論第三方支付平臺的管理及完善

(華中師范大學 湖北 武漢 430079)

互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，資金流通渠道越來越暢通，因此，電子支付，網(wǎng)上支付以及第三方支付等支付手段應運而生，通過對第三方支付平臺特征及管理的分析，將對我們管理完善有所啟示。

一、第三方平臺概念

第三方支付平臺或機構是指擁有由央行頒發(fā)的支付許可牌照經(jīng)營資格，在買賣雙方缺乏信用保障或法律支持的情況下，將支付資金可控性停頓的“中間平臺”，待雙方意見一致或不持反對意見的情況下，按約定確定資金去向。第三方擔當中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔什么風險，所以確切的說，這是一種支付托管行為，通過支付托管實現(xiàn)支付保證。第三方支付平臺利潤主要來源是依靠規(guī)模效應獲取手續(xù)費，同時擁有大規(guī)模的沉淀資金和客戶備付金，除了獲得利息，還有可以利用資金池優(yōu)勢向銀行議價，獲得更加優(yōu)惠的利率政策。

二、第三方平臺優(yōu)劣勢特征

(一)優(yōu)勢特征

第三方支付是采用先進的信息技術來完成信息傳輸?shù)?其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的,而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉、票據(jù)的轉讓及銀行的匯兌等物理實體的流轉和信息交換來完成款項支付的；第三方平臺優(yōu)勢明顯：快捷便利的在線支付渠道，避免了與被服務商家或銀行在業(yè)務上的競爭,使商家和消費者不需要在不同銀行開設不同賬戶，也就是“多卡歸一”，為客戶提供多樣化的支付工具，降低結算成本，成保證雙方利益的信用支持，大數(shù)據(jù)收集提供個性化服務。

(二)劣勢特征。

目前支付行業(yè)存在的問題和風險有兩個方面，一是支付行業(yè)過度競爭、過度泛濫發(fā)展，行業(yè)市場供大于求；二是由于支付機構內(nèi)部內(nèi)控薄弱、風險管理松懈、法律規(guī)范缺位等原因，對消費者的保護不夠，對違法行為也沒有有效的監(jiān)控。

三、我國電子商務第三方網(wǎng)上支付的管理完善

(一)完善第三方支付的法律和監(jiān)管

目前我國沒有對第三方網(wǎng)上支付有一個明確的定位，也沒有專門針對的法律，只是依靠《電子簽名法》、《支付清算組織管理辦法》等管理辦法和實施細則進行規(guī)制，這些法律法規(guī)對第三方支付的規(guī)定相當模糊，不能解決在實際操作中出現(xiàn)的棘手問題，這必須進行完善。另一方面就是明確專門管理第三方支付平臺的監(jiān)管機構。個人認為互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會可以作為互聯(lián)網(wǎng)金融機構、支付機構統(tǒng)一的監(jiān)管機構，央行的部分職能可以合并到協(xié)會，由協(xié)會開展第三方支付平臺綜合統(tǒng)計監(jiān)測和風險預警，積極收集、整理、研究第三方支付業(yè)務的風險，出臺條例法規(guī)，由國務院通過后可依照條例進行管理，對央行進行負責匯報。

(二)將第三方平臺納入統(tǒng)一結算平臺

2018年3月，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)42號文督促第三方支付機構接入網(wǎng)聯(lián)渠道，明確2018年6月30日前所有第三方支付機構與銀行的直連都將被切斷，之后銀行不會再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道。此后全部第三方支付機構都需要通過同一個結算平臺，再由結算平臺與銀行清算，用戶的消費數(shù)據(jù)、第三方支付機構數(shù)據(jù)和銀行數(shù)據(jù)全部會統(tǒng)一在平臺上收集整理。結算平臺作為第三方支付平臺和銀行、客戶、金融體系的橋梁和渠道，設定統(tǒng)一的業(yè)務范圍和支付方式，有點類似第三方平臺和銀行之間的“資金中轉站”，使得第三方平臺管理更加統(tǒng)一化、規(guī)范化。

(三)規(guī)范備付金風險管理

目前央行已經(jīng)出臺規(guī)定，產(chǎn)生的客戶備付金，將統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管。但后續(xù)的管理細則還沒有說明。作者認為可以借鑒美國和歐美的處理辦法，在銀行進行保證金的支付，可建立一個單獨的無利息賬戶，專門存儲沉淀資金或備付金，這樣自然解決了孳息問題，若出現(xiàn)非法挪用沉淀資金，則保證金沒收，并要承擔法律責任，這有利于第三方支付企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管工作，增加了安全系數(shù)。同時銀行也要擔負存儲沉淀資金的風險，保障資金的安全，若出現(xiàn)由銀行失誤造成的損失時，由銀行進行賠償。

(四)完善虛假交易信息的監(jiān)控

我國通過互聯(lián)網(wǎng)虛假交易主要是為了進行洗錢等犯罪活動，犯罪分子在注冊賬戶后，發(fā)布一個虛假交易信息，再指示早已聯(lián)系好的買家或者第三方通過平臺交易付款，買家確認收貨后資金直接進入犯罪分子或第三人賬戶，這使得違法所得披上了一個合法的外衣，比起傳統(tǒng)的洗錢方式，更加便捷、隱蔽。第三方支付平臺也不會對平臺上發(fā)布信息的真實性以及交易是否發(fā)生進行查實，反洗錢監(jiān)管法律體系需要逐步完善。作者提議由第三方平臺對虛假交易負有連帶法律責任，可以通過賬戶關聯(lián)、物流信息、購買記錄等信息進行跟蹤監(jiān)控，加強第三方平臺對交易信息、客戶信息、物流信息的聯(lián)動監(jiān)管。

第三方支付平臺作為一種新興行業(yè)，在一定程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為網(wǎng)絡時代的進步做出了貢獻。它搭建了商家和客戶之間的信用橋梁，減少了空間和時間上的差異，使得購物和支付變得更加方便簡單，減少了銀行運營的成本，增加商家的利潤空間。但是它仍存在諸多管理問題，這需要我國政府完善相關立法和管理規(guī)范措施，制定出適合本國專門針對第三方網(wǎng)上支付的管理規(guī)范辦法，使其有序健康地發(fā)展。