互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于我國商業(yè)銀行的啟示

黃歡

摘? 要? 隨著時代的發(fā)展與人類文明的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸發(fā)展起來，給我們的生活帶來了很大的便利。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融目前為止還沒有對商業(yè)銀行做出威脅，然而也有各個方面的影響。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式雖然穩(wěn)定，然而隨著信息化的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融一些便捷的支付手段已經(jīng)深得人心。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，也需要進一步加強自身的監(jiān)管，發(fā)掘自身的特色和潛能，不斷謀求發(fā)展與進步。商業(yè)銀行也應(yīng)當從中獲取一些啟示，從而完善自身的發(fā)展體系。

關(guān)鍵詞? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 商業(yè)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是隨著電子商務(wù)的興起而產(chǎn)生，因此它與網(wǎng)絡(luò)搜索與大數(shù)據(jù)密不可分。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，我們應(yīng)當先了解它的發(fā)展歷程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為三個階段，第一階段互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以及信息化的普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了基礎(chǔ)的技術(shù)。第二階段，網(wǎng)絡(luò)信貸開始出現(xiàn)，并且隨著時間的推移數(shù)量逐漸增長，深入到了金融業(yè)的各個領(lǐng)域。第三階段網(wǎng)絡(luò)信貸迅速發(fā)展，一些銀行甚至證券交易所也依靠互聯(lián)網(wǎng)進行改造，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也投訴了較多精力。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)領(lǐng)域和服務(wù)類型也非常廣泛，互聯(lián)網(wǎng)支付的金額也在逐年上漲。[1]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，其需要承擔更大的風險，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的結(jié)合是具有開創(chuàng)新的融合，不僅擴大了資金來源，也使客戶群體得到了增長，它傳播速度加快的同時，也意味著風險也逐漸加快。經(jīng)過近十年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，他已經(jīng)步入了成熟階段，因此一些風險點得到了解決，然而也有一些潛在的風險有待發(fā)現(xiàn)，這些風險一旦觸發(fā)，就會帶來毀滅性的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跨界到金融領(lǐng)域時經(jīng)驗不足，對金融風險的理解較為淺薄。隨著時間的發(fā)展，這一點已經(jīng)有效得到提高，諸多網(wǎng)絡(luò)支付軟件已經(jīng)在原有的基礎(chǔ)上做出了升級，卻無法避免被不法分子利用的意外風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品更新速度較快，原有的監(jiān)管模式已經(jīng)不能對最新發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)支付軟件進行監(jiān)督，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的不斷發(fā)展，越來越多的運營商加入了這個行業(yè)，各種新產(chǎn)品、新模式爭相出現(xiàn)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新鮮血液，也給監(jiān)管帶來了很大的困難。目前，我國還沒有形成成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，監(jiān)管內(nèi)部職責不清，使得監(jiān)管較為混亂。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

就目前余額寶擁有的備付金與我國商業(yè)銀行擁有的存款規(guī)模來說，有學者指明，即使余額寶擁有全部的支付寶備付金，仍然無法對商業(yè)銀行的存款造成危險。這樣的說法看似非常合理，然而我們與國外的經(jīng)驗對比不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展步伐正在成倍數(shù)上升。青少年用戶占互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的50%以上，雖然他們的經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，但是他們擁有先進的思維，在他們走上工作崗位之后，互聯(lián)網(wǎng)金融將成為其理財?shù)闹饕Ｊ?。就目前形勢來看，支付寶的余額寶仍然有發(fā)展的空間，并且正處在發(fā)展的趨勢上，多年以來，支付寶已經(jīng)取得了廣大用戶的信任與認同，因此很多用戶將余額寶間接看成一種活期存款，大量的資金已經(jīng)存入余額寶賬戶，使余額寶的發(fā)展快速進行。雖然商業(yè)銀行的存款功能依舊處于重要地位，但我們不得不承認，支付寶的存儲功能已經(jīng)受到了廣大用戶的青睞，它提供了一條低風險，同時流動性極高的存儲渠道，使商業(yè)銀行活期存款分流成為意料之中的事。

（二）對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

信貸業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行獲得利潤的主要來源，也是我國商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在用戶申請貸款時，需要對其作出評定，并進行嚴格的審核，因此，一些資金鏈薄弱的中小企業(yè)無法獲得資金上的支持。然而互聯(lián)網(wǎng)金融速度快，受眾廣、成本低，可以直接向中小企業(yè)提供貸款。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸渠道不同，他不需要對商業(yè)銀行花費太多時間作出考核，只需要利用信息技術(shù)挖掘其更深層的數(shù)據(jù)就可以獲得基本的信息。同時互聯(lián)網(wǎng)金融信貸行業(yè)得到很多小型企業(yè)的支持，為他們提供了更多的融資渠道，能夠更快的獲得群眾的支持，從而提高其發(fā)展。微小企業(yè)得到了互聯(lián)網(wǎng)金融的資金幫助，也提高了自身的業(yè)績，促進了我國經(jīng)濟水平的發(fā)展，然而對于商業(yè)銀行來說，這無疑是一個很大的威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風生水起，使得傳統(tǒng)信貸模式受到了嚴重的打擊，越來越多的用戶選擇在網(wǎng)絡(luò)上貸款而忽視了商業(yè)銀行原有的信貸功能，使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟來源嚴重受挫。[2]

（三）對商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

網(wǎng)絡(luò)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最主要的支付方式。目前為止，支付寶、微信、財付通等第三方支付軟件已經(jīng)成為客戶完成轉(zhuǎn)賬、收錢，包括話費充值等支付服務(wù)的主要手段，這些服務(wù)已經(jīng)很大程度上代替了原有商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)，并且已經(jīng)占據(jù)了大規(guī)模市場。雖然我國的第三方支付相對于商業(yè)銀行來說發(fā)展經(jīng)驗不足且風險不穩(wěn)定，然而其便捷的支付方式在很短時間內(nèi)增長迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，虛擬貨幣與網(wǎng)上支付的規(guī)模會越來越大，受眾也會逐年增加，第三方支付已經(jīng)成為一個獨立的金融體系，并且逐漸吞食著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)。

（四）對商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)的影響

余額寶與支付寶的結(jié)合也使得基金產(chǎn)品更加多元化，他是證券投資基金銷售機構(gòu)通過支付寶平臺對基金的直接銷售，也是在基金銷售方式上的重大突破，余額寶直接擴大了基金的銷售平臺面積，使得基金不僅僅依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行銷售，極大沖擊了傳統(tǒng)金融行業(yè)的代銷功能?；ヂ?lián)網(wǎng)在進行基金銷售的同時，其便捷高效，低風險的手段吸引了大批用戶，猛烈沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)。在短短一年時間里，余額寶籌集的資金增長高達4000億元。盡管如此，很多商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)卻逐年下降。最直接的原因就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行傳統(tǒng)基金代銷業(yè)務(wù)受到了分流的影響。盡管余額寶合作的基金只有一家，然而他極具創(chuàng)新意識的舉措，也打開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新大門，第三方基金代銷業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融普及之后，銷售規(guī)模很快就突破了百億，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多基金產(chǎn)品也會產(chǎn)生競爭，因此也在逐漸降低風險，從而會吸引更多客戶。另一方面，余額寶在取得成功之后，第三方支付機構(gòu)會爭相模仿，商業(yè)銀行傳統(tǒng)基金代銷業(yè)務(wù)也會受到更加嚴重的打擊。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的啟示

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作

商業(yè)銀行掌握了大量的數(shù)據(jù)，除了要與各大部門做到信息共享之外，還應(yīng)當與一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進行數(shù)據(jù)交流，因為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息技術(shù)極度發(fā)達，對龐大的數(shù)據(jù)有先進的管理技術(shù)，在數(shù)據(jù)分析方面比商業(yè)銀行做的更為妥當。其次，需要尋求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中能夠與商業(yè)銀行合作的對象，例如阿里巴巴目前魚很多第三方支付軟件都有合作，這就意味著它具有龐大的信息網(wǎng)，通過淘寶購物記錄等信息，阿里巴巴可以充分掌握中小型企業(yè)的經(jīng)營狀況。而商業(yè)銀行在獲取這些信息時，就比互聯(lián)網(wǎng)金融困難，一般情況下，信息的不對稱導致銀行不愿意向中小企業(yè)貸款，然而阿里巴巴龐大的信息網(wǎng)打破了這方面的弊端，如果商業(yè)銀行能夠與其合作，就可以挖掘潛在客戶，洞察深層次的客戶需求。

（二）構(gòu)建銀行體系的電子商務(wù)平臺

阿里巴巴作為電子商務(wù)界的領(lǐng)先案例，多年來獲得了巨大的成功。阿里的信貸公司發(fā)展也極為迅速，例如花唄已經(jīng)在廣大用戶中得到普及。商業(yè)銀行要想在信貸方面趕超電子商務(wù)，那顯然較為困難。銀行雖然在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展較為落后，其數(shù)據(jù)分析能力也與互聯(lián)網(wǎng)金融有一些差距，然而商業(yè)銀行也存在自身的優(yōu)勢比，如其風險防范及信譽評價等方面，可以提高銀行系。電商平臺產(chǎn)品的知名度。通俗來說，顧客在進行高檔消費品的交易時，依然對銀行的信賴更多。

（三）形成以客戶為中心的經(jīng)營理念

近幾年來，余額寶等第三方基金代售業(yè)務(wù)獲得突飛猛進發(fā)展的原因，除了其風險低、收益高的特點，也有一部分原因是他們讓客戶有了一種全新的體驗，客戶在這種新型的基金購買業(yè)務(wù)發(fā)展情況下，就會減少對傳統(tǒng)商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù)的興趣，從而使商業(yè)銀行的客戶流失，活期存款遭到了分流。面對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)當在客戶體驗方面付出一些精力，首先要通過調(diào)查問卷的形式了解到客戶的意向。通過數(shù)據(jù)分析，模擬出客戶比較青睞的服務(wù)方式，根據(jù)消費者的偏好，設(shè)計出符合顧客要求的個性化產(chǎn)品。其次，在不影響風險的情況下，要減少復(fù)雜的手續(xù)，盡量使操作流程得到簡單化。來提高工作效率，使顧客感到去商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)也非常便捷。最后要注重營銷方式，利用現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源進行宣傳，也可以在網(wǎng)絡(luò)平臺上采納客戶的意見做出改進。[3]

（四）注重信息技術(shù)的培養(yǎng)

目前我國商業(yè)銀行的工作人員主要是金融和經(jīng)濟專業(yè)畢業(yè)的學生，然而單一的依靠經(jīng)濟、金融和管理專業(yè)是無法使商業(yè)銀行跟隨時代的步伐做出改變的。計算機作為新興的產(chǎn)業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當招聘一些精通計算機的金融人才，通過兩個專業(yè)相結(jié)合，使計算機充分融入到商業(yè)銀行的發(fā)展中去。這樣一來，隨著時間的增長，綜合性的人才成為商業(yè)銀行發(fā)展的新鮮血液，這樣才能緊跟市場的潮流，開發(fā)針對客戶需求的產(chǎn)品，否則將始終跟不上時代的步伐。招聘一些信息技術(shù)人才，也會減少商業(yè)銀行的服務(wù)風險，尤其是在安全方面將做到另一層面的保護，銀行內(nèi)部應(yīng)當建立起信息化部門，同時還要針對信息技術(shù)人才，建立激勵機制，這樣才能促進更多金融產(chǎn)品的產(chǎn)生。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大益處，同時也給公民的生活帶來了便利。然而我們不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了巨大威脅。商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中，也有獨特的優(yōu)勢，因此不能被淘汰，這就需要商業(yè)銀行學習互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)點，取長補短，完善自身業(yè)務(wù)，才能獲得長遠發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳琪.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與啟示[J].《商情》，2014（45期）：37-37.

[2]代坤.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的啟示[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（14）：172-173.

[3]和雯.歐洲互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行的啟示[J].財經(jīng)界（學術(shù)版），2016，No.400（06）：24-25.

黃? 歡? 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員