淺談我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策

郭志偉

【摘 要】中國是最大的發(fā)展中國家，經(jīng)濟發(fā)展水平層次仍然較低。除此之外，國內(nèi)的金融機構(gòu)競爭力不強，配套管理體系相對于發(fā)達國家來說仍然比較脆弱。自進入世界市場以來，外資銀行不斷涌入，這一變化不僅給中國銀行行業(yè)帶來了先進的管理方式，也帶來了巨大的沖擊。尤其是對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，外資銀行的金融中心已經(jīng)進入中國市場，通過金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新吸引高質(zhì)量和高凈值的客戶。本文主要針對國內(nèi)商業(yè)銀行在復(fù)雜競爭環(huán)境下，對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展進行分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；應(yīng)對策略

在擴大市場份額競爭力方面，金融產(chǎn)品已成為國內(nèi)外銀行關(guān)注的重點。目前，中國的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)水平普遍不高。從發(fā)展的角度來看，除了國家的大力支持，人民素質(zhì)與市場需求正在呈現(xiàn)出逐步擴大的趨勢，中國的銀行金融產(chǎn)品具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、金融產(chǎn)品的概念

金融產(chǎn)品（Financial Products）是指資金流動所依附的各種載體。金融產(chǎn)品是在進行市場交易環(huán)節(jié)中的具體交易對象，供給、求購兩方通過在市場層面進行價格競爭，以此確定產(chǎn)品的價值。當交易完成以后，使資金實現(xiàn)轉(zhuǎn)移或升值。金融產(chǎn)品的產(chǎn)生是長期積累的結(jié)果，以農(nóng)業(yè)、工業(yè)時代的長期積累為基礎(chǔ)，由相應(yīng)時代的產(chǎn)品所演變而來，大部分看似虛擬的金融產(chǎn)品實際上也是由真實的產(chǎn)品所衍生而來[1]。

二、金融產(chǎn)品的分類

經(jīng)過金融市場的長期變動與發(fā)展，金融產(chǎn)品的種類也變得更加復(fù)雜多樣，為方便整理，將金融產(chǎn)品從發(fā)展進程、所有權(quán)以及收益效果三個方面進行劃分。詳細分類見下表。

表 金融產(chǎn)品分類

三、現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況

（一）產(chǎn)品種類無法滿足需求

目前，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行都具有金融產(chǎn)品的研發(fā)能力，各個銀行之間的產(chǎn)品名稱、介紹各不一致，種類豐富多樣，但這只是表觀現(xiàn)象。實際上，市場上流通的現(xiàn)有金融產(chǎn)品多是同一源產(chǎn)品橫向演變而來。部分銀行缺乏足夠的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，因市場的迫切需要而簡單嫁接其他銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品，通過變換名稱或者簡單變更售賣方式、調(diào)整產(chǎn)品收益率、附加購買形式等手段作為新型產(chǎn)品推出。這就會導(dǎo)致目前市場上看似花樣繁多的金融產(chǎn)品實際上只是擴充了個別產(chǎn)品的數(shù)量而非種類，大部分金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、性質(zhì)和作用都比較單一，無法滿足消費者不同形式的收益需求[2]。

（二）產(chǎn)品附屬業(yè)務(wù)對資本耗損嚴重

我國銀行金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)開辦起步較晚，而市場的需求又比較迫切。因此，為了快速地建立起產(chǎn)品的供應(yīng)，銀行會選擇直接代辦國外的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品。這確實在一定程度上保證了產(chǎn)品的供需關(guān)系，并起到了基本的理財收益作用。但由于國內(nèi)、外市場之間的差異性，國外的尤其是發(fā)達國家的金融產(chǎn)品在國內(nèi)經(jīng)濟市場流通時會無形之中增加其他資本的壓力，長此以往容易導(dǎo)致其余資本鏈的斷裂，不利于國內(nèi)經(jīng)濟市場的長期發(fā)展[3]。

四、現(xiàn)階段金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中出現(xiàn)的問題

（一）銀行自身無法明確產(chǎn)品的來源

國內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品多由國外相關(guān)產(chǎn)品的簡單包裝而來，因此對于此類產(chǎn)品的產(chǎn)生過程沒有明確的認識，相關(guān)的業(yè)務(wù)辦理人員多是簡單地掌握產(chǎn)品的收益情況以及辦理流程，對于各種外界因素產(chǎn)生的干預(yù)無法做到專業(yè)的判斷預(yù)測。消費者無法全面掌握這樣的產(chǎn)品所潛在的經(jīng)濟風險，當經(jīng)濟環(huán)境出現(xiàn)劇烈動蕩時，所引發(fā)的經(jīng)濟虧損無法預(yù)知。這樣的金融產(chǎn)品流通至國內(nèi)的市場也會增加市場的不穩(wěn)定性，給國內(nèi)經(jīng)濟水平的上漲帶來不可預(yù)知的風險隱患。

（二）銀行自身的優(yōu)勢沒有得到較好的發(fā)揮

為提高金融產(chǎn)品的辦理效率，我國的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理會在很大程度上參考國外的辦理模式。這與產(chǎn)品的適應(yīng)性有關(guān)，但由此引發(fā)的問題也不容忽視。國外的發(fā)達國家所采取的經(jīng)濟制度、社會制度與國內(nèi)仍存在不小的差異。對于業(yè)務(wù)模式的照搬實際上也會附加一定經(jīng)濟、社會制度，這樣的辦理模式在短期內(nèi)會表現(xiàn)出一定的收益效果，但長期看來卻很有可能導(dǎo)致金融產(chǎn)品的吸引力下降，產(chǎn)品附加的收益也由于市場制度的不匹配而無法得到充分的發(fā)揮。

（三）較為嚴格的監(jiān)管力度限制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

我國現(xiàn)階段對于各種經(jīng)濟犯罪的打擊力度較大，尤其是反洗錢、反恐怖融資、防范電信詐騙、嚴厲打擊偷稅漏稅等方面。而我國銀行的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)辦理尚不成熟，具體的業(yè)務(wù)流程仍然存在著一定的漏洞，這些漏洞很有可能會被有心人所利用，進而達到犯罪目的。因此，國家相關(guān)部門對于此類業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度也較為嚴格，特別是新型金融產(chǎn)品的申報與審批工作。監(jiān)管的準入限制可以減少金融犯罪的發(fā)生，但也會使金融產(chǎn)品的發(fā)展空間變得更加狹窄。

五、應(yīng)對策略

（一）構(gòu)建完善的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，掌握產(chǎn)品動態(tài)源頭

國外金融產(chǎn)品的參考借鑒是國內(nèi)相關(guān)產(chǎn)品發(fā)展的階段性模式，我國要想借助金融產(chǎn)品作為契機來實現(xiàn)經(jīng)濟水平的進一步發(fā)展，必然要樹立自己的品牌。要做到這一點，最重要的就是從金融產(chǎn)品的源頭出發(fā)，通過參考國外金融創(chuàng)新的發(fā)展過程，分析國內(nèi)金融商品所需的發(fā)展土壤，因地制宜、結(jié)合實際地開展金融產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新，構(gòu)建金融產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈，縱向分層、橫向分類地完善金融產(chǎn)品，促進金融機構(gòu)發(fā)展地穩(wěn)定性，盡量減少市場變動帶來的影響。

（二）深入剖析中國市場特點，發(fā)揮自身優(yōu)勢

中國市場具有國外市場所不具備的特點，尤其是在金融產(chǎn)品方面。國外金融創(chuàng)新起步較早，金融管理意識較強，因此相關(guān)的產(chǎn)品涵蓋面相對較廣，除了面對上層人群所特別設(shè)立的產(chǎn)品外，對普通人群也設(shè)有專門的金融產(chǎn)品。國內(nèi)人群的理財觀念相對較差，金融產(chǎn)品的概念多盛行于高收入類人群。因此，國內(nèi)的銀行應(yīng)針對這一特點，優(yōu)先辦理高級別的金融產(chǎn)品，當此類產(chǎn)品產(chǎn)生較好的經(jīng)濟效益后，再逐步將其推向大眾人群，由此實現(xiàn)其推廣發(fā)展。

（三）改進業(yè)務(wù)辦理模式，提高處理過程的規(guī)范化

我國金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)受到人行、銀保監(jiān)等監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管，主要是因為辦理業(yè)務(wù)流程的不規(guī)范化。要想改善這一點，相關(guān)的管理人員應(yīng)認真學(xué)習(xí)我國對于經(jīng)濟犯罪的相關(guān)法律條律，對具體的觸犯法律邊界的業(yè)務(wù)辦理流程要嚴加杜絕，并在此基礎(chǔ)之上開展業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、完善工作。這樣的工作流程可以在保障業(yè)務(wù)水平的前提下，保證自身不觸碰法律條例，個別違法人員也無法利用流程的漏洞來違法犯罪。由此，可以提高此類產(chǎn)品的官方信賴度，相關(guān)的產(chǎn)品也更容易通過國家相關(guān)部門的審批。

六、結(jié)束語

現(xiàn)階段，國內(nèi)經(jīng)濟形勢的改善催發(fā)了金融產(chǎn)品的發(fā)展。我國由于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、理財業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，因此具體的業(yè)務(wù)流程仍不成熟，金融產(chǎn)品的種類也難以滿足市場的需求。本文在此背景下就我國現(xiàn)階段金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進行了研究。首先對金融產(chǎn)品的基本概念以及分類進行了簡要說明。然后對其創(chuàng)新的現(xiàn)狀進行了剖析，認為國內(nèi)目前金融產(chǎn)品雖然種類繁多但仍然無法滿足需求，且產(chǎn)品附屬業(yè)務(wù)對于資本的耗損較為嚴重。我國現(xiàn)階段的金融產(chǎn)品無法明確具體的來源，國內(nèi)銀行的自身優(yōu)勢也沒有充分利用，國家為了打擊金融犯罪而采取的嚴格監(jiān)管也給產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了較大制約。為此，本文提出，發(fā)展金融產(chǎn)品首先要構(gòu)建起完善的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，從而掌握產(chǎn)品的動態(tài)源頭。其次，相關(guān)人員要深入地剖析中國市場的特點，充分利用自身優(yōu)勢，與時俱進、實事求是地研發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品。最后，還要改進業(yè)務(wù)的辦理模式來提高流程的規(guī)范化。

【參考文獻】

[1]王小林.新經(jīng)濟時期下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究[J].山西農(nóng)經(jīng)，2018（22）：97.

[2]劉正剛. 基于信息技術(shù)的ABC銀行SC分行金融產(chǎn)品創(chuàng)新研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2017.

[3]孫一昕. 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究[D].中國石油大學(xué)（華東），2016.