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    銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的對策分析

    2019-02-15 05:05:30謝航袁紹彪蔣世東
    銀行家 2019年2期
    關(guān)鍵詞:小微貸款銀行

    謝航 袁紹彪 蔣世東

    小微活,就業(yè)旺,經(jīng)濟興,小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)。2018 年以來,受國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變等因素影響。加上,在金融去杠桿大背景下, 小微企業(yè)融資難、融資貴問題依然凸顯。黨中央、國務(wù)院多次召開會議研究部署解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的政策措施。11月1日,習近平總書記支持召開民營企業(yè)座談會并發(fā)表重要講話,再次定調(diào)表達了對民營和小微企業(yè)的重視。人民銀行、銀保監(jiān)會、財政稅務(wù)等部門服務(wù)小微企業(yè)“幾家抬”,綜合運用準備金、再貸款、再貼現(xiàn)、差別化監(jiān)管、財政稅收等綜合支持政策,為小微企業(yè)發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。

    截至2017年末,全國小微企業(yè)法人約2800萬戶,個體工商戶超過6500萬戶, 合計占全部市場主體的比重超過90%;國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻超過60%,稅收貢獻50% 以上,提供80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和80%以上的產(chǎn)品創(chuàng)新,可以說在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生方面發(fā)揮了不可替代的重要作用。但是小微企業(yè)享受的金融服務(wù)還不夠完善,小微貸款的占比在20%以下,資金依然是制約小微企業(yè)發(fā)展的最關(guān)鍵問題。小微企業(yè)由于資本成本、經(jīng)營管理、盈利水平等因素,很難借助發(fā)行股票、債券等直接融資方式獲取資金, 銀行信貸資金成為小微企業(yè)重要的資金來源之一。雖然相關(guān)部門制定了一系列促進小微企業(yè)發(fā)展的政策,但效果并不明顯, 小微企業(yè)在貸款規(guī)模、審批效率、抵押擔保要求等方面問題依然突出,已經(jīng)嚴重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。因此,銀行機構(gòu)需要進一步完善小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù), 提升小微企業(yè)金融服務(wù)的可獲得性,解決小微企業(yè)融資難的問題。

    銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展存在的問題

    金融是實體經(jīng)濟的血脈,為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職,是金融的宗旨,銀行業(yè)在支持小微企業(yè)發(fā)展過程中主要存在以下問題。

    信貸管理體制僵化,難以及時滿足小微企業(yè)資金需求。一是貸款審批標準嚴格。銀行信貸資源分配不平衡,主要投向大中型企業(yè),且在小微企業(yè)的信貸評級、審貸程序、審查標準和貸后管理等方面與大中型企業(yè)基本一致,不能充分考慮小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的差異性。小微企業(yè)成立時間不長,短時間內(nèi)相關(guān)利潤指標、負債率指標達不到銀行要求。二是貸款審批流程復(fù)雜。國有商業(yè)銀行實行集權(quán)制的信貸管理模式,縣級分支機構(gòu)沒有放貸權(quán)限,多數(shù)集中在省市級分行,審批流程較長,信貸管理模式滯后,不能適應(yīng)小微企業(yè)借款期限短、頻率高、用款急的資金需求。另外,對部分農(nóng)村銀行機構(gòu)而言,小微企業(yè)貸款屬于大額貸款,基層機構(gòu)沒有貸款權(quán)限,增加了小微企業(yè)貸款的審批環(huán)節(jié)與時間。

    金融產(chǎn)品和服務(wù)單一,未能覆蓋小微企業(yè)生命周期的各個階段。近年來,在國家各項政策鼓勵下,雖然銀行機構(gòu)不斷加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新, 但創(chuàng)新和服務(wù)方式同質(zhì)化嚴重,一般限于對小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款,而小微企業(yè)無法提供足額有效的抵押物,擔保、信用貸款占比極低,并沒有根據(jù)小微企業(yè)不同階段、不同行業(yè)、不同規(guī)模的資金需求針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前來看,小微企業(yè)金融需求已從單純的金融產(chǎn)品向綜合性服務(wù)轉(zhuǎn)變,電子銀行、金融理財和現(xiàn)代支付結(jié)算等已成為新需求。國有銀行產(chǎn)品一般都由總行負責開發(fā)設(shè)計,且金融產(chǎn)品基本都是為大中型企業(yè)定制的,而對小微企業(yè)提供的產(chǎn)品貧乏。有的地方性銀行在技術(shù)層面上跟國有銀行存在一定差距, 產(chǎn)品研發(fā)投入不足。一些縣級地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)沒有接入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng),在涉及跨區(qū)域、跨行匯款時給企業(yè)造成不便。

    社會信用體系建設(shè)不完善,小微企業(yè)金融服務(wù)存在“盲區(qū)”。社會信用體系建設(shè)涉及部門眾多,而各地區(qū)各部門推進情況不一,征信市場發(fā)展不充分,特別是小微企業(yè)信用基礎(chǔ)脆弱,銀行機構(gòu)、監(jiān)管部門和工商稅務(wù)等部門間缺乏有效信息共享機制,成為小微企業(yè)金融服務(wù)的“軟肋”。企業(yè)信用體系的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,記錄著企業(yè)在經(jīng)濟活動中的信息。一些銀行機構(gòu)征信系統(tǒng)由于沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng),所產(chǎn)生的信貸業(yè)務(wù)信息不能提供給人民銀行征信系統(tǒng),因此無法通過人民銀行出具的征信報告完整地反映出來。從金融環(huán)境來看,銀行機構(gòu)從外部獲取小微企業(yè)經(jīng)營信息的效率較低、成本較高,這些都使銀行機構(gòu)不能及時、準確和全面地了解小微企業(yè)信息,而信息孤島的存在不利于商業(yè)銀行構(gòu)建風險模型,導致銀行機構(gòu)不愿對小微企業(yè)發(fā)放貸款。

    銀行內(nèi)外部“雙重”約束機制,嚴重制約了銀行貸款投向小微企業(yè)。從銀行外部來看,在國家防范化解金融風險過程中,商業(yè)銀行“不良貸款”有增加的趨勢,經(jīng)營效益受到嚴重影響,達到監(jiān)管標準就要壓縮風險資產(chǎn)的比重,對小微企業(yè)的貸款往往被視為高風險資產(chǎn),所以很大程序上制約了銀行機構(gòu)的貸款行為。有的銀行機構(gòu)出現(xiàn)了對小微企業(yè)惜貸不敢貸甚至直接抽貸斷貸,造成小微企業(yè)流動性困難。從銀行機構(gòu)內(nèi)部來看,小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小,金融需求單一,對銀行存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)的貢獻較小,銀行機構(gòu)重視程度不如大中型企業(yè)。而小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小,產(chǎn)品技術(shù)含量低,缺乏核心競爭力, 抗風險能力低,貸款違約風險大。銀行機構(gòu)對企業(yè)貸款“一刀切”,小微企業(yè)貸款實行貸款責任終身追究制,嚴重脫離實際情況, 導致了信貸人員在面對小微企業(yè)時出現(xiàn)“惜貸”“懼貸”的傾向,嚴重制約了銀行機構(gòu)信貸員營銷小微企業(yè)的積極性。

    銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展的對策分析

    小微金融是金融服務(wù)的短板,是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的薄弱環(huán)節(jié),銀行機構(gòu)是服務(wù)小微企業(yè)的主體。做好小微企業(yè)金融服務(wù),需要政府、銀行、企業(yè)集中發(fā)力。

    完善銀行信貸管理機制,提升小微企業(yè)服務(wù)效率。銀行機構(gòu)應(yīng)適當下放對小微企業(yè)的貸款審批權(quán),合理安排信貸資源配置小微企業(yè),將審批權(quán)轉(zhuǎn)給基層分支機構(gòu),使基層機構(gòu)能放貸。要積極落實國家關(guān)于完善小微企業(yè)金融服務(wù)的各項要求, 加快政策落實,利用縣級分支機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的地方化,規(guī)定一定比例的授信額給小微企業(yè)。銀行機構(gòu)要增強社會責任,小微企業(yè)體量大、資金需求量大,特別是在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中,國家政策支持力度大,銀行機構(gòu)要充分認識小微企業(yè)發(fā)展的好前景,主動營銷,根據(jù)不同小微企業(yè)的經(jīng)營特色、經(jīng)營規(guī)模、管理水平和資金流狀況,實行差異化的信貸管理,優(yōu)化貸款審批程序,提高授信額度,科學安排貸款期限,切實滿足小微企業(yè)的資金需求。

    科學設(shè)計金融產(chǎn)品,推進產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新。銀行機構(gòu)要根據(jù)不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的小微企業(yè)對資金的需求特點,不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,提高金融服務(wù)水平和能力。一是要完善金融服務(wù)基礎(chǔ)功能,積極介入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng),為小微企業(yè)提高便捷支付服務(wù)。二是加大對金融科技的投入,要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),加強手機銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè),充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本和個性化服務(wù)能力,突破業(yè)務(wù)的地域限制,為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。三是豐富完善貸款品種,為小微企業(yè)量身定做適合其實際經(jīng)營需求的信貸產(chǎn)品,要做到一次授信、循環(huán)使用,開發(fā)推出小微企業(yè)循環(huán)貸款、企業(yè)訂單貸款等新型信貸模式。四是積極發(fā)放小微企業(yè)擔保貸款,針對小微企業(yè)抵押能力不足的問題,鼓勵地方政府出資為主,社會資本參與的方式,設(shè)立專門的小微企業(yè)擔保公司,銀行機構(gòu)要積極與地方性擔保公司合作,降低擔保條件,通過政府補貼方式,切實降低擔保費率,有效解決小微企業(yè)抵押物不足問題。

    積極推進社會信用體系建設(shè),完善小微企業(yè)征信體制。地方政府和國務(wù)院有關(guān)部門要積極推進本地區(qū)、本行業(yè)的社會信用體系建設(shè),培育征信市場,營造良好的誠實守信環(huán)境。作為中小微企業(yè)主管部門,要積極聯(lián)合有關(guān)部門采集小微企業(yè)相關(guān)信息,建立大數(shù)據(jù)庫,實現(xiàn)信息共享, 解決信息不對稱;可由地方政府、人民銀行、金融機構(gòu)、小微企業(yè)和第三方中介機構(gòu)等部門建立小微企業(yè)征信平臺,對失信行為進行公示,降低銀行機構(gòu)識別、管理小微企業(yè)信用風險成本。積極開展小微企業(yè)信用等級評定工作和宣傳工作,引導銀行機構(gòu)加大對誠實守信小微企業(yè)的支持力度。建立健全守信受益、失信懲戒的激勵與約束雙軌機制,強化小微企業(yè)誠信意識。銀行機構(gòu)應(yīng)積極主動接入人民銀行征信管理系統(tǒng),及時提供有效信貸業(yè)務(wù)信息。加大對小微企業(yè)失信行為監(jiān)督管理力度,嚴厲打擊騙貸、惡意逃廢銀行債務(wù)行為。

    優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境,擴大銀行信貸資金投放。監(jiān)管部門在經(jīng)濟下行壓力較大的背景下,要適當降低相關(guān)監(jiān)管要求, 適當提高小微企業(yè)貸款壞賬“容忍率”。人民銀行通過充分運用支小再貸款、再貼現(xiàn)、常備借貸便利、定向降準等政策工具,有效發(fā)揮貨幣政策與宏觀審慎政策“雙支柱”調(diào)控導向作用,引導更多信貸資金投向小微企業(yè)。銀行機構(gòu)要完善內(nèi)部考核機制,在問責制度設(shè)計上要給予信貸人員合理的容錯糾錯空間,落實盡職免責要求,使信貸人員敢放貸。強化內(nèi)部風險管控,加強對小微企業(yè)貸款風險的管理, 做好貸款的全流程管理,做到會放貸。建議設(shè)立由財政出資的小微企業(yè)擔?;?, 銀行機構(gòu)按照一定比例放大倍數(shù),對符合條件的小微企業(yè)發(fā)放貸款,對小微企業(yè)新增不良貸款按一定的比例實行補償,進一步調(diào)動銀行信貸支持小微企業(yè)積極性。

    (作者單位:中國人民銀行丹東市中心支行,中國人民銀行葫蘆島市中心支行)

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