我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r與對(duì)策分析

張晴

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，使我國許多沿用傳統(tǒng)運(yùn)營方式的行業(yè)迎來了“第二春”，保險(xiǎn)業(yè)便是其中一個(gè)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展依然保持著良好態(tài)勢，并且存在著巨大潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢有很多，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營與產(chǎn)品銷售更精準(zhǔn)，交易過程更加簡便等。但是，總體來說，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還是處于初級(jí)階段，仍然存在許多問題亟待解決，例如產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，相關(guān)監(jiān)管不到位等。本文首先從發(fā)展前景、市場需求等方面列舉了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)如今具備的一些優(yōu)勢，然后從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、信息技術(shù)、行業(yè)監(jiān)管等方面總結(jié)了其發(fā)展過程中存在的問題，進(jìn)而提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)更好更快地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策建議

一、引言

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的蓬勃發(fā)展，新興互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)逐漸融合，保險(xiǎn)行業(yè)迎來了新的發(fā)展時(shí)代。日益創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)科技為保險(xiǎn)行業(yè)開拓了市場，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品的營銷和定價(jià)、業(yè)務(wù)和員工的管理等方面產(chǎn)生著很大的影響。

然而，雖說互聯(lián)網(wǎng)可以為保險(xiǎn)業(yè)帶來獨(dú)特的優(yōu)勢，但同時(shí)也帶來了許多的挑戰(zhàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)目前仍處于發(fā)展的起步階段，由于缺少經(jīng)驗(yàn)，外加相關(guān)體制還不健全，一些不合理和不規(guī)范的現(xiàn)象仍然存在。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的發(fā)展模式仍處于探索階段，有關(guān)專業(yè)人士對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)大趨勢下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的深層研究相對(duì)較少，而且研究結(jié)論并沒有真正落實(shí)到實(shí)際問題上。

因此，我們有必要對(duì)我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行探討，找出其發(fā)展過程中存在的問題，對(duì)相關(guān)部門和人員提出建議，以求長遠(yuǎn)持續(xù)的發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展態(tài)勢良好，具有廣闊前景

2017年11月21日公布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，僅在2016年一年的時(shí)間里，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總額達(dá)到2299億元，同比增長了65億元，漲幅3%。但相比于2015年160.1%的增幅，其增速明顯放緩。由此表明，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依然處于積極發(fā)展的狀態(tài)，雖然增速有所減緩，但也證明了其潛力巨大，有很大的發(fā)展空間。

（二）網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，市場需求快速增加

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，傳統(tǒng)的購物模式漸漸被廣大消費(fèi)者淘汰，網(wǎng)絡(luò)購物深受大眾喜愛和支持。截至2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到55.8%，上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到7.72億，互聯(lián)網(wǎng)購物用戶規(guī)模超過4億人，其中約有1億用戶購買過網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)購物的深入人心為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的銷售與服務(wù)提供了廣闊的市場需求，極大地拓寬了其市場空間。如今眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)，建立了各自的官方旗艦店，拓寬了市場。

（三）互聯(lián)網(wǎng)方式運(yùn)營成本更低，效率更高，競爭力更強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保、承保、索賠、理賠等業(yè)務(wù)流程，絕大部分是在線上進(jìn)行，讓交易不再受時(shí)間和空間的限制，這樣不僅降低了交易雙方的成本，同時(shí)提高了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)面臨的主要問題

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

目前我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要集中于保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，而且主要銷售簡單的壽險(xiǎn)產(chǎn)品、車險(xiǎn)和理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其他類型產(chǎn)品比重較小，缺少創(chuàng)新型產(chǎn)品。其業(yè)務(wù)模式也只是簡單地把互聯(lián)網(wǎng)宣傳與傳統(tǒng)銷售方式相加，把線下銷售轉(zhuǎn)移到了線上，并沒有形成一種新的業(yè)務(wù)形態(tài)，沒有脫離原本傳統(tǒng)的運(yùn)營模式，明顯創(chuàng)新性不足。

另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)尚處于起步階段，由于缺少相應(yīng)的產(chǎn)權(quán)條款保護(hù)，一家公司推出了新的產(chǎn)品，其他公司就會(huì)相競模仿，因此，即使保險(xiǎn)公司越來越多，產(chǎn)品也越來越多，但實(shí)際上產(chǎn)品類型與內(nèi)容卻大致相同，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)尚不成熟，客觀風(fēng)險(xiǎn)一直存在。

上網(wǎng)之人魚龍混雜，信息安全問題日益凸顯，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的漏洞而導(dǎo)致客戶的個(gè)人信息無意泄露或被有意竊取的事情時(shí)有發(fā)生。而且，我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相較于發(fā)達(dá)國家還有一些差距，所以客戶及公司信息的保護(hù)是一個(gè)亟待解決的問題。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟還會(huì)帶來支付方面的風(fēng)險(xiǎn)。客戶在網(wǎng)絡(luò)支付過程中會(huì)擔(dān)心遭遇病毒或詐騙等危險(xiǎn)，擔(dān)心自己的資金安全受到威脅，因此部分顧客會(huì)傾向選擇傳統(tǒng)的保險(xiǎn)購買方式，這也間接限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)加重

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有一條最大誠信原則，是指要求業(yè)務(wù)交易雙方盡自己最大的可能如實(shí)告知對(duì)方自身信息，以保證交易的公平公正。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，該原則的踐行受到了很大限制。由于保險(xiǎn)雙方直接通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通，缺乏面對(duì)面的交流，保險(xiǎn)人無法直接接觸投保人，對(duì)投保人的信息核查變得更加困難。再加上投保人可能為了自身利益而有意隱瞞自身情況，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)為了提高公司業(yè)績，在沒有深入了解投保人真實(shí)信息的情況下，做出輕易承保的舉動(dòng)，不僅會(huì)使自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也是對(duì)投保人不負(fù)責(zé)任的一種體現(xiàn)。

此外，保險(xiǎn)公司可能會(huì)虛假、片面地宣傳本公司產(chǎn)品，夸大保單利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中理財(cái)型產(chǎn)品占比較多，投保人很容易掉入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的虛假圈套，最終人財(cái)兩空。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體制有待完善

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)過程中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，均與其監(jiān)管體制的不健全密切相關(guān)。因?yàn)闆]有完善的監(jiān)管制度和體系，所以不能及早地預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，無法提早防范，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)也無法迅速有效地解決問題。

（1）相關(guān)法律建設(shè)有待進(jìn)一步完善。2005年《電子簽名法》的頒布標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有了法律效力，之后，我國又相繼推出了一系列與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)以保障各方權(quán)益，規(guī)范各方行為。雖然我們國家已經(jīng)出臺(tái)了多部法律法規(guī)來保障互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營與發(fā)展，但是總的來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的法律建設(shè)仍不斷面臨很多新的問題，還有很長的路要走。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律體系的建設(shè)明顯落后于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展更新速度，更趕不上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)大多數(shù)針對(duì)的是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中的許多規(guī)定條款并不適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且2011年后出臺(tái)的許多法律法規(guī)都不具有權(quán)威性，不能實(shí)際解決問題。

（2）相關(guān)部門監(jiān)管水平不高，缺乏人才和能力。政府監(jiān)管、社會(huì)監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部調(diào)控共同構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的完整體系。政府方面由于缺乏完善的法律體系支持，所以不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的需求;有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)有中國保監(jiān)會(huì)、中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等的監(jiān)督管理，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)并沒有一個(gè)專門的行業(yè)組織或社會(huì)組織來監(jiān)督和管理相關(guān)事務(wù)，所以在社會(huì)監(jiān)管和行業(yè)自律方面存在很大的漏洞;同時(shí)，目前我國多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)控制度也很不健全，流行形式大于實(shí)質(zhì)，沒有起到真正的監(jiān)管作用。

互聯(lián)網(wǎng)的高端技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性決定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的特殊性，所以要想保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康快速地發(fā)展，就必須配以大量專業(yè)的復(fù)合型人才——既能熟悉保險(xiǎn)方面的專業(yè)原理和經(jīng)營管理，又要有過硬的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的能力。然而，我國這兩方面各自的人才本來就稀缺，所以綜合型的人才更是鳳毛麟角，無法滿足市場的需求。

（五）理賠服務(wù)水平有待提升

投保人投保的目的在于遭受損失之后能夠及時(shí)獲得賠付，從而減少意外事故的影響?？墒遣粌H是在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場中，在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)中，我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一直存在著理賠過程難、理賠速度慢等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)受到的重視不足，與發(fā)展相對(duì)迅速的保險(xiǎn)營銷相比差距較大。理賠服務(wù)發(fā)展的滯后使得許多的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品仍然處于線上銷售、線下理賠的狀態(tài)，手續(xù)繁多，流程復(fù)雜，賠付緩慢，發(fā)展的腳步更加停滯不前，陷入一個(gè)惡性循環(huán)。

四、對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新性，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

都說顧客是上帝，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在實(shí)際了解客戶需求的情況下，以客戶體驗(yàn)為核心，不斷設(shè)計(jì)出新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性、全面性，吸引顧客眼光。或者推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專供產(chǎn)品，針對(duì)不同類型網(wǎng)民的特供產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭中更具優(yōu)勢。積極優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升保障類保險(xiǎn)的比重，切實(shí)為顧客著想，滿足客戶需求。同時(shí)加快相關(guān)產(chǎn)權(quán)的建立，保護(hù)公司的特色產(chǎn)品，避免其他公司模仿競爭，減弱同質(zhì)化現(xiàn)象。

（二）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全系統(tǒng)的建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)信息的安全保障是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的必要前提?；ヂ?lián)網(wǎng)軟硬件程序的設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)用戶安全意識(shí)的欠缺以及信息安全制度的不完善都會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，相關(guān)工作人員要全面加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)的安全建設(shè)，加強(qiáng)技術(shù)研究，不斷地提升軟硬件設(shè)備的科學(xué)技術(shù)水平。不斷完善身份認(rèn)證技術(shù)、信息加密技術(shù)、防火墻技術(shù)等來提升安全等級(jí)，安排專業(yè)人員定期對(duì)這些技術(shù)和系統(tǒng)進(jìn)行檢查更新，確?？蛻敉侗Ｐ畔?、交易記錄的安全保密。

（三）進(jìn)一步推進(jìn)信用體系建設(shè)

如今很多行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營都與客戶的信用記錄掛鉤，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這種不能面對(duì)面溝通交流的行業(yè)，其信用記錄能夠直觀地反映出該客戶的信用程度，從而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以快速地評(píng)估出其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，擁有更多選擇的余地，同時(shí)制定出合理的保險(xiǎn)價(jià)格。

我們要做的，首先是完善相關(guān)法律法規(guī)，建立失信懲罰機(jī)制，無論是對(duì)機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，都要要求他們?yōu)樽约旱氖懦袚?dān)責(zé)任。同時(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易雙方信息公開共享體系，不僅把這些信息分享給有需要的人，使其有效避免風(fēng)險(xiǎn)，提高效率，同時(shí)將某方的失信歷史放到最大，大大增加失信成本，起到警示作用，保障雙方利益。

（四）建立健全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系

（1）完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有網(wǎng)絡(luò)虛擬性，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)法律法規(guī)不能實(shí)現(xiàn)全面的監(jiān)督和制約，所以要盡快建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專門的法律法規(guī)，保障良好的法制環(huán)境。首先，可以完整和細(xì)化已有法律中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)定;其次，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息安全和網(wǎng)絡(luò)結(jié)算等方面的法律法規(guī)，保障客戶私人信息和電子支付的安全;最后，結(jié)合我國實(shí)際情況，充分考慮總體趨勢和內(nèi)部環(huán)境等多方面的因素，同時(shí)借鑒其他國家先進(jìn)的監(jiān)管制度和模式，盡早制定出適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的具有權(quán)威性的監(jiān)管制度和政策。

（2）加強(qiáng)部門間的監(jiān)管協(xié)作，創(chuàng)造良好發(fā)展環(huán)境。社會(huì)監(jiān)管和行業(yè)自律要緊跟互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的速度，盡快建立相應(yīng)部門或組織，監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)問題。加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)組織之間關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的交流與討論，密切關(guān)注其發(fā)展趨勢以及出現(xiàn)的問題，區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，擴(kuò)大監(jiān)管范疇，創(chuàng)新監(jiān)管模式，減少由于法制建設(shè)不到位帶給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的危害。

（3）大力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)人才，提高監(jiān)管人員的專業(yè)水平。例如，可以在我國財(cái)經(jīng)類高校申請(qǐng)開設(shè)專門講授互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)知識(shí)的課程，利用高校教育平臺(tái)培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)人才。另外，保險(xiǎn)公司可以選擇利用高薪吸引國內(nèi)外專業(yè)人才，如精算師等，到本公司來工作，實(shí)現(xiàn)短期內(nèi)人才的補(bǔ)缺。同時(shí)，為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以自己開設(shè)相關(guān)培訓(xùn)課程，培養(yǎng)普通員工在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管方向的專業(yè)技能，然后將其留在本機(jī)構(gòu)工作，既可以節(jié)省部分成本，又滿足了對(duì)人才的需求。

（五）優(yōu)化理賠流程

結(jié)合新技術(shù)加強(qiáng)對(duì)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理賠服務(wù)的改造。例如推廣自助理賠，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅需為客戶提供一些必要的指導(dǎo)，使客戶可以在足不出戶的情況下，線上提交材料進(jìn)行索賠，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以通過網(wǎng)絡(luò)或線上線下相結(jié)合的方式核實(shí)相關(guān)情況，及時(shí)給予賠付。這樣不但能夠減少客戶的顧慮，擴(kuò)大市場需求，而且可以減少保險(xiǎn)公司在理賠方面投入的物力、人力、財(cái)力，大大降低理賠成本，從而增加盈利。