臺州農(nóng)村金融網(wǎng)格化模式優(yōu)化研究

楊雅琦

[摘要]為響應(yīng)國家金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的號召，臺州市可借鑒湖北省等地金融網(wǎng)格化實踐經(jīng)驗，實行農(nóng)村金融網(wǎng)格化管理，通過建立農(nóng)村信用信息共享平臺、推進(jìn)政策農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保的發(fā)展、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)、全面監(jiān)控農(nóng)村金融風(fēng)險、完善相關(guān)法律制度等途徑，有效改善臺州市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;網(wǎng)格化;鄉(xiāng)村振興

[中圖分類號]D63 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

為進(jìn)一步促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等、合理、有序配置，保證鄉(xiāng)村振興工作的有效推進(jìn)，2019年1月29日中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)到2020年要確保“金融精準(zhǔn)扶貧力度不斷加大、金融支農(nóng)資源不斷增加、農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)改善、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)公司治理和支農(nóng)能力明顯提升”。2018年臺州市生產(chǎn)總值4874.67億元，以7.6%的增速居全省第四位。隨著臺州市經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡成為制約當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的主要因素。2018年臺州市城鎮(zhèn)、農(nóng)村居民人均可支配收入分別為55705元和27631元，城鄉(xiāng)居民收入差距倍數(shù)為2.02，較2017年未有明顯突破。臺州市政府2019年的工作重點之一就是“聚焦鄉(xiāng)村振興，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。鄉(xiāng)村振興離不開金融支持，改善創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)勢在必行。

本文借鑒其他地區(qū)在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新領(lǐng)域的成功經(jīng)驗，立足于臺州市農(nóng)村金融發(fā)展的主要問題，為改善臺州市農(nóng)村金融提出建議。

1 金融網(wǎng)格化概述

網(wǎng)格化管理，即“根據(jù)屬地管理、地理布局、現(xiàn)狀管理等原則， 將管轄地域劃分成若干網(wǎng)格狀的單元，并對每個劃分的網(wǎng)格單元實施動態(tài)、全方位管理”。網(wǎng)格化管理現(xiàn)廣泛應(yīng)用在社會綜治、基層黨建等領(lǐng)域，并取得明顯成效。近年來金融機(jī)構(gòu)也紛紛嘗試將網(wǎng)格化管理應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村地區(qū)地域廣闊且分散，金融機(jī)構(gòu)出于成本收益的考慮，鋪設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，即使政府加大對“三農(nóng)”的財政投入，在大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中也很難滿足農(nóng)村發(fā)展基本資金需要。網(wǎng)格化管理為農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的思路。

近些年來，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛創(chuàng)新金融服務(wù)方式，推行金融服務(wù)網(wǎng)格化管理，成效顯著。多個省市政府部門也借鑒網(wǎng)格化管理著力改善金融環(huán)境，監(jiān)測與防范金融風(fēng)險，全力提升金融服務(wù)。例如，宜昌市探索金融服務(wù)網(wǎng)格化服務(wù)小微企業(yè);溫州市在省內(nèi)率先實行地方金融監(jiān)管網(wǎng)格化管理，建立起市、縣、鎮(zhèn)（街）、村（社區(qū)） 四級風(fēng)險管控機(jī)制。

湖北省銀監(jiān)局自2015年開始積極推動政府綜治部門和金融機(jī)構(gòu)合作，“借鑒地方政府‘網(wǎng)格管理模式，依托綜治網(wǎng)格化信息平臺的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、村組劃分為若干網(wǎng)格，每個網(wǎng)格落實責(zé)任銀行，建立金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站，配備網(wǎng)格員，由網(wǎng)格員定期收集企業(yè)、居民的金融需求信息，開展金融知識宣傳活動，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同步上傳至信貸審批后臺，從而使基礎(chǔ)金融服務(wù)更快捷、更精準(zhǔn)?！痹撝卮髴?zhàn)略通過“建立健全農(nóng)村農(nóng)戶信用體系，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大金融資源供給”，不斷增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的可得性與便利性，一定程度上緩解了湖北省農(nóng)村地區(qū)融資難、融資貴的問題。

2 臺州市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著全國農(nóng)村金融體制改革步伐不斷加速，臺州市在農(nóng)村金融創(chuàng)新與改革方面也取得了一些成效與進(jìn)步。臺州市近幾年來涉農(nóng)貸款余額不斷增加，農(nóng)村金融為促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展提供了一定支持，但是目前農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍和普惠力度受限，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。

2.1 農(nóng)村金融體系基本形成，金融基礎(chǔ)設(shè)施有待完善

臺州市目前已形成了以中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融組織為主力，其他金融機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。盡管各大金融機(jī)構(gòu)為支持“三農(nóng)”設(shè)置獨立事業(yè)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)人員上門、電子銀行等服務(wù)方式，但是由于金融資源有限，偏遠(yuǎn)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，新型服務(wù)方式覆蓋范圍和人群有限，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中大量資金需求。

2.2 農(nóng)村金融市場供求失衡，信貸風(fēng)險防控能力有限

臺州市農(nóng)村金融服務(wù)主要面向農(nóng)戶、個體工商戶和涉農(nóng)民營企業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體普遍存在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小且分散、生產(chǎn)方式粗放、自有固定資產(chǎn)少、有效抵押物不足等問題。同時，金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村金融服務(wù)時面臨著經(jīng)營成本高、缺乏有效信用記錄、收益與風(fēng)險不匹配等困境。從金融產(chǎn)品類型和資金量供給來看，金融市場供求極不平衡。金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管控能力有限，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金既無法自給自足，又缺乏有力的外部融資途徑。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，抵押擔(dān)保機(jī)制亟待完善

盡管金融機(jī)構(gòu)針對農(nóng)業(yè)發(fā)展需求不斷創(chuàng)新開發(fā)產(chǎn)品，例如農(nóng)行對財政補(bǔ)貼、漁船補(bǔ)貼、特色農(nóng)業(yè)等農(nóng)戶實行專項授信，臺州銀行對“三農(nóng)”群體開展無抵押、高限額貸款，但是覆蓋范圍和受益人群有限。此外，金融機(jī)構(gòu)與政府部門共同著力解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體抵押擔(dān)保問題。金融機(jī)構(gòu)嘗試以農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)用設(shè)備、土地承包經(jīng)營權(quán)等為抵押發(fā)放貸款。但是由于新型抵押擔(dān)保形式無普適性，農(nóng)村金融市場供需雙方信息不對稱，臺州市農(nóng)村金融基本還是以存貸款業(yè)務(wù)為主。

2.4 農(nóng)村信用信息系統(tǒng)初建，金融生態(tài)環(huán)境有待改善

目前臺州市通過金融機(jī)構(gòu)與相關(guān)行政部門的信息共享建立起中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)，但是只有為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)形成了信用檔案。一方面，由于臺州市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)量眾多、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小且分散、經(jīng)營信息有限、農(nóng)村資產(chǎn)權(quán)屬不清，信用信息數(shù)據(jù)匱乏，大大降低了金融服務(wù)的可獲得性。另一方面，臺州市農(nóng)村地區(qū)金融專業(yè)知識普遍匱乏，相關(guān)法律法規(guī)滯后，民間金融長期運營導(dǎo)致信用意識淡薄，尚未形成良性循環(huán)的金融生態(tài)環(huán)境，這也成為制約當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融良好發(fā)展的重要因素。

3 臺州市農(nóng)村金融網(wǎng)格化優(yōu)化模式

為深入貫徹落實《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，根據(jù)臺州市在小微金融發(fā)展方面已有的成功經(jīng)驗，基于當(dāng)前臺州農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題，借鑒湖北省等地金融網(wǎng)格化在農(nóng)村區(qū)域的實踐，可以在臺州市農(nóng)村地區(qū)初步探索實施金融網(wǎng)格化管理的優(yōu)化模式。