大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律問(wèn)題的研究

摘 要 隨著校園貸逐漸進(jìn)入高校校園中，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問(wèn)題成為熱點(diǎn)話(huà)題。大學(xué)生消費(fèi)問(wèn)題逐漸引起相關(guān)研究人員的注意并對(duì)此進(jìn)行分析利弊。本文根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀，分析了當(dāng)下大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的相關(guān)法律問(wèn)題，探討大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的幾點(diǎn)思考，旨在優(yōu)化大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸法律環(huán)境，以保證網(wǎng)絡(luò)借貸能真正地幫助學(xué)生，使其健康長(zhǎng)效地發(fā)展。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)借貸 法律

作者簡(jiǎn)介：王薛博文，邢臺(tái)市第一中學(xué)。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.01.142

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀

由于時(shí)代的影響，現(xiàn)代社會(huì)的人們消費(fèi)意識(shí)已由原來(lái)的傳統(tǒng)消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變?yōu)樘崆跋M(fèi)的觀念，大學(xué)生的借貸現(xiàn)象越來(lái)越普遍。大學(xué)生作為消費(fèi)的特殊群體，他們具備了較為成熟的性格特征，但大多數(shù)大學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入，只有依靠父母的生活費(fèi)。就目前的消費(fèi)環(huán)境而言，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的節(jié)日越來(lái)越多，對(duì)于接受新產(chǎn)品新概念能力強(qiáng)的大學(xué)生而言，很容易勾起消費(fèi)欲望。在沒(méi)有固定收入的經(jīng)濟(jì)條件下，部分大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的方式滿(mǎn)足當(dāng)前的消費(fèi)。

許多貸款公司利用大學(xué)生迫切的消費(fèi)需求，紛紛以低門(mén)檻、低利息、高速度的方式吸引大學(xué)生進(jìn)行借貸。存在一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司打著低門(mén)檻、低利息的廣告，實(shí)際上實(shí)行的高利貸模式。大學(xué)生由于缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，容易被不良高利潤(rùn)借貸個(gè)體戶(hù)欺騙，出現(xiàn)高利貸的現(xiàn)象。當(dāng)大學(xué)生自身反應(yīng)過(guò)來(lái)的時(shí)候，無(wú)法承受巨額欠款的壓力而選擇輕生。近年來(lái)，因?yàn)榻栀J問(wèn)題自殺的事件引起了社會(huì)的高度重視，利用不良手段達(dá)到呈借貸關(guān)系的借貸方與大學(xué)生間的話(huà)題一時(shí)間掀起一場(chǎng)討論風(fēng)波。大學(xué)生的消費(fèi)行為與心理、網(wǎng)絡(luò)借貸的法律問(wèn)題進(jìn)入討論的范圍內(nèi)。針對(duì)這一現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)及相關(guān)法律問(wèn)題的普及顯得十分必要。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)借貸在大學(xué)生消費(fèi)方式中興起的主要原因有兩點(diǎn)。一是大學(xué)生的消費(fèi)方式的改變，在越來(lái)越多的信用卡消費(fèi)社會(huì)環(huán)境中，大學(xué)生受到這種消費(fèi)理念的影響，認(rèn)為借貸是提前消費(fèi)的一種手段，并無(wú)不妥。當(dāng)需要消費(fèi)的時(shí)候便找到網(wǎng)絡(luò)借貸，滿(mǎn)足當(dāng)下消費(fèi)。二是網(wǎng)絡(luò)借貸資金獲取相對(duì)容易，沒(méi)有過(guò)多的審核程序，當(dāng)天貸款，第二天能收到錢(qián)款，對(duì)于資金需求迫切的大學(xué)生來(lái)說(shuō)是最佳選擇。根據(jù)以上兩方面的原因，涌現(xiàn)出大量的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，通過(guò)各種各樣的宣傳方式進(jìn)入高校生活中，促使大學(xué)生借貸消費(fèi)。針對(duì)這一現(xiàn)狀，分析大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的法律問(wèn)題。

（一）法律意識(shí)薄弱

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是大學(xué)生借貸的主要方式。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，商家的信息很難保證真實(shí)性與準(zhǔn)確性，也難以判斷網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的可靠性。一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司有意地隱瞞真實(shí)情況，偽造了一個(gè)正規(guī)的大型借貸公司，以極低的利率吸引大學(xué)生的目光。對(duì)于經(jīng)驗(yàn)豐富的社會(huì)人員，能很快地意識(shí)到平臺(tái)的不可靠，不會(huì)選擇這些不良貸款方。而對(duì)大部分的大學(xué)生未真正地進(jìn)入社會(huì)，對(duì)社會(huì)的認(rèn)知不足，法律意識(shí)相對(duì)薄弱，生活閱歷的缺乏導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)法快速甄別不良販?zhǔn)坌袨榕c違法行為。而網(wǎng)絡(luò)借貸的中介商無(wú)孔不入，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行借貸，大學(xué)生容易在不良貸款戶(hù)欺騙下糊里糊涂完成了貸款協(xié)議的簽訂。一些大學(xué)生在簽訂條約時(shí)，往往沒(méi)有意識(shí)到協(xié)議中暗藏的玄機(jī)，如借款的種類(lèi)、利率、期限、還款和手續(xù)費(fèi)等。待還款時(shí)才意識(shí)到還款金額不對(duì)，為時(shí)晚矣。另外，在借貸中還存在未按規(guī)定還款的現(xiàn)象，本金與逾期利息相加，使得還款的金額急劇增加，導(dǎo)致大學(xué)生欠款百萬(wàn)的案件。這些情況都?xì)w屬于大學(xué)生法律意識(shí)淡薄。

（二）網(wǎng)絡(luò)借貸審核體系不完善

隨著金融市場(chǎng)不斷壯大，網(wǎng)貸平臺(tái)快速增長(zhǎng)，據(jù)一份資料統(tǒng)計(jì)，僅P2P平臺(tái)多達(dá)2000多家，網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)供大于求必然導(dǎo)致商家為了吸引客戶(hù)貸款降低網(wǎng)貸門(mén)檻。這些網(wǎng)貸平臺(tái)減免了部分信息審核流程、考核時(shí)期，已促使資金快速到位的行為。由于缺乏真實(shí)信息的考核時(shí)期，借貸的雙方很難保證對(duì)方信息的真實(shí)性，這不僅對(duì)貸款人造成了影響，也對(duì)貸款方造成影響。一方面，部分平臺(tái)存在收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)和保證金等各種費(fèi)用，以此賺取更高的利潤(rùn)。另一方面，還存在砍頭息、天價(jià)逾期費(fèi)等網(wǎng)絡(luò)貸款騙局。這些貸款平臺(tái)瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)的急迫，通過(guò)校園中介宣傳自己的0利息、0費(fèi)用的服務(wù)，實(shí)則是暴利的借貸模式。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的審核體系不完善，很容易混入不良商家，這些商家的信息往往不能無(wú)法保證真實(shí)性，騙完錢(qián)財(cái)后便消失地?zé)o影無(wú)蹤。

（三）個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸都需要提供用戶(hù)的實(shí)名信息的認(rèn)證工作，從而保障貸款雙方的真實(shí)性。這些平臺(tái)得到了貸款人的信息后，可以多次將客戶(hù)的信息販賣(mài)獲取私利。不正規(guī)的貸款平臺(tái)打著不需要任何資料，填寫(xiě)信息即可下款的口號(hào)，實(shí)際竊取信息，專(zhuān)門(mén)從事信息販賣(mài)工作。另外，若網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)收到黑客的供給，則會(huì)造成大量的用戶(hù)信息泄露，一些賬號(hào)信息與交易信息也會(huì)面臨被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然每個(gè)網(wǎng)站的都有相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)維護(hù)，這種風(fēng)險(xiǎn)可能性較小，但信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)是任何網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都可能存在的現(xiàn)象，并不僅限于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，但網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)卻是關(guān)系到欠款的流水賬等重要信息，信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)是每位借貸人都需要考慮到的風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)于大學(xué)生而言，廣告信息與催收信息都會(huì)影響到正常的學(xué)習(xí)生活。部分借貸平臺(tái)還存在暴利催收的方式，獲取學(xué)生手機(jī)的通信聯(lián)系，甚至給每一位聯(lián)系人打電話(huà)提醒借款人貸款，嚴(yán)重影響大學(xué)生及相關(guān)人員的生活。

三、網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)思考與措施

大學(xué)生最主要的任務(wù)應(yīng)當(dāng)以學(xué)業(yè)為重，大學(xué)生的借貸消費(fèi)問(wèn)題影響正常的學(xué)習(xí)生活，學(xué)生不再關(guān)注學(xué)業(yè)，而整日思考如何兼職還貸，使大學(xué)教育的最初目的本末倒置。根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的案件，高校與相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)聯(lián)合起來(lái)，高校加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的教育工作，相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)平臺(tái)的監(jiān)管力度，雙管齊下，化解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生法律意識(shí)

信息時(shí)代的巨量信息容易對(duì)大學(xué)生的身心產(chǎn)生一定的影響，造成部分學(xué)生因各種原因選擇網(wǎng)絡(luò)借貸。針對(duì)這種情況，高校積極開(kāi)展統(tǒng)計(jì)參與網(wǎng)絡(luò)貸款的學(xué)生人數(shù)，根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展教育工作。高校通過(guò)專(zhuān)題講座，普及網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)、利弊與相關(guān)的法律知識(shí)。讓學(xué)生們了解借貸行業(yè)現(xiàn)狀、流程、利率的計(jì)算等相關(guān)知識(shí)，認(rèn)識(shí)到借貸每一環(huán)節(jié)存在的安全隱患，提醒大學(xué)生嚴(yán)肅考慮借貸問(wèn)題。同時(shí)，在必須借貸的情況下，如何去甄別網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，一些不良商家慣用的欺騙手段與常見(jiàn)的貸款陷阱，避免學(xué)生在借貸過(guò)程中遭受欺騙，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。高校應(yīng)當(dāng)將大學(xué)生的消費(fèi)心理課程也一并納入防治工作中，通過(guò)課程的學(xué)習(xí)，讓學(xué)生養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，提倡延后消費(fèi)，杜絕盲目的跟風(fēng)消費(fèi)，從問(wèn)題根源入手，讓大學(xué)生結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力，合理地消費(fèi)，不再依賴(lài)借貸平臺(tái)。對(duì)于因?yàn)閷W(xué)費(fèi)貸款的學(xué)生，高校應(yīng)當(dāng)給予寬限時(shí)期，給予學(xué)生校內(nèi)工作機(jī)會(huì)，幫助學(xué)生渡過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)。同時(shí)提倡勤工儉學(xué)，合理設(shè)置獎(jiǎng)學(xué)金，增加學(xué)習(xí)的動(dòng)力。

（二）嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核力度。目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，借貸商家稂莠不齊，尤其是P2P等網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，從而造成巨額欠款的不良問(wèn)題。因此，政府嚴(yán)格審核網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，取締釣魚(yú)平臺(tái)，整治網(wǎng)貸平臺(tái)違法的行規(guī)，應(yīng)用相應(yīng)的法律法規(guī)約束平臺(tái)，規(guī)范平臺(tái)的信息審核流程，對(duì)借貸的每個(gè)環(huán)節(jié)制定相應(yīng)的規(guī)章制度。對(duì)借貸平臺(tái)進(jìn)行考核、備案、取締不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。要求平臺(tái)與借貸方不得販賣(mài)客戶(hù)信息、不得設(shè)置天價(jià)逾期費(fèi)等違法行為。同時(shí)不定期抽查平臺(tái)運(yùn)行情況與借貸公司情況，針對(duì)做表面工作的平臺(tái)與公司勒令整改。另外，加強(qiáng)借貸公司詐騙的處置力度，按照規(guī)定對(duì)其法人代表與資產(chǎn)處置，整肅網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)氣，形成一個(gè)良好循環(huán)體系，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的正常發(fā)展。

（三）建立與完善信用體系

目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大多是獨(dú)立的信用體系，依照網(wǎng)站自定的標(biāo)準(zhǔn)制度評(píng)估用戶(hù)與商家的系統(tǒng)，這樣的評(píng)估體系局限性很強(qiáng)，一些不法分子容易抓各個(gè)網(wǎng)站平臺(tái)的規(guī)章漏洞。由于不同平臺(tái)間的信用數(shù)據(jù)不同，不良商家利用不同的身份進(jìn)行注冊(cè)，詐騙一筆錢(qián)財(cái)后便走人，再到其余的平臺(tái)上進(jìn)行詐騙。由此可見(jiàn)，閉塞的信用體系影響正常的網(wǎng)絡(luò)借貸秩序，給網(wǎng)貸平臺(tái)造成不良影響，也使損失不斷擴(kuò)大。針對(duì)這種現(xiàn)狀，各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)盡快建立統(tǒng)一的信用體系，同時(shí)相關(guān)部門(mén)介入信用體系，保證信用體系的真實(shí)性與可靠性。讓貸款人在挑選借貸公司時(shí)，能直觀地看到公司近一兩年的情況，結(jié)合自身的需求合理地選擇借貸平臺(tái)。另一方面，統(tǒng)一的信用體系也能幫助借貸公司了解到貸款人的信用，對(duì)一些不良的貸款人不予以提供貸款，同時(shí)保護(hù)雙方間的利益。信用體系的建立能方便缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生甄別貸款平臺(tái)與公司，選擇正規(guī)的貸款公司進(jìn)行借貸。

（四）落實(shí)相關(guān)的法律法規(guī)

近年來(lái)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案件引起了社會(huì)的高度關(guān)注。之前對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的管制力度少，從而造成惡劣的事件的發(fā)生，相關(guān)部門(mén)及時(shí)采取了整治力度并對(duì)下現(xiàn)有的借貸平臺(tái)制定了一系列的規(guī)章制度，以確保網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)行。就目前而言，現(xiàn)有的規(guī)章制度大體適用于各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)，很大程度上規(guī)范了借貸平臺(tái)及相應(yīng)公司的操作流程。但從法律法規(guī)落實(shí)情況來(lái)看，約束效果實(shí)則微弱。一方面，各個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)存在面子工作，檢查機(jī)構(gòu)審核期間，正常的操作運(yùn)營(yíng)。等檢查工作結(jié)束后，又恢復(fù)了往日的作風(fēng)，依然存在漏走流程，私下協(xié)商還款方法，不通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)流程辦事，這種現(xiàn)象只要詢(xún)問(wèn)客服，能挖掘出一條黑色的產(chǎn)業(yè)鏈，這些打著低利息的借貸商通過(guò)社交軟件，潛伏在借貸群里，相互地交流，尋找大學(xué)生中介商，通過(guò)高效生活中不斷宣傳、拉人，以高額的工資吸引學(xué)生借貸，賺取差價(jià)，實(shí)際上將大學(xué)生往深淵里推。大學(xué)生貸了巨款，中介商賺了差價(jià)后消失，大學(xué)生缺乏中介的信息，只能獨(dú)立償還貸款，給社會(huì)帶來(lái)了不良的影響。相關(guān)部門(mén)針對(duì)這種面子工程一定要不定期抽查監(jiān)管，嚴(yán)抓每個(gè)細(xì)節(jié)。對(duì)于詐騙的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，應(yīng)當(dāng)聯(lián)合多方部門(mén)調(diào)查抓獲不法分子，交由法庭審理。落實(shí)法律法規(guī)是一項(xiàng)長(zhǎng)期任務(wù)，需要各個(gè)部門(mén)協(xié)調(diào)開(kāi)展，加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)線(xiàn)上線(xiàn)下監(jiān)管力度，保證網(wǎng)貸的風(fēng)氣干凈整潔。針對(duì)大學(xué)生的網(wǎng)貸操作流程，可以相應(yīng)地出臺(tái)政策，要求借貸公司不準(zhǔn)超出大學(xué)生承受額度、不得亂收取手續(xù)費(fèi)、不得提供增信服務(wù)平臺(tái)等。同時(shí)上交相關(guān)的借貸流程到相關(guān)部門(mén)，全方面保證借貸的合法性與規(guī)范性。

四、結(jié)語(yǔ)

針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題，高校及時(shí)開(kāi)展大學(xué)生法律思想教育，讓大學(xué)生意識(shí)到借貸的風(fēng)險(xiǎn)，普及網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)的法律法規(guī)，積極開(kāi)展消費(fèi)心理相關(guān)講座，樹(shù)立良好的消費(fèi)心態(tài)與消費(fèi)理念。相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度，取締有不良記錄信用網(wǎng)貸公司，規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸流程、加強(qiáng)平臺(tái)間的統(tǒng)一信用體系的建立，加強(qiáng)線(xiàn)上線(xiàn)下的網(wǎng)貸社交平臺(tái)的整治力度，整肅網(wǎng)貸的不正之風(fēng)，落實(shí)法律法規(guī)。針對(duì)大學(xué)生的借貸，應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相應(yīng)的政策規(guī)章，約束借貸平臺(tái)的借貸額度、還款方式等，確保各個(gè)流程的規(guī)范性。另外，高校應(yīng)當(dāng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸建立預(yù)防機(jī)制，添加緊急聯(lián)絡(luò)人，保障大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活。

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