淺析我國(guó)高校貸款的現(xiàn)狀，問題和規(guī)制

(南昌大學(xué) 江西 南昌 330031)

一、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

目前，大學(xué)生消費(fèi)觀念正發(fā)生改變，他們表現(xiàn)出超前消費(fèi)的需求。但大多數(shù)大學(xué)生的消費(fèi)能力有限，同時(shí)大學(xué)生具有金融知識(shí)相對(duì)匱乏、社會(huì)關(guān)系簡(jiǎn)單、警惕性不高等特點(diǎn)。而現(xiàn)在許多網(wǎng)貸平臺(tái)只要提供身份證，學(xué)生證等簡(jiǎn)單信息就可申請(qǐng)貸款，各大網(wǎng)貸公司打著低利息，即時(shí)放款的旗號(hào)，學(xué)生很容易申請(qǐng)網(wǎng)貸。

(一)借貸信息鋪天蓋地。在高校的校園中，許多借貸公司在宣傳欄、墻壁、寢室走道等公共場(chǎng)所以及QQ 群、微信朋友圈上隨處可見各種放款信息。不僅如此，大學(xué)生借貸推廣兼職也起到了推波助瀾的作用，甚至許多借貸軟件與外賣app互相合作，付款時(shí)的優(yōu)惠吸引著學(xué)生使用它，借貸信息在生活的方方面面沖擊著大學(xué)生的眼球。

(二)借貸平臺(tái)亂像頻發(fā)。為了吸引學(xué)生貸款，放款者提出各種優(yōu)厚條件，例如，無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，只需提供學(xué)生證和身份證復(fù)印件就可簽借款協(xié)議。有的甚至只需提供身份證、學(xué)生證和一張銀行卡，再留下老師、同學(xué)的電話即可。國(guó)內(nèi)放貸人門檻較低，只要能拿到營(yíng)業(yè)執(zhí)照，就可開一家網(wǎng)絡(luò)借貸公司，讓一些不法分子找到了可乘之機(jī)。

二、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生的問題

(一)給學(xué)生本人造成巨大的負(fù)面影響。許多大學(xué)生追求高消費(fèi)，互相攀比的行為。大多數(shù)大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)還是比較匱乏，不會(huì)計(jì)算實(shí)際利率，感覺自己貸的不多，等到要還錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)自己根本還不了。有的學(xué)生會(huì)向同學(xué)借錢或向更多的借貸公司貸款，拆東墻補(bǔ)西墻，陷入惡性循環(huán)，這樣不僅生活上背上沉重的負(fù)擔(dān)，而且心理上背負(fù)沉重的還貸壓力。有的學(xué)生擔(dān)心被老師、父母發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)神狀態(tài)不好等狀況，必然影響其學(xué)業(yè)和生活。

(二)給家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。借貸公司對(duì)借款人資質(zhì)審核不嚴(yán)或根本不進(jìn)行審核，也不去考慮學(xué)生的還款能力，一味放款，坐等家長(zhǎng)償還。對(duì)于經(jīng)濟(jì)水平一般家庭來(lái)說(shuō)，是會(huì)背上沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。最終他們往往要償還幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)，這樣一些特殊學(xué)生給家庭帶來(lái)的隱憂就更是可想而知。

(三)給校園安全及社會(huì)治安埋下較大隱患。借貸的學(xué)生中有很多人是不能如約歸還的，在貸款到期后便會(huì)遭遇債主恐嚇、暴力威脅，甚至通過(guò)強(qiáng)行控制人身自由等違法手段逼債，而公安機(jī)通常不愿參與到經(jīng)濟(jì)金融糾紛中，他們一般只是制止和打擊因高利貸而引起的暴力違法犯罪行為，而法院難于認(rèn)定和判斷高利貸的事實(shí)和疑點(diǎn)。這樣，借貸者便不勝其擾，給校園安全和社會(huì)治安埋下較大隱患。

三、解決大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸問題的對(duì)策的思考

(一)政府要加大對(duì)非法貸款的治理力度。金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動(dòng)合作，嚴(yán)格監(jiān)管。首先，要加強(qiáng)對(duì)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和P2P 貸款平臺(tái)的全方位監(jiān)管，堅(jiān)決打擊欺詐、違法放貸行為。其次，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻，加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)可以經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類和范圍作出詳細(xì)規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個(gè)有序發(fā)展、良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

(二)高校要加強(qiáng)管控防范和應(yīng)急預(yù)警處置。高校要高度重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，把此項(xiàng)工作逐漸納入到日常的學(xué)生教育管理工作之中，不斷完善工作機(jī)制，制定相關(guān)條例制度。治理網(wǎng)貸平臺(tái)在校園隨意張貼廣告、開展宣傳活動(dòng)，對(duì)已經(jīng)在校內(nèi)張貼的網(wǎng)貸廣告要及時(shí)清理。通過(guò)海報(bào)、網(wǎng)絡(luò)、展板等形式做好宣傳工作，同時(shí)加強(qiáng)學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)控。建立信息暢通的預(yù)警處置機(jī)制。輔導(dǎo)員、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)借貸方面的苗頭性、傾向性問題。對(duì)發(fā)現(xiàn)有參與網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，及時(shí)與學(xué)生及學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系，采取有效措施妥善解決問題

(三)家庭要擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園借貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。家庭對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀的養(yǎng)成有著潛移默化的影響，父母在日常生活中所表現(xiàn)出來(lái)的消費(fèi)原則和方法在無(wú)形中也會(huì)被子女所效仿，因此，父母要秉持健康理性的消費(fèi)觀，給孩子樹立良好的榜樣。

三、大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制

(一)市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)制。市場(chǎng)準(zhǔn)人制度是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本要求，是國(guó)家對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行干預(yù)的基本形式之一。校園網(wǎng)貸公司市場(chǎng)準(zhǔn)入問題就屬于該行業(yè)立法應(yīng)當(dāng)解決的首要問題。首先，我們應(yīng)該對(duì)校園網(wǎng)貸企業(yè)準(zhǔn)人最低注冊(cè)資本作出嚴(yán)格規(guī)定。再而，校園網(wǎng)貸企業(yè)準(zhǔn)人應(yīng)要求其具有規(guī)范的名稱、固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，特別是要具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。對(duì)從業(yè)人員的資質(zhì)認(rèn)定考核以及證書的發(fā)放以省級(jí)為單位進(jìn)行。其三，校園網(wǎng)貸企業(yè)準(zhǔn)入還應(yīng)對(duì)其網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)ICP許可制度和證書公示制度進(jìn)行重申。ICP證是網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)的許可證，經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)站必須到當(dāng)?shù)赝ㄐ殴芾聿块T申請(qǐng)ICP經(jīng)營(yíng)許可證或備案，否則就屬于非法經(jīng)營(yíng)，未取得經(jīng)營(yíng)許可或未履行備案手續(xù)，擅自從事互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)的，依法責(zé)令限期改正，給予罰款。

(二)信息對(duì)稱規(guī)制。信息不對(duì)稱現(xiàn)象存在于市場(chǎng)交易的各個(gè)領(lǐng)域。在不同消費(fèi)領(lǐng)域，信息不對(duì)稱對(duì)交易當(dāng)事人利益影響的程度是存在差異的，有的幾乎沒有影響，有的則會(huì)造成消費(fèi)者巨大的經(jīng)濟(jì)損失。校園網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)的信息不對(duì)稱現(xiàn)象需要立法重點(diǎn)解決，要通過(guò)法律手段平衡經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者之間的利益，確保交易在公平、自愿、等價(jià)、有償?shù)那疤嵯逻M(jìn)行。

校園網(wǎng)貸的廣告宣傳到目前為止，中國(guó)尚未制定專門規(guī)制市場(chǎng)宣傳行為的法律法規(guī)，對(duì)于市場(chǎng)宣傳行為的規(guī)制見《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《廣告法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等部門法中。然而，校園網(wǎng)貸的市場(chǎng)宣傳還需專門的行業(yè)立法，主要原因在于：校園網(wǎng)貸有高風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是在中國(guó)法律制度不完善、信用建設(shè)不健全的現(xiàn)狀之下，校園網(wǎng)貸服務(wù)各個(gè)操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)很高。該行業(yè)高險(xiǎn)性行業(yè)以外的人是難以理解，特別是單純大學(xué)生。

(三)信息保護(hù)規(guī)制。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，個(gè)人信息就是自己信用載體。特別是在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的時(shí)代，信息的價(jià)值變得越來(lái)越大，這也催生了很多人甚至不惜犯法去盜取他人個(gè)人信息。在校園網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，借款者成功借款，在注冊(cè)、申請(qǐng)貸款時(shí)，不僅要提交自己的身份認(rèn)證、手機(jī)號(hào)碼等一系列個(gè)人信息，還會(huì)盡可能地顯示同自己信用相關(guān)的數(shù)據(jù)記錄，此時(shí)，貸款申請(qǐng)人雖然提高了自己的信用指數(shù)，但又不得不面臨著個(gè)人信息被盜取的風(fēng)險(xiǎn)。因此，校園網(wǎng)貸公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)，不得侵犯或泄露用戶的個(gè)人隱私。首先，校園網(wǎng)貸公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)用戶的隱私信息進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)。