互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益分析

宗 楠

（長春金融高等專科學(xué)校 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長春 130028）

作為一種新型的金融服務(wù)模式，2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融正式進(jìn)入國人視野。央行2013年發(fā)布的《中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域；2015年出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)做出了界定。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，具有透明度高、參與面廣、中間成本低、支付方便，信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)點(diǎn)。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)客體的無形性，虛擬性和復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)難度也越來越大。從法律層面界定互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的范圍，并對其加以特殊保護(hù)是設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架的根本依據(jù)。

一、消費(fèi)者、金融消費(fèi)者的法律界定

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相對于普遍意義上的消費(fèi)或傳統(tǒng)金融消費(fèi)都具有明顯的特殊性。將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者作為一個(gè)法學(xué)概念確定下來，是探索互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)和邏輯起點(diǎn)。然而，就我國現(xiàn)行法律法規(guī)而言，目前還沒有一部法律明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律含義。理論界對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律內(nèi)涵也存在很大爭議。科學(xué)界認(rèn)為對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的界定應(yīng)首先從科學(xué)定義的消費(fèi)者與金融消費(fèi)者入手。

（一）消費(fèi)者的定義

關(guān)于消費(fèi)者的定義，普遍認(rèn)為消費(fèi)者應(yīng)符合兩個(gè)要件：一是主體是自然人；二是消費(fèi)者是與經(jīng)營者相對應(yīng)的概念，消費(fèi)行為也限定為非營利性行為。美國《布萊克法律詞典》的解釋是：所謂消費(fèi)者，是指從事消費(fèi)之人，亦即購買、使用、持有以及處理物品或服務(wù)之人。[1]王利明（2002）認(rèn)為，消費(fèi)者是指非以盈利為目的的購買商品或接受服務(wù)的個(gè)人。[2]但實(shí)踐中關(guān)于單位能否成為消費(fèi)者，一直是理論界爭論的焦點(diǎn)。2013年新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第2條將其調(diào)整為基于生活消費(fèi)需要購買、使用商品或者接受服務(wù)而產(chǎn)生的關(guān)系。就該條規(guī)定而言，并不能將消費(fèi)者的主體范圍限定在自然人。[3]且許多地方法規(guī)中也將消費(fèi)者界定為自然人和單位，如湖南省、上海市等地制定的消費(fèi)者保護(hù)權(quán)益條例都將消費(fèi)者界定為“為生活需要購買、使用商品或者接受服務(wù)的單位和個(gè)人”。筆者認(rèn)為，建立與消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的傾斜保護(hù)制度的初衷是保護(hù)需要特殊法律保護(hù)的消費(fèi)者。由于實(shí)力不均衡和信息不對稱，消費(fèi)者在與運(yùn)營商的合同博弈中處于劣勢。非自然人主體在購買商品或接受服務(wù)時(shí)也可能同樣處于弱勢地位，因此，消費(fèi)者的主體范圍應(yīng)當(dāng)包括非自然人。

（二）金融消費(fèi)者的界定

以往我國《銀行法》《證券法》《保險(xiǎn)法》等法律中將銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等行業(yè)中金融商品的購買者或金融服務(wù)的接受者稱為“客戶”“儲戶”“借款人”“投資人”“投保人（被保險(xiǎn)人）”。2016年出臺的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》將金融消費(fèi)者界定為購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。但理論界對于金融消費(fèi)者的定義說法不一。郭丹（2010）認(rèn)為，金融消費(fèi)者是購買或使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品，享受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的社會成員；[4]楊東（2014）將從金融機(jī)構(gòu)購買金融商品或服務(wù)的自然人、法人或其他組織均界定為金融消費(fèi)者，并將其分為專業(yè)金融消費(fèi)者和一般金融消費(fèi)者。[5]筆者認(rèn)為，科學(xué)地確定金融消費(fèi)者的內(nèi)涵，不應(yīng)局限于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對消費(fèi)動機(jī)和消費(fèi)目的的限定，應(yīng)根據(jù)金融消費(fèi)的特點(diǎn)，以金融交易行為為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行界定。金融消費(fèi)是消費(fèi)者為尋求利潤或收益回報(bào)，在金融領(lǐng)域內(nèi)購買金融商品或接受金融服務(wù)的消費(fèi)行為。[6]金融消費(fèi)者與金融服務(wù)商在性質(zhì)上屬于合同關(guān)系，因此，在金融服務(wù)商處購買金融商品或接受金融服務(wù)的主體都可視為金融消費(fèi)者，不必區(qū)分消費(fèi)目的。且法律對金融消費(fèi)者的特別保護(hù)應(yīng)考慮到金融消費(fèi)者的“信息不對稱和信息披露保護(hù)依賴”，即凡是與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生交易行為的主體，只要因信息不對稱而處于弱勢地位，均應(yīng)納入金融消費(fèi)者范疇?；谝陨戏治?，可將金融消費(fèi)者界定為：從金融機(jī)構(gòu)購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人、法人等組織（專業(yè)投資人除外），其在金融交易中處于信息不對稱的弱勢地位并嚴(yán)重依賴金融機(jī)構(gòu)的信息披露。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律界定

結(jié)合金融消費(fèi)者的概念，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者內(nèi)涵的確定應(yīng)把握以下三個(gè)要素：第一，從交易場所的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者必須在互聯(lián)網(wǎng)或移動互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺上購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)；第二，從主體范圍來看，其與金融消費(fèi)者的范圍相同，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者既包括自然人也包括法人和其他組織；第三，從交易狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融公司之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，即處于弱勢地位，因此，金融企業(yè)和專業(yè)投資機(jī)構(gòu)被排除在外。對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的消費(fèi)目的和動機(jī)，筆者認(rèn)為，區(qū)分生活消費(fèi)目的或投資性目的的實(shí)踐意義不大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易行為具有投資和消費(fèi)雙重屬性，通常，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者購買金融產(chǎn)品或者服務(wù)并不是用于生活消費(fèi)，而是為獲得經(jīng)濟(jì)利益。如將互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為中無法剝離的投資性視為互聯(lián)網(wǎng)金融交易消費(fèi)行為的障礙，不僅在現(xiàn)實(shí)生活中無法做到，而且在法律界定中也無能為力。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者可界定為：通過互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺進(jìn)行支付或資金融通，購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人、法人和其他組織，專業(yè)投資人除外。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益分析

深度分析互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的具體內(nèi)容是對消費(fèi)者進(jìn)行特殊保護(hù)的前提和基礎(chǔ)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《指導(dǎo)意見》，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主要模式，筆者概括出互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有的基本權(quán)益主要包括：

（一）財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，資金財(cái)產(chǎn)的安全是消費(fèi)者最為重視和關(guān)注的，財(cái)產(chǎn)安全權(quán)也是消費(fèi)者最基本的權(quán)利之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易活動不僅涉及互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、還涉及第三方機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)平臺。作為金融產(chǎn)品或服務(wù)提供者的金融機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)和平臺，有義務(wù)確保其所持有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者資金的安全。這就要求金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的內(nèi)部控制措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)督措施，確保消費(fèi)者資金和財(cái)產(chǎn)的安全，嚴(yán)格防止盜用和挪用消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)行為的出現(xiàn)。在設(shè)計(jì)商業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的模型和業(yè)務(wù)時(shí)，核心流程必須集中于確保投資者的財(cái)務(wù)安全。

（二）知情權(quán)

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8條的規(guī)定，知情權(quán)是指消費(fèi)者享有的知悉其購買、使用的商品或接受的服務(wù)的真實(shí)情況，即獲得正確商品資料信息的權(quán)利。金融行業(yè)信息不對稱是侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的根本原因。金融行業(yè)具有高度的專業(yè)性，金融消費(fèi)涉及的交易產(chǎn)品復(fù)雜、衍生品種類繁多，消費(fèi)結(jié)果也表現(xiàn)出更大的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性?；ヂ?lián)網(wǎng)交易行為的虛擬性導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者缺少與銷售方面對面咨詢的機(jī)會，僅憑平臺提供的宣傳性文字和圖片介紹不足以使消費(fèi)者在發(fā)出要約之前對金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、收益情況及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)力、運(yùn)營情況有準(zhǔn)確、全面的了解。事實(shí)上，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為了吸引用戶，故意提供虛假的融資信息、虛假承諾或發(fā)布虛假代理信息來誤導(dǎo)消費(fèi)者，缺乏金融專業(yè)知識的消費(fèi)者很難對這些信息進(jìn)行核實(shí)和辨別。保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易過程中遵守誠實(shí)信用的原則，嚴(yán)格履行說明和告知義務(wù)，主動公布業(yè)務(wù)價(jià)格、流程和相關(guān)信息，充分披露足以影響消費(fèi)者選擇和決策的重要問題的真實(shí)信息，如經(jīng)營者風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評估等。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)建立以信息披露為中心的監(jiān)管理念，建立健全的信息披露制度，使投資者在做出投資判斷時(shí)有充分的信息基礎(chǔ)。[7]

（三）公平交易權(quán)

公平交易權(quán)是民法平等、公平、誠實(shí)信用原則的體現(xiàn)，是指消費(fèi)者在交易過程中所享有的獲得公平、平等對待的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者的公平交易權(quán)體現(xiàn)在：1.在締約時(shí)，雙方的權(quán)利義務(wù)對等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易合同的電子化、格式化使得消費(fèi)者在締約時(shí)只能被動接受互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)預(yù)先制定的交易條件，格式合同以形式上的締約地位平等地掩蓋了事實(shí)上交易雙方的不平等。《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》均規(guī)定在交易過程中提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則以確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，履行說明和提示義務(wù)，并對內(nèi)容及解釋也都做出了明確規(guī)定。按照這些規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要履行提示和說明的業(yè)務(wù)，而且不得利用格式合同中的免責(zé)條款來免除自己的責(zé)任，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。2.在消費(fèi)過程中雙方的權(quán)利義務(wù)對等。公平交易權(quán)還體現(xiàn)為消費(fèi)者在購買商品或者接受服務(wù)時(shí)所支付的貨幣與其得到的利益在價(jià)值上是平衡的。3.交易過程中的自主選擇權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者根據(jù)自身的消費(fèi)需求去了解相關(guān)的金融產(chǎn)品或服務(wù)，并通過比較和分析來做出選擇。自我選擇權(quán)在交易過程中表現(xiàn)為消費(fèi)者有權(quán)排除對方的錯(cuò)誤信息和干擾，并根據(jù)自己的判斷和需求選擇合適的產(chǎn)品或服務(wù)。自主選擇權(quán)體現(xiàn)了合同法意思自治的原則，要求合同締約方所做出的意思表示真實(shí)、自愿。而在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)交易雙方地位的不平等，信息的不對稱導(dǎo)致其對互聯(lián)網(wǎng)的操控和支配能力也不平等。因此，實(shí)踐中出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過發(fā)布虛假信息進(jìn)行欺詐或因勢利導(dǎo)等情況都會使得消費(fèi)者做出違背其真實(shí)意思的選擇。

（四）信息隱私權(quán)

信息隱私權(quán)屬人格權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息隱私權(quán)指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者金融信息的隱私權(quán)，即信息持有者對與其信用或交易相關(guān)的信息所享有的控制支配權(quán)。[8]在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的同時(shí)，防止消費(fèi)者個(gè)體信息被濫用成為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息隱私權(quán)的主體，依本文的觀點(diǎn)，應(yīng)包括自然人和非自然人?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《侵權(quán)責(zé)任法》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》都對個(gè)人信息的保護(hù)做出了具體的規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息隱私權(quán)的客體是消費(fèi)者個(gè)體信息，包括金融信息和個(gè)人隱私信息，這類信息是具有財(cái)產(chǎn)利益的信息。根據(jù)《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定》和《網(wǎng)絡(luò)安全法》，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融交易實(shí)踐，可將自然人的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)體信息范圍歸納為三個(gè)部分，即個(gè)人登錄的身份信息（包括身份類信息、家庭關(guān)系類信息和通信類信息）、個(gè)人信用和財(cái)產(chǎn)狀況及金融賬戶的交易信息。對于法人或其他組織是否享有這一權(quán)利，筆者認(rèn)為，作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的非自然人同樣享有金融信息隱私權(quán)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺購買金融產(chǎn)品、接受金融服務(wù)時(shí)向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的個(gè)體信息或在交易過程中被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)記錄下來的交易信息也享有控制支配及排除他人濫用的權(quán)利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息隱私權(quán)的內(nèi)容包括保密（隱瞞）權(quán)、利用權(quán)、修改權(quán)和救濟(jì)權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)合法收集、使用消費(fèi)者的個(gè)體信息，并對消費(fèi)者的所有個(gè)體信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)加以保護(hù)，防止在經(jīng)營過程中泄露消費(fèi)的信息，或者不當(dāng)?shù)美M(fèi)者的信息。因信息的泄露、毀損、丟失給消費(fèi)者造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

（五）求償權(quán)

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的求償權(quán)是指消費(fèi)者在合法權(quán)益受到侵害時(shí)所享有的通過正常、暢通的途徑來追責(zé)求償?shù)臋?quán)利。新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》首次對網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的維權(quán)問題做出了回應(yīng)，不僅規(guī)定當(dāng)消費(fèi)者因通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺購買商品或者接受服務(wù)而致使其合法權(quán)益受到損害時(shí)可以向銷售者或者服務(wù)者要求賠償，而且還規(guī)定對知情的平臺提供者應(yīng)與銷售者和服務(wù)者一同承擔(dān)連帶責(zé)任。《指導(dǎo)意見》提出構(gòu)建在線爭議解決、現(xiàn)場接待受理、監(jiān)管部門受理投訴、第三方調(diào)解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機(jī)制。實(shí)踐中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益救濟(jì)途徑包括：1.非司法救濟(jì)，指互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的糾紛可通過向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或平臺進(jìn)行內(nèi)部投訴或向消費(fèi)者協(xié)會、監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，申請仲裁等非訴訟方式解決。2.司法救濟(jì)，即通過訴訟來解決互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益糾紛，這是消費(fèi)者權(quán)益救濟(jì)的最后防線。但由于目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛并不常見，司法實(shí)踐中并未建立行之有效的爭議處理機(jī)制，相關(guān)司法解釋也處于萌芽階段，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的維權(quán)之路困難重重。

（六）受教育權(quán)

受教育權(quán)被認(rèn)為是知情權(quán)的補(bǔ)充，兩者相輔相成，不可分割。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，受教育權(quán)是指消費(fèi)者享有獲得有關(guān)消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識的權(quán)利。在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)時(shí)，往往忽略了消費(fèi)者受教育權(quán)。但實(shí)踐中頻頻發(fā)生的侵害互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者知情權(quán)的事件正是因?yàn)閺V大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者缺乏專業(yè)金融知識，很難準(zhǔn)確把握金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，法律意識淡薄。為此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.互聯(lián)網(wǎng)金融知識，讓消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)金融市場及金融商品或服務(wù)的基本常識。2.互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)管理知識，讓消費(fèi)者學(xué)會理性地理財(cái)規(guī)劃，合理配置金融資產(chǎn)，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)時(shí)能確保金融資產(chǎn)的流動性、收益性和安全性，并具備一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和承受能力。3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)知識，讓消費(fèi)者了解如何在消費(fèi)前保障自己的合法權(quán)益不受侵害，以及在權(quán)益受到侵害后的救濟(jì)途徑，幫助其提高維權(quán)意識。[9]

與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的技術(shù)性、虛擬性、規(guī)模性、集中性等特點(diǎn)使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)成為金融消費(fèi)者權(quán)益被侵害的“重災(zāi)區(qū)”，在消費(fèi)者隱私保護(hù)、資金安全、爭議處理、監(jiān)督管理和立法規(guī)范等方面存在很多問題。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的困境主要體現(xiàn)在：法律缺失、缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信系統(tǒng)建設(shè)缺位等方面。在實(shí)踐中，應(yīng)注重完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)方面的立法，明確監(jiān)管主體和監(jiān)管內(nèi)容，構(gòu)建多元化互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決體系，充分利用大數(shù)據(jù)來提高金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)效率。