發(fā)展小額貸款保證保險的方案設(shè)計研究
——以商洛市為例

□邱榮智 周莉娜 胡 燕

商洛市地處陜西省東南部，與豫、鄂兩省接壤，跨長江、黃河兩大流域。轄商州、山陽、丹鳳、商南、鎮(zhèn)安、柞水、洛南一區(qū)六縣?？偯娣e19,293平方公里，人口約240萬。據(jù)統(tǒng)計，2017年商洛市生產(chǎn)總值800.77億元，增長9.5%，增速居全省第三。非公有制經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)增加值441.66億元，占全市生產(chǎn)總值比重為55.2%，位居全省第三。商洛市經(jīng)濟(jì)總量小，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，工業(yè)化程度較低，涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)占比較高,經(jīng)濟(jì)發(fā)展總量水平在陜西省處于靠后位置，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增速指標(biāo)靠前。

2017年末，商洛市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額460.42億元，增長17.6%。全年保險業(yè)原保險保費(fèi)收入22.07億元，比上年增長8.4%。雖然金融機(jī)構(gòu)貸款余額增速較快，但是與小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營者的貸款需求相比還有差距。與貸款需求相對應(yīng)的是“貸款難”問題，小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營者因擔(dān)保抵押缺失、抗風(fēng)險能力差而難以獲得銀行貸款。在此背景下，保險行業(yè)設(shè)計并推出了小額貸款保證保險產(chǎn)品，該保險產(chǎn)品是針對小額貸款借款人還款提供保障的保險，通常不需要借款人提供抵押擔(dān)保。本文選取商洛市作為研究對象，因其具有發(fā)展小額貸款保證保險試點(diǎn)和推廣的基礎(chǔ)，同時對一些經(jīng)濟(jì)落后但具有發(fā)展?jié)摿Φ某鞘杏幸欢ǖ慕梃b意義。

一、方案設(shè)計原則

方案設(shè)計要充分考慮到實(shí)際需求、發(fā)展前景、實(shí)施保障。

(一)方案設(shè)計要把實(shí)際需求擺在首位。小額貸款保證保險以解決小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)營者的貸款為主要業(yè)務(wù)，因此在功能設(shè)計時除了要能滿足這兩類群體的實(shí)際需求，還要考慮方案的可操作性，結(jié)構(gòu)和內(nèi)容應(yīng)簡潔明了，方便理解。

(二)方案設(shè)計應(yīng)充分考慮到擴(kuò)展性。任何一種產(chǎn)品都不能長久地滿足市場需要，隨著時間、環(huán)境、事物的變化，產(chǎn)品也應(yīng)該能跟著適應(yīng)，因此，方案設(shè)計要考慮其功能擴(kuò)展的性能，沒有擴(kuò)展性的方案是沒有發(fā)展的，只能一次性使用。

二、方案設(shè)計架構(gòu)

商洛市發(fā)展小額貸款保證保險方案設(shè)計主要分為三部分，第一部分是目的、意義、原則，主要說明商洛為何開辦此項業(yè)務(wù)，解決什么問題，指導(dǎo)原則是什么；第二部分為核心內(nèi)容，主要就貸款保證保險的申請人、承辦主體、貸款期限額度、成本、業(yè)務(wù)流程等做以規(guī)定；第三部分為風(fēng)險防范和保障措施，主要對開辦小額貸款保證保險業(yè)務(wù)設(shè)計風(fēng)險防范體系及政策保障機(jī)制。

三、方案設(shè)計主要內(nèi)容

(一)申請人。根據(jù)商洛市的實(shí)際情況，貸款申請人需具備以下條件：一是貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營，不能更改使用用途。二是貸款期限不超過1年。三是自然人需在商洛市范圍內(nèi)連續(xù)居住兩年以上，有完全民事行為能力、身體健康，農(nóng)村經(jīng)營者需有商洛市戶口，有直系親屬擔(dān)保承擔(dān)連帶責(zé)任。

(二)承辦主體。按照方案的擴(kuò)展性原則，在承辦主體設(shè)計時沒有制定固定的金融機(jī)構(gòu)，而是鼓勵所有銀行和保險機(jī)構(gòu)都積極參與該項業(yè)務(wù)，確保服務(wù)到位、便民惠民。承辦主體具體設(shè)計如下。

1.承辦銀行。鼓勵所有在商洛市設(shè)立的銀行金融機(jī)構(gòu)參與，相關(guān)管理部門先選擇部分申請該項業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行試推廣，后擴(kuò)大參與銀行范圍。

2.承辦保險公司。鼓勵所有在商洛市設(shè)立的保險機(jī)構(gòu)參與，相關(guān)管理部門先選擇兩家實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的公司進(jìn)行試點(diǎn)推廣，后擴(kuò)大參與保險公司范圍。

(三)合作模式。充分借鑒寧波經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定銀行和保險初期開展業(yè)務(wù)時的風(fēng)險分擔(dān)比例。小額貸款保證保險由銀行和保險公司合作，雙方簽訂合作協(xié)議，實(shí)行風(fēng)險分?jǐn)俒1]、共同發(fā)展。業(yè)務(wù)開展初期，銀行承擔(dān)30%的貸款本息損失風(fēng)險，保險公司承擔(dān)70%的貸款本息損失風(fēng)險，后期根據(jù)每個銀行的實(shí)際貸款損失情況制定不同的風(fēng)險承擔(dān)比例。

(四)貸款期限和額度。小額貸款保證保險主要解決的是生產(chǎn)用的流動資金問題，流動資金具有期限短、周轉(zhuǎn)快的特點(diǎn)，而保險公司的產(chǎn)品設(shè)計特點(diǎn)一般期限為1年。因此，設(shè)計小額保證保險貸款期限在一年以內(nèi)。而商洛市小企業(yè)的大額貸款需求，銀行考慮到風(fēng)險因素，通常都采取土地、房產(chǎn)、設(shè)備、應(yīng)收賬款抵(質(zhì))押方式解決。小額貸款保證保險主要是解決小額分散信用貸款需求，因此，設(shè)計小型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過100萬元，微型企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過50萬元，農(nóng)村經(jīng)營者單戶發(fā)放金額不超過20萬元。

(五)融資成本。在商洛市場，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行對企業(yè)貸款執(zhí)行利率一般采取上浮30%～50%之間，農(nóng)信社上浮80%左右，郵儲銀行小企業(yè)貸款利率一般上浮60%～80%之間，長安銀行上浮也超過50%，因此在核定小額貸款保證保險銀行利率時，政府主管部門應(yīng)與各大銀行充分溝通，降低貸款利率。從貸款融資情況看，小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)營者主要依靠民間借貸，融資利率平均在12%左右，略高于商業(yè)銀行貸款。保險公司的保險按費(fèi)率(實(shí)際上等同于擔(dān)保費(fèi)率)充分借鑒寧波經(jīng)驗(yàn)，綜合費(fèi)率不超過2.04%[2]。小額貸款保證保險總?cè)谫Y成本在不超過民間融資的前提下，相信會很受歡迎，融資成本設(shè)計具體如下：對于小額保證保險業(yè)務(wù)銀行貸款利率最高不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平[5]。保險機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的承保模式確定費(fèi)率，保證保險費(fèi)率和借款人意外傷害險費(fèi)率合計最高不超過貸款本金的2.04%。

(六)業(yè)務(wù)操作流程。業(yè)務(wù)操作流程設(shè)計堅持方便、快捷、便民原則，在設(shè)計過程中，充分考慮到承辦銀行和保險公司現(xiàn)有的服務(wù)能力和水平。同一般情況下貸款相比，小額貸款保證保險貸款申請應(yīng)方便，貸款考察應(yīng)及時，貸款手續(xù)應(yīng)簡便[3]，貸款復(fù)審應(yīng)快捷。具體貸款流程設(shè)計如下：第一步：客戶向經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)提交書面貸款申請及相關(guān)所需材料。第二步：經(jīng)辦銀行與保險機(jī)構(gòu)聯(lián)合對借款人進(jìn)行資信調(diào)查。第三步：銀行通知借款人在保險公司指定的賬戶繳納小額保證保險貸款和借款人人身意外傷害保險的保險費(fèi)，在收到借款人的保險費(fèi)繳款回執(zhí)后，與借款人簽訂《借款合同》，并通知保險公司出具正式保單。第四步：小額借款人按期還本付息。

(七)逾期貸款催收、索賠、理賠、補(bǔ)償。小額貸款保證保險面對客戶群體信用體系不完善，信息透明度相對較低，銀行和保險公司經(jīng)營風(fēng)險相對較高，因此對逾期貸款應(yīng)重點(diǎn)進(jìn)行關(guān)注，及時完成逾期貸款的合理合法催收[4]、索賠、理賠、補(bǔ)償?shù)瘸绦?，這也是保證該項業(yè)務(wù)能順利開展重要環(huán)節(jié)，保險機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保通規(guī)則，在發(fā)生貸款逾期后，除正常催收外，要按期履約理賠，只有這樣，才能盡快樹立起行業(yè)形象，獲取銀行信任。銀行方面在發(fā)生逾期后，要幫助保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行催要工作，銀保雙方形成合力，共同化解潛在的風(fēng)險。逾期貸款發(fā)生后，程序設(shè)計如下:借款人未履行還款義務(wù)后，銀行和保險公司要及時催收；貸款到期1個月內(nèi)未還本金，銀行催收無果，保險公司需先行賠付銀行；共同對借款人催收、追償。