精準(zhǔn)扶貧視角下農(nóng)村金融問題研究

陳麗嫻

[摘要]精準(zhǔn)扶貧離不開金融的力量，對貧困地區(qū)開展金融扶貧，能夠更好地推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，探討了農(nóng)村金融在精準(zhǔn)扶貧過程中存在的問題，并提出相應(yīng)的解決對策。

[關(guān)鍵詞]精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)村;金融

[中圖分類號]F830[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

“開拓投融資渠道，強化鄉(xiāng)村振興投入保障;提高金融服務(wù)水平，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。這是2018年中央一號文件中提到的精神，也是我國精準(zhǔn)扶貧工作需要踐行的。

我國需要走一條具有中國特色的精準(zhǔn)脫貧之路，而中國特色的脫貧之路離不開政府和金融機構(gòu)的大力幫助。

1 精準(zhǔn)扶貧、金融扶貧的相關(guān)概念與背景

精準(zhǔn)扶貧是指針對貧困地區(qū)和貧困用戶，運用現(xiàn)代科學(xué)方法，鎖定貧困對象，對其有效地實施針對性脫貧。

2013年11月，習(xí)近平總書記到湖南湘西考察時作出了“實事求是、因地制宜、分類指導(dǎo)、精準(zhǔn)扶貧”的重要指示，首次提出“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想。2015年10月16日，習(xí)近平在 2015 年減貧與發(fā)展高層論壇上強調(diào)：中國扶貧攻堅工作實施精準(zhǔn)扶貧方略，增加扶貧投入，出臺優(yōu)惠政策措施，堅持中國制度優(yōu)勢，注重六個精準(zhǔn)，堅持分類施策，因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策，通過扶持生產(chǎn)和就業(yè)發(fā)展一批，通過易地搬遷安置一批，通過生態(tài)保護(hù)脫貧一批，通過教育扶貧脫貧一批，通過低保政策兜底一批，廣泛動員全社會力量參與扶貧。

金融扶貧是指政府出臺一系列政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)參與精準(zhǔn)脫貧，金融機構(gòu)通過一系列的金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)手段，幫助貧困對象增加收入，快速脫貧的方式、手段。農(nóng)村金融對專項脫貧具有促進(jìn)作用，促使金融更好更快地發(fā)展。國家從政策上制定扶貧措施能夠提高農(nóng)戶們對金融貸款的可獲得性。

2 農(nóng)村金融在精準(zhǔn)扶貧的過程中出現(xiàn)的問題

2.1 農(nóng)村金融意識薄弱

農(nóng)村金融體系的建設(shè)需要政府各級的扶持，就目前觀察，政府在農(nóng)村金融問題上引導(dǎo)作用較小，管理職能不明確，政府和農(nóng)村金融機構(gòu)的主體性地位得不到體現(xiàn)。在精準(zhǔn)扶貧中，農(nóng)村基層缺乏重視，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身存在客觀性。受氣候環(huán)境影響較大，生產(chǎn)周期較長，投資風(fēng)險高，農(nóng)民受教育程度有限，法律知識、信貸意識薄弱。不便于金融機構(gòu)的管理和調(diào)查，徒增大量金融風(fēng)險。

同時銀行本屬于盈利性單位，需要控制風(fēng)險，控制產(chǎn)品質(zhì)量。缺乏文化知識的農(nóng)民，沒有任何風(fēng)險意識，很難得到金融貸款。越是貧困農(nóng)民，金融知識越少，越不能得到扶貧貸款。

2.2 農(nóng)村金融缺乏基建設(shè)施

目前，農(nóng)村金融的基建設(shè)施極不完備，金融服務(wù)缺乏便利，無法達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。從整體看，貸款總量不夠，借貸機制不完善。很難真正解決貧困地區(qū)困難戶的貸款問題。從局部看，金融服務(wù)抓大放小，管理不到位。類型沒有細(xì)化、營業(yè)網(wǎng)點少、管理方式簡單粗暴。農(nóng)村金融收到基建設(shè)施的限制，農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸難以突破，無法達(dá)到農(nóng)村的特色發(fā)展、創(chuàng)新發(fā)展。

農(nóng)村金融機構(gòu)還存在存貸比普遍偏低的問題。雖然《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)扶貧小額信貸工作的通知》明確縣扶貧辦、婦聯(lián)配合金融機構(gòu)（包括信用社）開展扶貧小額信貸工作，但目前的效果并不理想，大多數(shù)金融機構(gòu)在深度貧困縣的貸存比依舊偏低，整體市場依然存在著供需失衡的情況。

2.3 金融產(chǎn)品與農(nóng)民不相適應(yīng)，缺乏創(chuàng)新

金融產(chǎn)品是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的工具和手段。農(nóng)村金融推動貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的開展，是實現(xiàn)金融資源配置的一項重要優(yōu)化任務(wù)。經(jīng)融機構(gòu)設(shè)計的金融產(chǎn)品不夠合理，沒有想農(nóng)民之所想，做農(nóng)民之所做。在農(nóng)村金融本就薄弱的基礎(chǔ)上，金融產(chǎn)品沒有順應(yīng)農(nóng)村的需求、農(nóng)民的需要。適合農(nóng)民的金融產(chǎn)品更是少之又少。

3 農(nóng)村金融問題的解決方法與手段

3.1 增強農(nóng)村金融意識

3.1.1 加大投入力度，讓農(nóng)民更清楚地了解籌資途徑。首先，政府有關(guān)部門應(yīng)大力開辟農(nóng)村資金融通渠道，使更多的農(nóng)民認(rèn)識金融貸款、認(rèn)可農(nóng)民貸款。真正有效提高精準(zhǔn)扶貧力度。金融機構(gòu)應(yīng)擴大農(nóng)村網(wǎng)點的覆蓋面，讓村民便利地享有金融貸款。其次，銀行設(shè)立農(nóng)民普惠部門，由專門的人員進(jìn)行管理，將惠民和精準(zhǔn)扶貧落到實處，形成農(nóng)民咨詢有去處，農(nóng)民辦理有專管的局面。

3.1.2 普及農(nóng)民誠信知識，降低金融機構(gòu)信貸風(fēng)險。針對信貸誠信問題對農(nóng)民進(jìn)行深入解讀。如：金融機構(gòu)人員下鄉(xiāng)科普誠信知識，評選村民誠信模范等。同時讓農(nóng)民對誠信貸款有更加深刻的理解，減少銀行的信貸風(fēng)險。讓銀行和農(nóng)戶之間彼此相互信任，相互支持。共同成就新農(nóng)村的建設(shè)。

3.2 強化農(nóng)村金融基建

只有建立了相對完善的農(nóng)村基建才能進(jìn)一步健全農(nóng)村的金融體系。這需要各個部門之間的配合和溝通。政府部門積極引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)為企業(yè)信貸的同時將注意力放在農(nóng)民農(nóng)業(yè)的難點，想農(nóng)民之所想，做農(nóng)民之所做，解決農(nóng)民之煩惱。早日建立科學(xué)有效的金融服務(wù)體系。

推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。以農(nóng)村企業(yè)為抓手，幫助貧困農(nóng)民脫貧致富。將農(nóng)村產(chǎn)品規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化。只有農(nóng)村形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)才能夠徹底脫貧、完全脫貧，而不是暫時脫貧。

3.3 創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

由于農(nóng)村金融機構(gòu)承擔(dān)能力較低，信貸風(fēng)險高。很多金融機構(gòu)不愿意花費時間和精力在如此沒有保障的小金額上，這就急需金融機構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。如設(shè)立扶貧金融基金、建立保險機制以規(guī)避風(fēng)險損失、降低貧困戶創(chuàng)業(yè)限制、互聯(lián)網(wǎng)+金融、線上線下扶貧等。對普通信貸產(chǎn)品和扶貧信貸產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分，使農(nóng)村金融產(chǎn)品多樣化，滿足不同地區(qū)、不同環(huán)境的貧困戶貸款需求，縮短銀行貸款辦理周期，進(jìn)行差異化服務(wù)，從而達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。

4 結(jié)語

展望未來，精準(zhǔn)脫貧應(yīng)立足于當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實困境，抓住中國歷史性機遇和挑戰(zhàn)，推進(jìn)全國農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展。金融機構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧是一個系統(tǒng)性的、具有可持續(xù)發(fā)展的幫扶模式。它不僅需要配套的基建設(shè)備、創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，更需要政府從長遠(yuǎn)出發(fā)，以戰(zhàn)略模式將精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)村金融問題解決到位。

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