河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策研究

李瑤 陳瑩 楊莎

【摘要】為貫徹落實黨中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、建設(shè)普惠金融體系和健全適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展普惠金融及推進(jìn)“三農(nóng)”建設(shè)的過程中都發(fā)揮了巨大的作用。本文選取河北省為例，探究河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，并以任丘村鎮(zhèn)銀行作為典型案例進(jìn)行分析，探究目前河北省村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)的程度，整合出目前河北省村鎮(zhèn)銀行存在發(fā)展定位不明，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，人員專業(yè)化程度不高等問題并提出相關(guān)政策建議以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略? 村鎮(zhèn)銀行? 農(nóng)村金融體系

一、引言

為貫徹落實黨中央關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、建設(shè)普惠金融體系和健全適應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系、服務(wù)精準(zhǔn)脫貧攻堅戰(zhàn)，農(nóng)村新型金融體系的建立提上議程。而村鎮(zhèn)銀行作為其中不可或缺的一個環(huán)節(jié)，在發(fā)展普惠金融及推進(jìn)"三農(nóng)"建設(shè)的過程中都發(fā)揮了巨大的作用。無論是城市還是鄉(xiāng)村，金融系統(tǒng)的鋪設(shè)都是同等重要的，只有普惠金融遍地開花，城鎮(zhèn)化才可以擁有持續(xù)強勁動力。本文選取河北省為例，旨在研究河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，探究目前河北省村鎮(zhèn)銀行推進(jìn)的程度，整合目前存在的問題并提出相關(guān)政策建議以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行的含義和特征

村鎮(zhèn)銀行是由中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)及企業(yè)法人等出資設(shè)立的金融機構(gòu)，目的是為了促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)"村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定"，村鎮(zhèn)銀行具有以下特點：

（1）地區(qū)和準(zhǔn)入。農(nóng)村銀行的一個重要特點是這些機構(gòu)設(shè)在縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不能少于100萬元，在縣設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能少于300萬元;在地級市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊資本不能少于5000萬元，對注冊資本的要求主要是為了保證銀行的風(fēng)險抵御能力。

（2）市場定位。農(nóng)村銀行的市場定位主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一、自然人方面：為農(nóng)民提供小額貸款服務(wù)。二、企業(yè)方面：為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供信貸支持及財務(wù)咨詢服務(wù)。相關(guān)政策規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行吸收的存款資金不得發(fā)放異地貸款，在繳清存款準(zhǔn)備金后應(yīng)該將全部資金用于促進(jìn)支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，有余力時，才可以投資其他業(yè)務(wù)。

（3）管理架構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的企業(yè)法人，是按照現(xiàn)代企業(yè)的組織及管理制度設(shè)置管理架構(gòu)的，考慮到我國農(nóng)村金融市場尚處于起步階段，因此我國村鎮(zhèn)銀行的管理架構(gòu)基本均為扁平化結(jié)構(gòu)，較為簡單，中間環(huán)節(jié)少，上下級機構(gòu)之間溝通較為明朗迅速，這樣的結(jié)構(gòu)可以節(jié)省人力物力，同時也能滿足農(nóng)村金融市場的要求。

（4）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)制度創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面的創(chuàng)新是"發(fā)起人制度"。這個制度是指在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時。要有一家經(jīng)營效益好、符合監(jiān)管規(guī)定的商業(yè)銀行來牽頭發(fā)起建立村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)，金融機構(gòu)的持股比例不得低于20%，非金融機構(gòu)持股比例不得抵御10%，后銀監(jiān)會為了促進(jìn)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，將主發(fā)起行的持股比例降為15%，使村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)多元化發(fā)展有了更大的空間。

三、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

河北省村鎮(zhèn)銀行從無到有，如今已成為服務(wù)"三農(nóng)"和小微企業(yè)的新生力量。河北省首家村鎮(zhèn)銀行是2008年成立的張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行。截至2017年12月，河北省已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行69家，覆蓋10個設(shè)區(qū)市、69個縣（區(qū)），其中包含20個省級及以上貧困縣，緩解了縣域尤其是貧困地區(qū)金融服務(wù)不足的問題;村鎮(zhèn)銀行共設(shè)立分支機構(gòu)118家。

近年來，河北省村鎮(zhèn)銀行秉持"小額、分散"原則，擴大服務(wù)范圍，駐足腳下，延伸服務(wù)半徑，努力為村民提供多層次的金融服務(wù)，同時與扶貧部門積極合作，精準(zhǔn)定點擴大扶貧供給，建檔立卡，研發(fā)精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品，為攻堅精準(zhǔn)扶貧添柴加火。

四、河北省典型村鎮(zhèn)銀行案例分析

任丘村鎮(zhèn)銀行在2012年成立。剛建行的時候只有十幾名員工，但經(jīng)過六年多的不懈努力和發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)有一百多名在職員工。營業(yè)網(wǎng)點從小到大，從弱到強，從沒有人知道到漸漸被大家接受，從各個方面來講都是不小的進(jìn)步。現(xiàn)在營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)有8家，以后會越來越多。

任丘村鎮(zhèn)銀行有了管理層的正確領(lǐng)導(dǎo)和地方政府的大力支持，各項存貸業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。任丘村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對象是"三農(nóng)"和小微企業(yè)，要加強管理層的管理，努力規(guī)避各種金融風(fēng)險，保障各項業(yè)務(wù)的正常開展和穩(wěn)健經(jīng)營。任丘村鎮(zhèn)銀行與任丘當(dāng)?shù)氐膬?yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)互惠互利，優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)有石化產(chǎn)業(yè)和摩托車制造業(yè)等。它積極服務(wù)于任丘市的私營企業(yè)主、農(nóng)民、小微企業(yè)以及個體工商戶。任丘村鎮(zhèn)銀行通過自己的努力，有了許多創(chuàng)新貸款品種。例如個人消費和小微企業(yè)的"一抵通"貸款、個體工商戶聯(lián)抵聯(lián)保貸款、小微企業(yè)"一寶通"貸款等，這在很大程度上解決了農(nóng)民和小微企業(yè)的融資難問題。

任丘村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)建了"任丘電商平臺"，這個平臺是一個日常支付結(jié)算平臺，主要用于商戶和消費者之間的日常支付結(jié)算工作。搭建這樣一個平臺，有利于任丘地區(qū)商戶與消費者之間交流活動的加強，從而進(jìn)一步提高了任丘村鎮(zhèn)銀行對客戶的服務(wù)水平，方便了他們的日常生活。此外，任丘村鎮(zhèn)銀行積極地進(jìn)行創(chuàng)新與籌劃，定期與有關(guān)部門進(jìn)行有效溝通，努力拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。比如任丘村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過長時間的努力和籌劃，提高了自己開展業(yè)務(wù)的能力，被獲準(zhǔn)允許它辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，這樣有效地彌補了結(jié)算手段不足的缺點。這就進(jìn)一步提高對客戶的服務(wù)水平和開展業(yè)務(wù)的能力。

五、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）市場定位不準(zhǔn)

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立最初目標(biāo)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)與金融支持，其服務(wù)對象應(yīng)重點應(yīng)關(guān)注東北、西部以及其他省區(qū)較為貧困的縣及縣以下的地區(qū)。但從河北村鎮(zhèn)銀行的運營情況來看，大部分村鎮(zhèn)銀行集中于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣域，這使得村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離，導(dǎo)致本該提供給"三農(nóng)"的資金外流。同時，由于利益驅(qū)使，一些村鎮(zhèn)銀行會更關(guān)注能帶來盈利的優(yōu)質(zhì)項目，而并未滿足農(nóng)民和農(nóng)戶的實際資金需求。這些行為背離了村鎮(zhèn)銀行最初的辦行理念。

（二）股權(quán)治理結(jié)構(gòu)不合理

國家規(guī)定村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的最大股東必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，且有最低持股規(guī)定的限制，這些舉措為了避免村鎮(zhèn)銀行發(fā)生因操作經(jīng)驗不足帶來的風(fēng)險，同時，也鼓勵民間資本合理注入村鎮(zhèn)銀行。然而，在實踐中，發(fā)起人制度會造成發(fā)起行一家獨大的局面，這一定程度上擠壓了民間資本的持股份額，最終會影響村鎮(zhèn)銀行服務(wù)"三農(nóng)"發(fā)展的深度與廣度。傳統(tǒng)銀行類金融機構(gòu)貸款呈現(xiàn)周期長、審批嚴(yán)格等特點，無法適應(yīng)并滿足農(nóng)村地區(qū)分散、靈活、急切的資金需求，降低了村鎮(zhèn)銀行提供金融服務(wù)的效率。

（三）資金來源渠道少，吸儲能力弱

與城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境不佳。一方面，受到農(nóng)村自然條件和開放程度的限制，居民收入水平不高，儲蓄較少。另一方面，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行了解較少，認(rèn)可度較低，他們當(dāng)中的大部分人更愿意把錢存在國有商業(yè)銀行，這就使得村鎮(zhèn)銀行的資金來源受限。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)品種單一

現(xiàn)階段，村鎮(zhèn)銀行大多只開展存貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種比較單一，因此，很難滿足客戶對于融資業(yè)務(wù)的多元化需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)戶的金融需求呈現(xiàn)多樣化的態(tài)勢。例如：票據(jù)貼現(xiàn)和托收、投資咨詢、理財、保險、抵押擔(dān)保等業(yè)務(wù)需求。因此，村鎮(zhèn)銀行必須不斷對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，推動產(chǎn)品健康有序發(fā)展。

（五）風(fēng)險管控體系不健全

一方面，村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)對象主要是農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)民收入普遍較低，且缺乏有價值的抵押品，加上農(nóng)民對相關(guān)金融知識了解匱乏，信用意識不強，這在一定程度上加大了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險評估和風(fēng)險預(yù)警方面技術(shù)薄弱，大多依靠經(jīng)驗來判斷農(nóng)戶的信用情況，這增加了信貸人員的操作風(fēng)險，合規(guī)性遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。同時，村鎮(zhèn)銀行征信管理體系不夠完善，目前只有一部分村鎮(zhèn)銀行納入央行征信系統(tǒng)，并且大部分農(nóng)戶在征信上的反映為"白戶"，也會影響村鎮(zhèn)銀行對于風(fēng)險的判斷。

（六）專業(yè)人才匱乏，員工素質(zhì)不盡理想

首先，由于村鎮(zhèn)銀行位于社會基層，高素質(zhì)人才尤其是經(jīng)濟(jì)、金融、財會等專業(yè)的大學(xué)生更希望在城市工作而很少會選擇農(nóng)村，而當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行招聘的員工大多來自本地，他們欠缺專業(yè)知識儲備。其次，村鎮(zhèn)銀行員工培養(yǎng)機制不夠完善，不僅知識儲備不夠，還缺乏專業(yè)化培訓(xùn)。這些對銀行經(jīng)營管理水平和創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)造成一定的影響，在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力以及盈利能力。

（七）政府扶持力度不夠，政策落實不到位

自村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立到發(fā)展以來，相關(guān)部門出臺了一系列扶持政策，例如：稅收優(yōu)惠政策、補貼政策、利率政策等，但是在政策執(zhí)行的過程，這些政策往往難以落實。同時，這些政策也并未全覆蓋，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該享受的優(yōu)惠政策因種種實際原因沒有得到執(zhí)行。若政策不落實，執(zhí)行不到位，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

六、河北省村鎮(zhèn)銀行健康持續(xù)發(fā)展的建議

（一）明確市場定位，致力服務(wù)"三農(nóng)"

在地域分布上，河北省不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不盡相同，村鎮(zhèn)銀行分布是否合理與地理空間布局有很大關(guān)系。因此，在村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初，應(yīng)向村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供充分的空間布局指導(dǎo)，使得其在地理及位置分布上形成合理的結(jié)構(gòu)。在經(jīng)營理念方面，河北村鎮(zhèn)銀行必須堅定不移的明確自身定位，以服務(wù)"三農(nóng)"為出發(fā)點，扶持村鎮(zhèn)中小企業(yè)更快更好發(fā)展。在發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，主要體現(xiàn)在集約化管理、批量化投資、專業(yè)化服務(wù)上面，同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)豐富貸款品種，創(chuàng)新?lián)７绞?，更方便快捷的為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

（二）完善內(nèi)部控制制度建設(shè)

由于村鎮(zhèn)銀行成立的時間短，各種規(guī)章制度并不完善，他們之中的非銀行股東大多不具備金融專業(yè)知識，專業(yè)性人才匱乏使得不易規(guī)范化管理。因此，有必要加強建設(shè)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制制度。有如下幾點建議：第一、加強財務(wù)管理，實施審慎的會計制度。盡快出臺村鎮(zhèn)銀行基本業(yè)務(wù)會計準(zhǔn)則，進(jìn)一步規(guī)范信息披露。二是明確崗位責(zé)任制。建立崗位輪換制度，定期輪崗分散權(quán)利，各部門要明確自身工作任務(wù)和職責(zé)，并承擔(dān)各自責(zé)任。三是完善人才選拔培養(yǎng)機制、建立有效的激勵約束機制、績效考核機制、工資管理機制和勞動保障機制等。

（三）創(chuàng)新融資渠道，擴寬資金來源

村鎮(zhèn)銀行主要依靠吸收存款、發(fā)放貸款來獲取利差收益。因此，創(chuàng)新融資渠道，吸引農(nóng)戶更多的投資儲蓄是盈利的前提。一方面，村鎮(zhèn)銀行可通過創(chuàng)新金融理財產(chǎn)品，以黃金、外匯等貨幣做為交易媒介，并實現(xiàn)存款利率浮動化，調(diào)高存款利率，以吸引更多的客戶進(jìn)行儲蓄投資。另一方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)合作，通過合作獲取一定的資金支持，這樣一定程度上可以緩解資金短缺問題。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化金融服務(wù)

河北省村鎮(zhèn)銀行要想持續(xù)發(fā)展，必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多樣化的金融服務(wù)。第一，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，開發(fā)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)的金融產(chǎn)品，加強與政府部門的聯(lián)系與溝通，依據(jù)當(dāng)?shù)卣咴O(shè)計助農(nóng)惠農(nóng)型金融產(chǎn)品。第二，根據(jù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)自身不同的特點，設(shè)計差異化產(chǎn)品去滿足他們的多元化需求。第三，隨著金融工程技術(shù)以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行可以運用大數(shù)據(jù)，云計算等技術(shù)為農(nóng)戶及中小企業(yè)提供個性化金融服務(wù)。

（五）健全村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險防控制度

村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶主要是農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，這類人群經(jīng)濟(jì)實力有限，通常缺乏有價值的貸款抵押品。因此，村鎮(zhèn)銀行在給客戶提供貸款時應(yīng)審慎考慮和評價客戶的信用風(fēng)險。首先，貸款類型和構(gòu)成進(jìn)行詳細(xì)的區(qū)分，制定相應(yīng)的組織標(biāo)準(zhǔn)和實施細(xì)則，這樣在開展貸款業(yè)務(wù)時就能夠做到有規(guī)可依。其次，可以建立信用評分卡制度并完善信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行可與專業(yè)化的社會評級機構(gòu)合作，系統(tǒng)并完整的收集客戶信息，并整理形成數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)可覆蓋客戶的現(xiàn)金收入、房屋等固定資產(chǎn)、家禽家畜的數(shù)量、親屬關(guān)系等各方面的信息，通過計算機技術(shù)對農(nóng)戶的相關(guān)情況進(jìn)行綜合考量，計算綜合信用分?jǐn)?shù)，從而預(yù)測客戶違約的可能性。以此建立健全的風(fēng)險防控制度。

（六）培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才，實現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置

村鎮(zhèn)銀行要想實現(xiàn)快速發(fā)展必須進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，而金融創(chuàng)新對于金融產(chǎn)品設(shè)計者的專業(yè)知識要求很高，它涉及經(jīng)濟(jì)和金融理論，數(shù)學(xué)模型，計算機科學(xué)等理論指導(dǎo)。因此，村鎮(zhèn)銀行要加強人才隊伍建設(shè)，樹立人才意識，打造一支具備信貸業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)人才隊伍。同時，在人才管理方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以高新聘請金融優(yōu)秀人才，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計、資金清算、風(fēng)險控制等重要項目管理，幫助理順銀行經(jīng)營思路，實現(xiàn)良好運營與發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)重視人才培養(yǎng)，利用培訓(xùn)考核體系，外聘金融教師現(xiàn)場授課，提高銀行內(nèi)部人員的專業(yè)技能和水平，實現(xiàn)人力資源優(yōu)化配置。

（七）加強并落實對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策支持

一方面，應(yīng)加大政府資金支持力度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入具有不確定性，環(huán)境以及天氣的變化對農(nóng)業(yè)發(fā)展影響較大，加上我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的市場化程度都較低，投入的資金不能很快獲得收益。因此，政府的資金支持對于村鎮(zhèn)銀行來說非常重要，在村鎮(zhèn)銀行資金充裕的前提下，可以給農(nóng)戶們提供更多的資金支持。同時，政府部門應(yīng)建立合理的農(nóng)業(yè)補償機制，在資金支持和稅收優(yōu)惠、融資優(yōu)惠方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊待遇，營造和保持良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。另一方面，扶持政策下發(fā)之后，要嚴(yán)格執(zhí)行。政府部門應(yīng)該加強監(jiān)督核查部門的執(zhí)法力度，切實保障相關(guān)利益者的合法權(quán)益。

基金項目：河北金融學(xué)院省級研究生培養(yǎng)實踐基地項目，課題編號：20181

2611，省級課題：河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展調(diào)查報告。