對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展的幾點探討

劉乃佳

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的到來，我國保險金融領(lǐng)域的發(fā)展速度越來越快，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)和銷售新型保險產(chǎn)品，可以提升保險行業(yè)整體的服務(wù)水平。互聯(lián)網(wǎng)擁有包容性特征，可以實現(xiàn)行業(yè)轉(zhuǎn)型，變成了我國保險業(yè)進步以及壯大的主要方向。本文分析了“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展面臨的主要問題，并且基于此，提出了相應(yīng)的策略，期望為未來的相關(guān)研究提供參考。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時代;保險金融;發(fā)展

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”概述

“互聯(lián)網(wǎng)+”是市場經(jīng)濟運轉(zhuǎn)的新型態(tài)勢，其可以對現(xiàn)階段存有的行業(yè)進行升級以及創(chuàng)新，增強每個領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)間的有效結(jié)合，調(diào)動其活力，經(jīng)過資源的合理有效配置，實現(xiàn)最為理想的經(jīng)濟形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代的到來，使其價值充分體現(xiàn)在產(chǎn)業(yè)挖掘方面，有效提升產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。在新型機遇前，我國保險金融領(lǐng)域應(yīng)該明確其發(fā)展情況，有效轉(zhuǎn)變經(jīng)營手段，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強資源共享，創(chuàng)設(shè)一個新型的保險金融平臺，推動我國“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境中保險金融產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展面臨的主要問題分析

（一）運營模式有較大的漏洞，整合資源的能力偏弱

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，我國保險金融行業(yè)不斷發(fā)展，并且崛起了多種運營辦法，主要包含互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方電商以及中介等，每個模式都擁有自身獨有的優(yōu)勢與劣勢。如中介經(jīng)常存在的問題便是產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性，且銷售的規(guī)模有待提高;互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的問題是市場缺乏規(guī)范，導(dǎo)致其運轉(zhuǎn)效率降低;第三方電商存在的問題是資金運轉(zhuǎn)方面的問題，缺少全面的監(jiān)督與管理。因此，應(yīng)該把各個運轉(zhuǎn)經(jīng)營手段具備的優(yōu)勢條件進行有效結(jié)合，建立與我國現(xiàn)階段經(jīng)濟機制符合的新型運轉(zhuǎn)手段，進而促進我國保險金融產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代，保險金融企業(yè)有效整合資源的技能有待提高，與傳統(tǒng)保險企業(yè)進行對比，其銷售額存在一定的滯后性。在我國保險市場當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險金融占據(jù)較少的市場份額，因為其缺少良好的銷售途徑，并且沒有做好相應(yīng)的宣傳，許多客戶并不了解保險金融產(chǎn)業(yè)，其交易主要是在互聯(lián)網(wǎng)中進行，客戶很難對其信任，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險金融的滲透程度非常低，對其持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著制約作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品單一化，創(chuàng)新性較低

現(xiàn)階段，我國保險金融企業(yè)的產(chǎn)品存有許多問題，包含客戶忠誠度有待提升、保險時間非常短等，保險金融企業(yè)的險種與產(chǎn)品較為單一，具備比較強的同質(zhì)性，造成險種發(fā)展出現(xiàn)不均衡的現(xiàn)象，客戶經(jīng)常選擇的保險種類是意外傷害、車險以及萬能保險等。與此同時，各個保險金融企業(yè)所推出的產(chǎn)品種類比較很大的趨同性特征，其中車險的比例最大，第二是理財保險，第三是意外保險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險金融產(chǎn)品存有失衡現(xiàn)象，對我國保險金融企業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。與此同時，對其產(chǎn)生影響的另一個因素主要是創(chuàng)新性能比較低，保險金融產(chǎn)品的場景化不強，缺少金融與非金融之間的有效結(jié)合，其主要體現(xiàn)在兩個方面，一是缺少保險金融相關(guān)產(chǎn)品的情境化開發(fā)，沒有把客戶的實際習(xí)慣以及需要當(dāng)作是重點內(nèi)容設(shè)計保險種類，導(dǎo)致傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險金融之間在險種與性質(zhì)方面類似，只是轉(zhuǎn)變了銷售的途徑，并且因為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具備的虛擬特點，沒有辦法讓客戶對其險種進行信賴。二是在對互聯(lián)網(wǎng)保險金融產(chǎn)品進行設(shè)計的時候，如果沒有和其他場景進行有效結(jié)合，在現(xiàn)階段的信息時代當(dāng)中，人們的消費需要越來越多樣，應(yīng)該注重不同領(lǐng)域的結(jié)合，或者是相同行業(yè)不同方向的結(jié)合，設(shè)計出和人們實際需要相符合的保險金融產(chǎn)品，提高保險金融產(chǎn)品在金融市場當(dāng)中的占有份額，有效提升“互聯(lián)網(wǎng)+”時代當(dāng)中保險金融產(chǎn)品的市場競爭能力。

（三）互聯(lián)網(wǎng)放大了傳統(tǒng)保險的風(fēng)險，信息安全無法保證

“互聯(lián)網(wǎng)”背景下，保險金融與傳統(tǒng)型保險進行比較，其在監(jiān)督與管理上的問題缺少邊界性，與此同時，由于保險金融行業(yè)的發(fā)展速度非?？欤O(jiān)管部門所面臨的挑戰(zhàn)較大。主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的特征是不被時間與空間所制約，其是互聯(lián)網(wǎng)所擁有的優(yōu)勢條件，然而，互聯(lián)網(wǎng)保險的劣勢便是沒有辦法和客戶進行面對面的溝通，無法仔細(xì)解釋保險有關(guān)條款，容易發(fā)生糾紛問題。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)擁有范圍寬泛、影響巨大以及傳播速度快等特點，這在一定程度上提高了營銷的風(fēng)險。第二，互聯(lián)網(wǎng)保險金融使用網(wǎng)絡(luò)渠道交易，其與傳統(tǒng)型保險進行比較，在核對投保人信息方面存有一定的難度，尤其是對于健康保險而言，甚至發(fā)生騙保的情況，這在很大程度上增加了道德方面的風(fēng)險問題。當(dāng)代社會的保險金融業(yè)務(wù)對互聯(lián)網(wǎng)信息的依賴程度非常高，并且對于信息技術(shù)方面并不專業(yè)，導(dǎo)致容易出現(xiàn)信息泄露情況，沒有辦法對信息安全性與可靠性進行保障。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融行業(yè)應(yīng)對發(fā)展問題的策略

（一）創(chuàng)新運營模式，加強資源整合

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境之下，保險行業(yè)發(fā)展越來越成熟，將線上與線下兩方面的資源進行有效整合，可以創(chuàng)新其運轉(zhuǎn)方式，這也是促進我國保險金融產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要推動力。在此背景當(dāng)中，保險金融企業(yè)應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢條件，將線下的保險金融客戶進行轉(zhuǎn)換，把客戶資源全面整合起來，這樣客戶可以在線上購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品。加強差異管理，全面提升保險金融企業(yè)的經(jīng)濟效益。因此，應(yīng)該采取有效的對策。第一，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，保險金融企業(yè)應(yīng)該增強與電商以及互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)間的合作，利用其流量和規(guī)模優(yōu)勢實現(xiàn)保險金融行業(yè)的快速發(fā)展。第二，促進保險金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)化，根據(jù)保險種類與客戶的不同，在網(wǎng)絡(luò)上銷售種類較為簡單的保險，這樣可以有效降低客戶的購買門檻。第三，根據(jù)客戶的實際需要，對產(chǎn)品進行自由組合，提供差異化產(chǎn)品服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境中，保險金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)信息優(yōu)勢條件，利用同一種產(chǎn)品中集中滿足客戶的實際需要，對不一樣的客戶進行差異化管理，進而提升客戶的感受，促進現(xiàn)代化保險金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險金融行業(yè)

“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的保險金融企業(yè)與傳統(tǒng)型保險企業(yè)對比，其優(yōu)勢條件體現(xiàn)在數(shù)據(jù)信息收集與分析等方面，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析可以明確消費者的行為習(xí)慣，并且使用相應(yīng)的對策。保險金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以提高自身的服務(wù)能力與水平，增強風(fēng)險管理。因此，應(yīng)該采取相應(yīng)的措施，主要體現(xiàn)在三個方面：第一，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效降低保險金融存在的風(fēng)險問題。在傳統(tǒng)條件下，保險金融企業(yè)存在的風(fēng)險識別很難保證客戶信息的真實性與準(zhǔn)確性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠收集客戶的具體信息，并且對客戶的消費情況進行分析，建設(shè)一個真實且全面的誠信檔案，進而降低風(fēng)險問題的出現(xiàn)，促進我國保險金融企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得保險金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力得以提升。企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)全面掌握客戶的行為習(xí)慣，并且對其存在的風(fēng)險問題進行分析。第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代中的通信技術(shù)可以讓保險金融企業(yè)的服務(wù)手段產(chǎn)生變化。傳統(tǒng)保險企業(yè)為了得到客戶的反饋，會使用電話回訪等辦法，然而此辦法的效率低且容易對客戶生活產(chǎn)生重要影響。通過互聯(lián)網(wǎng)通信工具進行自助式回訪服務(wù)，可以提高服務(wù)效率并提升客戶的滿意度，進而可以根據(jù)客戶的評價為他們提供更理想的服務(wù)，建設(shè)一個良好的循環(huán)系統(tǒng)。

（三）加強信息安全管理，降低互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險

在“互聯(lián)網(wǎng)+”大環(huán)境下，保險金融可能沒有辦法和被保險人直接接觸，而且保證客戶信息的準(zhǔn)確性以及隱私十分重要。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險金融企業(yè)一方面應(yīng)該增強數(shù)據(jù)信息管理的安全性以及可靠性，如與現(xiàn)代化信息企業(yè)展開有效合作，這樣可以填補保險金融企業(yè)信息方面存有的缺陷與問題;另一方面，保險金融企業(yè)也應(yīng)該使用電子簽名手段鑒別客戶的真實身份。如果客戶信息被泄漏，非常容易造成金融事故問題的出現(xiàn)。與此同時，保險金融企業(yè)應(yīng)該廣泛使用電子簽名技術(shù)，與公安機關(guān)相關(guān)系統(tǒng)進行對接，這樣可以在線上對客戶信息進行驗證，并且建設(shè)完善的防護外網(wǎng)，有效隔離互聯(lián)網(wǎng)，進而保證客戶信息內(nèi)容的真實性以及安全性，并且對其進行監(jiān)控。

結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國越來越重視保險金融領(lǐng)域的發(fā)展與壯大，并且相繼出臺了相關(guān)政策，促進其進步。雖然保險金融在具體發(fā)展的時候存在許多問題，但可以通過整合資源、創(chuàng)新運營模式，利用大數(shù)據(jù)信息進行創(chuàng)新，保證數(shù)據(jù)信息管理的安全性以及可靠性，降低風(fēng)險因素的出現(xiàn)，促進“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的保險金融行業(yè)的快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]趙穎慧."互聯(lián)網(wǎng)+"時代保險金融發(fā)展困境與突圍方式分析[J].消費導(dǎo)刊，2017（23）：55-56.

[2]任曉聰.“互聯(lián)網(wǎng)+”時代保險金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].管理現(xiàn)代化，2016，36（5）：11-13.

[3]寇長嶺.互聯(lián)網(wǎng)金融時代證券投資顧問業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對策略[J].經(jīng)濟，2016（10）：25.

[4]高漢.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及其法制監(jiān)管[J].中州學(xué)刊，2015（02）：58-59.