金融扶貧政策對(duì)湖南省M村的影響

(中央民族大學(xué) 北京 100000)

一、金融扶貧相關(guān)概況

黃焰(2007)指出在行政指導(dǎo)和市場(chǎng)機(jī)制并行的背景下很容易使得金融扶貧的效率低下。因此，以普惠性為金融扶貧理念的宗旨，以自主性金融扶貧的金融組織體系為核心，構(gòu)建一套新的適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新環(huán)境的金融扶貧體系是促使我國(guó)金融扶貧走向成功的關(guān)鍵。也有學(xué)者探討了農(nóng)村的微型金融扶貧的有效性并得出農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展滯后是阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要的因素，所以貧困地區(qū)的扶貧能否成功在于當(dāng)?shù)厥欠窠⑵鹨粋€(gè)普惠金融體系。在2014年，中國(guó)人民銀行鄭州支行的課題小組通過(guò)記錄新時(shí)期致貧的原因、特點(diǎn)以及貧困下降速度減緩的原因找到了組織金融扶貧成功的障礙，分析了導(dǎo)致金融扶貧失敗的因素，進(jìn)而提出了如何改善金融扶貧相關(guān)政策的意見和建議。支敏怡(2016)總結(jié)現(xiàn)行的金融扶貧中存在的一些問(wèn)題，并提出了相關(guān)的解決對(duì)策，并認(rèn)為金融扶貧在堅(jiān)持以市場(chǎng)機(jī)制指導(dǎo)的原則上，不僅保證市場(chǎng)化利率標(biāo)準(zhǔn)和扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)收益的匹配性，還在保證公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上增強(qiáng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)開放性，從而吸引更多外界資金的進(jìn)駐。

二、相關(guān)案例

1．M村的相關(guān)概況

M村位于湖南省的南部，該村距離縣城大約10公里，地處偏遠(yuǎn)。當(dāng)?shù)卮迕褚苑N植水稻為主，村域面積大概是14000余畝，耕地2500余畝，山地12000余畝。M村共有33個(gè)村民組，875戶，3758人。村干部8人，黨員76人，其中女黨員9人，該村無(wú)集體經(jīng)濟(jì)收入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，M村全村有建檔立卡貧困戶44戶，貧困人口146人。

2.當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的金融扶貧模式及其扶貧效果

近年來(lái)，湖南省該縣的農(nóng)商銀行為了響應(yīng)國(guó)家號(hào)召努力構(gòu)建金融扶貧相關(guān)制度、模式以及產(chǎn)品。該縣的農(nóng)商銀行對(duì)M村實(shí)行金融扶貧政策主要包括以下幾步：調(diào)查建檔、監(jiān)管扶貧、信貸支持以及金融服務(wù)全面覆蓋。

首先，該縣商業(yè)銀行對(duì)M村建黨立卡貧困戶進(jìn)行深入調(diào)查，其主要目的是為了搞清幫扶對(duì)象的基本情況。并且為了確保金融扶貧能夠更加有效地深入到村、到戶，該縣的農(nóng)商銀行積極與M村的各扶貧部門對(duì)接，確定建檔立卡貧困戶，組織銀行員工深入貧困戶家中進(jìn)行訪談，并了解他們的基本生產(chǎn)、生活信息和金融服務(wù)需求信息，通過(guò)在M村與每位貧困戶進(jìn)行一對(duì)一的深入座談，摸清農(nóng)戶具體經(jīng)濟(jì)情況，并以此來(lái)實(shí)行分類授信。

在走訪M村的過(guò)程中，該縣農(nóng)商銀行還了解到導(dǎo)致M村貧困的原因大多在于因病致貧。此外，該縣農(nóng)商銀行還根據(jù)貧困戶的家庭勞動(dòng)能力、家庭收入、社會(huì)信用度等三項(xiàng)指標(biāo)測(cè)算，對(duì)M村建檔立卡的44戶貧困戶進(jìn)行了分類評(píng)級(jí)，并對(duì)符合授信條件的貧困戶進(jìn)行了公開授信。再該縣的農(nóng)商銀行同時(shí)對(duì)M村111戶貧困戶進(jìn)行了評(píng)級(jí)授信之后，給需要幫助的貧困戶給予一定的貸款支持。

對(duì)M村進(jìn)行了深入的了解之后，該縣農(nóng)商銀行開始為M村制定相應(yīng)的扶貧政策。同時(shí)，該縣農(nóng)商銀行積極與政府扶貧相關(guān)的職能部門對(duì)接，給予M村涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展的企業(yè)給予足夠的資金支持，使得涉農(nóng)企業(yè)由足夠的資金來(lái)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，從而幫助M村快速脫貧，所以該縣農(nóng)商銀行主要是通過(guò)資金來(lái)支持M村產(chǎn)業(yè)融合。此外，由于M村緊鄰湖南省著名旅游景點(diǎn)，自然景觀優(yōu)美，所以該縣農(nóng)商銀行也通過(guò)發(fā)放貸款大力支持M 村的有關(guān)休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)耕體驗(yàn)等旅游產(chǎn)品的發(fā)展。例如：該縣農(nóng)商銀行同時(shí)也為M村的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)放了3100萬(wàn)元的貸款來(lái)助力當(dāng)?shù)芈糜螛I(yè)的發(fā)展。另外，該縣農(nóng)商銀行還鼓勵(lì)本行員工購(gòu)買M村村民種植的農(nóng)產(chǎn)品，以此間接的增加當(dāng)?shù)卮迕竦氖杖搿?/p>

最后，為了使得金融扶貧惠及M村更多的村民，該縣農(nóng)商銀行每月對(duì)M村進(jìn)行公益捐助，給予當(dāng)?shù)卮迕穹N子以及一些基本的生活用品，例如：米、油燈。據(jù)統(tǒng)計(jì)：截止至2017年已有28戶貧困戶成功脫貧。

三、金融扶貧存在的問(wèn)題及其解決辦法

1.金融扶貧存在的問(wèn)題

① 金融扶貧投入巨大。由于受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行網(wǎng)點(diǎn)開始大量減少。為了降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，農(nóng)商銀行已經(jīng)開始撤除大量村鎮(zhèn)的大量網(wǎng)點(diǎn)。因此，該縣農(nóng)商銀行定期要組織專門的隊(duì)伍深入M村進(jìn)行貸款發(fā)放和貸后管理，這進(jìn)一步增加了金融扶貧的管理成本。這種成本的增加在一定程度上打擊了商業(yè)銀行參與金融扶貧的積極性，因?yàn)檫@種模式違背了商業(yè)銀行以盈利而存在的目的。

② 金融扶貧風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)。由于當(dāng)?shù)卮迕竦氖芙逃潭缺容^低并且信用意識(shí)比較弱，所以在該縣農(nóng)商銀行進(jìn)行金融扶貧時(shí)經(jīng)常發(fā)生拖欠銀行債務(wù)的情況。因此在缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制的情況下，實(shí)施金融扶貧的商業(yè)銀行就成為了整個(gè)金融扶貧項(xiàng)目中風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。這種風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模的爆發(fā)，就會(huì)危急金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

③ 缺乏精確的衡量措施。在我國(guó)，對(duì)金融扶貧效果的衡量主要集中在關(guān)于資金的投入力度，然而卻缺乏后期關(guān)于人力成本、專業(yè)技術(shù)等方面的衡量。由于M村的教育條件落后，同時(shí)導(dǎo)致M村的生產(chǎn)技術(shù)水平落后，當(dāng)?shù)卮迕駥?duì)市場(chǎng)的洞察力也相對(duì)較弱。如果該縣農(nóng)商銀行只是實(shí)行一次性的資金支持。再M(fèi)村在脫貧之后，如果該縣商業(yè)銀行不能再給予相應(yīng)的資金支持，則可能會(huì)返貧。

2.解決辦法

① 政府。政府作為金融扶貧中的領(lǐng)導(dǎo)者，政府不僅要制定相關(guān)鼓勵(lì)政策去引導(dǎo)當(dāng)?shù)刎毨У貐^(qū)中的貧困人口和金融機(jī)構(gòu)去參與金融扶貧，還要制定相關(guān)的約束政策來(lái)約束參與者的行為。除此以外，政府也應(yīng)該完善M村的信用體系，深入了解貧困戶的具體情況，授予一些家庭“信用戶”“農(nóng)村青年信用示范戶”等稱號(hào)，對(duì)一些得到小額貸款貧困戶家庭起到示范作用，提高貸款主體的信用意識(shí)。

② 商業(yè)銀行。在M村的金融扶貧中，該縣農(nóng)商銀行應(yīng)該結(jié)合其他地區(qū)成功的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)，加速金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。例如：運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式幫助當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的銷售，擴(kuò)大M村農(nóng)產(chǎn)品的銷路，使得M村的農(nóng)產(chǎn)品不止限定在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

③當(dāng)?shù)卮迕瘛．?dāng)?shù)卮迕駪?yīng)該積極的參與到當(dāng)?shù)氐慕鹑诜鲐氈衼?lái)，當(dāng)?shù)卮迕駪?yīng)該意識(shí)到金融扶貧不僅是政府和商業(yè)銀行的事情，他們應(yīng)該努力的參與到其中來(lái)。同時(shí)應(yīng)該努力提高自身的素質(zhì)技能。

3.結(jié)論

在M村，金融扶貧主要是政府聯(lián)合當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行，通過(guò)發(fā)放小額貸款以等金融產(chǎn)品向M村村民提供資金援助，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卮迕駝?chuàng)業(yè)從而提高就業(yè)率，增加M村村民的收入，使得M村盡快拜托貧困。同時(shí)，通過(guò)當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的資金支持，也有助于改善M村的生產(chǎn)和生活條件。因此，在精準(zhǔn)扶貧的背景下，金融扶貧是我國(guó)扶貧工作中創(chuàng)新之舉。金融扶貧指的是政府引導(dǎo)商業(yè)銀行參與，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放貸款的方式幫助貧困地區(qū)的居民擺脫貧困。從而能夠最大程度上達(dá)到國(guó)家扶貧的目的。