金融支持縣域觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展的思考

姚喜芳　張鐵爐　董宏波

摘要：本文以孟津縣觀光農(nóng)業(yè)實地調(diào)研為基礎(chǔ)，分析金融支持縣域觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，探索縣域觀光農(nóng)業(yè)自身發(fā)展和金融支持觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題，并提出改進(jìn)建議。

關(guān)鍵詞：金融 觀光農(nóng)業(yè)

一、縣域觀光農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況

（一）縣域觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，依托洛陽城郊優(yōu)勢和豐富的農(nóng)業(yè)資源，孟津縣不斷發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)，成為洛陽市最大的無公害蔬菜和精品草莓生產(chǎn)供應(yīng)基地和最大的瓜果種植基地，被賦予“全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣”“河南省級生態(tài)縣”等一系列榮譽(yù)稱號。

目前，孟津縣已建起55個觀光農(nóng)業(yè)園區(qū)，規(guī)模均超過500畝，其中，十里香草莓基地、洋豐果業(yè)園區(qū)、銀灘休閑觀光園區(qū)、會盟梨基地等取得了良好經(jīng)濟(jì)效益，為孟津農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)發(fā)展增添了特色;64家休閑農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，直接和間接接收從業(yè)人數(shù)8萬人，其中農(nóng)民就業(yè)人數(shù)7.3萬人，農(nóng)旅結(jié)合為農(nóng)戶提供了致富增收的新途徑。2018 年，全縣休閑觀光農(nóng)業(yè)接待游客 327 多萬人次，綜合效益 3.8 億元;農(nóng)民從事民俗旅游和休閑觀光農(nóng)業(yè)9760 人，人均年純收入 21000 多元。隨著孟津縣觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由單一經(jīng)營到多元化發(fā)展，休閑農(nóng)業(yè)由單純采摘發(fā)展到深入體驗。

（二）縣域觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展模式

孟津縣堅持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、文化、旅游“四位一體”，優(yōu)化布局，構(gòu)建農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，其發(fā)展模式如下：

1. 大規(guī)模園林型。這種類型特點是規(guī)模面積較大，賞花賞果具有較大吸引力。景區(qū)成片開發(fā)，形成了區(qū)域特色。例如孟津縣會盟鎮(zhèn)開發(fā)的萬畝梨基地等，形成了萬畝水稻、蓮藕、孟津貢梨，萬畝無公害蔬菜、苗木花卉等一系列“萬字號”的特色基地，以及帶有濃厚田園文化特征和田園生活方式為主的農(nóng)業(yè)園林。

2. 休閑度假型。依托自然環(huán)境景觀，按照“一鎮(zhèn)一特色、一村一品牌”的理念發(fā)展生態(tài)觀光農(nóng)業(yè)，著力打造黃鹿山——小浪底休閑度假區(qū)、瀍河休閑觀光區(qū)、鳳凰山森林公園、龍熙花田薰衣草花園、瀍源玫瑰谷和會盟鎮(zhèn)銀灘休閑觀光園、白鶴田園之春農(nóng)業(yè)生態(tài)園等生態(tài)園，打造出孟津縣常袋鎮(zhèn)翠灣果嶺度假村、小浪底鎮(zhèn)綠島度假村等。

3. 觀光采摘型。依托農(nóng)業(yè)生產(chǎn)景觀，開展名特優(yōu)新果品的觀光采摘旅游活動。與送莊鎮(zhèn)的十里香草莓采摘園、卓安農(nóng)場草莓采摘園、玫瑰香葡萄采摘園、洋豐果業(yè)采摘園形成果蔬采摘體驗游產(chǎn)業(yè)帶。

4.鄉(xiāng)村旅游型。鄉(xiāng)村旅游型是指有條件的重點村鎮(zhèn)建成有歷史記憶和特點的旅游名鎮(zhèn)名村。例如朝陽鎮(zhèn)衛(wèi)坡古村落、常袋鎮(zhèn)石碑凹和平樂鎮(zhèn)后營村鷂店古寨等傳統(tǒng)村落原始建筑，與都市休閑游結(jié)合，在發(fā)展錯落經(jīng)濟(jì)的同時也促進(jìn)了美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、金融支持縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況

（一）縣域金融發(fā)展情況

截至2018年12月底，孟津縣有農(nóng)發(fā)行、工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲、農(nóng)商行、孟津民豐村鎮(zhèn)銀行、洛陽銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)9家，財險公司和人壽保險公司 2 家，金融機(jī)構(gòu)覆蓋全縣24個行政村，助農(nóng)取款點遍布轄區(qū)162個行政村，建成覆蓋全部10個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的126個功能齊全的普惠金融服務(wù)站，設(shè)置ATM設(shè)備55臺，POS機(jī)具368部。孟津縣銀行機(jī)構(gòu)各項存款余額167.48億元，較年初上升15.47億元，增幅10.18%。其中，非金融企業(yè)存款余額20.31億元，較年初增加3.07億元，增幅17.81%;銀行機(jī)構(gòu)各項貸款余額79.74億元，較年初增加3.52億元，增幅4.62%。其中，非金融企業(yè)和機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款余額54.37億元，較年初增加4.23億元，增幅8.44%。兩家小貸公司各項貸款余額1.01億元，較年初增加0.17億元。

（二）金融支持觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

孟津縣引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出“脫貧助力貸”“村易貸”“助保貸”等信貸產(chǎn)品。截至12月末，孟津縣各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放扶貧貸款918筆，金額4800余萬元，支持541戶貧困戶脫貧致富。孟津縣涉農(nóng)貸款余額64.9億元，較年初增加2.13億元，發(fā)放信用貸款2.39億元。孟津農(nóng)商銀行對衛(wèi)坡村進(jìn)行整村授信600萬元，為洛陽市魏紫旅游開發(fā)有限公司提供信貸支持。同時，為中國“牡丹畫第一村”平樂社區(qū)整村授信2000萬元，幫助開展村級基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善旅游項目配套設(shè)施。衛(wèi)坡村村民用信233戶、金額達(dá)300萬元;平樂村村民用信369戶，金額達(dá)到800萬元。服務(wù)站和自助服務(wù)終端的設(shè)立為觀光農(nóng)業(yè)周邊群眾提供金融扶貧、惠農(nóng)助農(nóng)支付、反假幣宣傳、農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)、新用戶初評、協(xié)助辦理貸款等服務(wù)，實現(xiàn)了金融服務(wù)全覆蓋。

三、孟津縣觀光農(nóng)業(yè)存在的金融制約要素

觀光農(nóng)業(yè)不僅僅是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收的突破點，與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的壯大和發(fā)展息息相關(guān)。金融支持有利于將觀光農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、旅游資源深度開發(fā)帶上快車道，對促進(jìn)觀光農(nóng)業(yè)的成長帶來機(jī)遇。當(dāng)前金融對觀光農(nóng)業(yè)的支持存在以下問題。

（一）觀光農(nóng)業(yè)自身局限性制約金融支持

一是觀光農(nóng)業(yè)尚未達(dá)到規(guī)模化，財務(wù)管理制度尚不健全，信息不對稱等情況制約著觀光農(nóng)業(yè)的信貸能力。部分觀光農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營理念缺乏、創(chuàng)新意識薄弱、營銷渠道局限、宣傳推廣過于簡單，存在跟風(fēng)、盲目投資現(xiàn)象，抵抗自然災(zāi)害和市場風(fēng)險的能力欠缺，容易造成損失;部分休閑觀光農(nóng)業(yè)企業(yè)存在規(guī)模較小、固定資產(chǎn)不足、可供抵押的資產(chǎn)匱乏等難題，增加了向金融機(jī)構(gòu)貸款的難度。

二是觀光農(nóng)業(yè)面臨融資門檻限制。部分景點承貸主體資格不夠充分，建設(shè)和管理目標(biāo)不匹配、基礎(chǔ)設(shè)施方面欠缺。另外農(nóng)業(yè)企業(yè)有社會工商資本注入，企業(yè)管理者對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營了解不到位，面對市場競爭和發(fā)展，規(guī)劃不夠明確，農(nóng)業(yè)項目開發(fā)較為盲目，造成農(nóng)業(yè)資源荒廢。

三是觀光農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和可變性，風(fēng)險難以預(yù)估。金融機(jī)構(gòu)對其評估較低，資金不愿投入觀光農(nóng)業(yè)之中，獲得貸款較為困難。孟津縣休閑觀光農(nóng)業(yè)企業(yè)具有自身的狹隘性，多為初級農(nóng)產(chǎn)品出售，在農(nóng)產(chǎn)品加工特別是精深加工方面涉及不多，導(dǎo)致觀光農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品缺乏附加值，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有取得好的經(jīng)濟(jì)效益。

（二）觀光農(nóng)業(yè)金融支持受金融業(yè)行業(yè)約束限制

一是金融機(jī)構(gòu)容易忽視國家扶持的觀光農(nóng)業(yè)政策，缺乏相關(guān)信貸人才，對觀光農(nóng)業(yè)項目的進(jìn)展、前景缺乏綜合評估，觀光農(nóng)業(yè)短期投資收益不明顯，支持觀光農(nóng)業(yè)內(nèi)在動力不足以信服，影響了金融業(yè)支持觀光農(nóng)業(yè)主觀能動性。

二是金融業(yè)支持觀光農(nóng)業(yè)的金融工具和金融手段偏向單一，金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品，觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展地理位置和產(chǎn)品差異化對金融服務(wù)有不同影響，金融業(yè)不易細(xì)分市場，難以了解觀光農(nóng)業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而形成了金融業(yè)信貸結(jié)構(gòu)與觀光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展結(jié)構(gòu)失調(diào)，導(dǎo)致觀光農(nóng)業(yè)信貸不足。

三是金融業(yè)缺乏健全有效的觀光農(nóng)業(yè)信用風(fēng)險管理體系。現(xiàn)有的金融行業(yè)風(fēng)險管理體系，如風(fēng)險信用評級、非財務(wù)指標(biāo)評價等，不能充分反映觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際風(fēng)險狀況，難以準(zhǔn)確識別和控制其信貸風(fēng)險。觀光農(nóng)業(yè)存在差異性、生態(tài)性、娛樂參與性，因此，觀光農(nóng)業(yè)建設(shè)投資大、周期長、資金回收緩慢，金融業(yè)不能根據(jù)其市場前景及產(chǎn)業(yè)鏈的實際支付能力來判斷期償還能力。

四、觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持建議

（一）政策性金融支持

一是加強(qiáng)銀政企三方合作，解決對觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的信息不對稱情況。由政府作為第三方，給予適當(dāng)?shù)男刨J支持，為觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展引入金融動力，為金融機(jī)構(gòu)提供信用評級依據(jù)。二是充分發(fā)揮政府在觀光農(nóng)業(yè)融資中的主導(dǎo)作用，圍繞觀光農(nóng)業(yè)，制定一系列的優(yōu)惠政策和措施，通過政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)形成多元化的投資渠道。

（二）圍繞觀光農(nóng)業(yè)開展金融服務(wù)改革

首先，金融機(jī)構(gòu)要深入調(diào)查、規(guī)劃和評估觀光農(nóng)業(yè)項目，形成旅游信貸和風(fēng)險控制機(jī)制，以滿足觀光農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上不同環(huán)節(jié)的金融服務(wù)需求。其次，創(chuàng)新觀光農(nóng)業(yè)信貸模式，提供觀光農(nóng)業(yè)有形資產(chǎn)擔(dān)保理念，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。再次，應(yīng)把觀光農(nóng)業(yè)作為朝陽產(chǎn)業(yè)列入信貸支持范圍，適當(dāng)降低觀光農(nóng)業(yè)的貸款門檻，在擔(dān)保、利率、期限等方面予以適當(dāng)優(yōu)惠，擴(kuò)大網(wǎng)點覆蓋面，鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立小微專營支行，重點支持縣域觀光農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（三）加大農(nóng)業(yè)保險力度

觀光農(nóng)業(yè)本身具有季節(jié)性和不確定性，最易受自然環(huán)境影響，農(nóng)業(yè)風(fēng)險復(fù)雜多變，因此，對保險支持有迫切需求，應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村小額保險，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險防范能力和水平。

（四）完善縣域金融監(jiān)管體制

金融監(jiān)管在繼續(xù)做好縣域金融服務(wù)考核的基礎(chǔ)上，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大觀光農(nóng)業(yè)信貸資金支持規(guī)模，同時將大型國有控股商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況納入年度監(jiān)管指標(biāo)體系，從制度上督促金融機(jī)構(gòu)參與“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”的實施，以金融服務(wù)支持觀光農(nóng)業(yè)主體做出規(guī)模，打消金融服務(wù)“三農(nóng)”后顧之憂。