我國校園體育保險保障制度之研究——以全國青少年校園足球相關(guān)問題為核心

(石河子大學(xué) 新疆 石河子 832000)

一、引言

自2014年年底國務(wù)院召開全國青少年校園足球工作會議后，教育部黨組把校園足球工作作為整個學(xué)校體育教育事業(yè)發(fā)展和中國足球騰飛的一個重要抓手，國內(nèi)各個高校均組建球隊(duì)參與全國青少年足球聯(lián)賽，國內(nèi)青少年校園足球運(yùn)動計劃開展順利。鼓勵發(fā)展我國體育教育具有多種優(yōu)點(diǎn)，不僅有助于提高我國青少年身體素質(zhì)，還可培養(yǎng)其吃苦耐勞、勇于拼搏的體育精神，對其心理的健康發(fā)展也有積極作用。但除了具有這些優(yōu)點(diǎn)外，體育運(yùn)動中也存在著激烈的身體對抗和其他一些不可預(yù)知的情況，這就給運(yùn)動員帶來了巨大的風(fēng)險。[1]

現(xiàn)有的文獻(xiàn)介紹了體育保險的起源、體育保險的功能、推行體育保險的可行性等，通過文獻(xiàn)閱讀，可以歸納出目前我國體育保險市場具有以下幾個特點(diǎn)：(1)、國內(nèi)體育保險險種單一：通過對國內(nèi)體育保險相關(guān)文獻(xiàn)的查閱，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)體育保險險種主要集中在意外保險和財產(chǎn)保險兩個方面，主要針對意外死亡進(jìn)行賠付。(2)、國內(nèi)體育保險法律法規(guī)較少：由于我國保險與國外保險存在一定差距，在體育保險相關(guān)的法律法規(guī)上也不多。(3)、體育保險險種設(shè)計創(chuàng)新力度不夠：在國內(nèi)眾多的保險公司當(dāng)中，基本沒有涉足體育保險，對體育保險方面的需求只依附于意外保險的參保方式，沒有專業(yè)的體育保險險種。(4)、國內(nèi)體育保險保障措施不完善：國內(nèi)立法不夠完善，形成我國體育保險險種在市場上得不到相應(yīng)的保護(hù)，保險企業(yè)為降低成本，極易復(fù)制或效仿，削弱了體育保險企業(yè)的創(chuàng)新積極性，導(dǎo)致開發(fā)出來的新險種沒有發(fā)揮出新險種已有的優(yōu)勢。歸結(jié)為保險企業(yè)自身沒有作好體育保險險種的保護(hù)措施是其一，其而缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管體系[2]。

目前我國運(yùn)動員欲投保相關(guān)保險，僅以一般傷害保險作為其主要投?；A(chǔ)雖然對于運(yùn)動員傷害之醫(yī)療有所保障，但運(yùn)動員因此所獲得的賠償往往不足以負(fù)擔(dān)其所遭受的損失，因此開設(shè)專項(xiàng)體育保險對我國運(yùn)動員身體健康、運(yùn)動生涯的保障以及我國體育事業(yè)發(fā)展具有重要意義。本文通過對我國運(yùn)動員所面臨的風(fēng)險及其保障機(jī)制進(jìn)行梳理與分析，通過比較研究與實(shí)證研究方法對我國開設(shè)專項(xiàng)體育保險的可能性與必要性進(jìn)行論證。

二、運(yùn)動組織(學(xué)校)與運(yùn)動員面臨的風(fēng)險

(一)概說

風(fēng)險(risk)一詞，起源于希臘文【Risa】一字，原意含有峭壁懸崖之意思，亦影射危險、風(fēng)險之意，其系指損失是否發(fā)生的不確定性(uncertainty)，雖并不等于損失本身，然而風(fēng)險的實(shí)現(xiàn)會導(dǎo)致?lián)p失之發(fā)生，屬于保險或風(fēng)險管理要處理的對象[3]。在現(xiàn)代社會中，風(fēng)險無處不在，時時都有，在體育領(lǐng)域中也同樣存在各種各樣、形形色色的風(fēng)險。尤其是職業(yè)運(yùn)動員需要以體育競技為本職工作，要參加高強(qiáng)度的訓(xùn)練和激烈的比賽，部分體育項(xiàng)目本身難度大，風(fēng)險高，一旦出現(xiàn)意外很可能會給運(yùn)動員身心造成一生都無法彌補(bǔ)的損害。而體育保險無疑是為運(yùn)動員提供保障，解決其后顧之憂的最佳選擇。職業(yè)運(yùn)動員可拿出他們薪資中的一小部分來為自己投保，包括職業(yè)運(yùn)動員養(yǎng)老保險和職業(yè)運(yùn)動員意外傷殘保險等，可以為自己不確定的未來生活提供保障。而保險公司利用這些補(bǔ)償剩余金不斷地發(fā)展，也從一個側(cè)面推動了國家體育機(jī)制的完善。由此可知，運(yùn)動員注重職業(yè)風(fēng)險管理具有重要意義。

(二)運(yùn)動組織(學(xué)校)面臨的風(fēng)險

不同于職業(yè)球團(tuán)，學(xué)校不僅需要考慮到球隊(duì)的輸贏所帶來的名譽(yù)，還應(yīng)該對因參加學(xué)校組織的比賽而受傷的學(xué)生承擔(dān)承擔(dān)責(zé)任[4]。如果校園運(yùn)動員在訓(xùn)練、比賽中發(fā)生意外事故而并無理想的解決方案時，往往會造成校園運(yùn)動員遭受傷害而無法得到合理救治與補(bǔ)償、導(dǎo)致校園球員難以招募甚至學(xué)生家長與學(xué)校發(fā)生糾紛等情況出現(xiàn)。這會造成運(yùn)動員自身、運(yùn)動員家庭的困境，也對學(xué)校名譽(yù)以及校園體育計劃造成損害。

(三)運(yùn)動員面臨的風(fēng)險

眾所周知，體育運(yùn)動具有高強(qiáng)度的身體對抗性與競爭性，尤其在足球運(yùn)動中，是創(chuàng)傷發(fā)生率最高的運(yùn)動項(xiàng)目之一，青少年又具有生性好動的心理個性及少年兒童肌肉力量不強(qiáng)、身體發(fā)育不完全，相較于成年人面臨著更大的運(yùn)動風(fēng)險。其中的外傷有拉傷、摔傷、撕裂傷、骨折、關(guān)節(jié)脫位、肌肉痙攣等。最常見的創(chuàng)傷是因跌倒、沖撞或因場地不平、場地過滑等原因引起的急性創(chuàng)傷。常見損傷有擦傷、挫折、踝關(guān)節(jié)扭傷、大腿前后側(cè)肌肉群的拉傷、挫傷及膝關(guān)節(jié)損傷等。

只要運(yùn)動員繼續(xù)參加體育訓(xùn)練，那么這些運(yùn)動傷害就是無法避免的，我們需要進(jìn)行研究的即是為其提供保障，使運(yùn)動員們即使受傷造成嚴(yán)重后果時也能獲得補(bǔ)償?shù)取?/p>

三、學(xué)校運(yùn)動員受傷風(fēng)險之轉(zhuǎn)移機(jī)制

在管理風(fēng)險時，對于風(fēng)險為確認(rèn)、評估后，即需決定一套風(fēng)險管理之方法，在多種方法中，可大致分為四種原則，即風(fēng)險自承原則、風(fēng)險規(guī)避原則、風(fēng)險分散原則和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁原則[5]。在校園體育發(fā)展活動中，對于學(xué)校運(yùn)動員個人受傷風(fēng)險，往往采用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁，乃是權(quán)衡如何設(shè)計方法或支付合理代價將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到自身以外的某個特定個人或組織[5]，最顯為人知的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制乃是保險制度。

(一)我國的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

目前可供我國校園運(yùn)動員選擇的保險品種包括運(yùn)動員意外傷害險、普通公民意外傷害險、學(xué)校意外事故責(zé)任險、學(xué)生平安保險、校方責(zé)任險等。在現(xiàn)階段我國的保險業(yè)務(wù)中，并沒有專業(yè)的體育保險，也沒有專門針對學(xué)校體育的保險產(chǎn)品，體育保險業(yè)務(wù)只是一些商業(yè)保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)的一部分，一般交叉于人身意外傷害保險中。但保險公司一般都將高風(fēng)險的項(xiàng)目排除在外，同時很多意外傷害保險把一些小的損傷排除在外，如一些扭傷、挫傷、一般外傷等根本達(dá)不到索賠要求的傷害程度。但隨著高校體育風(fēng)險的日趨增大和體育傷害事故發(fā)生的不斷增多，普通的意外傷害保險根本不能滿足學(xué)生日常體育傷害處理需求。除了中國人壽、中國平安和中國太平洋等幾家保險公司外，還有一些與國外保險公司合資成立的子公司，都紛紛推出了學(xué)生平時意外保險，其中包含了因體育課或校內(nèi)體育活動引起的意外傷害事故的賠償。但其責(zé)任范圍過小，對于各種訓(xùn)練、競賽、課余體育活動沒有明確的區(qū)分，對不同項(xiàng)目的體育保險需求也沒有足夠的重視。學(xué)平險雖然包含意外傷害、意外傷害醫(yī)療及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障，但保額很低且保險處理程序繁瑣、除外責(zé)任條款較多，將主要保障范圍限定在學(xué)生發(fā)生疾病或者遭受意外傷害方面，其除外責(zé)任條款往往明確規(guī)定，具有一定高風(fēng)險性質(zhì)的體育活動導(dǎo)致的意外傷害不屬于保險公司的保險責(zé)任。而學(xué)校責(zé)任險指的是在校學(xué)生在校園內(nèi)或者在學(xué)校組織的活動中發(fā)生意外事故時，由學(xué)校作為投保人，因校方過失導(dǎo)致學(xué)生傷亡事故及財產(chǎn)損失，由保險公司來賠償?shù)囊环N責(zé)任保險，將其主要保障范圍限定在校方對于學(xué)生意外傷害事故存在過錯的場合，否則即使學(xué)生在體育等教學(xué)活動中遭受傷害，保險公司也不承擔(dān)保險責(zé)任。

目前看似存在大量保險可供運(yùn)動員進(jìn)行選擇，但當(dāng)出現(xiàn)意外事故時，往往出現(xiàn)各個險種進(jìn)行責(zé)任推諉，甚至出現(xiàn)校方責(zé)任險、學(xué)平險在發(fā)生學(xué)校體育人身意外事故因責(zé)任不清、賠償不明而對簿公堂的情況，運(yùn)動員的切身利益并未得到保障。而各保險公司的體育保險險種結(jié)構(gòu)的相似率較高，仍然沿用其他商業(yè)保險的做法，沒有針對各體育項(xiàng)目的特點(diǎn)來設(shè)計相應(yīng)的險種和條款[6]。

(二)日本的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

在其他國家，學(xué)生校園體育出現(xiàn)意外這一問題已經(jīng)存在一些解決方法。日本為擴(kuò)大其學(xué)校體育社團(tuán)規(guī)模，促進(jìn)社團(tuán)發(fā)展，做出巨大努力，其中最重要的是完善學(xué)校體育保險機(jī)制。

日本文部省在1978年對《災(zāi)害共濟(jì)給付制度》進(jìn)行了修訂，將學(xué)校安全事故的救濟(jì)金額提高了近4倍，設(shè)置了學(xué)校免責(zé)條款。此次制度的修訂，不僅一舉扭轉(zhuǎn)了中學(xué)生體育社團(tuán)在20世紀(jì)70年代出現(xiàn)的社會化發(fā)展趨勢，也為其今后的發(fā)展提供了有力保障[7]。目前日本已建立起“體系完整、全覆蓋、輕負(fù)擔(dān)、實(shí)用性強(qiáng)”的學(xué)校體育保險機(jī)制[8]。除了存在社會醫(yī)療保險制度以及很多民間性質(zhì)的、公益性的保險組織為學(xué)校體育傷害提供救濟(jì)措施之外，還存在專業(yè)的學(xué)校體育傷害的商業(yè)保險，包括人身險、財產(chǎn)險以及責(zé)任險和賽事保險等幾個方面。其中人身意外傷害保險,是指在體育活動中由于遭受不可預(yù)知的意外傷害而直接引起人身傷害時,由保險人提供一定給付的保險金。當(dāng)被保險人在體育活動中遭受人身傷害時,保險人提供的經(jīng)濟(jì)賠償形式一般包括:死亡時支付身故保險金、致殘時支付部分或全部保險金、償付治療費(fèi)用、支付日常津貼、支付復(fù)學(xué)的費(fèi)用[9]。

(三)美國的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制

美國具有發(fā)達(dá)的體育保險體系，是世界上最早實(shí)施社會保障制度的國家之一，除了有競技體育保險、大眾體育保險外，還具有各種類型的學(xué)校體育保險,保障了學(xué)校體育活動的順利開展。包括巨災(zāi)醫(yī)療保險、校際重大醫(yī)療保險、大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險、中學(xué)體育保險、中、小學(xué)學(xué)生意外保險、大學(xué)體育保險等。其中，大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽保險是為大學(xué)和中學(xué)橄欖球競賽協(xié)會專門制定的保險,對大學(xué)的橄欖球比賽和中學(xué)的全明星比賽活動中發(fā)生的傷害事故、責(zé)任賠償以及財產(chǎn)損失等提供保險。保險范圍包括大學(xué)橄欖球比賽和中學(xué)全明星比賽活動及其與賽事相關(guān)的所有活動。中學(xué)體育保險主要為參加州中學(xué)體育協(xié)會主辦的體育比賽的運(yùn)動員提供保險,當(dāng)參賽運(yùn)動員發(fā)生意外傷害或致殘時可以獲得賠償[10]。

美國和日本的體育社會保險之所以能夠迅速地發(fā)展,健全的法律體系是其根本的保證。目前我國在體育保險方面雖然已經(jīng)有了明顯的進(jìn)展，但近來所有的這些保險均屬于商業(yè)體育保險的范疇，并沒有通過立法的形式納入國家的社會保障體系，因此，今后修訂《中華人民共和國體育法》時,應(yīng)增添和補(bǔ)充有關(guān)體育保險和體育保障方面的基本內(nèi)容,并對基本的體育運(yùn)動保險、體育賽事保險作出強(qiáng)制性規(guī)定。