大數(shù)據(jù)對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控研究

鞠瑤

【摘要】大數(shù)據(jù)對(duì)銀行信貸發(fā)展而言既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控體系于當(dāng)代銀行發(fā)展至關(guān)重要。本文首先闡述了大數(shù)據(jù)對(duì)銀行信貸的影響，然后以信貸數(shù)據(jù)處理、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理為視角進(jìn)行分析，并提出了結(jié)合大數(shù)據(jù)有效管控銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略，旨在為關(guān)注這一話題的人們提供參考。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)

引言：銀行在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)中居于重要位置，信貸屬于銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，大數(shù)據(jù)時(shí)代來臨，為信貸管控策略進(jìn)一步優(yōu)化提供了契機(jī)。數(shù)據(jù)關(guān)乎銀行生存與發(fā)展，銀行在發(fā)展過程中存儲(chǔ)了大量用戶信息，在當(dāng)代社會(huì)這些數(shù)據(jù)更是銀行寶貴的財(cái)富，挖掘分析這些數(shù)據(jù)有助于降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)對(duì)銀行信貸的影響探究

（一）在數(shù)據(jù)信息收集方面

銀行屬于金融業(yè)，有數(shù)據(jù)密集的特點(diǎn)，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面在國(guó)內(nèi)發(fā)展較早。大數(shù)據(jù)增加了銀行信貸數(shù)據(jù)處理工作難度，但國(guó)內(nèi)部分銀行有自己的數(shù)據(jù)開發(fā)、測(cè)試中心，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)先進(jìn)計(jì)算設(shè)備的引進(jìn)，有助于提高銀行數(shù)據(jù)加工水平。

（二）在數(shù)據(jù)信息來源分析方面

銀行數(shù)據(jù)來源廣泛，例如，ATM機(jī)、自助服務(wù)終端、柜面等。且經(jīng)長(zhǎng)期積累，許多銀行均已形成數(shù)據(jù)庫，而基于大數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)化特征以及電子交易的規(guī)范性，有助于后期數(shù)據(jù)分析工作的開展。

（三）在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面

大數(shù)據(jù)推動(dòng)銀行發(fā)展與創(chuàng)新，就信貸風(fēng)險(xiǎn)管控而言，精細(xì)化管理是大數(shù)據(jù)對(duì)銀行信貸的重大影響。要求銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)辦理過程中對(duì)客戶、資產(chǎn)、交易等各種數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，并結(jié)合相應(yīng)技術(shù)分析數(shù)據(jù)，量化風(fēng)險(xiǎn)。

二、大數(shù)據(jù)視閾下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控策略

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息安全管控

大數(shù)據(jù)時(shí)代要求銀行提高系統(tǒng)穩(wěn)定度，保障數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息安全管控，這樣才能與時(shí)俱進(jìn)獲得新發(fā)展。首先，應(yīng)當(dāng)改良與創(chuàng)新數(shù)據(jù)安全管控技術(shù)，具體而言，一是銀行與自身發(fā)展實(shí)際相結(jié)合完善與改良數(shù)據(jù)加密算法，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)出自身獨(dú)有的加密技術(shù)，從而提高數(shù)據(jù)傳輸安全;二是銀行引進(jìn)云計(jì)算技術(shù)與Hadoop數(shù)據(jù)庫，可借鑒其計(jì)算集群;三是銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把控第三方合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)審核，因?yàn)樵谛畔⒓夹g(shù)發(fā)展日新月異的當(dāng)代社會(huì)，銀行利用自身經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)技術(shù)水平缺陷時(shí)將大部分技術(shù)研發(fā)等業(yè)務(wù)交給第三方機(jī)構(gòu)，第三方技術(shù)的人員道德素養(yǎng)、技術(shù)能力等都與數(shù)據(jù)信息安全息息相關(guān)，因此強(qiáng)化第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)審核非常關(guān)鍵。其次，進(jìn)行精細(xì)化分工，銀行信貸業(yè)務(wù)所涉及的步驟與工作人員較多，在規(guī)范信貸辦理流程、明確人員職責(zé)的前提下將信貸工作步驟進(jìn)行精細(xì)化切分，例如，將信貸流程局部出示給專門業(yè)務(wù)辦理人員，隱藏?zé)o關(guān)信息，從而達(dá)到保密貸款人信息的效果。最后，構(gòu)建銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，從而銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際出發(fā)改良規(guī)章制度，對(duì)可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)管控，并追究個(gè)人嚴(yán)重失職行為，對(duì)失職行為重大的可追究其法律責(zé)任。

（二）深入挖掘加工信貸數(shù)據(jù)信息

大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵意義是根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析與預(yù)測(cè)，以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)為導(dǎo)向，以數(shù)據(jù)信息為根本，采用科學(xué)技術(shù)手段，進(jìn)行探索與研究。例如，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)具有風(fēng)險(xiǎn)分散、客戶數(shù)量大等特點(diǎn)。雖然不易確定個(gè)別客戶所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但基于全體客戶，風(fēng)險(xiǎn)比例與大數(shù)據(jù)規(guī)律相符，相對(duì)穩(wěn)定。銀行通過挖掘與加工大量客戶數(shù)據(jù)，找到信貸風(fēng)險(xiǎn)特征與貸款狀態(tài)規(guī)律，那么依照大數(shù)據(jù)定理，個(gè)別客戶也有相應(yīng)的狀態(tài)表現(xiàn)，從而可設(shè)置評(píng)分卡，將客戶違約風(fēng)險(xiǎn)量化出來，并依照評(píng)分卡做好管控工作。從另一面來講，大數(shù)據(jù)也是一種產(chǎn)業(yè)，有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利，通過幫助銀行提高數(shù)據(jù)挖據(jù)加工的水平，使其獲取基于客戶更多的關(guān)聯(lián)信息，繼而加深對(duì)客戶信用程度的了解，增強(qiáng)對(duì)客戶行為的把握，從而為金融產(chǎn)品的自我完善與自我發(fā)展提供養(yǎng)分，促進(jìn)銀行發(fā)展。當(dāng)然想要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，需要銀行工作人員具備一定的數(shù)據(jù)性思維，一是能夠完成銀行全部數(shù)據(jù)分析工作，二是關(guān)注復(fù)雜性數(shù)據(jù)，三是能夠挖掘大量相關(guān)數(shù)據(jù)。除此之外，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面，并不是信息量越大越好，若數(shù)據(jù)繁雜，就會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不一致的情況，這樣既增加了工作人員工作量，又耗費(fèi)了大量時(shí)間。因此，在挖掘與加工數(shù)據(jù)時(shí)，聘請(qǐng)專家構(gòu)建數(shù)據(jù)挖掘與加工業(yè)務(wù)模型十分必要，例如，貸前數(shù)據(jù)分析模型、信用等級(jí)模型等。工作人員可以通過這些模型進(jìn)行分析，從而評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供最優(yōu)信貸決策建議。

（三）完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有助于信貸業(yè)務(wù)有序開展，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略，從而推動(dòng)銀行全面發(fā)展。為此，銀行管理人員可以在下述幾方面完善與改進(jìn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

1.創(chuàng)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，第一，管理人員應(yīng)當(dāng)綜合考量信貸環(huán)境與出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)原因，并制定出合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)。第二，結(jié)合各個(gè)指標(biāo)構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。保障風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制充分發(fā)揮自身作用。

2.引進(jìn)激勵(lì)機(jī)制，銀行工作人員工作質(zhì)量與信貸風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，較高的責(zé)任心與工作積極性有助于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，因此，管理人員應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)從業(yè)人員的了解，就其工作實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，并將其業(yè)績(jī)與實(shí)際薪資待遇掛鉤，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果，適當(dāng)提高或降低工作人員薪資，以此來激發(fā)工作人員工作熱情。

3.構(gòu)建信貸退出機(jī)制，首先，管理人員應(yīng)當(dāng)明確信貸行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整信貸業(yè)務(wù)。其次，管理人員應(yīng)當(dāng)明確銀行生命周期，并根據(jù)銀行所處生命周期階段，有目的性地進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。最后，管理人員應(yīng)當(dāng)明確信貸產(chǎn)品生命周期，并根據(jù)市場(chǎng)需求，調(diào)整信貸產(chǎn)品，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)：綜上所述，在數(shù)據(jù)大爆炸的今天，銀行面臨的內(nèi)外部壓力越來越大，利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高營(yíng)銷精準(zhǔn)度是銀行長(zhǎng)效發(fā)展的重要路徑。在貸前挖據(jù)分析客戶信息，在貸后應(yīng)用數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)明確資金流向，通過這樣系統(tǒng)化的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行效益，促進(jìn)銀行發(fā)展。