金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展現(xiàn)狀與問題分析
——以榆樹市為例

中國人民銀行榆樹市支行課題組

（中國人民銀行榆樹市支行，吉林榆樹 130400）

近年來，我國金融扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的問題成為熱點。2014年2月，人民銀行出臺了《關(guān)于做好家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》，要求做好金融服務(wù)，加快農(nóng)業(yè)向規(guī)模化現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變。2019年中央一號文件也要求 “建立健全新型農(nóng)業(yè)政策體系和管理制度，實現(xiàn)涉農(nóng)貸款穩(wěn)定增長”。

一、榆樹金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體現(xiàn)狀

榆樹市坐落在吉林省中北部，松遼平原腹部，土壤肥沃、適合農(nóng)耕，是我國重要農(nóng)產(chǎn)品基地。榆樹幅員面積4,712平方公里，人口數(shù)達(dá)到130.8萬，其中農(nóng)業(yè)人口107.2萬，有 “天下第一糧倉” 的美譽(yù)。在2019年，全市總播種面積390970公頃，糧食總產(chǎn)量大約在65億斤左右，占吉林省的十分之一，占全國糧食總產(chǎn)量的1/180。

榆樹市自2012年開始發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)57戶、專業(yè)大戶6700家、家庭農(nóng)場1330個、農(nóng)民專業(yè)合作社4835個，涉及糧油、水果、蔬菜、苗木花卉等種植業(yè)和畜禽水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè),其中：糧食種植類占87%。2019年全市新型經(jīng)營主體共流轉(zhuǎn)土地20332公頃，占全部耕地面積的5.2%。傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不再適用，而是在向產(chǎn)供銷一體化轉(zhuǎn)變，訂購、合作多種形式并存，農(nóng)民收入不斷增長。

2019年末，榆樹市有6家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持，貸款余額8.26億元，占全市各項貸款的3.4%，較年初增加0.64億元，同比增長8.4%，高于全市貸款增速14個百分點。

表1 2015-2019年榆樹市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸支持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體情況單位：筆、萬元

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求情況

（一）資金的需要主要是在生產(chǎn)環(huán)節(jié)

新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營范圍較廣，資金需求多樣化，其中主要是用于購買種子、化肥、農(nóng)藥，以及支付人工和土地流轉(zhuǎn)等費用，占總需求70%以上。

（二）融資較少采用貸款方式，承受高利率能力不足

一是根據(jù)調(diào)查了解，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)資金40%是自有資金，另外40%是向親戚朋友籌集，而向金融機(jī)構(gòu)貸款只能占到20%；二是農(nóng)業(yè)合作社收益普遍不高，特別是傳統(tǒng)糧食種植和畜禽養(yǎng)殖業(yè)。目前，合作社一般可以承受的利率水平在5%以內(nèi)，但農(nóng)村貸款平均利率普遍在8%以上。

（三）資金需求尤其是中長期貸款需求較大

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模在不斷增大，占總體需求比重約在80%。同時，需求貸款期限為3年以上的經(jīng)營主體占15%，需求貸款期限是1至3年的經(jīng)營主體高達(dá)80%。

三、銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供的金融供給情況

（一）貸款方式多為保證貸款和抵押貸款，貸款機(jī)構(gòu)多為涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)

對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款的方式主要是抵押、保證、聯(lián)保，其中保證類貸款最多。

（二）信貸產(chǎn)品不斷得到創(chuàng)新豐富

近年來，榆樹市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)都進(jìn)行了改善，不斷推出滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，信貸產(chǎn)品可選擇的范圍逐漸增多。

（三）金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)擔(dān)公司攜手合作

吉林省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限公司榆樹分公司于2017年初開始運營，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸需求提供擔(dān)保，公司擔(dān)保與否不以是否有直接的抵押品來確定，而主要看重的是種養(yǎng)植周期等周期特性，經(jīng)營情況、發(fā)展前景等企業(yè)特性，以及管理能力、信用記錄等個人特性，為缺少抵押物的經(jīng)營主體開辟新的融資渠道。

（四）政府出臺的惠農(nóng)政策降低了融資成本

2017年貼息幅度為貸款費率（包括貸款利率和擔(dān)保費率）的60%，以種植業(yè)合作社在農(nóng)商行一年期貸款為例，貸款基準(zhǔn)利率4.75%上浮30%為6.175%，加上1.5%的擔(dān)保費率，合計為7.675%，扣除政府貼息的60%，經(jīng)營主體自行負(fù)擔(dān)3.07%，已經(jīng)低于同檔次正規(guī)理財產(chǎn)品收益率。另外，對于國家特殊扶持項目，由政府部門提供風(fēng)險補(bǔ)償金，農(nóng)擔(dān)公司的擔(dān)保費率會下調(diào)0.5個百分點。

四、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中存在的問題

（一）經(jīng)營主體規(guī)范性有待解決

一是目前國家對家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社注冊登記標(biāo)準(zhǔn)比較模糊，沒有明確的定義，促使“休眠合作社” 大量存在；二是榆樹市新型經(jīng)營主體規(guī)模小、檔次低、市場定位模糊、運營不規(guī)范、達(dá)不到銀行提供貸款的門檻等情況。

（二）各種政策機(jī)制亟需完善

一是財政補(bǔ)貼政策缺乏方向性和穩(wěn)定性，家庭農(nóng)場和農(nóng)民專業(yè)合作社缺少糧食綜合補(bǔ)貼，補(bǔ)貼限制條件過多，貸款貼息政策不夠穩(wěn)定，人為干擾大；二是缺乏有針對性的金融扶持政策，使得新型農(nóng)業(yè)主體實際需求得不到滿足，制約了金融支持農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。

（三）抵押擔(dān)保實現(xiàn)困難，缺少針對性金融產(chǎn)品

一方面是抵押物和擔(dān)保措施不完善。目前榆樹市農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)平臺尚未建設(shè)完成，用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作受阻，銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款風(fēng)險管控難度增大；農(nóng)業(yè)保險可以為經(jīng)營主體提供擔(dān)保，但因農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利潤較低，索賠額度并不多，從金融機(jī)構(gòu)角度考慮，風(fēng)險依然很大。另一方面缺少創(chuàng)新的金融服務(wù)產(chǎn)品，不能滿足經(jīng)營主體融資需求。

（四）職業(yè)農(nóng)民及其他配套設(shè)施缺失

新型農(nóng)業(yè)主體合伙人構(gòu)成主要以農(nóng)民為主，缺少市場、信用、銀政企的意識，經(jīng)營管理能力相對較低，部分經(jīng)營主體管理不善，財務(wù)指標(biāo)無法滿足信貸要求。另外，農(nóng)村交通不便利，導(dǎo)致道路、水電等不能到達(dá)田間地頭，影響機(jī)械化作業(yè)。這些情況的出現(xiàn)都令金融機(jī)構(gòu)望而卻步。

五、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展政策建議

（一）加大財政扶持政策與經(jīng)營主體規(guī)范發(fā)展并重

政府部門在引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)一步明晰產(chǎn)權(quán)的同時，應(yīng)建立政府部門、金融機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體評估機(jī)制，根據(jù)制定授信、擔(dān)保政策，對符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及時給予信貸支持。樹立先進(jìn)典型模范，指引新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體良性發(fā)展。

（二）建立完善信貸擔(dān)?；鹋c風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

建議由政府部門牽頭設(shè)立專項風(fēng)險擔(dān)?；?，通過增信機(jī)制解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體企業(yè)農(nóng)戶信用評級不夠、風(fēng)險社會分?jǐn)偂⒏采w能力有限等問題。加大各項政策資源的協(xié)同支持力度，充分發(fā)揮財政扶持與金融支持的合力作用。

（三）開展金融創(chuàng)新與推動新型貸款方式并重

發(fā)展 “普惠金融” 并落實到位，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，增加應(yīng)收賬款等動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押品種，擴(kuò)大有效抵押品的范圍。一是大力發(fā)展訂單、倉單質(zhì)押等產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈金融，利用“企業(yè)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+農(nóng)戶” 等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，創(chuàng)新 “龍頭企業(yè)（合作社）+社員聯(lián)?！?等新型信貸產(chǎn)品；二是豐富擔(dān)保模式，創(chuàng)新開展 “銀行+農(nóng)擔(dān)公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體” 擔(dān)保方式，由農(nóng)擔(dān)公司對有資金需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行評估，促進(jìn)銀行和農(nóng)擔(dān)公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，持續(xù)加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持。

（四）積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，營造良好的信用環(huán)境

建立由政府，人民銀行，銀行，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同參與的農(nóng)村信用體系建設(shè)，依托 “信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)” 體系建設(shè)，引導(dǎo)更多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參加信用評級，加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)采集工作力度，進(jìn)一步完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息，逐步提升信用信息服務(wù)水平，營造良好的信用環(huán)境。

（五）加大軟實力建設(shè)和培養(yǎng)職業(yè)農(nóng)民并重

推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與 “農(nóng)盲” 脫鉤，逐步探索與農(nóng)業(yè)專業(yè)院校、農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)的合作和交流，建立健全教育培訓(xùn)體系，加強(qiáng)引進(jìn)農(nóng)業(yè)專業(yè)人才，打造一批具有高素質(zhì)的復(fù)合型職業(yè)農(nóng)民，推動農(nóng)業(yè)向科技化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展。