鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下金融科技對農(nóng)村金融改革的賦能作用

王 瑩

(安徽警官職業(yè)學院 公共管理系,安徽 合肥 230031)

黨的十九大報告提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這是對新時代“三農(nóng)”工作做出的重要決策部署。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)步驟在于振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，重點要強化村鎮(zhèn)建設(shè)、完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，由此自然而然催生出巨大的資金需求。金融服務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的動力之源，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須提升金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，而農(nóng)村金融改革是實現(xiàn)這一目標的根本途徑。改革開放以來，中共中央高度重視充分激發(fā)農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的支持促進作用，堅持不懈地推進農(nóng)村金融改革，中國農(nóng)村金融體系歷經(jīng)恢復與重建、雛形顯現(xiàn)、逐步完善三個階段，目前，已初步建立起政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融相互協(xié)調(diào)的農(nóng)村金融體系[1]。但總體而言，改革成效不夠顯著，農(nóng)村金融改革仍存在激勵不相容以及多目標沖突等亟待解決的問題。

一、農(nóng)村金融改革動能不足

中國人民銀行公布的2018年中國農(nóng)村金融服務(wù)報告顯示，2018年末我國全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為32.7萬億元，較2007年末的6.1萬億元累計增長534.4%，11年間年平均增速達到16.5%。但從獲得金融服務(wù)的公平性角度來看，涉農(nóng)貸款在全部金融機構(gòu)各項貸款中占比一直徘徊在較低水平，11年間僅從22%提高至24%。我國數(shù)以億計的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營者中只有不到30%可以獲得正規(guī)金融機構(gòu)的信貸支持。農(nóng)村金融服務(wù)水平與鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實金融需求之間仍然存在矛盾，究其原因，主要在于現(xiàn)有金融狀況下金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村方面存在先天缺陷，改革動能不足。不論是傳統(tǒng)的郵儲銀行、農(nóng)村信用社等存量金融機構(gòu)，亦或是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新增的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在提供農(nóng)村金融服務(wù)時都存在“低收益、高風險”問題，這極大地抑制了他們的積極性[2]。

(一)成本問題導致的低收益

農(nóng)村的地理位置及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性決定了農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動往往是以家庭為單位獨立開展，難以形成規(guī)模體系，因此對金融服務(wù)的需求存在零星、分散且不穩(wěn)定的特征，金融機構(gòu)處理此類小額、零散的農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)所耗費的平均交易成本遠遠高于處理企業(yè)的大額、批量業(yè)務(wù)。此外，農(nóng)村地理位置偏遠，金融機構(gòu)單筆金融服務(wù)的信息搜尋成本，對信貸員和客戶的監(jiān)督成本也較高。這使得金融機構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)面臨收益小、成本高等不利因素。

(二)信用、擔保問題導致的高風險

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣、病蟲害等不可測自然因素影響很大，本身面臨著高自然風險，并且農(nóng)產(chǎn)品屬于弱勢產(chǎn)品，抵御市場風險的能力較弱，難以承受市場價格波動，又面臨著極高的市場風險[3]。而當前，農(nóng)村信用體系和擔保體系建設(shè)仍有待于進一步完善，無法抵御農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風險。一方面，金融機構(gòu)在進行授信客戶選擇和風險評估時的一個重要參考指標就是客戶的信用信息，但受農(nóng)村地域限制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)和社會生活具有內(nèi)部集聚性，大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者缺乏外部的商業(yè)和金融服務(wù)記錄，金融機構(gòu)難以了解其信用狀況和經(jīng)營能力。另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的資產(chǎn)有限，缺乏擔保抵押物，在進行信貸行為時通常將宅基地、土地等用作抵押，而此類資產(chǎn)在法律上屬于不得抵押財產(chǎn)，雖然目前推出了宅基地上的房屋抵押試點，但相關(guān)法律還不成熟，在執(zhí)行中容易引起爭端。因此，金融機構(gòu)長期面臨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險轉(zhuǎn)嫁的問題，降低了金融機構(gòu)惠農(nóng)扶農(nóng)的積極性。

二、金融科技及其工具價值

金融科技，就是將互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、VR、生物驗證技術(shù)等新技術(shù)應用于金融行業(yè)，從而實現(xiàn)金融服務(wù)流程、業(yè)務(wù)模式以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新[4]，其本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。金融科技的出現(xiàn)會給金融服務(wù)、金融機構(gòu)乃至金融市場帶來深刻變革。

(一)金融科技使得金融服務(wù)的交易成本大幅下降

首先，金融科技利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，可以完成全地點、全時間、全對象的實時互聯(lián)。金融服務(wù)需求者可以直接登錄互聯(lián)平臺，發(fā)布金融需求；金融服務(wù)供給者直接在平臺上進行篩選，提供信貸服務(wù)。這使得金融服務(wù)脫離了物理網(wǎng)點地域分布的限制，大大拓展了服務(wù)范圍，降低經(jīng)營成本。其次，金融科技通過對區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，不僅能夠顯著增強數(shù)據(jù)安全性，還能夠有效降低金融機構(gòu)間清算成本，大幅提升交易處理效率。最后，人工智能在金融行業(yè)中的運用能有效減少人重復性工作，使得金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)流程批量化、自動化，從而提升工作效率，進一步降低交易成本。

(二)金融科技使得信息網(wǎng)絡(luò)化、透明化

金融體系的信息生產(chǎn)主要通過兩種方式進行，一是按照法律、法規(guī)或政府相關(guān)部門的強制要求，如會計準則、審計要求等，市場主體自行進行的信息披露；二是證券公司、信用評級機構(gòu)等專業(yè)信息生產(chǎn)者搜集、整理、評估資金需求者生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債水平和投資價值等信息，然后有償提供給資金供給者。信息獲取成本高、信息不對稱、信息需求供給匹配不充分是傳統(tǒng)信息體系難以避免的問題。金融科技通過運用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等技術(shù)，進行信息的充分收集，然后運用云計算技術(shù)智能分析，不僅拓寬了信息的來源，而且將人的興趣愛好、行為習慣等都納入分析，較好地實現(xiàn)了市場主體各種來源信息的整合、評估，克服了傳統(tǒng)方式普遍存在信息搜尋成本高、信息零散化的缺陷。同時，利用區(qū)塊鏈實現(xiàn)有效信息在交易相關(guān)者之間有選擇性地實時共享，大大增加了使用者有效信息獲取的效率，使信息網(wǎng)絡(luò)化、透明化。

(三)金融科技能夠提供多種風險防控手段

通過運用金融科技，金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)全方位獲取大規(guī)模的用戶信息，可以實現(xiàn)跨時間維度的有效風險預測，從而完善風險定價模型，降低信貸風險[5]區(qū)塊鏈的使用構(gòu)建起實時共享的信貸資產(chǎn)質(zhì)量信息，金融服務(wù)的各相關(guān)參與主體都能夠隨時掌握信貸者資產(chǎn)信息的變動，并且區(qū)塊鏈的共識機制使得存儲信息無法被隨意篡改，保障了信息的真實性，為金融機構(gòu)做出信貸決策提供了真實、可靠的依據(jù)，有效提高其風控能力和信貸質(zhì)量。此外利用人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)在獲取客戶信用信息的同時可以對客戶進行分類標識，建立信貸信息個人檔案，同時通過人臉識別等技術(shù)，實現(xiàn)對違約客戶的長效追蹤，大大提升信貸者的違約成本，降低金融機構(gòu)面臨的客戶信用違約風險。

三、金融科技對農(nóng)村金融改革的賦能作用

農(nóng)村金融改革面臨的動能不足問題，核心是交易成本問題[6]。如果能降低交易成本、提高風險識別能力，相應的問題就會迎刃而解。近年來，科技與金融業(yè)務(wù)深度融合，由此產(chǎn)生的金融科技，為傳統(tǒng)金融帶來了解決困境的方法。通過對人工智能、大數(shù)據(jù)計算分析、云計算、區(qū)塊鏈等金融科技手段的利用，能夠大幅度改變金融機構(gòu)傳統(tǒng)的信用采集、風險定價和投資決策過程，從運行基礎(chǔ)、金融產(chǎn)品和商業(yè)模式三個層面為農(nóng)村金融改革賦能。

(一)利用金融科技重構(gòu)農(nóng)村金融運行基礎(chǔ)

一是通過在線互聯(lián)平臺整合農(nóng)村零散金融市場，降低金融服務(wù)成本。金融機構(gòu)利用金融科技手段開發(fā)網(wǎng)上銀行、手機銀行等便捷金融服務(wù)互聯(lián)平臺，能夠有效突破地理和距離的限制，整合農(nóng)村零散金融市場，讓很多之前物理網(wǎng)點不能覆蓋地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以方便快捷地享受金融服務(wù)。同時，金融機構(gòu)可以運用云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)金融服務(wù)需求和供給之間及時有效的匹配，使得交易過程更加透明、交易成本顯著降低、金融服務(wù)的邊界進一步拓展。

二是利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈技術(shù)健全和完善農(nóng)村信用信息系統(tǒng)。當前，在信息系統(tǒng)平臺建設(shè)上，農(nóng)村區(qū)域仍然存在短板和空白區(qū)域，存在信用信息獲取難、成本高的問題，在金融科技背景下，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者日常生活的交易、履約信息中廣泛挖掘整合其零散信用信息，通過云計算實現(xiàn)對信用狀況的有效評級。通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)形成公開、透明、無法篡改的信用數(shù)據(jù)庫，并且通過區(qū)塊鏈交換數(shù)據(jù)信息，能夠突破信息孤島，最大范圍地實現(xiàn)信息實時共享，增強金融信用，防范金融風險。

(二)利用金融科技創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，各農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)經(jīng)營周期和經(jīng)營特點各不相同，對金融產(chǎn)品的需求存在多樣性。而由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、發(fā)放小微貸款成本高、農(nóng)戶擔保抵押物缺失等現(xiàn)實情況，農(nóng)村金融機構(gòu)為了降低成本，在農(nóng)村金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)上也基本保持統(tǒng)一標準，大都僅提供存取款等基本服務(wù)，導致農(nóng)村金融需求者多樣化的金融需求難以得到滿足。一方面，金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)的信息挖掘能力獲取農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體的綜合數(shù)據(jù)以及關(guān)聯(lián)信息，通過人工智能分析產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期特點、金融信貸規(guī)模和需求偏好，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新適合主體需求的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，實現(xiàn)產(chǎn)品差異化、服務(wù)個性化，更好滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的多樣化金融需求。另一方面金融機構(gòu)通過金融科技提供的實時互聯(lián)數(shù)據(jù)分析，能夠及時、精準掌握各類金融產(chǎn)品的市場反饋，從而可以更加及時地對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)進行改進調(diào)整，使得農(nóng)村金融服務(wù)更具市場活力。

(三)利用金融科技改造農(nóng)村金融的商業(yè)模式

一是通過與金融科技企業(yè)聯(lián)合開展金融業(yè)務(wù)打造綜合的金融服務(wù)平臺體系，促使農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實行農(nóng)村金融機構(gòu)線上+線下交易，將政府推動、機構(gòu)主導型服務(wù)模式轉(zhuǎn)化為自主驅(qū)動、平臺主導型營銷模式。

二是以互聯(lián)網(wǎng)交易平臺和產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)為基礎(chǔ)，深耕農(nóng)業(yè)實體經(jīng)濟，打造生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)鏈金融，從而優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈資金配置，提升整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的效率和競爭力，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)與云計算的挖掘、處理、分析，金融機構(gòu)可以將整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的信息流、物流、資金流進行高度融合，降低整個產(chǎn)業(yè)鏈的融資成本；借助區(qū)塊鏈技術(shù)，建立一套產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)，供應鏈上下游的企業(yè)均可在系統(tǒng)上交易，將金融資產(chǎn)數(shù)字化，提升資產(chǎn)流動性，提高資金使用效率。