普惠金融對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的影響研究

摘要：在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)的局面下，農(nóng)村普惠金融的實(shí)現(xiàn)是加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，更是全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物和農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道網(wǎng)絡(luò)的拓展需求推動(dòng)了農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展，并且對(duì)農(nóng)村的發(fā)展有著重要的意義。它站在讓農(nóng)民這個(gè)弱勢(shì)群體平等享有金融服務(wù)的高度，發(fā)揮自身方便快捷、低成本、透明等優(yōu)勢(shì)，能夠有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的缺點(diǎn)，惠及“三農(nóng)”發(fā)展，幫助農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)脫貧。本文采用文獻(xiàn)分析法與觀察法，對(duì)普惠金融與農(nóng)村電子商務(wù)進(jìn)行理論與實(shí)踐兩個(gè)方面的研究，結(jié)合專家學(xué)者的研究成果與自身所學(xué)，分析普惠金融對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的有利與不利影響，并提出普惠金融對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村;電子商務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)對(duì)百姓而言已不是新鮮事物，城市電商發(fā)展迅猛，創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)經(jīng)濟(jì)奇跡，一種全新的經(jīng)濟(jì)模式如雨后春筍般快速席卷各個(gè)領(lǐng)域。如我們所熟悉的每年一度全員參與的“雙11”，2018年“雙11”當(dāng)天貓成交2135億元，比去年多了453億元，電子商務(wù)拉動(dòng)了消費(fèi)馬車，成績(jī)斐然。

我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，人口眾多，電子商務(wù)也在以各種方式滲入普通農(nóng)民的日常生活，如何將這股勢(shì)頭加以運(yùn)用，發(fā)展適合我國(guó)農(nóng)村地區(qū)特色的電子商務(wù)模式仍是目前正在探索的問(wèn)題?；谵r(nóng)村支付服務(wù)的不斷擴(kuò)大和深化，政府應(yīng)大力推進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)村電力供應(yīng)商的服務(wù)，開(kāi)展對(duì)小微農(nóng)商企業(yè)的電商知識(shí)教育宣傳;同時(shí)提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村電商的幫扶力度，讓農(nóng)產(chǎn)品通過(guò)電商渠道實(shí)現(xiàn)更好地推廣銷售，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、普惠金融的概述及相關(guān)研究

普惠金融是2005年由聯(lián)合國(guó)提出的概念，是指以合理的成本，為社會(huì)和團(tuán)體、小微企業(yè)、農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入人群等有金融服務(wù)需求的各界弱勢(shì)群體，提供便捷的金融服務(wù)。普惠金融的出現(xiàn)，推動(dòng)了全球金融的包容性發(fā)展。

普惠金融旨在為小微群體提供便利的金融服務(wù)，讓其告別過(guò)去遙不可及的貸款門(mén)檻，幫助其利用金融服務(wù)更好地實(shí)現(xiàn)生活上、業(yè)務(wù)上的發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)的公平公正。但是這并不意味普惠金融就是面向低收入者的慈善公益服務(wù)，而是要幫助微小群體增強(qiáng)造血功能，是堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)原則，以支持市場(chǎng)和政策的結(jié)合，建立健全激勵(lì)和約束機(jī)制，確?？沙掷m(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村電商發(fā)展特點(diǎn)及現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村電商發(fā)展特點(diǎn)

1.農(nóng)村電子商務(wù)將傳統(tǒng)的商務(wù)流程電子化、數(shù)字化

一方面，電子商務(wù)是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易，可以減少真實(shí)交易中產(chǎn)生的人力物力成本、時(shí)間;另一方面，它打破了時(shí)間和空間的界限，人們可隨時(shí)隨地進(jìn)行交易，提高商務(wù)效率，也擴(kuò)大了商品的流通范圍。

2.農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，缺乏區(qū)域性謀略

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)業(yè)電子商務(wù)服務(wù)的網(wǎng)站不少，但缺乏連接“最后一公里”的硬件和軟件，因此很多農(nóng)民未能真正參與到電子商務(wù)交易中，很多農(nóng)產(chǎn)品也未能通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更好的流轉(zhuǎn)流通。另外，中國(guó)地域遼闊，區(qū)域地理環(huán)境差異大，農(nóng)產(chǎn)品種類豐富多樣，因此農(nóng)村電子商務(wù)的發(fā)展還必須結(jié)合區(qū)域特色。

3.農(nóng)產(chǎn)品需求的不可預(yù)知性

因天氣和環(huán)境變化的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品的需求變化非常難以預(yù)測(cè)。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域分散，農(nóng)產(chǎn)品附加值較低、種類多樣等因素阻礙了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)化和流通現(xiàn)代化。

4.農(nóng)村電子商務(wù)的覆蓋面窄，正處于萌芽時(shí)期

目前，中國(guó)的農(nóng)村電子商務(wù)正處增長(zhǎng)期，東部地區(qū)已初具規(guī)模，而在偏遠(yuǎn)山區(qū)，由于互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積小，人們對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)還不全面，導(dǎo)致電子商務(wù)的發(fā)展非常困難。因此，我國(guó)農(nóng)村電子商務(wù)覆蓋范圍狹窄，農(nóng)村電子商務(wù)整體水平不高。

（二）農(nóng)村電商的發(fā)展現(xiàn)狀

1.現(xiàn)狀優(yōu)勢(shì)

（1）隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的加快建設(shè)、商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，電子商務(wù)的交易規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。阿里巴巴、京東、蘇寧等商業(yè)巨頭紛紛涉足農(nóng)村電商領(lǐng)域，開(kāi)啟了大規(guī)模的農(nóng)村農(nóng)業(yè)事業(yè)電商化。如菜鳥(niǎo)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)始布局農(nóng)村物流網(wǎng)，未來(lái)目標(biāo)是搞定8億農(nóng)村人口，上線村淘APP，招募“村淘合伙人”;如京東開(kāi)始在全國(guó)建立自營(yíng)的“縣級(jí)服務(wù)中心”，同時(shí)又以加盟形式開(kāi)設(shè)“京東幫服務(wù)店”。

（2）近年來(lái)，農(nóng)村電子商務(wù)推動(dòng)了農(nóng)產(chǎn)品的需求，長(zhǎng)期困擾著農(nóng)民的銷售和購(gòu)買的難題獲得更大程度的緩解，在電子商務(wù)的幫助下，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，農(nóng)村消費(fèi)越來(lái)越多樣化，且便利性和安全性不斷提高。統(tǒng)計(jì)顯示，2017年上半年中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)312億元，2017年達(dá)到6470億元。

（3）在政府層面，商務(wù)部、農(nóng)業(yè)部等部門(mén)積極搭建電商業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售對(duì)接，解決供應(yīng)問(wèn)題和需求差距。在市場(chǎng)層面，各地都建立了農(nóng)產(chǎn)品交易網(wǎng)站的電商平臺(tái)，并依托村民小組和農(nóng)業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民建立了廣泛的合作關(guān)系，在線銷售特色農(nóng)產(chǎn)品。農(nóng)村電商為許多農(nóng)產(chǎn)品開(kāi)放市場(chǎng)，拓展銷售渠道，增加農(nóng)民收入，加強(qiáng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、普惠金融對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的影響。

2.現(xiàn)狀劣勢(shì)

（1）小微農(nóng)商企業(yè)融資困難。小微商戶因企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)發(fā)展策不規(guī)范、財(cái)務(wù)賬目不清晰、可供抵押擔(dān)保的固定資產(chǎn)少等原因，難以獲取金融機(jī)構(gòu)的信任，貸款融資的難度大。

（2）農(nóng)產(chǎn)品流通渠道不順暢。消費(fèi)者對(duì)大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品的安全和新鮮程度有著很高的要求。但是農(nóng)戶們大多自行獨(dú)立生產(chǎn)，生產(chǎn)分散、產(chǎn)品同質(zhì)性很高，大多數(shù)農(nóng)戶處于“完全競(jìng)爭(zhēng)”的市場(chǎng)狀態(tài)。因此，缺乏規(guī)模生產(chǎn)和品牌影響力的農(nóng)產(chǎn)品品牌商戶難以獲得理想的銷售利潤(rùn)，面臨被行業(yè)淘汰的危險(xiǎn)。

（3）需求方和供給方的矛盾明顯。農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象即需求方，泛指大多小微農(nóng)商;農(nóng)村普惠金融的供給方主要是“微型機(jī)構(gòu)”即供給方，通常為銀行等其他金融機(jī)構(gòu)。從需求方的地理分布看，鄉(xiāng)村地理間隔遠(yuǎn)而分散，資金需求從數(shù)量、時(shí)間、方式上缺乏一致性，導(dǎo)致農(nóng)村電商的融資需求相對(duì)零散。銀行機(jī)構(gòu)是以營(yíng)利為目開(kāi)展商業(yè)活動(dòng)，信貸遵循規(guī)模效應(yīng)，因此信貸投放上偏向大而集中，與農(nóng)村電商零散的融資需求相矛盾。

三、普惠金融對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展的影響

（一）有利影響

1.有利于完善農(nóng)村電商金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

普惠金融可推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)，還可以促進(jìn)社會(huì)發(fā)展與和諧公平。加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，是貫徹落實(shí)國(guó)家《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》、各省委、省政府《關(guān)于加快金融業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的重要舉措。通過(guò)加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，有利于提升農(nóng)村金融運(yùn)行效率，補(bǔ)齊縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融服務(wù)的短板，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力，助推脫貧攻堅(jiān)，實(shí)現(xiàn)全面小康。

2.有利于提高農(nóng)村電商對(duì)金融服務(wù)需求的可得性

普惠金融將有助于改善特殊群體的無(wú)障礙金融服務(wù)，加大對(duì)專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)公司、新型農(nóng)業(yè)的資金支持，提高農(nóng)業(yè)貸款的可得性。加大小微企業(yè)貸款擔(dān)保保險(xiǎn)覆蓋面，力爭(zhēng)農(nóng)民保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)90%以上。因此，有關(guān)部門(mén)要擴(kuò)大金融服務(wù)范圍、適當(dāng)降低服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，讓農(nóng)民充分享受基本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)進(jìn)一步提升小微企業(yè)和農(nóng)民的貸款滿意度，普及金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低農(nóng)村金融服務(wù)投訴率。

（二）問(wèn)題與不足

1.農(nóng)村電商基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待完善

電子商務(wù)是依托于現(xiàn)代化信息技術(shù)而發(fā)展出的產(chǎn)業(yè)，因此需要良好的硬件支持和數(shù)據(jù)條件?，F(xiàn)階段，漢中的農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)發(fā)展普遍較差，基本為中國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)，運(yùn)營(yíng)商單一，速度和質(zhì)量難以保證。在漢中政府政策的大力推進(jìn)下，在關(guān)中地區(qū)基本形成了“村村通”覆蓋率的提高，但由于硬件條件一時(shí)跟不上，用戶普遍反映網(wǎng)絡(luò)速度慢、質(zhì)量低，難以達(dá)到發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的要求。在漢中內(nèi)的農(nóng)村山區(qū)，由于地域原因，甚至連電話信號(hào)都難以覆蓋，更不用說(shuō)寬帶入戶開(kāi)展電商活動(dòng)了。因此大部分的農(nóng)產(chǎn)品交易尚未與電子商務(wù)接軌，由此帶來(lái)商品滯銷，經(jīng)濟(jì)效益差。

2.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋面較窄

近年來(lái)，各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)都在大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，完善城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，這使得金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村有大幅度的覆蓋，但始終離全面覆蓋仍有一段距離，農(nóng)村居民仍未能享受到跟城市差不多的大規(guī)模金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。

3.普惠金融對(duì)農(nóng)村電商支持的可持續(xù)性

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)大多分散且規(guī)模不一，加上金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立網(wǎng)點(diǎn)的成本高，因此金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的難題。如傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)所需要的貸款額度較小，需求不定期，而一個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)成本和營(yíng)業(yè)成本都相對(duì)較高且固定，因此會(huì)造成該網(wǎng)點(diǎn)成本高、盈利少、入不敷出。普惠金融雖以為各階層提供合適有效的金融服務(wù)為核心，但卻不是政策補(bǔ)貼和扶貧。商業(yè)銀行具有逐利性，既要為弱勢(shì)群體提供服務(wù)，也要追求一定的商業(yè)可持續(xù)性。如2015年，各銀行基層網(wǎng)點(diǎn)虧損近20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經(jīng)達(dá)到了“賠錢支農(nóng)”的地步。這樣的高成本是普惠金融在農(nóng)村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。

四、普惠金融對(duì)農(nóng)村電商發(fā)展影響的優(yōu)化對(duì)策

（一）完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

要不斷總結(jié)我們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，積極借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，立足于我國(guó)的基本國(guó)情不斷進(jìn)行調(diào)整和完善。同時(shí)要明確監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，逐漸彌補(bǔ)相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管空白。成熟的行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管也是一個(gè)行業(yè)健康發(fā)展的重要保障，因此也要加快建立農(nóng)村普惠金融的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，制定合理的行業(yè)協(xié)定，與國(guó)家的法律法規(guī)形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）發(fā)揮政策激勵(lì)扶持農(nóng)村普惠金融

“普惠金融”能更便捷、有效地為社會(huì)中低階層、小微群體提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，尤其是農(nóng)村貧困人口。這些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)體系之外的百姓，通過(guò)農(nóng)村普惠金融，得到了基礎(chǔ)資金，投放于生產(chǎn)建設(shè)，從而擺脫貧困，成為打好“扶貧攻堅(jiān)”戰(zhàn)的中堅(jiān)力量。因此互聯(lián)網(wǎng)下的農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，需要各地政府在資金上也給予金融機(jī)構(gòu)一定的支持，并制定合理的政策和激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)放低貸款標(biāo)準(zhǔn)，提高貸款等金融服務(wù)的可得性。

結(jié)論

發(fā)展普惠金融，讓金融改革與發(fā)展的成果更好地惠及所有人群、所有地區(qū)，是我國(guó)深化金融改革、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展，必須充分發(fā)揮政府綜合施策，多管齊下的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)物流、信息、金融、農(nóng)村等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村投資、人才培養(yǎng)和公共服務(wù)供給，建立和完善法律方法規(guī)范體系的規(guī)范和規(guī)范，引導(dǎo)人才、資金、技術(shù)等要素流向農(nóng)村。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊至祥，周笑微.普惠金融視角下農(nóng)村電商的供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新[J].物流科技，2018，41（05）：125-127+131.

[2]邵瑩瑩.大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用下HS銀行普惠金融發(fā)展對(duì)策研究[D].安徽大學(xué)，2018.

[3]董玉峰，杜崇東.農(nóng)村普惠金融減貧的內(nèi)在邏輯、存在問(wèn)題與建議[J].海南金融，2018（03）：78-83.

[4]易勝九.“農(nóng)村電商+民生服務(wù)+金融服務(wù)”三站合一打造普惠金融“會(huì)同模式”[J].全國(guó)流通經(jīng)濟(jì)，2018（06）：65-66.

[5]韋好.普惠金融視角下銀行業(yè)支持農(nóng)村電商發(fā)展研究——以廣西桂林為例[J].經(jīng)濟(jì)師，2017（12）：239-240+242.

[6]中國(guó)電子商務(wù)研究中心.2016 年度中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告[EB/OL].（2017-05-24）[2018-02-25]. http：//www.100ec.cn/zt/16jcbg/.

[7]李曉璐.農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].中小企業(yè)管理與科技（中旬刊），2015（06）

作者簡(jiǎn)介：

姚蔚婷（1991.10- ?），女，漢族，廣東汕頭，本科，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。