云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)與推廣對(duì)策研究

李飛 李年生 李銘家 王勇

引言

云南省地處印度板塊與歐亞板塊碰撞帶東緣，地殼運(yùn)動(dòng)劇烈，歐亞地震帶和我國南北地震帶在此交匯，是我國地震最多、震災(zāi)最重的省份之一。云南地震具有頻度高、強(qiáng)度大、分布廣、災(zāi)害重的特點(diǎn)。2000年以來，云南發(fā)生5級(jí)以上破壞性地震66次，其中2014年共發(fā)生5級(jí)以上地震6組8次，包含6級(jí)以上地震3次，其中魯?shù)?.5級(jí)地震造成617人死亡、112人失蹤，是中華人民共和國成立以來同級(jí)別地震中造成人員死亡最多的一次?！靶≌鸫鬄?zāi)、中震巨災(zāi)”成了云南地震災(zāi)害的基本特點(diǎn)。作為“一帶一路”倡議和“長江經(jīng)濟(jì)帶”國家發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)區(qū)域，云南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的地震安全保障任務(wù)十分艱巨。在此背景下，如何發(fā)揮政府和市場(chǎng)各自配置資源的優(yōu)勢(shì)，解決因地震災(zāi)害造成的損失補(bǔ)償問題，對(duì)于云南這樣一個(gè)地震災(zāi)害頻繁、受災(zāi)嚴(yán)重的省份而言，具有十分重要的意義。

云南政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)歷程

自2012 年2 月中國地震局安排開展《云南地震保險(xiǎn)制度構(gòu)建及實(shí)施研究》課題至今，云南政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案（以下簡(jiǎn)稱“云南方案”）從前期研究到第一個(gè)試點(diǎn)簽單落地再到試點(diǎn)推廣已歷時(shí)7年有余。其間云南方案的成功推行得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和肯定。

（一）云南方案的基本情況

在三年籌備的基礎(chǔ)上，2015年，云南省民政廳會(huì)同省財(cái)政、住建、地震、保監(jiān)等部門深入大理州實(shí)地調(diào)研，經(jīng)過9次反復(fù)論證、8次修改，確定了《云南省大理州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》。同年6月，試點(diǎn)方案獲省政府批準(zhǔn)實(shí)施；8月7日，全國首創(chuàng)的震級(jí)觸發(fā)型地震指數(shù)保險(xiǎn)——云南省大理白族自治州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)正式簽單落地（圖1）。至此，云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)終于破冰起航。

誠泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱誠泰保險(xiǎn)）作為主承保人、中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（中再產(chǎn)險(xiǎn)）作為首席再保人，為大理白族自治州所轄12縣（市）、82.43萬戶農(nóng)村房屋、356.92萬大理州居民提供每年5億元的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，試點(diǎn)期為三年。方案對(duì)試點(diǎn)地區(qū)發(fā)生5級(jí)（含）以上地震造成的農(nóng)村房屋的直接損失、恢復(fù)重建費(fèi)用以及居民死亡救助提供了保險(xiǎn)保障（圖2）。農(nóng)村房屋累計(jì)保險(xiǎn)賠償限額根據(jù)不同震級(jí)分檔從2800萬元到42000萬元不等，累計(jì)保險(xiǎn)賠償限額為42000萬元/年。居民死亡保險(xiǎn)賠償限額10萬元/人，累計(jì)保險(xiǎn)死亡賠償限額為8000萬元/年。同時(shí)，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門的支持下，誠泰保險(xiǎn)與中再產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中國大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司共同構(gòu)建了云南巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。根據(jù)云南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，從民生保障的角度出發(fā)，云南省將地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)明確為政策性保險(xiǎn)，由省、州、縣三級(jí)政府財(cái)政全額承擔(dān)試點(diǎn)保費(fèi)3215萬元/年，財(cái)政承擔(dān)比例為：省級(jí)財(cái)政60%、州縣兩級(jí)財(cái)政40%，由大理州民政局統(tǒng)一辦理投保和索賠事宜（表1）。

2017年10月13日，玉溪市人民政府與誠泰保險(xiǎn)簽訂協(xié)議，玉溪市政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。誠泰保險(xiǎn)作為主承保人、中再產(chǎn)險(xiǎn)作為首席再保人，為玉溪市所轄7縣2區(qū)、48.03萬戶農(nóng)村房屋、以及全部玉溪市居民提供每年2.86億元的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，試點(diǎn)期為一年。其中，農(nóng)房累計(jì)保險(xiǎn)賠償限額為人民幣24000萬元/年，居民累計(jì)保險(xiǎn)死亡賠償限額為人民幣4600萬元/年。玉溪市全年保費(fèi)（含稅、費(fèi)用）總金額為1873萬元。為體現(xiàn)民生關(guān)懷，逐步培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)代保險(xiǎn)金融服務(wù)意識(shí)，試點(diǎn)期間由省、市、縣三級(jí)政府財(cái)政全額承擔(dān)政策性地震保險(xiǎn)保費(fèi)。由玉溪市民政局統(tǒng)一辦理投保和索賠事宜（表1）。

圖1 大理州政策性民房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)簽約儀式

圖2 永平縣農(nóng)戶領(lǐng)昌寧5.1級(jí)地震的首批農(nóng)房地震巨災(zāi)理賠款

（二）試點(diǎn)方案的確定

隨著試點(diǎn)工作的推進(jìn)，誠泰保險(xiǎn)根據(jù)城鎮(zhèn)和農(nóng)村住房標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、繳費(fèi)能力等實(shí)際，先后設(shè)計(jì)了楚雄和大理兩套試點(diǎn)方案?！俺鄯桨浮背斜Ｈ菁s54.7萬戶農(nóng)房，農(nóng)房損失每戶保險(xiǎn)金額為2 萬元，農(nóng)村居民每人身故保險(xiǎn)金額為10萬元，年累計(jì)賠償限額：農(nóng)房損失部分為3億元，人身身故部分為3億元，超過年累計(jì)賠償限額的部分由財(cái)政巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金承擔(dān)或采用賠款比例回調(diào)方式。戶均保費(fèi)為90元，保費(fèi)約4923.66萬元/年。分別由省、州、縣財(cái)政各承擔(dān)相應(yīng)比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)戶自付一定比例保費(fèi)?！按罄矸桨浮背斜Ｈ菁s82.4萬戶農(nóng)房，采用震級(jí)觸發(fā)型地震指數(shù)保險(xiǎn)，依據(jù)震級(jí)分檔，全州農(nóng)房保險(xiǎn)賠償限額為2800萬—42000萬元，居民每人身故保險(xiǎn)金額為10萬元；年累計(jì)賠償限額：農(nóng)房損失部分為4.2億元，人身身故部分為0.8億元。戶均保費(fèi)為39元，由省、州、縣三級(jí)財(cái)政承擔(dān)全額保費(fèi)。

表1 試點(diǎn)方案一覽表

“楚雄方案”及“大理方案”代表著傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式與創(chuàng)新模式的對(duì)比選擇，兩種方案差別主要在：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品不同?！俺鄯桨浮笔褂玫氖潜ｋU(xiǎn)公司傳統(tǒng)家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品增加地震巨災(zāi)責(zé)任，而“大理方案”采用了全國首創(chuàng)的地震巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是承保理賠效果不同?！俺鄯桨浮庇杀ｋU(xiǎn)公司直接面對(duì)農(nóng)戶開展承保收費(fèi)和查勘理賠工作，工作量極大，工作效果有限，特別是理賠時(shí)效難于保障，無法有效體現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障效果；“大理方案”采用與政府已有救災(zāi)體系結(jié)合，統(tǒng)保統(tǒng)賠，最短時(shí)間內(nèi)體現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)制效用。三是保險(xiǎn)價(jià)格不同?！俺鄯桨浮迸c“大理方案”采用的服務(wù)方式不同帶來了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)成本的較大差異，“大理方案”的低業(yè)務(wù)成本直接降低了保險(xiǎn)價(jià)格，有效減輕了投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)壓力。四是賠付標(biāo)準(zhǔn)權(quán)威性不同。“楚雄方案”設(shè)計(jì)由保險(xiǎn)公司參照國家地震房屋損壞標(biāo)準(zhǔn)分類進(jìn)行定損理賠，存在實(shí)際操作中標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一的問題，而“大理方案”采用震級(jí)觸發(fā)型指數(shù)賠償方式，賠付標(biāo)準(zhǔn)權(quán)威清晰，保險(xiǎn)公司與投保人之間不會(huì)產(chǎn)生賠付爭(zhēng)議。五是巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政兜底與否不同。“楚雄方案”設(shè)計(jì)了財(cái)政建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和保險(xiǎn)賠償比例回調(diào)機(jī)制，對(duì)政府財(cái)政提出了超過保險(xiǎn)賠償限額部分進(jìn)行兜底的安排；而“大理方案”統(tǒng)保統(tǒng)賠則賠償限額外不再有需要承擔(dān)的保險(xiǎn)賠付責(zé)任。六是采用保險(xiǎn)保障目標(biāo)不同。“楚雄方案”主要是利用保險(xiǎn)公司服務(wù)體系和資源開展巨災(zāi)保險(xiǎn)，而“大理方案”則是將保險(xiǎn)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)與政府救災(zāi)體系的資源投入相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源最大化利用，促進(jìn)社會(huì)治理現(xiàn)代化?；谝陨系牟煌俺鄯桨浮蔽茨軐?shí)質(zhì)推進(jìn)，最終選擇了“大理方案”進(jìn)行試點(diǎn)。

“云南方案”的成效和經(jīng)驗(yàn)

“云南方案”是目前國內(nèi)唯一一個(gè)通過地震巨災(zāi)保險(xiǎn)承保理賠全流程服務(wù)檢驗(yàn)的試點(diǎn)方案，也是國內(nèi)唯一圓滿完成地震巨災(zāi)保險(xiǎn)多次賠付的試點(diǎn)方案?！霸颇戏桨浮钡穆涞赜行p輕了政府財(cái)政突發(fā)性集中支付壓力，在緩解地震災(zāi)害損失影響、加快災(zāi)后重建，防止因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展等方面起到了積極的作用,得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可。

（一）聚焦農(nóng)房農(nóng)民基本保障，助力脫貧攻堅(jiān)

我國農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)房屋抗震能力低,特別是云南約50%以上的農(nóng)房為土木結(jié)構(gòu)，基本不設(shè)防，往往造成小震大災(zāi)。受制于經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的因素，農(nóng)村、農(nóng)民是最無力應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失和難以避免因?yàn)?zāi)致貧的地區(qū)和群體?！霸颇戏桨浮本o密結(jié)合云南實(shí)際，從風(fēng)險(xiǎn)最高，損失最大的地震災(zāi)害著手，將地震災(zāi)害受損最嚴(yán)重、與群眾切身利益休戚相關(guān)的農(nóng)房和生命作為重點(diǎn)保障對(duì)象，先行先試，充分利用保險(xiǎn)機(jī)制參與和支持“災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)害補(bǔ)償、災(zāi)后重建”工作，發(fā)揮保險(xiǎn)綜合扶貧作用，探索和形成了符合云南農(nóng)村地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際需求的云南模式。

（二）研發(fā)專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有力支持災(zāi)后重建

“云南方案”創(chuàng)新應(yīng)用的巨災(zāi)保險(xiǎn)指數(shù)產(chǎn)品，在充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿放大效應(yīng)的基礎(chǔ)上，將產(chǎn)品的專業(yè)性與操作的可行性高度結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司自有服務(wù)體系與政府災(zāi)害救助體系有效銜接。利用龐大有效的政府體系精準(zhǔn)到戶，實(shí)現(xiàn)地震災(zāi)害發(fā)生—啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案—現(xiàn)場(chǎng)即時(shí)查勘—災(zāi)評(píng)確定損失—保險(xiǎn)公司理賠—賠款及時(shí)到位—保險(xiǎn)賠款公示—理賠工作回訪等理賠工作的高效運(yùn)行，最快在震后32小時(shí)內(nèi)將2800萬元巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款支付到賬，有力地支持了救災(zāi)和重建工作的開展。

（三）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)公共資源增效

在云南地震保險(xiǎn)試點(diǎn)探索的六年多時(shí)間里，歷經(jīng)了理論研究探索、專業(yè)平臺(tái)建設(shè)、試點(diǎn)地區(qū)變更、保險(xiǎn)方案創(chuàng)新、保險(xiǎn)理賠檢驗(yàn)等過程，逐步構(gòu)建了以政府災(zāi)害救助為體系基礎(chǔ)、政策性保險(xiǎn)為基本保障、商業(yè)保險(xiǎn)為有益補(bǔ)充的三位一體巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系?！霸颇戏桨浮敝τ诔浞终犀F(xiàn)有社會(huì)抗震救災(zāi)體系資源，按照政府抗震救災(zāi)相關(guān)規(guī)定和實(shí)際操作情況規(guī)劃設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，既充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)優(yōu)勢(shì)，又有效避免社會(huì)救災(zāi)體系建設(shè)重復(fù)投入的資源浪費(fèi)和社會(huì)管理信息不對(duì)稱的矛盾沖突。在最大程度地減少和降低地震保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營費(fèi)用成本（目前“云南方案”的經(jīng)營費(fèi)用成本為4.02%）的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金杠桿放大效應(yīng)最高達(dá)到15.6倍。通過試點(diǎn)工作的不斷推進(jìn)和保險(xiǎn)理賠的示范效應(yīng)，逐步培養(yǎng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村現(xiàn)代保險(xiǎn)金融意識(shí)，引導(dǎo)百姓自愿購買商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，提高地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障程度，服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

（四）穩(wěn)步推進(jìn)制度建設(shè)，專業(yè)平臺(tái)初見成效

2016年4月，《云南省地震災(zāi)害保險(xiǎn)條例》列入了云南省人民政府2016年立法工作計(jì)劃，標(biāo)志著云南地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)入了新的階段?！霸颇戏桨浮痹圏c(diǎn)探索的過程中，已形成一套模型（《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型》）、兩地試點(diǎn)（大理、玉溪）、四項(xiàng)平臺(tái)（地震風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室、地震保險(xiǎn)工程抗震實(shí)驗(yàn)室、隔震減震新材料實(shí)驗(yàn)室、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心）和五次賠付（2015昌寧、2016云龍、2017漾濞、2018通海、2018墨江）等專業(yè)化、體系化的科研及實(shí)踐特色（表2、圖3）。2017年6月正式印刷出版的《城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型（云南）》和2017年9月掛牌運(yùn)行的“地震風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”得到了社會(huì)各界專家的大力支持和認(rèn)可，同時(shí)，致力于為區(qū)域綜合防災(zāi)減災(zāi)工作提供技術(shù)支撐的地震風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)還入選了2017年中國保險(xiǎn)十大事件。

完善我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建議

（一）明確巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)定位，有效利用保險(xiǎn)機(jī)制融入和服務(wù)國家綜合防災(zāi)救災(zāi)體系

圖3 震后地震保險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)

現(xiàn)階段，雖然保險(xiǎn)行業(yè)有較為完善的傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)體系，但該服務(wù)體系在應(yīng)對(duì)以巨災(zāi)為主要風(fēng)險(xiǎn)的特殊業(yè)務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)服務(wù)體系難以快速、有效地開展承保理賠服務(wù)，特別是出險(xiǎn)后無法就地組織或外地調(diào)入工作人員，不能滿足大面積地震損失快速查勘定損需求，只能利用國家現(xiàn)有救災(zāi)體系來開展相關(guān)工作，并與救災(zāi)體系的工作保持一致。因此，有效利用保險(xiǎn)機(jī)制融入和服務(wù)國家綜合防災(zāi)救災(zāi)體系，實(shí)現(xiàn)政府資源和保險(xiǎn)資源的整合與協(xié)調(diào)配合，通過保險(xiǎn)機(jī)制參與“災(zāi)前預(yù)防、資金籌集、災(zāi)害補(bǔ)償、恢復(fù)重建”工作，發(fā)揮政策疊加效應(yīng)，促進(jìn)以政府財(cái)政為主的地震損失補(bǔ)償模式向政府 + 市場(chǎng)的補(bǔ)償模式轉(zhuǎn)變，可以有效完善綜合防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)，提高保險(xiǎn)機(jī)制與國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系的融合度，提升社會(huì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理效率，降低社會(huì)災(zāi)害管理成本。

利用測(cè)井資料的全部頻率成分對(duì)地震時(shí)間剖面進(jìn)行分析，補(bǔ)充了地震數(shù)據(jù)中缺失的低頻成分，使得反演結(jié)果的分辨率可以突破地震分辨率的限制。該技術(shù)能夠把地震資料與測(cè)井資料有機(jī)地結(jié)合起來，充分發(fā)揮地震橫向分辨率高、測(cè)井在縱向上分辨率高的優(yōu)勢(shì)，將一般意義上的地震資料轉(zhuǎn)換成與地層巖性信息密切相關(guān)的巖性地質(zhì)剖面，便于進(jìn)行儲(chǔ)層預(yù)測(cè)。

（二）統(tǒng)一協(xié)調(diào)多災(zāi)種巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制作用

指數(shù)保險(xiǎn)中的“指數(shù)”一般是表征某種災(zāi)害強(qiáng)度的指標(biāo)，可以是地震的震級(jí)，也可以是臺(tái)風(fēng)風(fēng)速、降雨量等。巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)作為杠桿率高、風(fēng)險(xiǎn)低的保險(xiǎn)模式，以財(cái)政政策工具的形式納入財(cái)政應(yīng)急應(yīng)災(zāi)預(yù)算體系，在不增加現(xiàn)行預(yù)算額度的條件下，能夠有效平滑當(dāng)期財(cái)政預(yù)算的巨額波動(dòng)，放大財(cái)政資金杠桿效應(yīng)，解決政府財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算“無災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”的問題，實(shí)現(xiàn)各級(jí)政府在大災(zāi)之年保持其原計(jì)劃的公共財(cái)政收支平衡。同時(shí)，針對(duì)全國各地不同的風(fēng)險(xiǎn)情況，可采用全國統(tǒng)一的多災(zāi)種巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，在有效滿足全國各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)保障需求的同時(shí)，發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制作用。

表2 五次理賠具體情況表

（三）加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)立法

巨災(zāi)保險(xiǎn)具有“高損失、高賠付、政策性強(qiáng)”的特點(diǎn)，對(duì)相關(guān)法律法規(guī)具有很強(qiáng)的依賴性。發(fā)達(dá)國家對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的設(shè)立和發(fā)展都做了明確的法律規(guī)定。我國目前地震保險(xiǎn)制度相關(guān)法律法規(guī)還不完善，地震保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)工作缺乏有效的法律支持。因此需要通過國家立法或地方立法，為地震保險(xiǎn)規(guī)范化、制度化、持續(xù)性發(fā)展創(chuàng)造所需的法律環(huán)境。

（四）完善巨災(zāi)保險(xiǎn)配套政策

巨災(zāi)保險(xiǎn)長期發(fā)展需要保障性政策作為制度基礎(chǔ)。由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，必須建立完整的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系——財(cái)政支持、巨災(zāi)保險(xiǎn)和社會(huì)救助三方面缺一不可。試點(diǎn)工作顯示，由于云南經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展滯后，農(nóng)村居民人均純收入較低，以2013年為例，人均為6141元，僅相當(dāng)于全國平均數(shù)的69.03%。受制于自身經(jīng)濟(jì)能力嚴(yán)重不足和現(xiàn)代金融保險(xiǎn)意識(shí)匱乏，農(nóng)村居民往往難以主動(dòng)投保風(fēng)險(xiǎn)概率不確定性明顯的巨災(zāi)保險(xiǎn)。同時(shí)，作為受災(zāi)害影響最嚴(yán)重的云南農(nóng)村地區(qū)，山高路遠(yuǎn)，人口分散，手段缺乏，傳統(tǒng)的收費(fèi)服務(wù)投入將大大地超過保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)成本，極大地降低財(cái)政資金效率和效果。這一客觀事實(shí)在全國農(nóng)村地區(qū)都同樣存在。結(jié)合中國社會(huì)性質(zhì)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，需要建立面向全部農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一提供基本巨災(zāi)保險(xiǎn)保障的財(cái)政政策，從制度層面構(gòu)筑起堅(jiān)實(shí)的民生保障網(wǎng)，防范因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧。

1.中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼政策

作為惠及廣大人民群眾的民生工程，巨災(zāi)保險(xiǎn)需要國家政策引導(dǎo)和中央財(cái)政資金扶持。目前試點(diǎn)工作已順利啟動(dòng)，建議中央財(cái)政跟進(jìn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，支持?jǐn)U大試點(diǎn)范圍和實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的穩(wěn)健運(yùn)行。

2.地震巨災(zāi)準(zhǔn)備金計(jì)提政策

3.稅收減免優(yōu)惠政策

在國家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律法規(guī)等頂層設(shè)計(jì)未出臺(tái)之前，為推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展，建議支持先行先試，出臺(tái)對(duì)試點(diǎn)地區(qū)政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免營業(yè)稅和所得稅等優(yōu)惠政策。

同時(shí)，督促各地區(qū)政府在組織推動(dòng)、財(cái)政補(bǔ)貼、防災(zāi)減災(zāi)等方面提前做好配套政策支持，讓政策性巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠惠及更大范圍的人民群眾，服務(wù)更大范圍的扶貧攻堅(jiān)工作。

（五） 支持專業(yè)平臺(tái)及創(chuàng)新試點(diǎn)建設(shè)

1.建設(shè)專業(yè)平臺(tái)

建議出臺(tái)財(cái)政等相關(guān)政策，支持以“地震風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”為代表的專業(yè)平臺(tái)和新型智庫建設(shè)。鼓勵(lì)政府部門與行業(yè)學(xué)會(huì)、高等院校、保險(xiǎn)企業(yè)等單位跨界合作，培養(yǎng)專業(yè)應(yīng)用型人才，建設(shè)和完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用體系，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)彩票和巨災(zāi)融資等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的金融創(chuàng)新。

2.完善政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)

對(duì)類似地震的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，不能簡(jiǎn)單以資金效益來評(píng)價(jià)，而應(yīng)更多從保險(xiǎn)實(shí)施取得的社會(huì)效益出發(fā)，給予政策性民房地震保險(xiǎn)更多支持。建議以現(xiàn)行“云南方案”為基礎(chǔ)，探索建立以政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)為主，以商業(yè)性家財(cái)險(xiǎn)為補(bǔ)充的巨災(zāi)保險(xiǎn)品種。用脫貧攻堅(jiān)“社會(huì)保障兜底一批”的思維來推進(jìn)政策性民房地震保險(xiǎn)向縱深發(fā)展，以惠及更廣大的受災(zāi)群體。

結(jié)語

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理作為世界性難題，國內(nèi)外理論界、實(shí)務(wù)界都在進(jìn)行不同程度和方式的研究和嘗試。建議在全國范圍內(nèi)分步漸進(jìn)式地推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)由政策性到商業(yè)性、單災(zāi)因到多災(zāi)因、基本保障到全面保障的發(fā)展，形成多樣化的產(chǎn)品體系和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，全面覆蓋多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，服務(wù)全社會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的差異化需求。同時(shí)針對(duì)試點(diǎn)地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)，給予巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策支持，使其在巨災(zāi)債券、巨災(zāi)彩票、巨災(zāi)融資等金融領(lǐng)域先行先試、不斷完善、創(chuàng)新發(fā)展。