試析農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、問題及對策

張 凱

（中共黑龍江省委黨校 黑龍江哈爾濱 150080）

小額貸款公司的成立,合理地集中了一些民間資金,規(guī)范了民間借貸市場,有效地解決了三個農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題。隨著中國“三農(nóng)”問題進(jìn)一步得到重視,因此如何解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金瓶頸問題廣泛受到人們的重視。為了更有效地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融瓶頸制約,我國積極促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展,也取得了現(xiàn)有的成就,在很大程度上對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)給予很大的支持。

一、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大。為了使農(nóng)村小額信貸進(jìn)入良性發(fā)展軌道,我國各級政府完善和完善了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)體系。各類金融機(jī)構(gòu)都非常重視“三個農(nóng)村”的資金支持,使得農(nóng)村小額信貸公司在空前前后的發(fā)展。2014中國農(nóng)村小額貸款企業(yè)發(fā)行超過1000人，呈逐步上升趨勢。

（二）農(nóng)村小額信貸的發(fā)展面愈加廣闊。讓中國小額貸款的企業(yè)數(shù)量能夠得到提升,同時帶來了相應(yīng)的機(jī)制,使得我國農(nóng)村小額信貸能長期有效的發(fā)展。因此,我國政府從“三個農(nóng)村”的服務(wù)中,擴(kuò)大了農(nóng)村小額貸款企業(yè)的覆蓋面。同時國家也出臺了許多鼓勵政策來促進(jìn)小額信貸的發(fā)展。目前，許多金融企業(yè)已經(jīng)逐步拓展農(nóng)村發(fā)展方面,并有數(shù)據(jù)研究。這表明,中國的農(nóng)村小額信貸企業(yè)從6個省(區(qū))擴(kuò)大到31個省(區(qū)、市),農(nóng)村小額信貸覆蓋范圍的擴(kuò)大,進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（三）農(nóng)村小額信貸渠道愈加廣闊。中國農(nóng)村小額信貸目前最主要的渠道是各級主要商業(yè)銀行,當(dāng)然也包含了一些政策性銀行,小額貸款的需求也包括在內(nèi),隨著中國農(nóng)村小額貸款需求的增加,小型貸款機(jī)制很難滿足需求。除了商業(yè)銀行和政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)民閑置資金,政府專項(xiàng)扶持資金、政府財(cái)政資金和互聯(lián)網(wǎng)金融也成為中國農(nóng)村小額信貸的重要渠道。

二、農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）農(nóng)村小額信貸服務(wù)模式相對落后。農(nóng)村小額信貸企業(yè)要對貸款服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化,建立完善合理有效的服務(wù)體系。即便所有的小貸企業(yè)都完美的完成了對于服務(wù)體系和服務(wù)流程的包裝，在服務(wù)過程中依然存在問題,主要是因?yàn)槿藛T素質(zhì)問題、系統(tǒng)化的管理等諸多因素,這些服務(wù)體系和服務(wù)流程仍然沒有好的執(zhí)行力,并且管理制度不夠完善。各部門的服務(wù)質(zhì)量仍然沒有量化檢查和對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn),雖然客戶投訴是在前臺建立的，但是管理、考核、問責(zé)制等制度,卻沒有規(guī)范化的系統(tǒng)管理。

（二）農(nóng)村小額信貸手續(xù)比較復(fù)雜。作為農(nóng)村小額信貸服務(wù)的主體是農(nóng)民,簡化程序顯得尤為重要。但在農(nóng)村，小額信貸的手續(xù)不僅沒有簡化，反而顯得十分冗雜。主要表現(xiàn)在文件過多,形勢多變，程序復(fù)雜等方面。因此,文化水平低的農(nóng)民很難完成一系列的手續(xù),在一定程度上成為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的攔路虎。例如,當(dāng)農(nóng)民到農(nóng)村信用社貸款時,在辦理手續(xù)的過程中需要簽字一百多次,并且大部分時期這些簽字是分散開的，不在同一時間段里。此外,在農(nóng)村小額信貸過程中,對于抵押物，如房地或者其他財(cái)產(chǎn)有尖銳的要求。如果農(nóng)民想要得到預(yù)期的貸款額度,他們必須增加很多審批程序。例如:多人擔(dān)保貸款、其他不動產(chǎn)抵押等,這些復(fù)雜的過程導(dǎo)致了農(nóng)民在申請后數(shù)月或者更長的時間后才能拿到貸款。

（三）農(nóng)村小額貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.小額信貸沒有創(chuàng)新性。小額信貸沒有創(chuàng)新性很難實(shí)現(xiàn)與時代的同步，適應(yīng)時代的發(fā)展。同時，小額信貸的覆蓋面小，僅僅是對部分農(nóng)村有相應(yīng)的幫助，對于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村或者貧困的城市幾乎不涉及覆蓋，在很大程度上阻止了發(fā)展，不利于共同進(jìn)步。

2.小額信貸起步較晚。由于農(nóng)村小額信貸起步較晚，再加上我國發(fā)展落后，導(dǎo)致了小額信貸在基礎(chǔ)設(shè)施上很不完善，發(fā)展不夠快速，不夠積極，很容易被時代淘汰，不能持續(xù)有效的發(fā)展。

3.小額信貸服務(wù)模式相對落后。相對于城市，農(nóng)村的文化發(fā)展沒有城市那么好，因此在很對方面，農(nóng)民對于信貸是不了解了，如果沒有相應(yīng)的服務(wù)措施的創(chuàng)新，人們根本不會接受小額信貸，對于小額信貸的不了解很大程度上抑制了信貸的發(fā)展。

4.農(nóng)村信貸程序過于復(fù)雜。復(fù)雜性主要體現(xiàn)在進(jìn)行辦理事，需要多次認(rèn)證簽字，在信譽(yù)擔(dān)保以及抵押方面程序更是復(fù)雜，如果不是有一定的文化基礎(chǔ)很難完成一系列過程，盡管有服務(wù)幫助，任然不能很好的完成。其次表現(xiàn)在手續(xù)完成后資金的提取過程也是相當(dāng)復(fù)雜。

三、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展對策

（一）構(gòu)建公益性和商業(yè)性并存、多元化的小額信貸組織體系。小額信貸最主要是為了幫助和緩解農(nóng)村在發(fā)展時遇到的緊急情況。所以其目的不是為了謀利而是幫助農(nóng)村進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，因此對于小額信貸，要求其公益性。農(nóng)村發(fā)展對于全國的發(fā)展都有很大的好處，所以說對于公益性的小額信貸，農(nóng)民更容易接受，更能保證農(nóng)民本身的發(fā)展需求，在自己發(fā)展的同時也能帶動農(nóng)村發(fā)展從而推到全國發(fā)展。但作為貸款肯定不可能是慈善機(jī)構(gòu)，所以也要追求其商業(yè)性發(fā)展。做到商業(yè)性與公益性相結(jié)合的模式。表現(xiàn)在借貸時能夠及時解決農(nóng)民的問題，在歸還的日期與利息上相對于其他要低一點(diǎn)，讓農(nóng)民能夠受益更多。即便在歸還日期，農(nóng)民無法按時將所有的借貸款全部歸還，公司也可以酌情考慮，對此加以一些期限的寬恕，但對于繼而連三出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的惡意行為不能加以寬恕，要用正當(dāng)?shù)姆墒侄芜M(jìn)行解決。同時，也要擴(kuò)大小額信貸的領(lǐng)域，做到體系多元化，不能局限在某一個方面。在借貸方面，有商業(yè)借貸，公司借貸，個人借貸，合伙借貸，擔(dān)保借貸等好幾種情況，如果只有一個借貸體系，那么將會很難滿足這些需求，不能很好的保證正常借貸體系運(yùn)行下去。實(shí)現(xiàn)多元化的借貸體系，可以擴(kuò)大借貸面，更好更大限度的滿足了農(nóng)民的借貸需求。同時，將整個借貸體系細(xì)微化，分成好幾個體系進(jìn)行運(yùn)行，讓工作量變小，在工作過程中更認(rèn)真仔細(xì)，減少了失誤，最終達(dá)到減少損失和保證利益的目的。更有利于服務(wù)大眾，促進(jìn)了小額信貸的有效發(fā)展。

（二）以金融創(chuàng)新為命脈，擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面。小額信貸最需要的無疑是資金，那么資金是由什么提供控制是呢？答案肯定是金融機(jī)構(gòu)。因此，小額信貸的發(fā)展創(chuàng)新就必須保證金融的創(chuàng)新，以金融創(chuàng)新為基礎(chǔ)，從而推到信貸發(fā)展。金融發(fā)展可以從資金合理分配以及風(fēng)險(xiǎn)評估兩個方面來進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。資金合理分配，要求金融方面的相關(guān)人員根據(jù)當(dāng)今市場的發(fā)展形式與接下來的發(fā)展趨勢進(jìn)行總結(jié)。金融發(fā)展離不開市場需求，同樣市場也離不開金融。選擇正確的方面進(jìn)行大力度的投資，其正確行包括投資安全性以及收益性，要權(quán)衡這兩個方面來進(jìn)行投資。這樣做還是保證了利益最大化。在確保了自己利益的前提下，可以適當(dāng)對一些風(fēng)險(xiǎn)較大，收益不是很明顯的但具有一定的社會意義以及公益性的方面進(jìn)行投資。風(fēng)險(xiǎn)評估體系的設(shè)立有利于這一舉措的完成，對市場進(jìn)行深入考察才能保證資金更好的流通與運(yùn)用。小額信貸依據(jù)金融發(fā)展，所以要發(fā)展信貸，就要創(chuàng)新金融。同時，要擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面。目前雖說是在農(nóng)村發(fā)展，但也只有很少數(shù)的農(nóng)村能夠得到相應(yīng)的發(fā)展，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)根本享受不到，因此對于這些地區(qū)要加緊發(fā)展，保證農(nóng)村發(fā)展的同步性，對于一些相對落后的城市也可以采取一些措施進(jìn)行幫助，擴(kuò)大小額信貸的覆蓋面不僅僅能夠更好的幫助有需要的人，也擴(kuò)大了信貸公司的受益面。

（三）完善各種配套措施，增強(qiáng)小額信貸的可持續(xù)性。小額信貸的相應(yīng)配套措施主要有服務(wù)公司,服務(wù)水平,服務(wù)態(tài)度以及基礎(chǔ)設(shè)施。在服務(wù)公司方面要讓借貸人有安全保證,公司要具有一定的法律準(zhǔn)許條例,公司的建設(shè)也得體。在服務(wù)方面,對于借貸人不懂的方面要進(jìn)行很好解答,不能因?yàn)槔娲嬖诤鲇频默F(xiàn)象。根據(jù)規(guī)定,小額貸款公司接受的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組四督導(dǎo),對中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)、銀行監(jiān)管部門、工商部門。對村鎮(zhèn)銀行開展小額信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管要更加嚴(yán)格，因?yàn)樗麄儎倓偲鸩?，許多方面沒有完善，對于風(fēng)險(xiǎn)的防范能力低下，甚至存在安全問題,建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,提高資本充足率和流動性比率,加強(qiáng)村級銀行董事、高級管理人員的資格審查。人民銀行、銀監(jiān)會、工商行政管理局等部門應(yīng)盡快出臺小貸款公司的管理辦法,明確小貸款公司的監(jiān)管主體,監(jiān)督資金來源、資金使用情況。良好的農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)保障和新農(nóng)村建設(shè)的支撐。為選擇貸款對象,我們將選擇目標(biāo)客戶作為防止農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。一套科學(xué)實(shí)用的措施，實(shí)用的農(nóng)戶小額貸款后貸管理責(zé)任制的建立,更有利于加強(qiáng)管理。要向人民負(fù)責(zé),堅(jiān)持農(nóng)產(chǎn)品的貸款期限和生產(chǎn)周期,并根據(jù)農(nóng)作物的生長季節(jié)。分階段和生產(chǎn)期制定小額信貸計(jì)劃。讓每一筆的貸款都可以發(fā)揮其最大的作用,接待人的按時歸還讓小額信貸可以持續(xù)有效地發(fā)展下去，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、生產(chǎn)、產(chǎn)后服務(wù)等貸款“嚴(yán)格控制貸款的使用,派出專門人員做指導(dǎo)和管理工作貸款。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村小額貸款服務(wù)模式。發(fā)展新型農(nóng)村信貸的有效發(fā)展途徑的提升服務(wù)水平。努力推進(jìn)體制轉(zhuǎn)型和機(jī)制創(chuàng)新,構(gòu)建“以市場為導(dǎo)向,以服務(wù)為載體,以客戶為中心”的管理體制和運(yùn)行機(jī)制。特別是不能沿用行政部門和管理部門的所有政策，加以改進(jìn),才能真正做到小額信貸是市場發(fā)展的主體。小貸款公司要進(jìn)行專業(yè)化的制度管理以及合理的優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體系,按照“扁平化”原則,適當(dāng)?shù)貏?chuàng)新管理水平,突出服務(wù)再造,縮短管理環(huán)節(jié),降低管理失誤,提高管理水平。通過管理水平來提高效率。滿足客戶需求，形成創(chuàng)新發(fā)展模式。

（五）簡化農(nóng)村小額貸款運(yùn)行程序。貸款程序的簡化，有利于加快農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。簡化貸款程序有利于服務(wù)效率工作效率的有效提高，能夠讓更多的用戶享受到信貸帶來的好處。同時，對于農(nóng)村信貸公司本身要進(jìn)行實(shí)際的考慮，遵循客觀發(fā)展規(guī)律，做到貸款程序的簡化，對貸款方式貸款產(chǎn)品做出調(diào)整與創(chuàng)新，形成貸款一站式的快捷服務(wù)方法。農(nóng)民的信用記錄決定了當(dāng)?shù)氐男庞盟揭约敖栀J水平。對于信用優(yōu)質(zhì)的用戶可以適當(dāng)減低利息，讓他們持續(xù)性的貸款這樣才能提高農(nóng)戶信貸水平,使得日后整體的程序得以簡化。同時，小額信貸的各種文件等等要盡力做到簡潔明了，不要多次簽字，縮短客戶拿到借貸款的時間，對于存在的問題要進(jìn)行有效的控制，簡潔的程序更有利于小額信貸在當(dāng)前市場地位的確立。

（六）加強(qiáng)農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。高風(fēng)險(xiǎn)是抑制小額信貸在農(nóng)村發(fā)展的最主要的問題。加強(qiáng)解決高風(fēng)險(xiǎn)，高成本的舉措有利于信貸快速有效健康的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,要以政府為導(dǎo)向,各級財(cái)政和國家政策性銀行,設(shè)立的農(nóng)村小額貸款公司要降低風(fēng)險(xiǎn)和提高企業(yè)服務(wù)，提升農(nóng)村小額信貸的積極性、主動性和創(chuàng)造性。通過建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼、自然災(zāi)害保險(xiǎn)基金等形式,完善農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制,能夠有效地將農(nóng)村貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)降低。在推出服務(wù)前進(jìn)行有效的管理也能夠避免風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司要建立專門的風(fēng)險(xiǎn)評估小組。對于在貸款過程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析評估，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率以及發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對后果實(shí)現(xiàn)有效的緩解。對于風(fēng)險(xiǎn)分析人員，要確保他們的能力和素質(zhì)，建立高效高素質(zhì)的管控團(tuán)隊(duì)。