我國交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展中的問題與對策分析

(天津財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 天津 300222)

一、引言

本文在詳細(xì)闡述我國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營制度的基礎(chǔ)上，對目前我國交強(qiáng)險(xiǎn)投保狀況、經(jīng)營模式以及理賠對象及范圍等內(nèi)容進(jìn)行了深入分析，指出現(xiàn)階段存在的問題，并廣泛借鑒世界上發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的成熟經(jīng)驗(yàn)，從實(shí)際國情出發(fā)，探究適合我國交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展的對策，通過完善經(jīng)營模式、優(yōu)化賠償機(jī)制等手段，提高對事故受害人的權(quán)利保障，使我國交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展更加完善和成熟。

二、交強(qiáng)險(xiǎn)國內(nèi)現(xiàn)狀分析

(一)交強(qiáng)險(xiǎn)投保現(xiàn)狀

近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國內(nèi)機(jī)動車數(shù)量不斷增長，交通事故發(fā)生率也隨之大幅上升。

根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù),2015年我國汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到92%;而拖拉機(jī)及摩托車的投保率僅為14%和24%。從表中可以看出，從2015到2016年度，摩托車的保費(fèi)從13839到13668萬元，不增反降，拖拉機(jī)1240到1248萬元，增幅不大可以看出摩托車和農(nóng)用車交強(qiáng)險(xiǎn)投保狀況大體趨勢并不樂觀。

可以看出，我國交強(qiáng)險(xiǎn)投保率雖然每年都在增長，但是拖拉機(jī)和摩托車等農(nóng)用車的投保率一直不高，這種狀況也成為我國交強(qiáng)險(xiǎn)投保率低的主要原因。

(二)經(jīng)營模式現(xiàn)狀

我國交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來，除了個別年份外，基本都處于虧損狀態(tài)。西方國家的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式可分為兩種,一是保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，政府只起監(jiān)管作用，不對保險(xiǎn)公司的盈虧負(fù)責(zé)的商業(yè)化模式；二是保險(xiǎn)公司代辦承保和理賠，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有國家和政府承擔(dān)，保險(xiǎn)公司只從中收取手續(xù)費(fèi)的保險(xiǎn)公司代辦模式。我國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式屬于混合模式，由政府定價(jià)，卻對保險(xiǎn)公司要求不贏不虧的經(jīng)營結(jié)果,這就使得保險(xiǎn)公司處在了一個尷尬的立場，對政府的要求很難進(jìn)行實(shí)際操作。交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式不清晰也是目前國內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)總體經(jīng)營虧損情況的一大原因。

(三)理賠管理現(xiàn)狀

近幾年來，訴訟案件越來越多,而法院判決的賠付結(jié)果也經(jīng)常引起社會爭議，主要問題集中在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付對象及范圍等方面。

賠償對象及范圍方面：《條例》規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償對象為事故第三者，不包括本車人員、被保險(xiǎn)人。交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)賠償范圍包括醫(yī)療費(fèi)用10000元、死亡傷殘110000元、財(cái)產(chǎn)損失2000元。我國是發(fā)展中國家，國力發(fā)展并沒有那么雄厚，2000元財(cái)產(chǎn)損失賠償無疑增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，使保費(fèi)增高，最終影響車主投保積極性，如此不合理的循環(huán)會造成保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與理賠支出的不平衡，進(jìn)而經(jīng)營出現(xiàn)虧損現(xiàn)象。

三、國內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)存在的問題

(一)約束激勵機(jī)制不夠完善，車主保險(xiǎn)意識淡薄

交強(qiáng)險(xiǎn)不能被普遍接受的原因主要有：保險(xiǎn)代理人和代理機(jī)構(gòu)缺乏對交強(qiáng)險(xiǎn)的宣導(dǎo)，及對車主投保的游說能力。只有交通管理部門有對未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛處罰的機(jī)制，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門無此權(quán)利，由于缺乏有效的激勵機(jī)制，交管部門對此并無太大實(shí)施力度，多方面問題堆積到一起，造成了現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)投保全靠車主自覺的現(xiàn)狀。

至于拖拉機(jī)的車主，他們的保險(xiǎn)意識更不強(qiáng)，甚至連牌照都不上，他們認(rèn)為給拖拉機(jī)上保險(xiǎn)既麻煩又沒必要。另外，絕大部分保險(xiǎn)公司對拖拉機(jī)投保交強(qiáng)險(xiǎn)不大規(guī)模宣傳的態(tài)度，無疑是雪上加霜。

(二)經(jīng)營模式不明確，費(fèi)率制定不靈活

我國交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式是保險(xiǎn)公司代辦，政府管控。而政府要求以盈利為目的的保險(xiǎn)公司按照“不盈利不虧損”的規(guī)則來經(jīng)營，這樣在發(fā)展初期就出現(xiàn)許多矛盾，近幾年隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展，這種矛盾和沖突現(xiàn)象越來越明顯。交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，并未考慮到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及交通狀況等差異，導(dǎo)致發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)保費(fèi)收入出現(xiàn)很大差距。

(三)理賠保障范圍有待改善

我國交強(qiáng)險(xiǎn)將財(cái)產(chǎn)損失納入理賠范圍與我國綜合國力及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不符，我國交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展還不夠成熟，交通事故死亡率還很高，將財(cái)產(chǎn)損失納入交強(qiáng)險(xiǎn)理賠范圍在現(xiàn)階段無疑加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)。

交強(qiáng)險(xiǎn)保障除車上人員外的三者，這點(diǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立初衷是保障受害人利益不符，在事故中相當(dāng)一部分傷者都是司機(jī)和車上人員，這樣的話萬一事故中對方未投保交強(qiáng)險(xiǎn)而本車人員傷亡的話，本車人員是沒法得到交強(qiáng)險(xiǎn)保障的。

四、國內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)分析

(一)保費(fèi)規(guī)模

交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入自2006年以來由200多億元一直上升到2013年的1000多億元，其中2006年下半年保費(fèi)收入218.8億元，2007年與2008年保費(fèi)收入基本持平，分別為537.5億元和553.4億元，2009年增幅較大，達(dá)到667.9億元，增加了100多億元，2010年達(dá)到840.5億元，2011年與2012年保費(fèi)收入在平穩(wěn)中逐步上升，2012年增加到1114.3億元，2013年相比2012年同比增長了12.99%。

(二)綜合賠付率

2010年交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率相比2006年上升了25個百分點(diǎn)，達(dá)到建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度以來的最高值，2011年稍有回落，降至81.9%，但是仍然超過80%，2012年降低至77.6%，同比2011年下降4.3個百分點(diǎn)。

(三)保險(xiǎn)公司承保績效

從2006年下半年到2008年底，中國保險(xiǎn)市場中有26家經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，但其中只有10家公司盈利。在2009年交強(qiáng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)虧損的情況下，僅7家實(shí)現(xiàn)盈利，2010年的33家保險(xiǎn)公司中只有1家盈利，其余全部虧損，虧損情況非常嚴(yán)重。2011年只有3家保險(xiǎn)公司盈利，其余全部虧損。

歷年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營累計(jì)虧損達(dá)到250多億元。

(四)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營結(jié)果分析

分析經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與不發(fā)達(dá)地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營狀況，各地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和交通情況等因素存在差異，出現(xiàn)了不同的經(jīng)營結(jié)果。保費(fèi)收入最高的省份是河北省，保費(fèi)收入25億元，而最低的西藏只有1億元，相差很大；且各地區(qū)之間的利潤率有明顯的差距，最高的地區(qū)是西藏達(dá)到40.20%，上海地區(qū)利潤率最低，為-49.94%。前面提到過，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠款支出以及保費(fèi)收入決定賠付率以及公司經(jīng)營成果，引起圖中不同地區(qū)差距如此之大的原因是賠付率的差異，上海賠付率最高為124.1%，西藏賠付率最低為30.11%，經(jīng)濟(jì)相對比較發(fā)達(dá)地區(qū)如河北，江蘇，北京，上海，廣州，安徽，浙江，河南等地區(qū)，保費(fèi)收入普遍比不發(fā)達(dá)地區(qū)稍高，同時(shí)賠款支出也比較高，比如河北地區(qū)保費(fèi)收入25億元，偏遠(yuǎn)地區(qū)如寧夏保費(fèi)收入只有4億元，與此同時(shí)賠款支出發(fā)達(dá)地區(qū)因?yàn)檐囕v較多等因素，也比偏遠(yuǎn)地區(qū)高出若干倍，河北賠款支出20億元，寧夏賠款支出2億元?？傮w來說，發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營結(jié)果基本呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，而相對偏遠(yuǎn)不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)營結(jié)果稍微盈利。交強(qiáng)險(xiǎn)的主要賠款支出包括死亡傷殘費(fèi)用，醫(yī)療費(fèi)用，財(cái)產(chǎn)損失等項(xiàng)目，這些都取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平，人民生活水平，車輛數(shù)量以及交通狀況?？梢?，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率制定沒有考慮到不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平，交通狀況等的差異，明顯存在不合理之處。

五、臺灣地區(qū)及國外交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)狀對我國交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

(一)海峽兩岸交強(qiáng)險(xiǎn)比較

1.基本經(jīng)營原則方面的比較

臺灣地區(qū)實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度比大陸地區(qū)要早很多，因此發(fā)展也更加成熟和完善，臺灣相關(guān)法律規(guī)定保險(xiǎn)公司可通過提高交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營效率從而取得盈利。大陸地區(qū)條例沒有明確的對不贏不虧做出界定，導(dǎo)致了社會大眾認(rèn)為保險(xiǎn)公司不應(yīng)該盈利。這種制度在之前的幾年里引起了很大的爭議，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損被認(rèn)為經(jīng)營效率低下，業(yè)務(wù)盈利被認(rèn)為保費(fèi)偏高，這種情況大大影響了保險(xiǎn)公司的積極性。

2.交強(qiáng)險(xiǎn)輔助基金制度方面差異

我國臺灣地區(qū)建立了特別補(bǔ)償金制度以及臨時(shí)性保險(xiǎn)金制度，用來完善補(bǔ)充交強(qiáng)險(xiǎn)制度，保障受害人的利益。大陸地區(qū)雖然在《條例》和《道交法》中都提到了救助基金建立依據(jù)和救助范圍，但并沒真正運(yùn)行實(shí)施起來。

(二)美國強(qiáng)三險(xiǎn)現(xiàn)狀

美國交強(qiáng)險(xiǎn)也是強(qiáng)制性的，以確保在發(fā)生車禍時(shí)受害人能獲得基本的保障。多數(shù)州規(guī)定人身傷亡限額不超4000 美元，財(cái)產(chǎn)損失限額不超10000 美元，另外不同于中國的一點(diǎn)是當(dāng)出現(xiàn)肇事者未買保險(xiǎn)、逃逸、失去賠償能力等特殊情況時(shí)，他們有專門的保險(xiǎn)基金用來賠償受害人。

六、我國交強(qiáng)險(xiǎn)現(xiàn)狀相關(guān)政策建議

(一)完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式

大陸可以借鑒臺灣地區(qū)政府主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司代辦的經(jīng)營模式來完善我國交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展，比較人性化的一點(diǎn)是它在經(jīng)營方面給保險(xiǎn)公司一點(diǎn)盈利的空間，使保險(xiǎn)公司能夠通過降低成本，獲取利潤，大大提高了交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的主動性。考慮我國現(xiàn)狀，可將保險(xiǎn)公司作為代理，只收取代費(fèi)而不承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，通過適度的競爭，改善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的行業(yè)大環(huán)境，最終使得我國交強(qiáng)險(xiǎn)的發(fā)展更加完善和成熟。

(二)將本車人員納入保障范圍

我國家用車輛中投保商業(yè)險(xiǎn)本車人員險(xiǎn)的非常少，當(dāng)機(jī)動車對第三者人或者車無責(zé)任時(shí)，車上人員得不到交強(qiáng)險(xiǎn)賠付，此外車上人員險(xiǎn)也不是像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣具有強(qiáng)制性，很多情況下在交通事故中本車人員受到人身傷害或者死亡人員是無法享受交強(qiáng)險(xiǎn)保障的。交強(qiáng)險(xiǎn)的宗旨就是保護(hù)受害者的權(quán)益，防止司機(jī)無力賠付的情況而使得受害人得不到保障，而車上人員又是一個極易遭受傷害而得不到保障的群體。考慮交強(qiáng)險(xiǎn)立法初衷，將本車乘員納入交強(qiáng)險(xiǎn)保障是迫切之舉。

(三)取消財(cái)產(chǎn)損失賠償并提高交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額

將財(cái)產(chǎn)損失納入交強(qiáng)險(xiǎn)賠償范圍這種制度與交強(qiáng)險(xiǎn)立法初衷是保障受害人利益不符，財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)慕痤~對于事故車損失補(bǔ)償作用并不大，增加保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)的同時(shí)也會使交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)增加。結(jié)合我國目前綜合國力，剖析西方發(fā)達(dá)國家交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展歷程，取消財(cái)產(chǎn)損失賠償是使得我國交強(qiáng)險(xiǎn)發(fā)展更加成熟完善的合理建議，同時(shí)提高交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用限額賠償，回歸到交強(qiáng)險(xiǎn)立法初衷，最大程度保障受害人的權(quán)益。

(四)完善各類輔助基金制度

我國建立有相關(guān)輔助基金制度但一直未實(shí)施，也沒有相關(guān)的管理制約規(guī)則以及有效監(jiān)督管理辦法，針對這種現(xiàn)狀，我國應(yīng)該盡快完善交強(qiáng)險(xiǎn)救助基金制度，細(xì)化其管理規(guī)則，使其盡快步入正軌，最大限度地保護(hù)交通事故中受害人的生命權(quán)和健康權(quán)等最基本的合法權(quán)益。此外還能借鑒臺灣地區(qū)的做法提取特別準(zhǔn)備金以使得交強(qiáng)險(xiǎn)維持穩(wěn)定有序的發(fā)展。

(五)費(fèi)率厘定要靈活

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，交通狀況復(fù)雜，近幾年隨著交強(qiáng)險(xiǎn)的逐步發(fā)展，出現(xiàn)了各地區(qū)實(shí)行統(tǒng)一費(fèi)率制度但存在不同經(jīng)營結(jié)果的局面，總體來說交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營處于虧損狀態(tài)。針對這種狀況，建議根據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r制定費(fèi)率上限，然后保險(xiǎn)公司在不超過上限的情況下自主制定費(fèi)率，增加相關(guān)承保因子比如地域因素，人的因素，從車因素，這樣在激發(fā)保險(xiǎn)公司積極性的同時(shí)又不會使得費(fèi)率過高而加重投保人的負(fù)擔(dān)。