深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的調(diào)查
——以永登縣農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)為例

袁小明

（中國(guó)人民銀行永登縣支行，甘肅 永登 730300）

1 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境取得的成效

1.1 搭建便捷支付平臺(tái)，優(yōu)化助農(nóng)取款服務(wù)

人民銀行永登縣支行把設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)作為普惠金融服務(wù)的重要抓手，不斷擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)特別是貧困地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面。采取“人民銀行管理、主辦銀行提供服務(wù)、代理商戶作為中介”的模式，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)成集“助農(nóng)匯取款、農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和出售、非現(xiàn)金結(jié)算、新農(nóng)合、新農(nóng)保、便民繳費(fèi)”六位一體的多功能支付平臺(tái)，不斷推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)半徑延伸，有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，使得本村農(nóng)民足不出村就可享受助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、繳費(fèi)等金融服務(wù)，有效滿足了農(nóng)民日益多樣化的綜合金融需求［1］。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，兼容了各個(gè)銀行的大多數(shù)卡。銀行卡在助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的使用率不斷提升，增強(qiáng)了農(nóng)村居民用卡意識(shí)，進(jìn)一步提升和優(yōu)化了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，對(duì)金融支持精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮了積極作用，取得了明顯的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

1.2 全力推進(jìn)惠民興村工程，助農(nóng)取款實(shí)現(xiàn)“村村通”

截至2018年12月末，永登縣各金融機(jī)構(gòu)共布設(shè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)266個(gè)。其中：農(nóng)業(yè)銀行布放四融平臺(tái)206臺(tái)，轉(zhuǎn)賬電話50部；農(nóng)村信用聯(lián)社布放三農(nóng)終端48臺(tái)，特約商戶惠民終端80部；市場(chǎng)占比分別達(dá)到76.32%和23.68%。2018年通過助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)48.88萬(wàn)筆，金額49 441.73萬(wàn)元；辦理現(xiàn)金匯款業(yè)務(wù)29.52萬(wàn)筆，金額35 648.06萬(wàn)元；辦理轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)10.61萬(wàn)筆，金額30 525.56萬(wàn)元；辦理代理繳費(fèi)業(yè)務(wù)22.03萬(wàn)筆，金額1 713.20萬(wàn)元；辦理查詢業(yè)務(wù)71.82萬(wàn)筆。永登縣轄內(nèi)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)支付服務(wù)覆蓋率達(dá)到100%，農(nóng)民辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的便捷度不斷提高。農(nóng)民足不出村就可享受到助農(nóng)取款點(diǎn)金融服務(wù)，基本滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的各項(xiàng)需求。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作得到了社會(huì)各界的一致好評(píng)。

2 農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)中存在的問題

2.1 助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能逐漸弱化

隨著微信支付、支付寶等第三方支付的蓬勃發(fā)展，農(nóng)戶、商販農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)和出售、非現(xiàn)金結(jié)算趨勢(shì)明顯，一定程度上弱化了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的大多數(shù)基礎(chǔ)功能。

2.2 金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)壓力較大

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)具有成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、盈利低的特點(diǎn)。例如，永登聯(lián)社設(shè)立了45個(gè)便民金融服務(wù)點(diǎn)，前期直接投入資金225萬(wàn)元，目前每年支付的管理員工資高達(dá)45萬(wàn)元，運(yùn)行費(fèi)用5.4萬(wàn)元，投入產(chǎn)出極不協(xié)調(diào)。從2012年設(shè)立以來，它一直處于虧損運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，每年虧損50萬(wàn)元左右。

2.3 取現(xiàn)限額管理，不適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需求

采用現(xiàn)金方式進(jìn)行交易，每日助農(nóng)取款5 000元限制，無法滿足群眾在農(nóng)產(chǎn)品銷售高峰期間的需求。而日益增長(zhǎng)的農(nóng)產(chǎn)品交易金額規(guī)模不斷擴(kuò)大，給交易雙方造成了較大不便，同時(shí)也增加了經(jīng)營(yíng)者的運(yùn)營(yíng)成本。

2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)增加

一是助農(nóng)取款點(diǎn)操作人員支付安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)水平參差不齊；二是有些助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)偏遠(yuǎn)，難以把控相關(guān)機(jī)具安全使用情況，易發(fā)生信息泄露或盜刷情況。

3 下一步的工作建議

3.1 強(qiáng)化基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，助推助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展

繼續(xù)加強(qiáng)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)助農(nóng)匯取款、新農(nóng)合、新農(nóng)保以及便民繳費(fèi)等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步深入貫徹“支付為民”理念，積極協(xié)調(diào)參與各方，加大移動(dòng)云閃付、“普惠金融共享家園”微信平臺(tái)的推廣力度，有序推動(dòng)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.2 培育多樣化經(jīng)營(yíng)，提高助農(nóng)點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益

培育多樣化經(jīng)營(yíng)，積極代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)保、新農(nóng)合繳費(fèi)和農(nóng)村水、電、交通違章繳費(fèi)，加強(qiáng)與村級(jí)電子商務(wù)點(diǎn)合作，開展代理網(wǎng)購(gòu)、特色產(chǎn)品售賣、快遞代收，不斷提高助農(nóng)取款點(diǎn)經(jīng)濟(jì)效益，降低運(yùn)行成本，滿足農(nóng)民多樣化的綜合金融需求，實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)持續(xù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

3.3 采取峰值管理，合理保證需求

一是在農(nóng)產(chǎn)品銷售、收購(gòu)高峰期間進(jìn)行現(xiàn)金峰值管理，有彈性地提高助農(nóng)取款點(diǎn)取款限額，方便農(nóng)民和商販進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品交易。二是鼓勵(lì)交易者進(jìn)行非現(xiàn)金交易，采用在助農(nóng)取款點(diǎn)刷卡交易，如出現(xiàn)大額現(xiàn)金交易，提前和管理助農(nóng)取款點(diǎn)行聯(lián)系，備足現(xiàn)金，引導(dǎo)交易者到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行取現(xiàn)或交易，降低對(duì)助農(nóng)取款點(diǎn)的現(xiàn)金壓力。

3.4 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，降低支付風(fēng)險(xiǎn)

一是加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳，狠抓業(yè)務(wù)培訓(xùn)。通過廣播、電視媒體、懸掛橫幅、咨詢臺(tái)以及派發(fā)宣傳資料等形式，加大相關(guān)支付業(yè)務(wù)安全宣傳，使農(nóng)民深入了解銀行卡方面的知識(shí)，提高用卡安全水平。二是加強(qiáng)對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)工作人員的日常業(yè)務(wù)指導(dǎo)、管理和培訓(xùn)，定期和不定期檢查服務(wù)點(diǎn)工作人員的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)范圍、服務(wù)協(xié)議、機(jī)具運(yùn)行情況、操作流程以及安全保障，確保助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)規(guī)范發(fā)展。三是繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)控、保險(xiǎn)柜等安全設(shè)施的投入，確保助農(nóng)取款點(diǎn)現(xiàn)金和人員的安全。四是定期不斷升級(jí)業(yè)務(wù)平臺(tái)安全防護(hù)軟件和點(diǎn)鈔機(jī)系統(tǒng)軟件，建議助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)開設(shè)單位積極開發(fā)更加簡(jiǎn)便、易懂的用戶操作界面，幫助農(nóng)民掌握助農(nóng)取款服務(wù)的操作流程，不斷提升客戶滿意度，留住更多客戶，不斷提高助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)管理水平。