我國第三方支付存在的問題及發(fā)展對策

(重慶工商大學(xué) 重慶 400067)

一、引言

第三方支付是支付服務(wù)市場發(fā)展的產(chǎn)物，其發(fā)展速度飛快，并且增強(qiáng)了交易雙方的信譽(yù)，提高了交易的速度極大的，壓縮了網(wǎng)上銀行支付比例。目前一些國內(nèi)學(xué)者已經(jīng)對第三方支付存在的問題做出了深入的探討。例如，王斌(2014)[1]提出了我國第三方支付平臺問題研究與解決對策；陳衛(wèi)偉和宋良榮(2017)[2]共同提出了我國第三方支付發(fā)展?fàn)顩r及對策研究；李文艷(2016)[3]提出了加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)間業(yè)務(wù)合作及備付金互轉(zhuǎn)管理的思考；宋楊(2016)[4]提出了我國第三方支付監(jiān)管問題研究；劉婷婷(2016)[5]提出了第三方跨境電子支付發(fā)展及對策研究；孫俊玲(2009)[6]提出了論電子商務(wù)中第三方支付的安全性。

二、第三方支付的概念和特點(diǎn)

(一)第三方支付的基本概念

第三方支付就是指在銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行直接付款的環(huán)節(jié)上增加一個(gè)第三方中介，由購買商品的那一方來購買商品，購買者將所支付的金額先交由第三方支付平臺來進(jìn)行保管，然后等到購買者收到商品并確保無誤后，第三方支付才會將貨款轉(zhuǎn)到銷售者的賬戶，這樣既保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，同時(shí)也增加了買方和賣方的信賴程度，促進(jìn)了交易的進(jìn)行。同時(shí)，第三方支付企業(yè)還會與國內(nèi)外的銀行來建立一定的聯(lián)系，為其代理某些服務(wù)。

對于我國目前的情況來說，我國的第三方支付企業(yè)可以依照規(guī)定分為三種類型，即互聯(lián)網(wǎng)型、金融型以及非金融型的。

(二)第三方支付的特點(diǎn)

1.第三方支付的優(yōu)點(diǎn)。第三方支付企業(yè)可以簡化網(wǎng)銀支付中的復(fù)雜操作手續(xù)以及幫助減少運(yùn)營的成本，同時(shí)也不會降低誠信度。第三方支付企業(yè)幫助對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行了補(bǔ)充和延展，擴(kuò)展了業(yè)務(wù)。同時(shí)，第三方支付平臺強(qiáng)大的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)記錄能力以及對交易的分析能力都保證了交易雙方的利益，在發(fā)生糾紛的時(shí)候，可以調(diào)取數(shù)據(jù)來京取證，從而為交易的有序進(jìn)行提供了保證。

2.第三方支付的缺點(diǎn)。(1)風(fēng)險(xiǎn)問題。一是資金風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付對資金管理缺乏，那么就會出現(xiàn)支付的安全隱患。二是軟硬件風(fēng)險(xiǎn)：第三方支付機(jī)構(gòu)需要許多性能較好的硬件機(jī)器設(shè)備和具有專業(yè)技能的復(fù)合型人才，可以進(jìn)行及時(shí)的搶修和維護(hù)。三是法律風(fēng)險(xiǎn)：我國有網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)卻并沒有同步完善。其一是備付金問題，其二是洗錢問題。(2)惡意競爭。我國的網(wǎng)上支付企業(yè)也會因?yàn)椴涣几偁幍膯栴}給電子支付行業(yè)帶來嚴(yán)重的損害。由此直接導(dǎo)致了這一行業(yè)“利潤削減快過市場增長”，而我國由于習(xí)慣性的使用價(jià)格銷售策略，所以網(wǎng)上支付行業(yè)也就只能承擔(dān)由于價(jià)格戰(zhàn)和惡性競爭所導(dǎo)致的利潤被攤銷的結(jié)果。

三、我國第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)交易額平穩(wěn)遞增

在之前的幾年間，我國的第三方支付行業(yè)交易數(shù)額增長迅速，但是在近幾年，我國的第三方支付的發(fā)展開始呈現(xiàn)發(fā)展成熟階段發(fā)展變緩的趨勢。央行出臺了《支付許可證》，這樣，通過法律法規(guī)以及市場自身的監(jiān)管和規(guī)范化，有效地減少了因?yàn)閻盒愿偁幒褪袌霏h(huán)境不規(guī)范所導(dǎo)致的問題，保持我國第三方支付行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。

(二)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷拓展

由于我國市場的多樣性以及人們需求的豐富性，我國的第三方支付一定會進(jìn)一步發(fā)展，想更加寬廣的領(lǐng)域來進(jìn)行革新。會從原來的生活費(fèi)用的網(wǎng)上支付到信用卡、航空旅游、教育科研、娛樂醫(yī)療等等領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域也將持續(xù)增大。

(三)保持持續(xù)盈利狀態(tài)

由于近幾年我國的第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展，第三方支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也進(jìn)一步擴(kuò)展，目前主要的兩種收入有手續(xù)費(fèi)率差和沉淀資金利息收入。但是對于手續(xù)費(fèi)率差由于行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭已經(jīng)有些下降了。但是由于行業(yè)領(lǐng)域得到擴(kuò)展，所以整體上還是呈現(xiàn)出了增長的趨勢。第三方支付行業(yè)依舊保持一個(gè)盈利的狀態(tài)。

四、我國第三方支付存在的問題

(一)非法洗錢問題

在目前的第三方支付交易中，非法洗錢的問題時(shí)常發(fā)生。用戶可以偽造一個(gè)虛假身份，然后利用這個(gè)假身份來開設(shè)網(wǎng)上店鋪，通過這個(gè)虛假的店鋪來進(jìn)行詐騙交易，然后再通過第三方支付平臺的監(jiān)管漏洞來將獲得的非法資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移[8]。網(wǎng)上的監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法對每一筆交易進(jìn)行詳盡的檢查，造成交易的真實(shí)性和合法性都變得難以保證。這就導(dǎo)致有一部分的非法資金通過網(wǎng)上的交易轉(zhuǎn)變成合法的資金。

(二)不正當(dāng)競爭

在現(xiàn)階段的中國第三方支付行業(yè)內(nèi)部同質(zhì)化程度很高，競爭非常激烈，價(jià)格戰(zhàn)時(shí)常發(fā)生。一些企業(yè)想要進(jìn)入到第三方支付行業(yè)去分一點(diǎn)利潤變得極其困難，嚴(yán)重阻礙了新興企業(yè)的進(jìn)入。因此，為了得到客戶從而占據(jù)更多市場份額，所以這些新興的第三方支付平臺就會在宣傳上下功夫，在這個(gè)過程中就有可能發(fā)生惡性競爭。

(三)法律不完善

截止到2017年為止，我國的第三方支付企業(yè)存在100多家。即使規(guī)模已經(jīng)擴(kuò)大，但是我國依舊沒有頒布一部合適的法律法規(guī)來對第三方支付進(jìn)行監(jiān)管和約束。而且我國的中國人民銀行也曾經(jīng)表示過不批準(zhǔn)任何非金融機(jī)構(gòu)來從事支付業(yè)務(wù)，也就是說我國官方還沒有正式承認(rèn)和認(rèn)可第三方支付企業(yè)來從事金融服務(wù)。

(四)違法的信用卡套現(xiàn)

我們都知道如果套現(xiàn)普遍存在，那么發(fā)卡機(jī)構(gòu)會發(fā)生極其嚴(yán)重的甚至損害自身經(jīng)營的現(xiàn)金流失。同時(shí)如果持卡人在規(guī)定時(shí)間之內(nèi)沒有償還，那么持卡人不僅需要支付一筆高昂的利息費(fèi)用，同時(shí)還會給自己的信用造成損害。商家進(jìn)行的虛假交易則會面臨著嚴(yán)酷的法律制裁。套現(xiàn)活動中經(jīng)常還伴隨著其他的犯罪活動，也會給市場造成非常不好的影響。

(五)沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，收款和付款存在一定的時(shí)間差，同時(shí)用戶為滿足日常交易和支付的需要也會在賬戶中留有一定的余額，那么這也就給第三方企業(yè)掌握大量用戶資金的一個(gè)機(jī)會。這種滯留在第三方企業(yè)平臺中的資金就是沉淀資金。如果對沉淀資金缺乏有效的監(jiān)管和監(jiān)督以及使用，那么勢必會產(chǎn)生較大的資金沉淀的風(fēng)險(xiǎn)。

(六)資金安全的風(fēng)險(xiǎn)

目前來說我國對于數(shù)據(jù)的安全保護(hù)相對完善，一般很少出現(xiàn)由于數(shù)據(jù)管理不善或者網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)泄露所造成的損失。但是，由于我國銀行數(shù)據(jù)量龐大且與用戶利益緊密相關(guān)，所以一旦泄露就會給用戶造成巨大損失，銀行經(jīng)營也會受到重創(chuàng)，甚至破產(chǎn)倒閉。但是相比起銀行來說，第三方支付平臺的安全性其實(shí)更加難以保證。

(七)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不對稱

雖然我國的第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，但是依舊存在很多問題。第一是第三方支付企業(yè)融合了互聯(lián)網(wǎng)以及金融，其經(jīng)營的領(lǐng)域十分廣泛，業(yè)務(wù)模式和交易模式也比傳統(tǒng)的銀行更加復(fù)雜。第二是由于第三方支付企業(yè)是近幾年迅速興起的，其缺乏相應(yīng)的理論和政策的支持，所以行業(yè)整體素質(zhì)有高有低，對于風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和處理的能力不足。第三是，第三方支付平臺發(fā)展規(guī)模、成立背景等等都不相同，他們對于金融安全的意識不足，同時(shí)也缺乏相應(yīng)的社會責(zé)任感。與第三方支付迅速發(fā)展的情況不對稱的就是它的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，如果支付環(huán)節(jié)沒有管理好風(fēng)險(xiǎn)問題，那么很容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，影響國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(八)超越業(yè)務(wù)范圍

目前，第三方支付平臺被允許的經(jīng)營業(yè)務(wù)是提供網(wǎng)上支付服務(wù)，但是第三方支付企業(yè)已經(jīng)利用他們的長處連接了大量的用戶和銀行。第三方支付機(jī)構(gòu)就在金融行業(yè)中充當(dāng)了很多角色，超過了它原本的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。

五、我國第三方支付的發(fā)展建議

(一)加大力度控制套現(xiàn)和洗錢行為

首先，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對企業(yè)資格認(rèn)定力度、后期跟蹤和完善監(jiān)管機(jī)制。其次，讓用戶進(jìn)行實(shí)名注冊有助于降低非法洗錢的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，便于進(jìn)行依法監(jiān)督。最后，提高第三方支付平臺的線上線下管理技術(shù)水平，確保電子信息系統(tǒng)能夠正常、高效、有序的進(jìn)行交易。

(二)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和加快技術(shù)創(chuàng)新

拓展市場，提供多元化服務(wù)。已經(jīng)進(jìn)入或潛在進(jìn)入第三方支付市場的企業(yè)比較多，競爭比較激烈，該狀況要求市場必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提供更多業(yè)務(wù)，也滿足需求。加快創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，人民的需求也在進(jìn)步，因此要加快創(chuàng)新步伐，滿足客戶需求，提高服務(wù)質(zhì)量，是客戶更加滿意所提供的服務(wù)。

(三)減少沉淀資金數(shù)量

由于資金的沉淀會使得資金利用率降低，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以應(yīng)該減少沉淀資金的數(shù)量，使資金能夠充分利用。沉淀資金關(guān)系到消費(fèi)者的利益，要確定沉淀資金利息的歸屬問題，參考國外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)中國實(shí)情，消費(fèi)者應(yīng)該是沉淀資金的合法所有者，因此應(yīng)該頒布有關(guān)的法律，以法律的形式嚴(yán)格規(guī)定消費(fèi)者對沉淀資金的所有權(quán)。

(四)劃清市場業(yè)務(wù)界線

目前，第三方支付平臺和銀行體系之間關(guān)系即相互競爭又相互配合的關(guān)系，既相互獨(dú)立存在又是作為國民支付體系中不可分離的一部分，所以不能決因?yàn)橐恍┬〉膯栴}而發(fā)生矛盾。因此為了避免銀行拒絕合作，第三方支付平臺應(yīng)該和銀行達(dá)成協(xié)議，劃清市場界限，防止矛盾發(fā)生。

(五)加強(qiáng)政府監(jiān)管和制定法律法規(guī)

第三方支付機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中不僅需要企業(yè)的內(nèi)部監(jiān)管，也需要政府的監(jiān)督管理，只有在政府監(jiān)管下，才能健康持續(xù)的發(fā)展下去。要加快建立多方位的監(jiān)管模式，使得各個(gè)部門一起協(xié)調(diào)來進(jìn)行監(jiān)督。最后，制定嚴(yán)厲的違規(guī)懲罰措施，對違法行為堅(jiān)決抵制，以警示其他潛在的犯罪因子。