鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展研究

摘 要：在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，發(fā)力發(fā)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)，以農(nóng)商行為代表的金融機構(gòu)要進一步加大農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面、促進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，從居民和中小企業(yè)方面，應(yīng)當強化信用意識、提升金融參與能力。建立普惠金融體系，促進貧富差距的縮小，減少階層差異，實現(xiàn)共同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略 農(nóng)村金融 普惠金融服務(wù)

1引言

經(jīng)過40多年的改革與砥礪奮進，農(nóng)商行始終緊跟時代發(fā)展步伐。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大報告所作出的重大決策部署，也是新時代下做好“三農(nóng)”工作的總抓手。在這一歷史機遇面前，農(nóng)信機構(gòu)應(yīng)當如何增強農(nóng)村金融服務(wù)供給，有效提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，是每一位農(nóng)信人應(yīng)當肩負的責任。目前，貧富差距導(dǎo)致貧困、微小企業(yè)在偏遠的地區(qū)無法正常享受相關(guān)金融服務(wù)，而沒有相關(guān)的金融機構(gòu)的幫助貧困地區(qū)無法利用經(jīng)濟杠桿的原理迅速高超經(jīng)濟發(fā)展平均速度，從而惡性循環(huán)般拉大貧富差距，造成社會主義經(jīng)濟發(fā)展的失衡。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不合理導(dǎo)致市場經(jīng)濟在發(fā)展中無法優(yōu)化資源配置，造成市場經(jīng)濟中的各要素制度創(chuàng)新、勞動力、土地、資本等的浪費，從而阻礙了國民經(jīng)濟的進一步發(fā)展。面對貧困地區(qū)無法享受到富裕地區(qū)已經(jīng)普及化的金融服務(wù)，阜新市農(nóng)商行加強創(chuàng)新，推出綠色以及普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，進而為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供全方位的支持，大力推動農(nóng)業(yè)全面升級以及全面發(fā)展。

2 夯實普惠金融基本面，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

為了推動農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，阜新市農(nóng)商行充分的發(fā)揮了其信貸產(chǎn)品的作用。通過農(nóng)戶申請、農(nóng)信機構(gòu)入戶調(diào)查、資信等級及授信額度評定、按權(quán)限審批等諸多程序，以農(nóng)戶資信“大數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)，進而推出純信用、低利率、無擔保、無抵押的普惠金融產(chǎn)品，對優(yōu)化信用環(huán)境、支持“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。通過推出普惠金融產(chǎn)品，有效的解決了農(nóng)民貸款貴、貸款難的問題。為了有效的解決農(nóng)民貸款貴的問題，阜新市農(nóng)商行還緊扣普惠金融的本質(zhì)所在，在產(chǎn)品的配套方面下了大功夫，推出了一些新型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款以及致富貸等多款產(chǎn)品，施行的是優(yōu)惠利率政策，有效的降低了農(nóng)民的融資成本。而在解決貸款難的問題方面，對客戶經(jīng)理的考核，有效的強化了管戶考核以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的投放量考核，進而逐步引導(dǎo)全行客戶經(jīng)理主動營銷，幫助農(nóng)民解決貸款難的問題，真正的助力“三農(nóng)”發(fā)展以及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。同時，還適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的勢頭，進一步拓展信貸支農(nóng)的廣度和深度，特別是為農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)以及專業(yè)種養(yǎng)大戶等提供產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持服務(wù)。另外，阜新市農(nóng)商行還堅持精準扶貧戰(zhàn)略，積極探索金融精準扶貧新模式，進而有效增強金融扶貧的綜合能力，有效的推動產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的投放工作，進而激活“造血”功能，逐漸減少“輸血”依賴，切實推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。

3 完善普惠金融服務(wù)體系

首先，充分的發(fā)揮阜新市農(nóng)商行網(wǎng)點布局城鄉(xiāng)及社區(qū)的優(yōu)勢，將推進新型網(wǎng)點建設(shè)發(fā)展作為主方向，加強對網(wǎng)點資源的整合與優(yōu)化，進而持續(xù)擴大三農(nóng)服務(wù)終端以及惠農(nóng)終端的布放。阜新市作為我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的一個濃縮點，具有一定的普遍性和代表性，其農(nóng)村的支付體系逐步完善。雖然阜新市農(nóng)村的的網(wǎng)絡(luò)覆蓋了低、電子設(shè)備缺乏、村民金融常識較差，農(nóng)村的主要結(jié)算方式仍舊是以現(xiàn)金結(jié)算為主，但是隨著普惠金融在資金和政策下的支持，其結(jié)算方式越發(fā)的多樣化，支付體系也逐步的完善。目前阜新市農(nóng)商行通過營業(yè)網(wǎng)點的科學(xué)布局，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立大量了相關(guān)的電子設(shè)備，還增設(shè)了ATM機的數(shù)量、推廣POS機的使用?？傊沸率修r(nóng)村除了增設(shè)的相關(guān)的支付結(jié)算方式還增加了相關(guān)的農(nóng)村支付的硬件設(shè)備，其支付體系逐步的完善。

其次，進一步完善農(nóng)村信用體系。農(nóng)村貸款困難很重要的原因之一就是沒有完善的信用評估體系，金融機構(gòu)無法斷定其還款的信用程度，普惠金融的推廣必然要推動農(nóng)村信用體系的建立。而目前阜新市在調(diào)動各個部門以及政府的支持下，以農(nóng)商行為代表，制定了農(nóng)村信用體系優(yōu)越性的小冊子，增強農(nóng)民的信用維護意識。另外，整合不同的農(nóng)村經(jīng)濟主體的相關(guān)負責機構(gòu)的信息，建立農(nóng)村信用體系初稿，大致了解相關(guān)的經(jīng)濟主體的信用狀況。另外，阜新市農(nóng)商行還與商業(yè)性擔保機構(gòu)、農(nóng)村互助性的擔保機構(gòu)以及政策性擔保機構(gòu)展開合作，為信用良好且有一定的固定資額的農(nóng)民貸款進行擔保，為農(nóng)村信用體系的建立提供了發(fā)展的基礎(chǔ)。

4 加強金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

首先，通過主動研究市場，創(chuàng)造性地應(yīng)用科技金融以及信息技術(shù)，推進“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”的發(fā)展，進一步加快線下網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，積極拓展網(wǎng)上服務(wù)渠道，逐步構(gòu)建一個健全的微金融配套服務(wù)體系。結(jié)合當前農(nóng)村的發(fā)展情況，阜新市農(nóng)商行還積極與產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村電商、鄉(xiāng)村旅游等等展開合作，進而有效的推動形成多產(chǎn)業(yè)相互融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)集群，更加精準的為鄉(xiāng)村最新戰(zhàn)略的實施發(fā)揮有力的促進作用。

其次，加強信息化建設(shè)。隨著阜新市農(nóng)民收入的不斷提高，以及阜新市相關(guān)政府部門的推動，其信息化建設(shè)成果顯著。一是阜新市農(nóng)村居民的固定電話、手機以及互聯(lián)網(wǎng)寬帶的使用用戶在不斷的增長，2016年阜新市鶴崗市的下設(shè)農(nóng)村的通信業(yè)的固定投資就達到8.09億元，較之2015年增加了31%，光纜線的公里數(shù)、電話交容量的萬門都有所增加。二廣播電視網(wǎng)絡(luò)平臺的硬件設(shè)施有了大量的投入，農(nóng)民居民的信息知識豐富化。三是農(nóng)村信息化網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)有了一定的發(fā)展，并且在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村設(shè)立了信息咨詢站，每個站點都有相關(guān)的信息負責人，并且實現(xiàn)了遠程的教育培訓(xùn)，不斷提高的相關(guān)的技術(shù)知識水平。同時，阜新市農(nóng)商行還與這些網(wǎng)絡(luò)平臺展開合作，加強對普惠金融知識的宣傳，大大提升了農(nóng)民的金融知識水平。

參考文獻

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作者簡介：隋昊澤（1993-），女，遼寧省錦州市人，研究方向為金融學(xué)、經(jīng)濟學(xué)。