大學生資金管家創(chuàng)新的研究

葉元　巨文楷　李奕霏　張浩　曾皓泉

[摘 要]大學生因其消費特點，心理因素等影響很容易做出一些非理性的消費行為，比如過度消費和透支消費，這些消費行為都會對大學生帶來一些不良影響?！按髮W生資金管家”通過對大學生資金進行規(guī)劃，可以培養(yǎng)大學生養(yǎng)成正確的消費觀念和良好理財習慣。

[關鍵詞]大學生;資金管家;平臺服務

[中圖分類號]F83

[文獻標識碼]A

[文章編號]2095-3283（2019）10-0114-03

Nnovative Research on College Students Fund Manager

Ye yuan ju wenkai li yifei Zhang hao Zeng haoquan

（Harbin University Of Commerce，Harbin Heilongjiang 150028）

Abstract： College students are more likely to own irrational consumption behaviors due to their consumption characteristics and psychological factors.For instance，overconsumption and overdraft consumption，which results in some negative effects.“college students' fund manager”can help them plan their fund，which develops their attitude toward consumption correctly and good financial habits.

Keywords： College Students; Fund Manager; Platform Services

[作者簡介]葉元（1999-），女，漢族，福建南平人，本科生，研究方向：金融;巨文楷（1997-），男，山西晉中人，本科生，研究方向：金融;李奕霏（1999-），女，哈爾濱雙鴨山人，本科生，研究方向：投資;;張浩（1999-），男，哈爾濱人，本科生，研究方向：金融曾皓泉（2000-），男，四川成都人，本科生，研究方向：金融。

[基金項目]2018年省級指導大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練項目“大學生資金管家” （項目編號：201810240098）。

一、引言

當前的大學生群體存在著“今朝有酒今朝醉”的不理性消費行為，月初花錢大手大腳，每日消費沒有上限，月末卻連基本的生存都成了問題。受眾為無法實現資金自我管理、自我規(guī)劃、存在不理性消費行為的在校大學生群體。很多大學生都有存錢去旅游，或者存錢買一些東西的想法，但是最后能夠真正存到錢的人卻很少，多數人總是存了一些或者一半的時候就因為各種各樣的理由消費了。在政策上積極響應國家號召，進行互聯網金融創(chuàng)新和發(fā)展。同時響應社會號召，幫助大學生擺脫不理性消費，減少“裸貸”和P2P不良貸款的發(fā)生。

二、大學生資金管家創(chuàng)新可行性分析

（一）法律可行性分析

根據中國金融支付機構業(yè)監(jiān)管協會《電子金融支付機構業(yè)務管理辦法》第二條，本辦法所稱電子金融支付機構業(yè)務，是指商業(yè)金融支付機構等金融支付機構業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及金融支付機構為特定自助服務設施或客戶建立的專用網絡，向客戶提供的金融支付機構服務。第二章第十二條，金融機構申請開辦電子金融支付機構業(yè)務，根據電子金融支付機構業(yè)務的不同類型，分別適用審批制和報告制。

1.利用互聯網等開放性網絡或無線網絡開辦的電子金融支付機構業(yè)務，包括網上金融支付機構、手機金融支付機構和利用掌上電腦等個人數據輔助設備開辦的電子金融支付機構業(yè)務，適用審批制;

2.利用境內或地區(qū)性電信網絡、有線網絡等開辦的電子金融支付機構業(yè)務，適用報告制;

3.利用金融支付機構為特定自助服務設施或與客戶建立的專用網絡開辦的電子金融支付機構業(yè)務，法律法規(guī)和行政規(guī)章另有規(guī)定的遵照其規(guī)定，沒有規(guī)定的適用報告制。金融機構開辦電子金融支付機構業(yè)務后，與其特定客戶建立直接網絡連接提供相關服務，屬于電子金融支付機構日常服務，不屬于開辦電子金融支付機構業(yè)務申請的類型。

“大學生資金管家”內置于“金融機構”移動軟件中，與其特定客戶建立直接網絡連接提供相關服務，屬于電子金融支付機構業(yè)務中的電子金融支付機構日常服務，金融支付機構在電子金融支付機構業(yè)務開展范圍內可自行管理和添加電子金融支付機構日常服務?！按髮W生資金管家”在法律上是具有可行性的。

（二）政策可行性

2013年11月，中共中央第八屆十三中全會提出要發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產品。該次會議對互聯網金融做出了肯定。

2016年4月13日：教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯合發(fā)布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，加強對校園不良網絡借貸平臺的監(jiān)管和整治，教育和引導學生樹立正確的消費觀念。

“大學生資金管家”屬于互聯網金融的一種，在政策上積極響應國家號召，進行互聯網金融創(chuàng)新和發(fā)展。同時響應社會號召，幫助大學生擺脫不理性消費，減少“裸貸”和P2P不良貸款的發(fā)生。

（三）技術可行性分析

“大學生資金管家”的定位是“金融機構”APP的一個內置模塊，其技術難度比做一個獨立的APP要簡單很多，“大學生資金管家”中資金的轉入轉出和眾多頁面的跳轉，以及模塊內的頁面設計和原型設計，在當前的技術情況下是完全可以做到的。

（四）產品的市場需求分析

1.巨大的市場空白

當下互聯網金融大致分為以下幾類，以宜人貸為代表的網絡P2P借貸類，以支付寶為代表的第三方支付類，以愛錢進為代表的資產理財類，而“大學生資金管家”則與以上幾款APP完全不同，“大學生資金管家”以用戶“資金規(guī)劃”為核心，幫助用戶進行資產合理規(guī)劃受理財收益，同時培養(yǎng)用戶正確的消費觀念和資產規(guī)劃意識，強調用戶的參與度和軟件的自定義化，讓用戶自我設計，自我規(guī)劃，這是當前市面上互聯網金融APP沒有的，也是我們巨大的市場優(yōu)勢。

2.龐大的用戶群體

國家統計局和教育部發(fā)布的最新數據顯示，2017年全國大約共有在校大學生3500萬人，而在這3500萬人中，近40.5%的大學生存在不合理消費行為，近90%以上的大學生都有著想存錢買東西最后卻不了了之的情況，市面上缺少這么一款幫助大學生進行資產合理規(guī)劃和配置的APP，龐大的學生用戶群體迫切需要這么一款APP去約束自己的不理性行為并對資金進行有效的規(guī)劃。“大學生資金管”便是為了解決這類問題而誕生。

“大學生資金管”的主要受眾雖然為在校大學生群體，但是其獨特的資金規(guī)劃方式同樣適合工薪階層和家庭開支計劃，潛在用戶數量同樣龐大。

3.深度開發(fā)的潛力

“大學生資金管家”是基于第三方支付、金融機構（如：銀聯，基金公司）余額理財中的一個內置模塊，只擁有“每日消費限額”和“心愿養(yǎng)成計劃”兩種資金規(guī)劃模式，具備深度的開發(fā)潛力，未來可以將其開發(fā)為一個具備社區(qū)，積分商城等多種功能的獨立APP，開發(fā)出更多，有利于用戶的資金規(guī)劃模版，給用戶更多資金規(guī)劃的方式。

三、大學生資金管家創(chuàng)新的產品內容

（一）每日消費限額模塊

“每日消費限額”通過限制用戶的每日消費金額，從而對用戶的資金進行理性的規(guī)劃，防止用戶月初過度消費，導致月末資金不足，無法保障基本的生存。用戶在“每日消費限額”中可以自己設定規(guī)劃金額，和金額使用時間，針對自己的情況，設計專屬于自己的資金規(guī)劃方式和資金消費方式。

（二）心愿養(yǎng)成計劃模塊

“心愿養(yǎng)成計劃”模板享有極大的自定義化，注重用戶的參與感，用戶自行設定心愿，可以是旅游心愿，可以是3C數碼心愿，也可以是愛情心愿，針對不同的情況，定制專屬于自己的“心愿養(yǎng)成計劃”?！靶脑葛B(yǎng)成計劃”提供了兩種模式供用戶進行心愿資金的儲蓄。一種是心愿金金額的設定，即“心愿金存儲金額”設定，只有用戶在“心愿養(yǎng)成計劃”中存入的金額達到設定的金額后，才可以對“心愿金”進行提取。一種是心愿金提現時間的設定，即“心愿金存儲時間”設定，用戶在“心愿養(yǎng)成計劃”中的資金只有達到用戶自己設置的提現時間之后才可以進行“心愿金”的提取。用戶在“心愿養(yǎng)成計劃”模板中設置“心愿資金”的存儲模式、提現方式、轉入時間、轉入方式和每次轉入金額?！靶脑葛B(yǎng)成計劃”通過限制用戶資金的提現時間和資金的提取金額來實現資金的合理規(guī)劃，即在提現日之前的時間或在儲蓄金額未達到設定金額之前，模板內的資金無法進行提現和使用，從根本上杜絕了用戶消費“心愿資金”的行為。

（三）規(guī)劃資金管理模塊

1.資金規(guī)劃查看

在此模板中，用戶可以查看“每日消費限額”模板中資金的使用情況和“心愿養(yǎng)成計劃”模板中“心愿資金”的存儲情況。用戶通過此模板能夠全方位，多層次，全透明地了解自己的資金規(guī)劃情況。

2.規(guī)劃相關修改

用戶通過該功能區(qū)，進行“心愿養(yǎng)成計劃”模板的資金助力，將當月剩余金額轉入“心愿養(yǎng)成計劃”模板中。

3.賬單查看和生成

用戶通過該功能區(qū)可以查看當日資金使用情況和當前資金使用情況、以及每月資金使用情況，并生成個人賬單。

四、大學生資金管家的意義及風險控制

（一）大學生資金管家意義

“大學生資金管家”是屬于金融機構的內置模塊，可以增加客戶量，增加客戶使用粘性，并利用流量發(fā)展其他業(yè)務服務。持有資金的大學生可將當月剩余資金轉入余額增值中，金融機構擴大了資金來源，金融機構可通過適當的資金流通周轉獲得適當收益，使用者每天也可獲得少量收益，從而吸引更多人使用其平臺使金融支付機構獲得更多的盈利，從而達到雙贏。

該項目基于金融機構和學校的密切合作，通過其平臺對學生的資金加以管理，同時對消費加以約束，通過金融支付機構—學校—學生之間良好的聯動，以金融支付機構移動金融服務平臺作為紐帶，通過“互聯網+金融”的模式進行資源整合與傳播，拓展了金融支付機構的業(yè)務，使金融支付機構收益。

當今大學生將逐漸成為金融支付機構的一個主體客戶群，對大學生綁定金融支付機構卡進行強制要求，增加大學生的金融支付機構卡使用率及普及率，金融支付機構還可從大學生中發(fā)掘潛在優(yōu)質客戶，同時金融支付機構可在大學生使用“大學生資金管家”時定向推送信息，實現個性化服務，為金融支付機構將來發(fā)展提供潛在客戶群，增加用戶對金融支付機構產品的認知和使用量，實現潛在收益。

持有資金的大學生可將當月剩余資金轉入余額增值中，使金融支付機構擴大了資金來源，金融支付機構可通過適當的資金流通周轉獲得適當收益，使用者每天也可獲得少量收益，從而吸引更多人使用其平臺使金融支付機構獲得更多的盈利，從而達到雙贏。

大學生資金管家通過其平臺的“三大板塊”，在使大學生資金得到更多安全保障的同時也可使大學生獲得少量資金收入。通過其平臺對學生的資金加以管理，對消費加以約束，它不僅解決了大學生盲目消費的問題，規(guī)范了大學生的消費行為，有利于學生養(yǎng)成良好的消費習慣，使得學生消費更理性，讓大學生在親身參與、自我規(guī)劃、享受理財收益的同時，培養(yǎng)自己的規(guī)劃意識和理性消費觀念，同時也最大程度的避免甚至杜絕網貸風險對學生造成身心傷害。有利于營造良好的消費風氣。

（二）大學生資金管家風險控制

1.“資金安全”風險

對用戶而言，資金存入“大學生資金管家”安全是第一位的。用戶可能會擔心平臺將資金移作他用或攜款外逃。

“大學生資金管家”是內置于金融支付機構APP下的一個模塊，用戶在金融支付機構中存入的規(guī)劃資金通過購買基金、固定收益來實現理財上的收益，不會用作放貸或風險性投資，合作行為國有金融支付機構，擁有非常良好的社會信用，能夠對居民的資產安全做出強有力的保障，因此用戶的資金是絕對安全的。

2.“賬戶安全”風險

網絡安全平臺由專業(yè)的人士負責，其安全性和穩(wěn)定性，都有很大的保障。用戶在使用“大學生資金管家”時除了要使用密碼登陸外，在進入余額理財時還需要再次輸入密碼確認身份，這也就極大程度上避免了，當用戶手機丟失之后，賬戶內出現資金損失的情況。

總之，大學生資金管家通過對大學生資金進行規(guī)劃，不僅可以培養(yǎng)大學生養(yǎng)成正確的消費觀念，改變大學生的消費行為，又增加了金融支付機構的盈利能力與盈利空間，為金融機構業(yè)發(fā)展注入新動力，實現了金融機構與大學生“雙贏”。

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（責任編輯：顧曉濱）