江北農(nóng)村【兩權一房】抵（質）押貸款的實踐與思考

浙江省寧波市江北區(qū)農(nóng)林水利局 （315000） 徐姣潔

為解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)缺乏資金問題，浙江省寧波市江北區(qū)積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和信貸方式，于2009年4月在全國率先推出了農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資新模式，激活了農(nóng)民手上“靜態(tài)資產(chǎn)”，喚醒了農(nóng)村沉睡資本，激發(fā)了農(nóng)民群眾的自主創(chuàng)業(yè)熱情。

1.背景意義

（1）政策有保障 黨的十七屆三中全會《決定》中明確“建立政策扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制，擴大農(nóng)村有效擔保物范圍，建立農(nóng)村金融制度?！币约般y監(jiān)會與央行聯(lián)合出臺的《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見》精神，為增加農(nóng)村可融資擔保物，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務產(chǎn)品提供了政策保障。

（2）改革有要求 2008年底，江北區(qū)列入了寧波市城鄉(xiāng)一體化發(fā)展綜合配套改革的試點區(qū)，農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款的設想得到了批準與肯定，市里批準的《關于開展城鄉(xiāng)一體化發(fā)展綜合配套改革試點總體方案》中明確，在江北區(qū)實施農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款工作。

（3）農(nóng)民有需求 近年來，隨著江北區(qū)城市化進程的不斷推進，城鄉(xiāng)一體化發(fā)展不斷加快，產(chǎn)生了一批有創(chuàng)業(yè)愿望的農(nóng)民。一批農(nóng)民希望通過經(jīng)營特色種植、養(yǎng)殖等短、平、快項目，購買農(nóng)業(yè)機械和改善農(nóng)業(yè)設施以及根據(jù)近郊優(yōu)勢發(fā)展二三產(chǎn)業(yè)。由于農(nóng)村可供抵押的物品不多、籌資渠道不暢等制約因素，農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)夢想無法實現(xiàn)，造成農(nóng)民貸款難、創(chuàng)業(yè)難的窘境，直接影響了農(nóng)民的持續(xù)增收。

（4）條件已具備 一是區(qū)委區(qū)政府深刻認識到創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和信貸方式，是金融服務實體經(jīng)濟的客觀要求，是解決新農(nóng)村建設、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村中小型企業(yè)成長、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)發(fā)展等金融服務不足問題的重要手段。二是隨著江北區(qū)城市化速度的不斷加快，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民收入呈現(xiàn)多元化，越來越多的農(nóng)民正成為享受薪金、租金、股金和養(yǎng)老金的“四金”農(nóng)民。城市化的快速推進、社會保障體系的日益完善及農(nóng)民收入的不斷提高造就了較為充分的創(chuàng)業(yè)機會。三是把農(nóng)村股權、承包經(jīng)營權以及農(nóng)村住房納入農(nóng)村有效擔保物的范圍已經(jīng)成熟，且這些農(nóng)村“沉睡資本”的總額超百億元。如能盤活上百億元資金，對鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有著十分重大的意義。

2.主要做法

（1）強化組織領導 一是加強政銀合作。成立了以區(qū)委副書記為組長，分管副區(qū)長為副組長，政府十個部門和市區(qū)信用聯(lián)社負責人為成員的工作領導小組，明確職責，完善政策配套，實現(xiàn)統(tǒng)籌協(xié)調，整體推進。二是建立相應的機構，協(xié)調推進“兩權一房”抵（質）押貸款工作。成立了街道（鎮(zhèn)）級指導服務站、土地流轉服務中心和農(nóng)村住房發(fā)證協(xié)調機構。三是出臺了試行意見和5個配套辦法，同時制訂詳細的操作流程。

（2）創(chuàng)設推進機制 一是服務到戶、簡化手續(xù)。充分發(fā)揮貸款服務中心及村級協(xié)辦員的作用，堅持“專人辦、公開辦、及時辦”的工作原則，為農(nóng)民提供一站式服務，確保創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶能及時得到貸款。二是加強政策的宣傳與創(chuàng)業(yè)引導，在媒體上廣泛宣傳農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款政策和農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)典型，激發(fā)農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)的熱情，促進農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款工作的持續(xù)深入。

（3）推出激勵機制 一是實施貸款激勵扶持制度。由勞動保障部門對農(nóng)村困難就業(yè)家庭貼息扶持，農(nóng)村金融機構實施基準利率低息措施，農(nóng)業(yè)部門推出農(nóng)業(yè)政策性保險，鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道推出創(chuàng)業(yè)貸款農(nóng)戶貼息政策等，有效地減輕了創(chuàng)業(yè)貸款農(nóng)戶的利息負擔，提高農(nóng)戶申請創(chuàng)業(yè)貸款的積極性。二是強化考核力度。把此項工作列入鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道、村干部的年度考核目標。三是建立激勵補助機制。對金融機構在推行工作中成績顯著的，按月平均余額的1%予以補助。

（4）發(fā)揮典型農(nóng)戶的示范效應 通過典型示范、創(chuàng)業(yè)培訓、政策輔導等方式和舉辦現(xiàn)場會、培訓班等形式加大宣傳力度，進一步發(fā)揮創(chuàng)業(yè)典型農(nóng)戶示范輻射效應，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富欲望。

（5）建立風險控制與防范機制 一是形成政府各部門與信用社協(xié)同推進農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款的管理模式。明確相關部門在開展貸款工作中的職責。二是村經(jīng)濟合作社協(xié)助信用社把好貸款準入關，貸款發(fā)放先由經(jīng)濟合作社審查，主要對貸款抵（質）押物進行審核。對股份經(jīng)濟合作社股權質押貸款持有人質押貸款的金融，最高不得超過其所提供質押股權面額的80%。土地承包經(jīng)營權抵押價值為年租地平均收益×經(jīng)營期限，抵押貸款金額最高不超過其所提供的承包經(jīng)營權抵押評估價值的60%。農(nóng)村住房抵押貸款根據(jù)其在抵押期內的折舊、價格變化及處理費用等情況確定，原則上不超過評估價值的60%。三是多措并舉處置不良貸款。建立農(nóng)民債權人民調解委員會，不良貸款產(chǎn)生后，先發(fā)揮人民調解作用，調解不成則運用司法手段，由法院處置、拍賣抵（質）押物。四是設立區(qū)“兩權一房”抵（質）押貸款風險基金，提高信用社辦理貸款的安全性，保障信用社的貸款資產(chǎn)安全。

3.主要成效

（1）盤活了農(nóng)民“沉睡”資本 “兩權一房”政策出臺后，有效地解決了農(nóng)民融資難的瓶頸，為創(chuàng)業(yè)開辟了新路。長期處于“沉睡”狀態(tài)下的農(nóng)村資產(chǎn)得以激活，資產(chǎn)轉變?yōu)閯?chuàng)業(yè)資金，達到了以地促富、以財促財?shù)哪康?，有力增強了農(nóng)民“沉睡”資本的“造血”功能。

（2）激活了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情 “兩權一房”政策推出以來，農(nóng)民學科學技術和參加專業(yè)知識培訓的人多了，對創(chuàng)業(yè)增收更增強了信心。農(nóng)民收入增加了，嘗到了金融改革的成果。

（3）推進了農(nóng)村產(chǎn)權制度改革 一是加快了農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的股份制改造，目前全區(qū)110個村，除了一個村因新農(nóng)村住房制度改革工作暫未啟動股改外，其余均已完成，股改后的產(chǎn)權更加明晰，職責更加明確，有效地保護了農(nóng)民的財產(chǎn)權，也為農(nóng)村產(chǎn)權流動、重組，邁向公司制方向奠定了基礎。二是農(nóng)村“兩權一房”抵（質）押貸款的推進，推動了農(nóng)村住宅產(chǎn)權的確權工作，保護了農(nóng)民財產(chǎn)權的完整性，農(nóng)房產(chǎn)權得到了升值保值。

（4）促進農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村改革

政策出臺后，盤活了農(nóng)村住房、土地承包權、股權和房票等資產(chǎn)，為發(fā)展農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)提供了資金保障，為農(nóng)民增收和村集體經(jīng)濟發(fā)展提供了新的源泉。

4.政策建議

（1）加大政策引導，進一步營造農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新氛圍 不斷完善相關政策措施，通過創(chuàng)業(yè)補貼、租金補貼、小額擔保貸款貼息和項目補助等扶持政策，鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，營造農(nóng)村“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”的良好氛圍。

（2）加快產(chǎn)權制度改革，進一步推進確權賦權活權 加快對農(nóng)村宅基地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權確權登記頒證，明晰農(nóng)村產(chǎn)權，讓農(nóng)村產(chǎn)權真正流動起來交易起來，真正體現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權的價值所在，真正體現(xiàn)農(nóng)民財產(chǎn)權的完整性。

（3）加大普惠金融力度，進一步推進農(nóng)村金融制度創(chuàng)新 近年來，金融支持城鄉(xiāng)一體化、新農(nóng)村建設等“三農(nóng)”發(fā)展的力度加大，但受農(nóng)業(yè)弱勢和弱質性等因素制約，農(nóng)村金融服務仍然是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的一個薄弱環(huán)節(jié)。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施和農(nóng)合聯(lián)的進一步發(fā)展壯大，信用建設將成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和商品流通的紐帶，應進一步擴大農(nóng)村普惠金融力度，拓展多層次、多渠道、受歡迎的農(nóng)村金融產(chǎn)品，為農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體的發(fā)展提供資金保障。