農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款影響因素與策略研究

張衛(wèi)波

摘要：我國(guó)對(duì)農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社融資研究已經(jīng)進(jìn)行了多年，并且在2007年的時(shí)候，國(guó)家也出臺(tái)了關(guān)于合作社的法規(guī)。這一部法律對(duì)于農(nóng)民進(jìn)行合作社成立有著非常大的促進(jìn)作用，不僅可以使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社得到社會(huì)的認(rèn)可，并且還可以利用法律來(lái)保障合作社的權(quán)益。隨著農(nóng)村合作社的不斷發(fā)展，其業(yè)務(wù)也正在不斷的擴(kuò)展，并且服務(wù)水平以及技術(shù)也更加的全面。

引言

并且經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，農(nóng)民合作社的功能已經(jīng)接近于銀行了，并且它可以為農(nóng)民發(fā)放一些貸款。合作社的利率比較低，故它也能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行貸款研究，也是很有必要的。

一、影響農(nóng)民合作社貸款的因素

（一）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的經(jīng)營(yíng)管理能力

雖然，我國(guó)的農(nóng)民合作社已經(jīng)發(fā)展多年，但是通過(guò)調(diào)閱資料發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資產(chǎn)規(guī)模并不巨大，并且主要的儲(chǔ)蓄用戶(hù)資產(chǎn)為10萬(wàn)至50萬(wàn)，其比例占到了27.1%，而資產(chǎn)達(dá)到50萬(wàn)至80萬(wàn)以上的用戶(hù)，其比例僅占29%。通過(guò)這一些數(shù)據(jù)，我們也可以得知，絕大部分農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的資產(chǎn)都處于100萬(wàn)元以下。所以，合作社的資產(chǎn)規(guī)模是比較小的;出現(xiàn)這種原因主要是因?yàn)檗r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，不具備更高的營(yíng)運(yùn)能力。他們不會(huì)去拓展更多的業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行放貸的時(shí)候，進(jìn)行了諸多條件的設(shè)置，并且以小額貸款為主。可是這樣的貸款方式，并不能夠解決農(nóng)民的大問(wèn)題，農(nóng)民專(zhuān)用合作社應(yīng)當(dāng)繼續(xù)投資種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，但在這一方面合作社卻限制了貸款，這就使得其經(jīng)營(yíng)規(guī)模不能夠得到繼續(xù)擴(kuò)大^[1]。

（二）農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的無(wú)形資產(chǎn)

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，想要提高自身的經(jīng)營(yíng)能力以及整體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，必須擁有比較多的無(wú)形資產(chǎn)?？墒呛芏噢r(nóng)村合作社，其實(shí)際資產(chǎn)規(guī)模并不是特別巨大，并且其無(wú)形資產(chǎn)的量比較低。大部分農(nóng)民專(zhuān)業(yè)的合作社，僅僅通過(guò)租賃經(jīng)營(yíng)，或選擇掛靠集體的經(jīng)營(yíng)方式，使得企業(yè)在管理方面出現(xiàn)了許多問(wèn)題。并且農(nóng)民合作社并沒(méi)有更加完善的金融技術(shù)作為支持，使得他們?cè)陂_(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，不能夠進(jìn)行有效的展開(kāi)，同時(shí)自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，也會(huì)因?yàn)榧夹g(shù)等原因，限制了自身的發(fā)展。許多金融人才也不愿意加入到農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社之中去，這就使得合作社的技術(shù)、管理出現(xiàn)相對(duì)滯后的情況。

（三）銀行與合作社之間的關(guān)系

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社想要長(zhǎng)久的發(fā)展下去離不開(kāi)銀行的支持與合作，可是近50%的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，并不能夠定期定時(shí)的向銀行報(bào)送及財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣就使得支持它們的銀行，不能夠及時(shí)了解到農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的資金情況，并且也無(wú)法把握農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展情況。出現(xiàn)了這種情況，銀行是很難對(duì)合作社進(jìn)行有效的融資以及扶持，從而就導(dǎo)致了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社沒(méi)有過(guò)多的流動(dòng)資金，使其業(yè)務(wù)不能夠繼續(xù)擴(kuò)展，甚至?xí)绊懙綄?duì)農(nóng)民的放貸業(yè)務(wù)。

（四）社會(huì)環(huán)境

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社想要繼續(xù)發(fā)展下去，并且還能夠在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程之中，使自己的業(yè)務(wù)以及渠道不斷的擴(kuò)展，就必須依靠政府的支持?？墒呛芏噢r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，并沒(méi)有與政府進(jìn)行過(guò)多的交流;農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社普遍存在一個(gè)問(wèn)題：每一個(gè)地區(qū)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，僅服務(wù)于本地居民，也沒(méi)有想到去拓展業(yè)務(wù)。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與政府進(jìn)行了有效溝通，也可以讓政府對(duì)其進(jìn)行有效宣傳，從而使農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社得到更多的融資，以此來(lái)提升自己的資金實(shí)力，同時(shí)可以利用政府信用做背書(shū)，將自己的業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展。

（五）經(jīng)營(yíng)管理落后

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的主要經(jīng)營(yíng)人員為農(nóng)民，他們普遍文化程度不高，缺乏相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，因而不能夠?qū)献魃绲拈L(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展作出規(guī)劃，對(duì)于很多先進(jìn)的觀念以及技術(shù)也并沒(méi)有理解到位，并且合作社的管理模式，也很難引進(jìn)頂尖人才，這也就使得農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作的運(yùn)作流程出現(xiàn)不規(guī)范等情況。

二、解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款問(wèn)題的措施

（一）改變經(jīng)營(yíng)模式

目前的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，在運(yùn)營(yíng)方面出現(xiàn)了很多問(wèn)題，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)方式的改良，可以提高農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的業(yè)務(wù)能力。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的特殊情況，利用優(yōu)惠政策吸引人才入，從而為自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下一個(gè)技術(shù)基礎(chǔ)，更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宣傳力度，讓更多的人知道并了解農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社要改善自身的辦公環(huán)境，讓自己的運(yùn)營(yíng)環(huán)境更加規(guī)范、更加合理，并簡(jiǎn)化貸款的程序，使農(nóng)民可以更加順利的進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。

（二）加強(qiáng)與銀行的合作

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，由于自身的限制，使其資金規(guī)模不能得到擴(kuò)展。因此，在需要大規(guī)模融資的情況下，就需要銀行的支持;當(dāng)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展的時(shí)候，可以加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，并且定期定時(shí)將自己的財(cái)務(wù)報(bào)表以及發(fā)展規(guī)劃，送交到支持本合作社的銀行，從而讓該銀行可以了解到合作社的發(fā)展前景以及業(yè)務(wù)狀況，從而銀行可以進(jìn)行決策，對(duì)合作社進(jìn)行資金支持。合作社有了銀行的資金支持之后，可以進(jìn)行更加廣泛的放貸業(yè)務(wù)，從而提升自己的經(jīng)營(yíng)規(guī)模^[2]。

（三）加強(qiáng)合作社與政府之間的溝通

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，想要走的更加長(zhǎng)遠(yuǎn)，則離不開(kāi)政府的支持，尤其是本地政府的大力宣傳與引導(dǎo)，會(huì)對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。因此，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的過(guò)程之中，要與當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行更加友好的聯(lián)系，并讓當(dāng)?shù)卣o予一定的政策支持以及宣傳。在這一合作的過(guò)程之中，政府也可以利用農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社進(jìn)行投資，同時(shí)合作社也擁有了更多的資金支持，這樣才能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、總結(jié)

綜上所述，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展離不開(kāi)自身的改革以及外部的支持，更要加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系，幫助農(nóng)民進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，從而擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)。在幫助當(dāng)?shù)卮迕裨鍪盏臅r(shí)候，也可以擴(kuò)大自己的經(jīng)營(yíng)規(guī)模;當(dāng)然，我們也應(yīng)當(dāng)注意到，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社仍存在一些問(wèn)題，它們?cè)谝欢ǔ潭壬?，阻止了合作社的發(fā)展。本文通過(guò)分析這些因素，并提出了相應(yīng)的策略，從而給農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社未來(lái)的發(fā)展方向提供一些參考。

參考文獻(xiàn)

[1]王曉陽(yáng)、張連剛《政府在林業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展中角色定位的認(rèn)知差異研究》，《林業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題》2016年第2期，109-114頁(yè)。

[2]姜柏林《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社融資之策》，《農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民》（A版）2017年第1期，18頁(yè)。

（作者單位：云南省紅河哈尼族彝族自治州瀘西縣農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理站）