吉林省金融服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的對策研究

劉 靜

（1.長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130028；2.吉林省金融文化研究中心，吉林 長春 130028）

黨的十九大、中央經(jīng)濟工作會議和全國金融工作會議都把著力緩解小微企業(yè)金融服務(wù)供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡、引導(dǎo)小微金融服務(wù)由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展作為金融工作的重點?，F(xiàn)階段，應(yīng)通過政策支持、融資創(chuàng)新、強化管理等，進一步促進小微企業(yè)的健康發(fā)展。

一、完善金融組織體系

（一）加快發(fā)展面向小微企業(yè)的微型金融機構(gòu)

從吉林省的實際情況出發(fā)，建立和發(fā)展符合本省經(jīng)濟發(fā)展情況的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、小額貸款公司等小型金融機構(gòu)。同時，要注意加強監(jiān)督管理，規(guī)范這些微型金融機構(gòu)的發(fā)展。

（二）促進大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)實施信貸支持

銀保監(jiān)局應(yīng)逐步完善監(jiān)測考核機制，針對商業(yè)銀行的考核引入對小微企業(yè)的貸款戶數(shù)，并將小微企業(yè)貸款覆蓋率、金融服務(wù)覆蓋率和申貸獲得率等指標納入各大中型商業(yè)銀行的年度工作目標，鼓勵引導(dǎo)國有商業(yè)銀行、股份制銀行加大對小微企業(yè)的金融服務(wù)專營機構(gòu)建設(shè)、管理和資源配置力度。

（三）鼓勵銀行機構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，開發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品種類

銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)大力進行產(chǎn)品創(chuàng)新，針對小微企業(yè)所處的行業(yè)和階段的特點，為小微企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品，這樣才能有針對性地為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。具體措施：積極發(fā)展動產(chǎn)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的矛盾；進一步針對現(xiàn)金流和納稅等信息探索開發(fā)無抵押信貸產(chǎn)品，支持信譽好、有市場、有效益的小微企業(yè)的信貸需求；積極探索發(fā)展小微企業(yè)循環(huán)授信，緩解企業(yè)貸款短借長用帶來期限錯配的矛盾；針對小微企業(yè)貸款需求急、頻、小的特點，進一步提升信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，完善小微企業(yè)貸款的激勵約束機制，落實盡職免責的規(guī)定，優(yōu)化貸款審批流程，提高貸款辦理效率。

（四）積極發(fā)揮保險支持保障作用

鼓勵保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品，針對小微企業(yè)的風險保障需求，大力發(fā)展企業(yè)財產(chǎn)保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險；大力發(fā)展出口信用保險，切實服務(wù)小微企業(yè)“走出去”戰(zhàn)略；鼓勵保險公司創(chuàng)新資金運用，支持保險公司通過投資企業(yè)股權(quán)、基金、債權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式服務(wù)小微企業(yè)；鼓勵保險公司通過購買小額貸款公司的小額信貸資產(chǎn)包等形式，為小額貸款公司增加可放貸的資金。

（五）積極建立專業(yè)化的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)平臺

據(jù)了解，目前大多數(shù)銀行為小微企業(yè)辦理的是一年期的流動資金貸款，貸款到期后按時還貸才能續(xù)貸，否則會對企業(yè)的信用造成影響。為了還清貸款，許多企業(yè)不得不借高利貸來“沖貸”。這種情況下，不僅增加了小微企業(yè)的融資成本，更使得小微企業(yè)因為借貸到期而面臨巨大的資金壓力。應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)中心為中小企業(yè)與金融機構(gòu)搭建應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)平臺，助推企業(yè)和銀行的良性互動，有序引流社會資本服務(wù)于實體經(jīng)濟，有效防止和化解中小企業(yè)資金鏈斷裂的風險。目前，無錫、重慶等地相繼建立了應(yīng)急轉(zhuǎn)貸服務(wù)平臺，很大程度上解決了小微企業(yè)的燃眉之急。

二、進一步拓寬小微企業(yè)的融資渠道，加大直接融資支持力度

小微企業(yè)融資問題是一個世界性的難題，解決小微企業(yè)融資難的問題，除了完善金融組織體系，加大商業(yè)銀行的信貸支持，還應(yīng)該進一步鼓勵小微企業(yè)進行直接融資。

（一）支持發(fā)展天使投資

天使投資最早起源于美國，主要是指富有的個人對具有專門技術(shù)或獨特概念的原創(chuàng)項目或小型初創(chuàng)企業(yè)的一次性前期投資，天使投資可以幫助這些企業(yè)迅速啟動。鼓勵天使投資等風險投資人進行創(chuàng)業(yè)投資活動，增加對初創(chuàng)期小微企業(yè)的投入，促進這些小微企業(yè)的快速啟動。

（二）強化對多層次資本市場的支持

對符合上市條件的小微企業(yè)，相關(guān)政府部門要幫助其在科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板、中小板等上市融資；積極支持已上市中小企業(yè)通過再融資、定向增發(fā)、并購重組等方式發(fā)展壯大；支持上市小微企業(yè)兼并收購上下游企業(yè)，優(yōu)化資源；積極地做好吉林省中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)培育工作，推動建立快速、靈活的融資機制；加快區(qū)域性股權(quán)交易市場發(fā)展，推動創(chuàng)新型、科技型小微企業(yè)利用區(qū)域性資本市場融資；積極鼓勵風險投資、私募股權(quán)基金等風險資本對處于初創(chuàng)期的小微企業(yè)進行投資，不斷創(chuàng)新小微企業(yè)直接融資模式。

（三）規(guī)范民間借貸市場

民間借貸是小微企業(yè)進行直接融資的一個重要渠道，許多小微企業(yè)由于經(jīng)營風險較大，固定資產(chǎn)少，很難或者無法從正規(guī)的金融機構(gòu)獲得貸款，所以轉(zhuǎn)向民間借貸市場獲取資金。但民間借貸一般利率比金融機構(gòu)的利率高出很多，因而增加了小微企業(yè)的融資成本，使小微企業(yè)負擔加重。另外，有一些民間借貸發(fā)展下去成為了非法吸收公眾存款或者集資詐騙。因此，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸市場的發(fā)展，逐步形成以市場需求為導(dǎo)向的利率形成機制，使其成為金融機構(gòu)的有益補充，對小微企業(yè)解決融資難問題會有很大幫助。此外，充分發(fā)揮境外貿(mào)易融資手續(xù)便利、成本相對較低的優(yōu)勢，通過擔保公司征信和區(qū)域行業(yè)集中度高的小微企業(yè)組成信用聯(lián)合體的方式，支持小微企業(yè)符合境外貿(mào)易融資條件，進一步拓寬信貸資金來源渠道。

三、建立小微企業(yè)的貸款成本管理長效機制，優(yōu)化信貸技術(shù)和流程，提升服務(wù)效率

（一）建立小微企業(yè)的貸款成本管理長效機制

一要降低運營管理成本。在風險可控的前提下，結(jié)合實際加強對互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運用，提升信息的采集與分析能力，優(yōu)化信貸流程和信用評價模型，研發(fā)全流程在線的信用貸款產(chǎn)品，提升對小微企業(yè)的信貸服務(wù)效率。加快建設(shè)線上網(wǎng)絡(luò)渠道，提高服務(wù)便利度。

二要降低風險覆蓋成本。在落實小微企業(yè)不良貸款容忍度監(jiān)管要求的同時，堅持商業(yè)可持續(xù)原則，把握好收益和風險的平衡，進一步提升小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量水平，降低貸款風險覆蓋成本。

三要降低貸款周轉(zhuǎn)成本。許多小微企業(yè)都會遇到在償還到期貸款時需要資金周轉(zhuǎn)的情況，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以采用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期償還本金等方式減輕企業(yè)負擔。同時，清理不必要的“過橋”環(huán)節(jié)，切實降低小微企業(yè)的貸款周轉(zhuǎn)成本。

四要做好日常監(jiān)測。強化分類督導(dǎo)，對完成考核指標良好、小微企業(yè)貸款基數(shù)大、占比高、戶均余額低的金融機構(gòu)，加強正面宣傳和正向激勵；對未能完成考核指標且差距較大的銀行業(yè)金融機構(gòu)，以系統(tǒng)內(nèi)通報、現(xiàn)場檢查、調(diào)整監(jiān)管評級等形式，對其加大監(jiān)督工作力度。同時，進一步擴大信貸政策支持再貸款擔保品范圍，積極支持金融機構(gòu)以地方政府債、符合條件的小微企業(yè)貸款和綠色貸款作為再貸款抵押品。使用再貸款和辦理再貼現(xiàn)的金融機構(gòu)要合理確定貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)價格，切實降低小微企業(yè)融資成本。

（二）優(yōu)化信貸技術(shù)和流程

銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能的深度融合，豐富獲客手段。充分運用手機銀行、網(wǎng)上銀行等新渠道，加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。提高對新設(shè)小微企業(yè)開戶的辦理效率和服務(wù)質(zhì)量，提升小微企業(yè)金融服務(wù)的便利度和滿意度。[1]

應(yīng)積極改進信貸流程和信用評價模型，科學設(shè)定授信審批條件，在做好風險管控的基礎(chǔ)上，進一步壓縮對小微企業(yè)信貸審批的時間。鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)自身風險管理制度和業(yè)務(wù)流程，探索建立貸款全流程限時制度，按業(yè)務(wù)類別對小微企業(yè)貸款辦理時限做出明確承諾，減少耗時環(huán)節(jié)。進一步加強金融機構(gòu)對續(xù)貸產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，簡化續(xù)貸辦理流程，支持政策經(jīng)營的小微企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。鼓勵金融機構(gòu)改進對小微企業(yè)貸款期限管理，研發(fā)適合小微企業(yè)的中長貸款產(chǎn)品。

四、提高小微企業(yè)自身的經(jīng)營管理水平

大多小微企業(yè)起點低、基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)前沒有市場調(diào)查和成本核算，自身缺乏戰(zhàn)略，在組織、管理上處于無序狀態(tài)，這就要求企業(yè)自身提高管理水平，按照市場經(jīng)濟的要求建立健全各種管理制度，提高企業(yè)自身的素質(zhì)和信譽度，盡快建立產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、管理科學的運行體制和機制。

（一）加強企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度

目前許多小微企業(yè)都是家族式企業(yè)，所以在很大程度上出現(xiàn)了財務(wù)管理制度不規(guī)范、法人治理不完善的情況。金融機構(gòu)應(yīng)幫助這些企業(yè)加強生產(chǎn)經(jīng)營管理，建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，使其適應(yīng)市場發(fā)展的需求。充分發(fā)揮吉林省一汽集團、北車集團等大型企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定的優(yōu)勢，進一步延長產(chǎn)業(yè)鏈條，積極支持相關(guān)上下游小微企業(yè)改進技術(shù)、增強競爭力，培育帶動一批優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)發(fā)展壯大。

（二）小微企業(yè)要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化升級

一方面，對一些高能耗、高污染、產(chǎn)能落后的小微企業(yè)，要堅決進行關(guān)閉。另一方面，要鼓勵小微企業(yè)運用新的材料、能源和技術(shù)，走科技創(chuàng)新之路。充分發(fā)揮我省的科研優(yōu)勢，支持科技含量高、創(chuàng)新能力強的一批小微企業(yè)發(fā)展，由科技管理部門牽頭把關(guān)向銀行推薦有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)，企業(yè)以知識產(chǎn)權(quán)向擔保公司抵押獲得銀行貸款。

五、創(chuàng)建良好的小微企業(yè)融資環(huán)境

（一）充分發(fā)揮政府資源，加強宣傳對接，強化小微企業(yè)融資服務(wù)

1.充分發(fā)揮政府資源

一是將政府各類優(yōu)惠政策、財政存款、補貼資金、獎勵資金與小微企業(yè)貸款投放情況掛鉤，特別是加大對發(fā)放小微企業(yè)無抵押貸款的銀行政策傾斜力度。二是設(shè)立財政出資的應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專項資金池，為省內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、生產(chǎn)經(jīng)營正常且獲得銀行機構(gòu)續(xù)貸承諾的小微企業(yè)提供過橋資金。另外，探索建立能夠反映地方政府扶持培育小微企業(yè)成長的考核指標。將小微企業(yè)融資考核指標列入地方政府年度工作目標，形成制度化考核機制。省政府監(jiān)查部門強化考核，以考核為導(dǎo)向，督促各級政府加強小微企業(yè)融資服務(wù)，在宣傳培訓(xùn)、資金投入和融資對接等方面加大工作力度，充分調(diào)動區(qū)域內(nèi)多種資源，全面強化小微企業(yè)融資服務(wù)。

2.加強宣傳對接，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感

“政策好、信息暢”是緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的有效途徑。相關(guān)部門應(yīng)通過組織開展銀企項目對接、搭建銀企信息服務(wù)平臺、發(fā)放宣傳手冊、開展新聞媒體宣傳等有針對性、全面客觀的宣傳活動，使廣大小微企業(yè)了解和掌握政策，消除信息不對稱。全省金融機構(gòu)要充分發(fā)揮“點多面廣”的優(yōu)勢，積極組織開展網(wǎng)點宣傳，互聯(lián)網(wǎng)、微信等現(xiàn)代媒體宣傳，加強對信貸政策和產(chǎn)品的解讀，提高小微企業(yè)金融服務(wù)的獲得感。對一些小微企業(yè)金融服務(wù)工作中好的做法、典型經(jīng)驗和一些可復(fù)制推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，要加強總結(jié)宣傳。

（二）加強擔保服務(wù)機構(gòu)建設(shè)

一是積極幫助吉林省內(nèi)大型擔保公司補充凈資產(chǎn)，提升擔保公司對小微企業(yè)的支持能力。二是鼓勵國有大型企業(yè)和履行社會責任好的民營企業(yè)依法成立擔保公司，增強省內(nèi)擔保業(yè)競爭。三是對擔保費率較低的擔保公司給予一定的獎勵，降低小微企業(yè)融資的擔保成本。四是加強擔保機構(gòu)的管理規(guī)范，整治抽逃資本金、超范圍經(jīng)營和擔保不履約行為。[2]

（三）大力推動社會信用體系建設(shè)，建立銀行間小微企業(yè)不誠信和違約信息平臺

對有不良信用記錄、惡意違約、弄虛作假的小微企業(yè)，應(yīng)在一定程度上提高其貸款利率。同時，對信用記錄良好的小微企業(yè)在辦理貸款時給予一定的優(yōu)惠條件，強化正向激勵和懲罰措施。建立信息征集與信用評價體系，完善信息查詢制度。開展對小微企業(yè)及其業(yè)主的信用征集與信用評級，整合工商、稅務(wù)、社保、能源、環(huán)保等信用數(shù)據(jù)，使金融機構(gòu)能夠更加有效地甄別風險，提升貸款服務(wù)的質(zhì)量和效率。

（四）用好各項扶持政策

各金融機構(gòu)在依法合規(guī)、風險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓和收益權(quán)轉(zhuǎn)讓等試點業(yè)務(wù)盤活小微企業(yè)信貸資源，進一步拓寬小微企業(yè)不良貸款處置渠道。各金融機構(gòu)應(yīng)在年度報告中主動披露小微企業(yè)金融服務(wù)情況，包括機構(gòu)網(wǎng)點建設(shè)、信貸投放、客戶數(shù)量、貸款平均水平等基本信息，作為踐行社會責任的重要內(nèi)容，接受社會公眾監(jiān)督。另外，積極開展小微企業(yè)金融服務(wù)知識普及宣傳活動，強化小微企業(yè)金融風險防范意識，提升金融工具運用能力。加快對小微企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，為小微企業(yè)提供財務(wù)、稅務(wù)、人力、法律等融資配套服務(wù)。