基于法律角度淺析校園“裸貸”事件

李玉明

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，以民間借貸為主體的小額貸款從線下走到線上，從幕后走到了電腦屏幕前。網(wǎng)絡(luò)借貸以其門檻低，下錢快等特點被越來越多的社會階層所接受。但是隨著校園“裸貸”事件的持續(xù)發(fā)酵，我們需要重新審視這一新興業(yè)務(wù)的利弊，并且拿出卓有成效的手段，完善法律監(jiān)管，根治校園“裸貸”。

關(guān)鍵詞：校園貸；法律

2016年開始，自校園“黑貸款”出現(xiàn)后，“裸貸”作為一個新興名詞出現(xiàn)在公眾視野。同之前高額利息的校園貸不同，“裸貸”不但具備了高利息的特點，更以其使用女大學(xué)生裸照做抵押進(jìn)行貸款的方式，刷新了社會各界的三觀，沖擊著中華民族的傳統(tǒng)道德底線。

一、從校園貸到校園“裸貸”

校園貸是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下出現(xiàn)的針對大學(xué)生的貸款方式。一般來說主要來源分為三類：第一類是基于網(wǎng)購平臺進(jìn)行的放貸行為，例如螞蟻花唄和京東白條等；第二類是基于小額現(xiàn)金的銀行和機(jī)構(gòu)貸款，例如招商銀行的大學(xué)生閃電貸和趣分期等；第三類是線上宣傳線下私貸的小額民間貸款，這種一般注冊公司五花八門。以上三類校園貸款囊括了當(dāng)今P2P金融的主要門類，而出現(xiàn)問題的校園貸集中在第三類上。

隨著受教育程度的不斷提高，越來越多生活在四，五線城市甚至是農(nóng)村的大學(xué)生，通過高考圓了自己大學(xué)夢，進(jìn)入到一，二，三線城市就讀于各個大學(xué)之中，有一些學(xué)生逐漸習(xí)慣于大城市的高消費生活，不過微薄的家庭收入無法支撐其膨脹的消費，而傳統(tǒng)的校園貸主要集中于消費必需品領(lǐng)域，且額度有限。所以一直以來的高利貸就利用大學(xué)生的超前消費心理開始毒害剛剛過完18周歲生日的大學(xué)生，并且利用門檻低下錢快的特點，以女大學(xué)生的“裸照”作為抵押方式進(jìn)行貸款發(fā)放[1]。

二、“裸貸”現(xiàn)象的違法性分析

法律的制定就是為了保障與維護(hù)人民的權(quán)利，而對于貸款其實也有相關(guān)的法

律要求。最高法公布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第一條中有關(guān)于借貸主體的限定，即：自然人，法人和機(jī)構(gòu)之間。而多數(shù)參與“裸貸”的女大學(xué)生，已經(jīng)過了18周歲，屬于完全民事行為能力人。所以具備主體資質(zhì)，但是該規(guī)定中的第十四條明確要求，貸款不能夠違背社會公序良俗，裸照這一侵犯個人隱私權(quán)的行為，已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了主體貸款人的個人隱私，并且對于公共道德的底線也產(chǎn)生了極大的挑戰(zhàn)，在道德層面已經(jīng)到了不可容忍的程度。所以無論是根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，還是根據(jù)《合同法》，以裸貸的為質(zhì)押物的貸款合同，都不具備法律承認(rèn)的效力。而根據(jù)《民法通則》中的具體要求，裸照并不具備財產(chǎn)屬性，無法成為抵押物，更不能用來貸款，所以貸款合同同樣可以被認(rèn)定為無效。而照片作為公民肖像的載體，被用來使用，還侵害了公民的肖像權(quán)和隱私權(quán)，所以從任何角度來分析，“裸貸”都是不具備法律認(rèn)可效率的違法放貸行為。

三、網(wǎng)絡(luò)平臺的違法性分析

作為借貸雙方的借貸主體，勢必要在校園“裸貸”的各項行為中負(fù)主要責(zé)任，但是對于雙方賴以溝通的網(wǎng)絡(luò)平臺是否應(yīng)該負(fù)一定責(zé)任呢？當(dāng)然也是有責(zé)任，且不容小覷的。

信息化時代的到來，便捷了人與人之間溝通的方式。但是于此共生的就是一些不法分子把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成了法外之地，利用互聯(lián)網(wǎng)立法不健全的時機(jī)，借題發(fā)揮鉆空子，進(jìn)而牟取暴利。對于“裸貸”來說，大部分都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行宣傳和溝通簽訂的，借貸雙方最主要的聯(lián)系渠道就是互聯(lián)網(wǎng)，所以說在“裸貸”事件中，網(wǎng)絡(luò)平臺有一定責(zé)任。首先是無法及時發(fā)現(xiàn)并屏蔽有關(guān)非法借貸行為的網(wǎng)頁及推送，使得不良貸款信息傳遞給了受害人；其次，對于個人信息及隱私的保護(hù)沒有得到完善，使得受害人的個人信息遭到大量的泄露；最后，在受害人無法償還貸款時，放任受害人裸照上傳到網(wǎng)上，甚至出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)買賣行為。這些行為中，放貸人已經(jīng)觸犯了《刑法》，屬于傳播淫穢物品罪是適用范疇。但是作為網(wǎng)絡(luò)平臺，沒有在第一時間實現(xiàn)監(jiān)管并予以扼殺，所以說也具有不可推卸的責(zé)任。例如借貸寶流出的10G裸照初期，就有很多人借此進(jìn)行售賣，這些衍生犯罪造成的危害更是不可估量。

四、各方合力消除校園“裸貸”隱患

從法律角度出發(fā)，我們看到校園“裸貸”的出現(xiàn)和擴(kuò)大，不是單一和獨立的，而是各方面原因綜合的結(jié)果，無論是社會，學(xué)校，法律，學(xué)生本人都對此需要負(fù)有責(zé)任。所以想要徹底清除這一社會毒瘤，需要法律在各個方面配合社會各界予以應(yīng)有的監(jiān)督和管理，并及時查處違法行為，查封搗毀此類民間借貸機(jī)構(gòu)。

首先，在政府層面上2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》。這無疑是在國家層面上對于不良校園貸和“裸貸”的一次明確。還需要后續(xù)的配套法律予以出臺，從金融層面和互聯(lián)網(wǎng)層面實施綜合監(jiān)管，讓不良校園貸的實施者們有所顧忌，不敢肆意妄為，也讓國家執(zhí)法機(jī)構(gòu)在查處時做到有法可依，讓金融行業(yè)借貸行為回歸到正確規(guī)范的軌道上來。

其次，要堅強(qiáng)學(xué)校的教育引導(dǎo)。學(xué)校作為教育的落實部門，本身就具備著教化育人，引導(dǎo)社會文化的重要意義。在學(xué)校范圍內(nèi)爆發(fā)不良貸款，甚至于校園“裸貸”說明學(xué)校的道德與文化引導(dǎo)職能出現(xiàn)了漏洞，奢侈消費，過度消費，超前消費等不良消費習(xí)慣已經(jīng)污染了本應(yīng)清潔的校園文化環(huán)境氛圍。學(xué)校更應(yīng)該指導(dǎo)學(xué)生在回歸正常的消費生活習(xí)慣的同時，鼓勵學(xué)生與不良借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行堅決而合法的斗爭。讓不良貸款機(jī)構(gòu)如老鼠過街人人喊打般沒有生存之地，讓學(xué)生明確法律意識，權(quán)利意識，責(zé)任意識，真正做到懂法，守法，用法[2]。

再次，強(qiáng)化社會各方面的監(jiān)督機(jī)制。社會是人類生活的主要組成結(jié)構(gòu)，所以說合理應(yīng)用社會的各方面資源，無疑會起到事半功倍的效果和作用。像之前提到的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督，再到金融監(jiān)管，能夠在QQ，微信，微博等主流即時通訊平臺上設(shè)置敏感關(guān)鍵字，不但可以發(fā)現(xiàn)并鏟除此類機(jī)構(gòu)存活的土壤，還能夠?qū)⒎缸锒髿⒃诿妊侩A段，這樣不但降低了犯罪的發(fā)生率，還能夠在根源上斷絕不良貸款機(jī)構(gòu)的依存方式，起到釜底抽薪的效果。

最后，發(fā)揮家庭的價值引領(lǐng)作用。家庭作為孩子成長成才的主要場所，其重要意義不言而喻，那么在杜絕校園“裸貸”這個問題上，家庭更是可以發(fā)揮著不可替代的作用。發(fā)生校園“裸貸”的女大學(xué)生之所以會貸款，無非就是家庭經(jīng)濟(jì)條件差和消費觀念不合理這兩個原因。如果家庭能夠配合學(xué)校和社會，使得學(xué)生養(yǎng)成一個正確的價值觀，避免因為虛榮心的影響而走向歧途，那么學(xué)生將有很大的機(jī)會不會出現(xiàn)這種行為。簡樸是中華民族的傳統(tǒng)美德，當(dāng)今物質(zhì)生活高度富足的時代，能夠保有這份初心，不但需要對學(xué)生的教育引導(dǎo)，家長是否起到一個表率和帶頭作用，依然是最重要的。

結(jié)束語：

綜上所述，從法律角度我們闡述了校園“裸貸”基于各個層面的違法性，也提出了相應(yīng)的可行性意見，但是作為一個互聯(lián)網(wǎng)時代的特定產(chǎn)物，我們能否真正將這些落到實處，還我們的生活一絲清明，還有待時間與歷史的考驗。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜雄燕.校園裸貸事件中的法律問題探究[J].法制博覽，2017（21）：194-195.

[2]呂婷婷.從法律角度淺議校園“裸貸”事件[J].西部學(xué)刊，2017（06）：60-63.