鄉(xiāng)村振興背景下農村中小金融機構環(huán)境研究

白文敏/文

一、引言

“三農”一直是關系我國民生的重大問題。黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大強農惠農富農政策扶持力度，有效促進了我國農村經(jīng)濟的增長。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國2018年農村居民人均可支配收入達到14617元，較2017年同比增長8.8%，這意味著我國農村經(jīng)濟正處于快速增長的階段。但是由于我國城鄉(xiāng)二元化的結構限制，我國農村經(jīng)濟發(fā)展存在不平衡不充分，經(jīng)濟缺乏核心增長點，金融體系不健全，金融監(jiān)管制度不完善。實踐中，這些問題常常以農業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”，農村金融機構單一且提供的服務趨于同質化，投資“看天吃飯”，風險控制能力低等形式出現(xiàn)，進一步制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。

我國農村金融機構主要包括農村合作信用社、農村商業(yè)銀行、貸款公司等，中共中央、國務院提出財政、金融要向“三農”傾斜，要拓寬資金籌集渠道，但以目前的農村金融體系，并不能很好地滿足政策需求。財政扶持和金融補貼雖說雙管齊下，卻往往與現(xiàn)實脫節(jié)，造成銀行套利和資金空轉，最終導致資金脫離農村實體經(jīng)濟，政策、金融配置效率低下。中央提出了要加強扶貧攻堅與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌銜接，農村金融體系更需要進一步深化改革，做到符合當今農村制度設計，成為政府對農村金融資源進行調控和配置的重要手段，真正發(fā)揮出促進農村經(jīng)濟發(fā)展的正向作用?；谝陨希疚膹漠斍稗r村金融機構所處環(huán)境、所存在問題出發(fā)，探索鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的發(fā)展改革建議。

二、農村中小金融機構所處環(huán)境的PEST分析

（一）政治環(huán)境（P）

2003年國務院下發(fā)《深化農村信用社改革試點方案》，我國農村金融系統(tǒng)開始進入深化改革階段，農村信用社改革改制，回歸到原來的合作性質，成為聯(lián)系農業(yè)經(jīng)營主體與農村金融的強力紐帶。2006年國家“十一五”規(guī)劃提出建設社會主義新農村，國家在稅收和金融方面給予扶持以改善農業(yè)投資環(huán)境。2007年全國金融工作會議提出要建立可持續(xù)發(fā)展的、符合“三農”特點的農村金融體系，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機構在相關準入政策下進入農村市場，豐富了相關金融體系。2014年國務院提出全面深化農村改革，加快農村金融制度創(chuàng)新，發(fā)展新型農村合作金融組織，加強金融服務“三農”能力，建立區(qū)別監(jiān)管體系。2017年中央一號文件提出深化農業(yè)供給側改革，金融服務應做到“勤創(chuàng)新、廣覆蓋”，要降低相應風險，完善金融-財政協(xié)作模式，更好地為農村地區(qū)服務。黨的十九大與2019年的兩會更是提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，相關政策資源向鄉(xiāng)村傾斜，農村中小金融機構面臨全新的發(fā)展機遇。

（二）經(jīng)濟環(huán)境（E）

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2017年我國農業(yè)總產值達到58059.76億元，連續(xù)14年實現(xiàn)增長，農民收入持續(xù)增加，2012到2016年年均增幅達到8%，年均收入增長千元。2018年農民人均收入再創(chuàng)新高，達到14617元，與此同時農民人均消費提升幅度較大，達到12124元，較上年相比增加了10%，主要體現(xiàn)在醫(yī)療與通信方面。第三方數(shù)據(jù)顯示，農村居民家庭恩格爾系數(shù)從2012年的39.3%，降低到2016年的32.2%。中央傾斜的“三農”政策使農村發(fā)展再上新臺階，農業(yè)產值穩(wěn)定增長，農民穩(wěn)定增收，經(jīng)濟活力進一步增強。

（三）社會環(huán)境（S）

2018年我國農村人口為56401萬，占總人口的40.4%。雖然人口總數(shù)大，存在客觀的發(fā)展?jié)摿Γ珔s面臨人口結構失衡的問題，農村人口受教育程度普遍偏低且老齡化現(xiàn)象嚴重。2017年第三次全國農業(yè)普查數(shù)據(jù)顯示，農村高中或中專學歷以上人口僅有8.3%，35歲以下的農業(yè)生產經(jīng)營人員僅占19.2%，從而使各種政策的實施受到很大限制，需要更長時間周期來實施，以取得預期效果。因此，金融機構進一步的發(fā)展依賴于改變強大的用戶慣性。

（四）科技環(huán)境（T）

我國移動互聯(lián)技術增勢迅猛，網(wǎng)民達到7.72億，其中農村網(wǎng)民達到2.21億，農村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34.5%。由此看來，農村市場存在巨大的互聯(lián)網(wǎng)紅利空間，社交網(wǎng)絡為鄉(xiāng)村宣傳、農產品銷售等方面提供了新的思路，物流系統(tǒng)的進步也刺激了“社區(qū)支持農業(yè)”（Community Supported Agriculture，CSA） 的發(fā)展，實現(xiàn)城市消費者與農業(yè)生產者的共贏。同時，農村消費市場是一片藍海，空間巨大，便利的移動支付更是促進消費提升，各類電商紛紛瞄準農村線下市場，各類金融機構也應有足夠大的發(fā)展空間。

三、農村中小金融機構當前存在的問題

（一）職權結構不合理

我國獨特的城鄉(xiāng)二元化結構，在經(jīng)濟方面使得農村的資金供給長期處于不足狀態(tài)，農村信用社作為農村金融機構體系的重要組成部分，一直以來是連接農業(yè)生產者的強力紐帶。然而我國農村信用社名義上雖是信用合作，但本質上屬于政府機構，業(yè)務上缺乏合作性質，管理上缺少獨立自主性，行為上追求商業(yè)利潤，已經(jīng)與自身存在形成矛盾。這一矛盾主要表現(xiàn)在當中央政策向農業(yè)生產傾斜時，農村合作社一方面需要以優(yōu)惠利率發(fā)放貸款從而支持三農事業(yè)發(fā)展，另一方面卻又要滿足自己的盈利性需求，政策意向與盈利目標的沖突耗費了一定的決策資源。

（二）業(yè)務結構不匹配

隨著我國農業(yè)總產值的提高，農業(yè)生產活動向規(guī)?；?、集成化、市場化模式轉變，一方面生產者比以往更需要資金供給，另一方面農業(yè)“看天吃飯”，抗災能力差，生產周期較長，盈利能力不穩(wěn)定，從而加大了對期貨類、保險類產品的需求。當前農村的金融系統(tǒng)內雖說存在不少主體，但是體系亢雜，民間金融機構類別繁多，多以地下錢莊形式出現(xiàn)，服務類型少，品質類型單一，不足以滿足生產經(jīng)營者需求。

另外，出于農業(yè)生產活動的風險特性與資本的逐利性相悖，因此農業(yè)項目常常會面臨“貸款難”的問題，商業(yè)性質金融機構很少向其提供信用支持，農業(yè)生產所需資金更大比重來自財政的補貼支持。白志遠和樂美媛（2018）通過實證研究，提出財政支農在提高農民收入，減少貧困方面作出了巨大貢獻。但過多依賴財政補貼，又會導致原有農村市場價值鏈被打破，財政補貼原有功能失靈，存在套利空間，最終市場優(yōu)勝劣汰的競爭功能不能得到有效落實，農業(yè)生產、金融服務運作效率持續(xù)降低，加劇財政支出的浪費。

（三）相關法律不完善

房啟明和羅劍朝（2016）提出，我國缺乏專門針對農村金融的法律且立法進展緩慢，以規(guī)代法、法律缺位等現(xiàn)象嚴重制約著農村金融發(fā)展。其表現(xiàn)為：我國主要依賴《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對農村金融機構進行管理，缺乏對農村地區(qū)發(fā)展滯后性及特殊性的考慮。我國陸續(xù)頒布的各項規(guī)定，例如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《農村資金互助社管理暫行規(guī)定》等，一是缺乏對相應金融機構的風險控制、具體服務范圍等方面的詳細規(guī)定；二是存在地區(qū)性問題，即各地農村金融機構服務模式存在差異，暫行規(guī)定具有區(qū)域性，不能覆蓋所有地區(qū)；三是此類法規(guī)效力不足且調整緩慢，不能適應農村地區(qū)各種各樣的實踐場景。廖紅偉和楊良平（2019）認為，農村中小金融機構缺乏法律約束邊界易加劇農村金融機構經(jīng)營風險。

（四）監(jiān)管體系不適應

當前我國農村與城市使用的金融監(jiān)管體系大體一致，總體上都是按照商業(yè)銀行監(jiān)管思路一并實施。但由于農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有滯后性，相同的監(jiān)管標準對于農村地區(qū)而言相對超前，一些創(chuàng)新類的、貼近農村生活小額金融產品面臨較高的準入門檻而無法得到有效推廣，一方面會阻礙農村經(jīng)濟發(fā)展的積極性，另一方面也遏制了農村金融創(chuàng)新。范方志（2018）認為，對金融市場進行較為剛性的監(jiān)管，特別是市場準入和市場退出的剛性監(jiān)管，降低了金融資源市場配置效率。

另外，農村金融的監(jiān)管形式堪憂，主要體現(xiàn)為監(jiān)管內容日益復雜以及監(jiān)管力量較為薄弱。國家為彌補商業(yè)銀行對農村信貸量不足的問題，開始緩慢開放市場讓第三方金融機構進入，但上面提到農村地區(qū)相關金融法律不完善，監(jiān)管便無從談起，形成不了一個適應農村的金融監(jiān)管體系，扭曲了原有的控制機制，最終導致監(jiān)管效率低下。

（五）風險防范不健全

由于農業(yè)經(jīng)濟自身的缺陷，農業(yè)金融普遍面臨著更高的風險。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求推動農村各項事業(yè)全面發(fā)展，首先，要通過加大信貸投放來滿足農村各項發(fā)展的資金需求，這樣在信貸擴張的同時，信貸風險也隨著上升。其次，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的農村現(xiàn)代化改革也需要將資金投放到各項新興產業(yè)中去，新興產業(yè)總是伴隨著溢價風險、投機風險乃至各種未知風險，農村中小型金融機構受限于自身規(guī)模與實力，難以對其制定出針對策略，面臨著巨大的博弈挑戰(zhàn)以及風險防控壓力。

四、農村中小金融機構發(fā)展改革建議

（一）農村中小金融機構發(fā)展改革原則

1.長期性原則

長期以來，我國農村發(fā)展速度與經(jīng)濟增長速度失調，地區(qū)基礎設施建設落后，優(yōu)秀人才缺乏，居民觀念陳舊等制約著農村的進一步發(fā)展。農村金融市場以及金融機構的改革是長期的過程，這一過程需循序漸進。金融機構應結合農村實際，因地制宜地推出被居民接受的金融產品，政府方面也應完善基建，培養(yǎng)針對性人才，為農村發(fā)展作出貢獻。

2.市場化原則

鄉(xiāng)村振興離不開市場化改革，市場的配置功能、信息傳導功能、優(yōu)勝劣汰功能是農村發(fā)展所必需的。鄉(xiāng)村金融的改革應當按照市場原則，一方面應通過激勵政策引導相關機構進行競爭以促進創(chuàng)新與改革，另一方面應發(fā)揮市場的資源配置功能，釋放農村市場的活力，優(yōu)化供給側改革，讓經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)步前行。政府在市場化的過程中不應干涉過多，但也不能撒手不管，應扮演好引導者的角色，通過宏觀政策調控以及微觀市場監(jiān)管等手段，保障農村金融的發(fā)展。

（二）農村中小金融機構改革發(fā)展具體措施

1.明確機構身份以促進職權明晰

早在2010年，國家就提出要將農村合作社等合作機構改制成股份制金融企業(yè)，改制后農村商業(yè)銀行定位清晰，得以完善相關業(yè)務結構，減少了各類金融機構之間的重合空間，一定程度地提高了效率。政府在推進金融機構改制時，應圍繞農村金融需求，因地制宜地使用各種運行機制，強化農村金融機構活力，深度開拓農村金融市場；同時應避免過度行政化操作，在市場化條件下輔以一定的政策激勵，從而引導社會資本進入農村地區(qū)，促進鄉(xiāng)村產業(yè)及相關金融機構的發(fā)展。

2.完善金融市場，推進金融創(chuàng)新

金融機構的發(fā)展需要優(yōu)良的金融市場環(huán)境，而繁榮、健全的金融市場依賴于完善的公共服務體系。因此農村地區(qū)首先應當加快基礎設施的建設，改善農村地區(qū)生活環(huán)境，為金融機構的發(fā)展創(chuàng)造良好的物質基礎。除此之外，農村中小金融機構還應借助現(xiàn)代信息技術手段，加快金融創(chuàng)新。例如通過“互聯(lián)網(wǎng)+產業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，打造“網(wǎng)紅”理財品牌。一方面符合農村現(xiàn)狀，能帶動農業(yè)產業(yè)發(fā)展，另一方面擴寬了資金供給渠道，有效彌補了原有農村金融模式的不足。再例如農村中小金融機構引進大數(shù)據(jù)算法，增強信息傳達渠道，既能健全農業(yè)生產經(jīng)營者的信用檔案，健全農村擔保體系，減輕相應信用風險，又能針對性地推出相關金融產品，降低信息不對稱，切實強化農村金融服務體系。

3.推出專項法律，實行差異化監(jiān)管

我國各地農村發(fā)展狀況不一，有些依賴農業(yè)生產，有些依賴地方特色。由此也造成了區(qū)域性經(jīng)濟發(fā)展狀況，不同區(qū)域之間主體的投資、消費觀念差異較大。另外，農村地區(qū)分散，人口密度低，不能像城市一樣依賴大量人口形成規(guī)模效應從而帶動經(jīng)濟增長，雖然一早就有金融機構瞄準農村市場，但因為面對統(tǒng)一的監(jiān)管標準，其不能推出具有足夠吸引力的金融產品，加上農村地區(qū)金融風險普遍更大，政府缺乏相應激勵措施，因而發(fā)展止步不前。

綜上所述，政府對待不同農村乃至不同的農村金融機構，應做到“專事專辦”，推出專項法律法規(guī)，對農村金融進行差異化監(jiān)管。差異化監(jiān)管體系應根據(jù)金融機構的規(guī)模、類型、風險程度等進行細分，制定各項專業(yè)化、細致化的指標，明確監(jiān)管目標、監(jiān)管機制、監(jiān)管過程，充分考察農村地區(qū)中小金融機構的現(xiàn)狀，以此采取相關規(guī)則，實現(xiàn)金融市場金融機構的平穩(wěn)健康發(fā)展。

4.提升風險意識，加強風險防控

專項支持農業(yè)發(fā)展的財政補貼不應是“公益補貼”，大規(guī)模的財政投入或多或少需要經(jīng)濟回報。這就要求長期內農村金融機構需要堅固其社會基礎，健全風險管理機制，堅持走可持續(xù)化發(fā)展道路。首先，農村中小金融機構應引入先進的風險控制辦法，多方位收集信息，建立風險預警機制；其次，機構應對客戶進行全程化的動態(tài)管理，做到貸前全面風險核查，貸中定期跟蹤審查，貸后管理核對，并確保各項監(jiān)管的獨立性，避免粗放式的貸款發(fā)放；最后，機構應做到規(guī)章制度明確，管理制度合規(guī)，從內部嚴控人員質量，掃除業(yè)務盲區(qū)，避免出現(xiàn)個人投機主義而加大風險的行為。