(yīng)對研發(fā)產(chǎn)品的保險公司提供專利保護和啟動資金，以彌補氣象指數(shù)保險產(chǎn)品在開發(fā)及試點運行階段的初期成本。