互聯(lián)網(wǎng)＋時(shí)代下大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸需求群體的理財(cái)分析
——2018年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目

文/廖伊凡 胡媛媛 夏蘭莉 黃大效，湖北大學(xué)知行學(xué)院

1 引言

隨著銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等金融行業(yè)紛紛以互聯(lián)網(wǎng)作為載體開展日常業(yè)務(wù)，許多用戶逐漸習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)購買理財(cái)產(chǎn)品，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)母拍??；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，給大學(xué)生提供了一個(gè)極具實(shí)踐性的理財(cái)平臺(tái)，而理財(cái)市場上的大部分理財(cái)產(chǎn)品良莠不齊，容易使大學(xué)生陷入財(cái)務(wù)陷阱。

在當(dāng)前大學(xué)生信貸需求日益盛行，各種信貸產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，近期引起廣泛關(guān)注的螞蟻花唄和京東白條等理財(cái)產(chǎn)品，使得大學(xué)生逐漸轉(zhuǎn)向信貸市場。在這樣的信貸環(huán)境下，校園貸事件頻繁發(fā)生，折射出當(dāng)下大學(xué)生沒有形成合理的消費(fèi)觀，對(duì)信貸產(chǎn)品缺乏深入了解，對(duì)資金沒有合理規(guī)劃，導(dǎo)致還款風(fēng)險(xiǎn)加大，造成自身信貸危機(jī)。對(duì)大學(xué)生信貸群體的理財(cái)意識(shí)的建立和提高尤為重要。

2 大學(xué)生信貸需求群體現(xiàn)狀及分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，學(xué)生的消費(fèi)渠道不斷增加，學(xué)生購買力也逐漸增強(qiáng)。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了滿足消費(fèi)者的需求，各種信貸產(chǎn)品不斷產(chǎn)生，諸如螞蟻花唄、京東白條等信貸產(chǎn)品為大學(xué)生群體敞開了信貸大門，滿足了大學(xué)生群體的資金需求，提高了其購買消費(fèi)能力。為了解現(xiàn)大學(xué)生信貸需求群體的現(xiàn)狀，走訪各高校，發(fā)放調(diào)查問卷，對(duì)問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，在發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上結(jié)合文獻(xiàn)，得出結(jié)論。以下是通過調(diào)研后發(fā)現(xiàn)的大學(xué)生信貸需求群體的現(xiàn)狀及分析：

2.1 大學(xué)生信貸需求主要為消費(fèi)和投資

圖一 大學(xué)生信貸需求用途情況

在我們的調(diào)查過程中，有50.44%的大學(xué)生認(rèn)為錢總是不夠花，并且67.26%的大學(xué)生發(fā)生信貸行為的原因出于消費(fèi)，有30.39%的大學(xué)生會(huì)由于投資發(fā)生信貸行為，數(shù)據(jù)表明信貸需求主要以消費(fèi)和投資為主。當(dāng)大學(xué)生消費(fèi)力較強(qiáng)時(shí)，當(dāng)其資金需求較大時(shí)，可能會(huì)開始轉(zhuǎn)向信貸領(lǐng)域，來籌措資金以滿足自身消費(fèi)需求；當(dāng)大學(xué)生存在對(duì)投資方向的需求時(shí)，對(duì)自身資金有投資升值的期望，但大學(xué)生投資知識(shí)每并不深入，對(duì)信貸產(chǎn)品的還款利率，信貸成本，違約的責(zé)任和存在風(fēng)險(xiǎn)缺乏考量，投資風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.2 信貸方式多樣，主要以學(xué)校助學(xué)金和電商平臺(tái)為主

在調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)分析以后，發(fā)現(xiàn)有 65.49%的大學(xué)生會(huì)選擇學(xué)校助學(xué)金貸款，有 46.02%的大學(xué)生貸款方式為電商平臺(tái)，如螞蟻花唄，京東白條等，有 15.93%的學(xué)生會(huì)選擇銀行信用卡貸款。以上可以得出，部分經(jīng)濟(jì)較為困難家庭的學(xué)生由于學(xué)?？煽啃院涂尚哦容^高，會(huì)選擇學(xué)校的助學(xué)金貸款。部分學(xué)生由于平時(shí)第三方支付平臺(tái)的使用率較高，會(huì)選擇電商平臺(tái)來進(jìn)行信貸。信貸方式的多樣選擇使大學(xué)生信貸更為便捷，但同時(shí)也需甄別其中利害，盡量多方位掌握信貸平臺(tái)的信息。

2.3 大學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品缺乏深入認(rèn)識(shí)

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，能十分了解信貸知識(shí)的大學(xué)生只占據(jù)了7.08%，有46.9%大學(xué)生基本了解，也就是說有46.02%的大學(xué)生沒有了解過大學(xué)生信貸。以上看出，現(xiàn)如今各政府機(jī)構(gòu)，學(xué)校對(duì)大學(xué)生“校園貸”宣傳力度不斷加強(qiáng)，希望加強(qiáng)學(xué)生對(duì)信貸產(chǎn)品的理解。但是大學(xué)生對(duì)于各種信貸產(chǎn)品的了解仍基于表層，缺乏對(duì)信貸產(chǎn)品的深入認(rèn)識(shí)。由于大學(xué)生都處于在校狀態(tài)，剛剛接觸各種信貸理財(cái)產(chǎn)品，沒有相對(duì)客觀的鑒別分析經(jīng)驗(yàn)。

2.4 大學(xué)生可支配資金與信貸需求金額不相適應(yīng)

圖二 大學(xué)生每月可支配資金

圖三大學(xué)生信貸需求金額

通過調(diào)查問卷數(shù)據(jù)和討論交流分析之后發(fā)現(xiàn)，18.58%的大學(xué)生每月可支配資金在1000元及以下，78.77%的大學(xué)生在 1000-2000之間，而這些可支配資金主要來源于父母給予，少部分來自于兼職收入和獎(jiǎng)學(xué)金。其中，有86.73%的大學(xué)生信貸使用金額在1000元以下，也就是說明存在 13.27%的大學(xué)生信貸金額在 1000元以上?？梢园l(fā)現(xiàn)，這13.27%大學(xué)生信貸需求金額占可支配資金比例較大，并且大學(xué)生每月生活費(fèi)來源有限且金額較固定，還款能力較差。

3 大學(xué)生信貸需求群體存在的問題

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得資金的流動(dòng)更加快速、便捷，尤其是在消費(fèi)信貸日益流行的背景下，不斷地助長了大學(xué)生的信貸需求。根據(jù)大學(xué)生信貸需求用途，將大學(xué)生信貸需求群體劃分為兩大類型：以投資理財(cái)為主導(dǎo)的信貸群體和以消費(fèi)為主導(dǎo)的信貸群體。

3.1 以消費(fèi)為主導(dǎo)的信貸群體存在的問題

此類大學(xué)生以消費(fèi)購物為主要驅(qū)動(dòng)力進(jìn)行信貸，由于生活來源的不足，消費(fèi)觀念的不良影響以及對(duì)專業(yè)信貸知識(shí)的了解不充分，易掉入信貸陷阱。

3.1.1 不良消費(fèi)觀助長攀比心理，導(dǎo)致盲目消費(fèi)

隨著信貸消費(fèi)市場的多樣化，各種誘惑不斷出現(xiàn)。且新時(shí)代下消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，大學(xué)生更愿意根據(jù)自身的喜好進(jìn)行消費(fèi)，以追求消費(fèi)的時(shí)尚新潮來展示自己的個(gè)性。大學(xué)生群體的特殊性和個(gè)性化，導(dǎo)致多種消費(fèi)心理并存，易造成攀比型消費(fèi)，享受型消費(fèi)和情感性消費(fèi)。大學(xué)生群體潛在著較強(qiáng)的消費(fèi)欲望，對(duì)眼前的消費(fèi)缺乏理性判斷，自我控制能力較弱。不完善、不穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，致使超額消費(fèi)，易陷入還貸風(fēng)波。

3.1.2 大學(xué)生消費(fèi)資金有限，理財(cái)能力不足，不易按期還款

根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生的收入來源單一且有限，普遍來自父母和兼職，一般在 1000～2000元，其可支配收入直接限制其消費(fèi)使用數(shù)額。大學(xué)生為了擴(kuò)張自身資金需求，不顧后果而強(qiáng)制進(jìn)行的信貸無疑會(huì)增重大學(xué)生的還款壓力。加上大學(xué)生缺乏理財(cái)相關(guān)專業(yè)知識(shí)，容易盲目借貸，如果沒能及時(shí)還貸，極有可能造成自身的信用危機(jī)。

3.1.3 對(duì)信貸平臺(tái)缺乏了解，低準(zhǔn)入門檻暗藏高利率

大學(xué)生網(wǎng)貸事件發(fā)生的不幸不斷上演，有關(guān)政府以及學(xué)校也正在對(duì)防患校園貸事件展開宣傳與引導(dǎo)，然而，大學(xué)生對(duì)校園貸事件的認(rèn)知依然存在概念與實(shí)際的脫離，只知道校園貸的存在，卻不知其真正的運(yùn)作模式。大學(xué)生對(duì)身邊的信貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)缺乏實(shí)質(zhì)性的了

此類大學(xué)生以投資理財(cái)為主要目的進(jìn)行信貸，大學(xué)生處于在校學(xué)習(xí)與社會(huì)工作的過渡階段，無論在學(xué)習(xí)還是創(chuàng)業(yè)方面，都需要大量的資金來滿足自己的需求，通過投資使資金不斷增值，從而實(shí)現(xiàn)自身的社會(huì)價(jià)值。但是，收益是與風(fēng)險(xiǎn)是并存的，大學(xué)生不可忽視在投資理財(cái)過程中產(chǎn)生的問題和網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2.1 各領(lǐng)域投資風(fēng)險(xiǎn)程度不同，大學(xué)生缺乏自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的認(rèn)知

大學(xué)生正處于年富力強(qiáng)的時(shí)期，對(duì)于金融領(lǐng)域充滿了好奇心，敢于嘗試的心理讓他們?cè)谕顿Y領(lǐng)域大顯身手。但是，他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更大。在選擇信貸產(chǎn)品的時(shí)候，大學(xué)生往往會(huì)高估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒有做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)偏好測試，便針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏大的領(lǐng)域進(jìn)行理財(cái)投資，盲目的選擇自認(rèn)為適合自己的投資。一部分偏好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型的學(xué)生如果缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，又缺乏市場規(guī)則的適應(yīng)和應(yīng)變能力，選擇了相較不穩(wěn)定的投資模式，一旦收益無法抵消成本，不能及時(shí)償還因信貸產(chǎn)生的債務(wù)，加上不確定的利息，還貸壓力便會(huì)越來越來大。

3.2.2 信貸金額較大，大學(xué)生自身的財(cái)務(wù)狀況沒有得到合理評(píng)估 對(duì)于以投資理財(cái)或創(chuàng)業(yè)為主導(dǎo)的大學(xué)生，他們信貸的金額比一般以生活消費(fèi)為主導(dǎo)進(jìn)行信貸的學(xué)生要大，這就需要大學(xué)生對(duì)自身所擁有的資金有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，合理貸款，才能及時(shí)還貸。然而，大部分學(xué)生的投資資金并不充足，缺乏對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況的合理評(píng)估。對(duì)投資賺取的收益能否支撐償還貸款，是否有足夠的資金可以維持正常周轉(zhuǎn)等問題不能保障。大學(xué)生只有充分了解自身的財(cái)務(wù)狀況，才能合理把控資金的運(yùn)用，從而從中獲益并實(shí)現(xiàn)自己的價(jià)值。

3.3.3 投資方式多樣，大學(xué)生未合理預(yù)估投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)

投資，創(chuàng)業(yè)均存在許多不確定因素，其中必然隱藏風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于每一項(xiàng)投資活動(dòng)，都應(yīng)建立科學(xué)的，適合自身特性的方法。通過搜集投資項(xiàng)目的相關(guān)信息，可以合理預(yù)估項(xiàng)目的投資效益及潛在的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。大學(xué)生剛剛步入社會(huì)，缺乏實(shí)際的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)市場經(jīng)濟(jì)的了解并不全面，有時(shí)并不能準(zhǔn)確地判斷投資項(xiàng)目存在的問題，無法預(yù)估其風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種投資平臺(tái)爭相出世，大學(xué)生如果不對(duì)投資的項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，缺乏客觀的分析，便容易盲目跟風(fēng)，導(dǎo)致面臨較大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，最終無法償還貸款。

解，對(duì)貸款額度，利率高低，還貸期限等重要信息并未進(jìn)行深入調(diào)查，易陷入財(cái)務(wù)陷阱。另外，以消費(fèi)為主導(dǎo)的大學(xué)生的信貸金額較小，大學(xué)生把信貸平臺(tái)資質(zhì)，門檻和利率的高低作為重要考慮因素。如今的信貸機(jī)構(gòu)良莠不齊，有些信貸機(jī)構(gòu)打著低準(zhǔn)入門檻、低還貸利率的幌子，在大學(xué)生貸款以后，暗中增加利率，給大學(xué)生造成巨大的財(cái)務(wù)壓力和心理壓力。

3.2 以投資理財(cái)為主導(dǎo)的信貸群體存在的問題

4 大學(xué)生信貸需求群體理財(cái)規(guī)劃

通過對(duì)大學(xué)生信貸需求群體存在的問題分析得知，無論是在以消費(fèi)為主導(dǎo)方面，還是在以投資理財(cái)為主導(dǎo)方面，大學(xué)生的信貸行為都存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。加之在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場條件下，各種網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)利用形式多樣的手段進(jìn)行斂財(cái)，大學(xué)生對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力不足，易導(dǎo)致大學(xué)生跌入信貸陷阱，需要對(duì)大學(xué)生信貸需求群體的理財(cái)進(jìn)行合理規(guī)劃。

4.1 針對(duì)以消費(fèi)為主導(dǎo)的信貸群體的理財(cái)規(guī)劃

由于大學(xué)生所接受的教育、校園環(huán)境以及年齡的特殊心理特征，使得他們具有自己獨(dú)特的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為。針對(duì)這類群體，我們主要從以下幾個(gè)方面來對(duì)其進(jìn)行規(guī)劃。

4.1.1 樹立正確的消費(fèi)觀念

對(duì)于以消費(fèi)為主導(dǎo)的信貸需求群體來說，網(wǎng)絡(luò)分期貸款無疑是雪中送炭，一方面緩解了自身的資金使用壓力，另一方面又助長了其奢靡消費(fèi)之風(fēng)，尤其是缺乏自制力的大學(xué)生，分期貸款，積少成多，一旦還不上貸款，利息越來越多，最后承擔(dān)責(zé)任的還是家人，作為大學(xué)生，應(yīng)當(dāng)通過學(xué)習(xí)知識(shí)教育，對(duì)自我消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行調(diào)整，培養(yǎng)良好消費(fèi)觀念，最后樹立正確的消費(fèi)觀念。

4.1.2 利用分期付款消費(fèi)，提高生活質(zhì)量

由于傳統(tǒng)的由國家提供的助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)基金與針對(duì)大學(xué)生市場的“零首付”“無抵押無擔(dān)?！薄胺制诟犊睢钡忍攸c(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)貸款相比，前者貸快利率較低，但申請(qǐng)條件較為復(fù)雜，已無法滿足現(xiàn)代大學(xué)生形式多樣的信貸需求，而后者受限小，門檻低，整個(gè)信貸過程操作快速、便捷，這使得大學(xué)生轉(zhuǎn)向信貸消費(fèi)已經(jīng)成為一種趨勢(shì)。大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)信貸，首先應(yīng)當(dāng)合理預(yù)估資金需要，對(duì)大宗消費(fèi)品可采取分期付款方式進(jìn)行消費(fèi)，避免由于付款金額較大而帶來的短期資金壓力。

4.1.3 提高網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)知識(shí)水平

在當(dāng)前的信貸市場上，充斥著各種信貸產(chǎn)品，包括政府投資的金融企業(yè)、民間的小額借貸公司等，他們?yōu)橛袭?dāng)前消費(fèi)市場上大學(xué)生信貸需要，專門推出了一系列“低門檻、低利率”等誘惑性較強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，大肆宣傳，采取一些非法手段，在滿足大學(xué)生消費(fèi)需要的同時(shí)，也給其致命一擊，但究其原因，還是因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)分期貸款的認(rèn)識(shí)不夠。大學(xué)生可以通過一些比較正規(guī)的基金網(wǎng)站，諸如國家銀行機(jī)構(gòu)、知名電商平臺(tái)等對(duì)所貸產(chǎn)品及其信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了解，也可以查閱相關(guān)資料等。只有對(duì)一家信貸機(jī)構(gòu)有充分的了解以后，才能避免由于隱藏貸款相關(guān)重要信息，如貸款利率，還款期限，逾期處罰等而帶來的不必要的大麻煩。因此，提高大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的全面認(rèn)識(shí)是其進(jìn)行信貸前必不可少的準(zhǔn)備工作。

4.2 針對(duì)以投資理財(cái)為主導(dǎo)的信貸群體的理財(cái)規(guī)劃

從目前來看，理財(cái)市場中信貸產(chǎn)品種類趨多，眾多的信貸產(chǎn)品給大學(xué)生投資提供了不同產(chǎn)品種類的選擇，但大學(xué)生缺乏對(duì)信貸產(chǎn)品正確的辨別能力。針對(duì)以投資為主導(dǎo)的信貸需求群體，主要從以下幾個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃設(shè)計(jì)。

4.2.1 提高對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)的偏好認(rèn)識(shí)

風(fēng)險(xiǎn)偏好是指個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高低的接受程度。有些同學(xué)偏內(nèi)向，在進(jìn)行投資時(shí)相對(duì)來說就要謹(jǐn)慎一點(diǎn)，原因是其本身就沒有過多的資金的支持，加上個(gè)人性格方面的因素，自然會(huì)選擇謹(jǐn)慎性的投資；而有些同學(xué)則敢于挑戰(zhàn)風(fēng)險(xiǎn)，嘗試“高風(fēng)險(xiǎn)”的投活動(dòng)，畢竟在投資界里有“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”這組詞。對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好認(rèn)識(shí)不夠的同學(xué)，建議其在進(jìn)行投資前一定要合理評(píng)判自身對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不可火中取栗。

4.2.2 合理評(píng)估自身財(cái)務(wù)狀況

自身財(cái)務(wù)狀況，它包含對(duì)自身資金的來源、結(jié)構(gòu)的認(rèn)識(shí)，以及對(duì)資金的使用狀況的掌握等。由于大學(xué)生尚且處于弱勢(shì)群體里，主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，更不可能有穩(wěn)定的工作，自然也就沒有穩(wěn)定的資金來源，其資金多數(shù)來源于父母的供給，少數(shù)來源于兼職、獎(jiǎng)助學(xué)金等非工資性收入，因此，這個(gè)財(cái)務(wù)狀況也是大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)南拗菩砸蛩?，而?duì)于大學(xué)生對(duì)資金的使用狀況的掌握，大多數(shù)是花費(fèi)在日常的生活用品和學(xué)習(xí)用品上，只有少部分的閑置資金供大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)，因此，大學(xué)生在投資理財(cái)之前，有必要對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面、合理的分析。

4.2.3 分析投資項(xiàng)目可行性、投資回報(bào)率，科學(xué)合理選擇理財(cái)項(xiàng)目

對(duì)于項(xiàng)目投資的回報(bào)率、可行性分析，需要大學(xué)生具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)之前，還應(yīng)當(dāng)考慮投資所需資金、投資期限風(fēng)險(xiǎn)其他重要因素。在日常生活中，大學(xué)生可以利用課余時(shí)間，學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、投資決策等相關(guān)知識(shí)，提升對(duì)項(xiàng)目投資的可行性分析，合理計(jì)算項(xiàng)目投資的回報(bào)率，為自身投資理財(cái)?shù)於己玫幕A(chǔ)。

5 結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品不斷的出現(xiàn)，信貸服務(wù)平臺(tái)已占據(jù)人們不可或缺的一部分。大學(xué)生的理財(cái)方式開始改變，大學(xué)生因此需要增強(qiáng)辨別理財(cái)產(chǎn)品的能力。對(duì)于有信貸需求的學(xué)生，更需要增強(qiáng)理財(cái)知識(shí)，合理規(guī)劃資金，實(shí)現(xiàn)資金的配置。

通過大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸需求群體的理財(cái)規(guī)劃，幫助大學(xué)生信貸群體建立合理的消費(fèi)觀，大學(xué)生可以審視自己信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好，信貸需求類型，從而防御風(fēng)險(xiǎn)。合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信貸方式來滿足自身需求，并科學(xué)規(guī)劃還款計(jì)劃，減少信用危機(jī)。提升大學(xué)生信貸需求群體的理財(cái)能力，建立良好的信貸體系，為其未來的消費(fèi)和投資積累理財(cái)知識(shí)，為未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。