尋求融資性擔保機構在中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之路

□胡 燕 周莉娜 邱榮智

一、融資擔?，F(xiàn)狀概述

我國擔保行業(yè)起步較晚，自1993年第一家信用融資性擔保公司成立以來，經過20多年的發(fā)展，現(xiàn)已經初具規(guī)模。銀監(jiān)會2018年發(fā)布融資性擔保行業(yè)2017年度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，擔保行業(yè)法人機構總計8,185家。行業(yè)實收資本8,793億元，較上年末增長6.2%。業(yè)務規(guī)模不斷擴大，擔保放大倍數(shù)明顯提升。擔保機構與銀行業(yè)金融機構合作程度不斷加深、政策不斷完善，對中、小微企業(yè)融資的支持作用持續(xù)增強。雖然融資性擔保行業(yè)近些年來蓬勃發(fā)展，但僅僅是解決了23萬戶的中小微企業(yè)貸款擔保服務問題，同小微企業(yè)與個體工商戶(尚不包括農村種養(yǎng)殖大戶)5606.16萬戶總數(shù)來比，占比僅為0.41%，還有大量的中、小微企業(yè)游離融資擔保服務體系之外，現(xiàn)有擔保融資渠道遠遠不能滿足中、小微企業(yè)和農村的擔保融資服務問題。

商洛共有5家融資性擔保公司，累計注冊資金46,700萬元，凈資產47,300萬元，其中：國有公司1家，民營公司4家。公司地址在縣域的2家，在城區(qū)的4家。從人員上講，目前從業(yè)人員共45人，其中高管人員14人，具有經濟、財會或金融類職稱的有26人。從業(yè)務情況講，截至2017年底，全市累保筆數(shù)237戶，累保余額13.59億元，本年累保6.42億元，在保戶數(shù)125戶，在保余額6.28億元，較年初增加2.51億元，增長66.58%，全市平均放大倍數(shù)為1.34倍。其中：唯一一家國有擔保公司(商洛市中小企業(yè)信用擔保有限公司)在保戶數(shù)85戶，余額4.58億元，占全市在保余額的71.3%，較年初增加0.92億元，增長25.18%；累計扶持小微企業(yè)201戶(次)，累計擔保余額11.58億元。

二、商洛市融資擔保存在的問題

(一)行業(yè)整體規(guī)模小、實力弱，影響力不足。全市已運營的4家公司總體注冊資本低，民營擔保公司與銀行合作受阻后，只能經營少量的民保業(yè)務，經營渠道單一、規(guī)模小、實力弱，在縣域經濟中影響力不足，加上機構少，行業(yè)整體未形成合力，業(yè)務開展中處于孤軍奮戰(zhàn)、“單打一”的局面，造成整體行業(yè)影響力有限。

(二)銀擔合作不暢通、限制多，地位不對等。各公司在與銀行簽訂合作協(xié)議時受到銀行各類準入條件的限制，準入門檻、擔保放大倍數(shù)、風險承擔、保證金等方面主要由銀行來確定，銀行上級政策一出現(xiàn)波動，下面合作業(yè)務便會受到影響，在銀保合作實際操作中，各銀行自行設定了門檻，這種門檻的權限掌握在各個銀行上級部門，地方很難去破除這一瓶頸。目前，商洛市仍有2家民營擔保機構未與銀行建立合作關系。

(三)經營難度大、風險高、盈利能力有限。擔保行業(yè)是高風險、低收益行業(yè)，在政策支持不足的情況下，擔保機構僅靠擔保收入維持經營和代償賠付十分困難，在業(yè)務對象上也沒有過多的選擇權，因此經營難度很大。從目前看，各家公司公司代償率為0，但并不意味著沒有潛在風險，從經營較好的市擔保公司來看，資產利潤率也僅為1.99%，盈利能力很弱；民營機構所經營的民保業(yè)務不但風險較高，而且虧損嚴重、經營十分困難。

(四)專業(yè)人才短缺，內部機制尚不完善。個別公司部分部門架構虛設，內部機制不完善，開拓業(yè)務的人員沒有從事過金融工作或從事經濟工作年限短，不熟悉擔保業(yè)務，運作不規(guī)范。部分股東法規(guī)意識淡漠，個人行為影響到公司正常運營，內部制度形同虛設。

三、破除商洛市融資擔保困境的對策

(一)規(guī)范管理，提升服務質量。規(guī)范業(yè)務、建立完善的審核流程，是融資擔保防控風險的前提，完善的項目評審流程一般應包括項目初審、確定業(yè)務經理與業(yè)務助理、現(xiàn)場考察、形成調研報告、申報審批、項目決策六步。細分客戶行業(yè)，實行差異化管理，一方面對以前的客戶加強保后監(jiān)督，時刻關注行業(yè)新特征，分析行業(yè)變化是否會影響在保客戶履約能力。另一方面根據(jù)市場經濟發(fā)展規(guī)律及行業(yè)信息優(yōu)勢選擇有市場前景的優(yōu)質客戶，比如高科技產業(yè)、信息化企業(yè)、新能源產業(yè)等。提高服務質量是融資性擔保公司吸引優(yōu)質客戶，形成競爭優(yōu)勢的保障。

(二)加強政策扶持，促進銀保深度合作。建立健全風險補償機制，政府要積極發(fā)揮主導作用，加大財稅支持力度，一方面對擔保公司實行稅收優(yōu)惠政策，降低擔保公司的經營成本，另一方面加大金融性擔保機構的獎補力度，建立風險分擔機制，對補償金超出保費收入150%以上的部分，納入小企業(yè)貸款風險補償資金的補貼范疇。擔保公司應堅持自身定位，切實為小企業(yè)的發(fā)展提供服務，積極推進“信貸+保險”的融資擔保模式。即由借款人申請投保，擔保公司和銀行共同考察，審批合格后由擔保公司出具保單，借款人以保單質押向銀行借款的模式。

(三)創(chuàng)新融資擔保模式，建立可持續(xù)發(fā)展路徑?，F(xiàn)行融資擔保行業(yè)已建立以政策性擔保為主而發(fā)展的信用擔保體系，突出政府的引導和監(jiān)督職能，強調融資擔保服務，弱化營利性，然隨著市場經濟的不斷發(fā)展，政策性擔保中存在的尋租、逆向選擇、服務型差的缺陷不斷凸現(xiàn)，需向商業(yè)性擔保機構與互助性擔保機構轉變，建立商業(yè)性、互助性融資擔保機構就要求政府加強監(jiān)管，提供公開、公平的融資環(huán)境，不斷探索有效的政銀擔合作機制，建立銀行和擔保公司的有效對接，在合作的過程中根據(jù)業(yè)務風險合理劃分雙方責任，必要時銀行要提供優(yōu)惠合作條件、降低銀擔合作門檻和擔保貸款利率，建立政銀擔可持續(xù)發(fā)展的融資擔保模式。

(四)加強人才隊伍建設，組建專業(yè)團隊。人才隊伍建設是融資擔保類企業(yè)完善風險控制，建立可持續(xù)發(fā)展道路的保證，優(yōu)秀的擔保人才不僅需要具備銀行、證券、保險等金融類知識，還需要對市場上各行業(yè)的經營模式和發(fā)展狀況有所了解，面對行業(yè)內人才緊缺的狀況，企業(yè)內部一方面加強培訓，挖掘現(xiàn)有人才潛力，引入績效考核機制，并對優(yōu)秀員工進行物質獎勵，鼓勵企業(yè)內部員工自主學習，強化風險意識。另一方面從銀行、保險、證券行業(yè)引入熟悉財務、金融、法律的綜合性人才，組建由副總經理直接領導的專業(yè)團隊，專營專管。