少數(shù)民族偏遠地區(qū)洗錢風險及防范措施
——以恩施土家族苗族自治州為例

(湖北民族大學 湖北 恩施 445000；中國人民銀行宣恩縣支行 湖北 宣恩 445500)

一、恩施州經(jīng)濟金融基本情況

恩施土家族苗族自治州(簡稱恩施州)位于湖北省西南部是湖北省唯一的少數(shù)民族自治州，地處老、少、邊、山、窮、庫地區(qū)，受歷史和自然等多種因素影響，經(jīng)濟基礎薄弱，金融業(yè)整體發(fā)展較為落后。

(一)支付結算便利化背景下反洗錢工作形勢嚴峻。恩施州地處偏遠地區(qū)，市場主體較少，經(jīng)濟總量偏小，2017年度恩施州地區(qū)生產(chǎn)總值在湖北省占比僅2.19%。但恩施州重點可疑交易報告占比較高，重點可疑交易報告占比較高反映出支付結算便利化水平的不斷提高的背后，洗錢犯罪行為已逐步打破地域限制，出現(xiàn)由發(fā)達地區(qū)向偏遠、經(jīng)濟落后的地區(qū)轉移的趨勢。恩施地區(qū)反洗錢工作的經(jīng)驗與能力不足，人員配置、系統(tǒng)開發(fā)等方面與相關要求存在差距，在薄弱區(qū)域給予了犯罪分子可乘之機。

(二)多方聯(lián)動機制下反洗錢工作效果明顯。近年來，恩施州反洗錢工作氛圍日益濃烈，人民銀行、公安、法院、檢察院、紀委等部門加強合作協(xié)調，整合資源成立州直可疑交易研判小組，由人民銀行牽頭，實現(xiàn)信息共享，在反洗錢監(jiān)測、重點可疑資金監(jiān)測、打擊和遏制洗錢犯罪活動等方面形成工作合力，洗錢罪立案、起訴和審判取得突破。2017年，湖北省轄內(nèi)向公安、國安等部門移送重點線索10余起，其中恩施州移送重點線索、協(xié)助破獲案件數(shù)量在全省占比分別達25%、28.6%。

(三)義務機構風險防范措施逐步規(guī)范。恩施地區(qū)金融機構主要以商業(yè)銀行、保險公司等為主，資本市場及融資租賃公司、商業(yè)保理公司、典當行等類金融公司總體數(shù)量偏小，對轄內(nèi)商業(yè)銀行、保險公司建立可疑交易監(jiān)測機制就基本覆蓋了所有的線下金融交易。2017年，組織恩施州轄內(nèi)45家義務機構參與反洗錢知識現(xiàn)場測試，把義務機構考試情況納入年度機構考核中，并督促義務機構及時加強對反洗錢知識的學習，進一步提高各義務機構反洗錢履職意識和履職積極性，2017年度恩施州涉及重點可疑交易報告均來自義務機構。

三、恩施地區(qū)洗錢風險分析

(一)區(qū)域環(huán)境復雜、洗錢手段多元化

1.客戶群體文化素質和風險意識阻礙反洗錢工作的有效開展。一是恩施是典型的少數(shù)民族聚居地，轄內(nèi)八個縣市均屬于國家重點貧困縣(市)，長期以來交通不便信息閉塞，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟客戶群體整體文化水平偏低，對社會經(jīng)濟快速發(fā)展涉及到的洗錢犯罪關注度不夠，對現(xiàn)代支付結算業(yè)務種類和反洗錢知識只是停留在簡單的、機械化的認識層面，群眾對反洗錢認識程度不足，甚至于一部分人根本不知道什么是“洗錢”，一定程度上為反洗錢工作的開展帶來了難度。二是絕大部分民眾不能準確理解和規(guī)范使用現(xiàn)代化支付結算工具，其保密和風險防范意識不強，易受犯罪份子的迷惑，出現(xiàn)出售、泄露個人信息或倒賣個人銀行卡現(xiàn)象，為犯罪分子提供了犯罪機會。

2.洗錢手段多樣化、復雜化。近年來，隨著支付結算便利化及農(nóng)村普惠金融工作的推進和深化，使得信貸、支付、保險、證券、互聯(lián)網(wǎng)金融等各項金融服務得到全方位覆蓋和發(fā)展，與此同時也為洗錢犯罪提供了多種載體和手段，特別是在非現(xiàn)金支付不斷普及、移動支付大力推廣、互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的階段，房地產(chǎn)、典當、拍賣行、金融消費公司等非銀行業(yè)金融機構持續(xù)壯大的新時期，一些犯罪分子通過“捐款”、“集資”、“信用卡惡意套現(xiàn)”、“詐騙”等方式，通過跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域的復雜金融交易，衍生出更多的資金通道和過橋環(huán)節(jié)，讓洗錢蹤跡難尋。同時手機銀行、微信、支付寶等移動支付手段的高速發(fā)展，已成為網(wǎng)絡賭博、電信詐騙、傳銷等涉眾型犯罪活動資金快速匯集和轉移的通道。洗錢犯罪手段新、面積廣、隱蔽性強，使得轄區(qū)反洗錢工作日益艱巨。

(二)商業(yè)銀行反洗錢風險管理水平低

1.履職意識不強，反洗錢崗位設置不合理。一是銀行機構反洗錢義務履職意識不強，特別是農(nóng)村義務金融機構。部分銀行在反洗錢工作上缺乏主動性，存在“重發(fā)展、輕合規(guī)”的錯誤理念，沒有主動進行反洗錢的法律法規(guī)、業(yè)務知識技能專業(yè)化培訓,客戶身份識別及盡職調查不到位，對大額和可疑交易數(shù)據(jù)不分析、可疑線索不報送、客戶風險等級劃分不合理，同時又缺乏有效的崗位問責和績效管理機制，導致反洗錢工作流于形式。二是反洗錢崗位設置不合理。當前，恩施地區(qū)銀行業(yè)金融機構的業(yè)務量快速增長同反洗錢專門人員配比之間的矛盾與日俱增。從銀行機構部門及人員配備情況來看，轄內(nèi)9家地方法人金融機構均未設置專職反洗錢工作部門，未單獨設置反洗錢專崗，轄內(nèi)83個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)商行網(wǎng)點反洗錢工作人員均由該網(wǎng)點會計主管兼任，相應的從業(yè)人員對反洗錢知識及相關規(guī)程了解不透徹，對重點可疑交易線索敏感性的觀察和分析能力弱，風險防控意識淡薄。同時，銀行工作人員未經(jīng)必要的崗前培訓，對履行反洗錢義務的相關要求未能充分了解的情況下辦理相關業(yè)務，繼而在客戶風險等級分類、客戶身份識別、可疑交易分析識別等方面很難達到反洗錢工作的要求

2.內(nèi)控機制不健全，制度執(zhí)行不到位。一是部分法人金融機構反洗錢內(nèi)控制度不完善，反洗錢內(nèi)控制度僅參照現(xiàn)成的規(guī)章和辦法，未充分結合機構自身業(yè)務及行業(yè)特點制定相應的規(guī)章流程和管理機制，例如農(nóng)商行未將洗錢風險與市場風險、操作風險、信用等其他風險統(tǒng)籌考慮，缺乏發(fā)現(xiàn)可疑交易與黑名單報高管審核機制，反洗錢工作要求未分解細化至每一個業(yè)務環(huán)節(jié)和操作崗位等，使得反洗錢工作缺乏針對性。二反洗錢制度執(zhí)行不到位，表現(xiàn)在客戶身份識別及盡職調查不到位，部分操作人員對客戶申報的職業(yè)、真實住址、聯(lián)系方式等個人信息核實不到位，對開戶企業(yè)的經(jīng)營狀況、經(jīng)營地址、法人信息等關鍵要素不開展真實性核實，客戶風險等級劃分不標準，使得洗錢潛在風險較大。三是未制定單獨的反洗錢績效考核機制，未將反洗錢工作納入員工績效考核，降低了反洗錢工作質效。

3.技術手段不跟進，技術風險控制能力待提高。一是隨著轄區(qū)移動支付方式的大力普及，支付寶、微信、手機銀行、網(wǎng)上銀行等各類支付工作繁多，其便利性、加密性、網(wǎng)絡性、分散性特點讓數(shù)據(jù)散落，難以匯總和統(tǒng)計，資金實際用途難以辨別，人工甄別難度大，準確率低，讓部分可疑支付有可乘之機。二是反洗錢技術水平欠缺。偏遠地區(qū)的銀行機構受多種因素的影響，反洗錢技術水平還相對欠缺。當前轄內(nèi)各地方法人機構還沒有一套高效的反洗錢核心系統(tǒng)，大額交易和可疑交易的報送全依靠人工識別、分析、報送。同時，因為部分銀行機構支付數(shù)據(jù)檢測系統(tǒng)的甄別技術缺陷較為嚴重，給了不法分子有機可乘的機會，因而在一定程度上加大了銀行機構對大規(guī)模資金的檢測難度。

(三)保險、證券機構反洗錢履職能力低

1.存在認識偏差，反洗錢責任意識缺乏。目前，轄內(nèi)縣級及其以下保險、證券機構總體呈現(xiàn)機構多、人員多、業(yè)務面廣的局面。大部分保險和證券機構，對反洗錢重要性認識極度欠缺，反洗錢責任意識不足，與人民銀行的聯(lián)系的溝通聯(lián)系機制欠缺。

2.管理機制不全，反洗錢工作成效較低?？h域保險、證券機構大部分未設立專門的反洗錢工作機構，無明確反洗錢部門或崗位人員，反洗錢專業(yè)人才匱乏，面對資金數(shù)據(jù)缺乏系統(tǒng)分析和風險研判。反洗錢制度建設缺失，內(nèi)部管理和日常工作開展規(guī)范性、系統(tǒng)性和有效性不足，使得反洗錢工作開展成效低。

3.系統(tǒng)建設滯后，難以適應發(fā)展需要。縣域保險、證券機構在反洗錢業(yè)務子系統(tǒng)建設上投入不足，建設進度緩慢，大部分保險、證券機構反洗錢工作仍停留在手工操作、人工識別客戶信息和資金監(jiān)測的簡單層面上，很難適應反洗錢工作發(fā)展的需要。

(四)洗錢監(jiān)管不到位、反洗錢水平亟待提高

1.人民銀行縣市支行反洗錢履職能力不足。一是反洗錢專業(yè)人才供需矛盾大。目前反洗錢監(jiān)管涉及到多行業(yè)、多部門，伴隨著各金融機構等義務主體經(jīng)營模式的電子化、綜合化、網(wǎng)絡化和犯罪分子的洗錢手段的智能化、科技化、復雜化?？h級人民銀行反洗錢監(jiān)管對具備經(jīng)濟、金融、法律、外語、計算機網(wǎng)絡等方面的復合型人才需求很大，而現(xiàn)有的監(jiān)管人員年齡老化、專業(yè)單一，面對轄內(nèi)復雜的反洗錢工作形勢和艱巨任務，縣市人民銀行反洗錢監(jiān)管力不從心。二是“特定非”行業(yè)反洗錢監(jiān)管不足。目前轄內(nèi)縣級人民銀行反洗錢監(jiān)管的范圍主要集中于金融機構，對房地產(chǎn)、典當行、拍賣行、金融消費公司等特定非金融機構的反洗錢監(jiān)管缺失。“特定非”行業(yè)具有現(xiàn)金交易多、現(xiàn)金流量大的特點，監(jiān)控和線索追蹤難度大，潛伏性和掩飾性高，使得大量的大額現(xiàn)金交易活動排除在監(jiān)管體系以外，降低了反洗錢監(jiān)管的整體有效性。

2.反洗錢部門聯(lián)動機制有效性待提高。轄內(nèi)人民銀行按照反洗錢法等要求，與公檢法等職能部門建立了反洗錢聯(lián)動機制，在推動轄區(qū)反洗錢工作中起了較大的作用。但在執(zhí)行過程中仍然存在反洗錢合作信息交流不及時、溝通不到位、運轉不順暢等問題，在一定程度上影響了洗錢罪的立案、起訴和審判。

四、對策建議

(一)防范反洗錢義務機構內(nèi)部風險。一是金融機構對自身開展的業(yè)務進行分類，重點加強對存在洗錢風險業(yè)務的管理，建立高風險業(yè)務風險管理機制。二是加強內(nèi)部管理。金融機構各業(yè)務條線應加強溝通，將反洗錢內(nèi)控要求和操作規(guī)程與各業(yè)務條線工作結合起來，對各崗位人員進行反洗錢相關知識培訓，形成系統(tǒng)、完整的金融機構內(nèi)部反洗錢工作機制。

(二)鞏固農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施建設。一是督促各義務機構持續(xù)加強反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)建設，利用洗錢類型分析系統(tǒng)，及時收集處理可疑交易報告信息。有針對性地建立農(nóng)村地區(qū)反洗錢類型，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，實現(xiàn)對大額和可疑交易的實時監(jiān)測及報告，加強可疑交易甄別，提高報送質量。不斷完善交易監(jiān)測分析模型，強化可疑交易信息的收集質量，提高人工識別的針對性和準確度。

(三)落實反洗錢問責機制。一是人民銀行各分支機構應加大對轄內(nèi)金融機構反洗錢日常工作的檢查和輔導力度，對銀行業(yè)金融機構出現(xiàn)的洗錢風險進行堅決的處置。二是各義務金融機構自身應建立反洗錢獎懲問責機制，將反洗錢工作作為績效考核、干部選拔的重要指標，切實提高各級員工對反洗錢工作的重要性認知。

(四)增強信息交流協(xié)作。一是搭建各執(zhí)法部門信息交流平臺。進一步加強人民銀行與公安、財政、稅務、紀委等部門的合作，圍繞中央反腐、反恐、禁毒等方面的工作部署，充分利用各部門所提供的信息渠道，做好線索發(fā)現(xiàn)和案件協(xié)查工作，加大重點類型、重大案件查辦力度，順勢開展涉及內(nèi)容更全、覆蓋面更廣的反洗錢工作，形成各部門全方位參與的區(qū)域反洗錢工作局面。二是搭建與各義務機構的常態(tài)化聯(lián)系機制。以縣為單位，建立覆蓋金融機構和“特定非”行業(yè)的“反洗錢微信公眾群”，實現(xiàn)信息的及時溝通反饋和意見指導。

(五)建立培訓宣傳工作機制。一是加大提高反洗錢監(jiān)管人員素質，采用集中培訓、跟班學習、上級行現(xiàn)場指導方式提高人民銀行反洗錢人員專業(yè)素質，同時擴大培訓范圍，將公檢法等部門納入培訓對象。二是著力提高金融機構從業(yè)人員的整體素質，鑒于目前各金融機構反洗錢人員多為兼職、接觸案例少、經(jīng)驗不足等情況，通過開展反洗錢案例分析、柜面指導、知識競賽等實踐形式加強一線臨柜人員的反洗錢業(yè)技能力，特別是增強一線柜臺人員的反洗錢意識和異常交易識別能力。三是加強偏遠農(nóng)村的反洗錢宣傳教育，結合目前的精準扶貧工作，將反洗錢宣傳落實到戶、宣傳到人，有效彌補反洗錢宣傳薄弱區(qū)域和易漏環(huán)節(jié)，筑起轄內(nèi)偏遠農(nóng)村的洗錢風險防線。