網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的偵防對策研究

明樂齊

(云南省公安廳，云南·昆明 650031)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)違法犯罪來勢兇猛，特別是網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪肆意猖獗、日趨嚴(yán)峻。各種類型的金融產(chǎn)品和衍生品不斷依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通訊工具、網(wǎng)上支付和信息轉(zhuǎn)換等進(jìn)行資金融通和金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新模式迅速擴(kuò)展、不斷壯大，非法集資融資、金融理財(cái)詐騙、網(wǎng)絡(luò)金融傳銷、P2P借貸爆雷、非法外匯交易、山寨虛擬貨幣、網(wǎng)絡(luò)薦股機(jī)構(gòu)等非法網(wǎng)絡(luò)金融亂象叢生，其犯罪手段智能化高、隱蔽性強(qiáng)，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪愈演愈烈，已經(jīng)對人民群眾的財(cái)產(chǎn)和生命造成極大的侵害，不僅破壞了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的生態(tài)環(huán)境，損害了廣大人民群眾的切身利益，還嚴(yán)重危害國家金融安全、健康、有序發(fā)展，影響社會穩(wěn)定。

一、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的概念內(nèi)涵

(一)網(wǎng)絡(luò)金融的概念。網(wǎng)絡(luò)金融，就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能的最佳組合，依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)金融模式，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、移動網(wǎng)絡(luò)平臺與金融業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，向用戶提供金融產(chǎn)品與服務(wù)而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)金融新模式與新業(yè)務(wù)。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程。我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體。1998年3月6日，中國銀行進(jìn)行了我國歷史上第一筆金融電子交易。

目前，我國的網(wǎng)絡(luò)金融基本分為三個(gè)階段:第一階段從1990年至2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二階段從2005年至2011年前后的第三方支付的發(fā)展階段;第三階段從2011年至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，我國網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制。注互聯(lián)網(wǎng)金融簡介[EB/OL].( 2018-9-26)[2018-9-27].https://www.rrjc.com/news/newsDetails-1207.html.

(三)網(wǎng)絡(luò)金融的犯罪界定。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪與計(jì)算機(jī)金融犯罪或金融計(jì)算機(jī)犯罪大致相同，是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段、實(shí)施危害社會的犯罪行為。因此，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪是指行為人通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以謀取經(jīng)濟(jì)利益為目的，破壞國家金融秩序，侵害公私財(cái)產(chǎn)，損害他人利益，情節(jié)嚴(yán)重、觸犯法律，依法應(yīng)受到刑法處罰的犯罪行為。對此，要依據(jù)現(xiàn)有的金融管理法律規(guī)定，依法準(zhǔn)確判斷各類金融活動、金融業(yè)態(tài)的法律性質(zhì)，準(zhǔn)確界定金融創(chuàng)新和金融違法犯罪的界限，妥善區(qū)分罪與非罪、此罪與彼罪的界限?，F(xiàn)實(shí)執(zhí)法當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪涉及最多的是關(guān)于非法吸收公眾存款罪、網(wǎng)絡(luò)非法集資罪的適用及與之相關(guān)的單位犯罪認(rèn)定。

二、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的主要類型

(一)網(wǎng)絡(luò)非法集資。網(wǎng)絡(luò)非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序報(bào)請有關(guān)部門批準(zhǔn)，通過互聯(lián)網(wǎng)站、博客、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺和微信、QQ、MSN等即時(shí)通訊工具，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)，傳播虛假信息，誘騙人們上當(dāng)?shù)男袨椤?/p>

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙。網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙主要采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法詐騙金融機(jī)構(gòu)、自然人、法人的借貸款等違法犯罪行為。最主要的網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙特征是，先取得信任，承諾只需要提供“身份證”之類的信息就可以拿到借貸款，然后編造各種理由，提前收取借貸款人的費(fèi)用，通常以材料費(fèi)、保證金等由頭騙取借貸款人上鉤，當(dāng)借貸款人將錢打入對方賬戶以后，騙子完成一輪騙局后就消失得無影無蹤。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺分為兩種：一是投資理財(cái)，二是貸款，都是在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)。不同的是，一個(gè)是貸款，一個(gè)是現(xiàn)金。

(三)網(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾存款?！熬W(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾存款”也稱“網(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾資金”。是指未經(jīng)金融部門批準(zhǔn)，通過網(wǎng)絡(luò)向社會不特定個(gè)人非法或變相吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的違法行為。目前網(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾資金的形式很多，如利用非法成立的類似于金融機(jī)構(gòu)的組織吸收資金，典型的包括抬會、地下錢莊、地下投資公司、網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)取．?dāng)然也有一些合法的組織從事或者變相從事網(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾資金的活動，如各類基金會、互助會、儲金會、資金服務(wù)部、股金服務(wù)部、結(jié)算中心、投資公司等。當(dāng)前比較典型的形式是以網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)男问椒欠ㄎ展姶婵罹佣?。如云南“昆明泛亞”吸金案，昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司與云南天浩稀貴金屬股份有限公司等4家公司違反國家金融管理法律規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)，承諾給付固定回報(bào)，非法吸收資金達(dá)430億元，因其推出的“日金寶”的活期理財(cái)產(chǎn)品突然無法提現(xiàn)，導(dǎo)致涉及全國20多個(gè)省份的22萬人經(jīng)濟(jì)利益受損，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，危害社會穩(wěn)定。2018年7月，云南昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司等4家公司以及昆明泛亞公司總裁單九良等21名被告人涉嫌非法吸收公眾存款罪、職務(wù)侵占罪被依法提起公訴。[注]昆明市中級人民法院公開審理昆明泛亞有色金屬交易所股份有限公司等4家公司及單九良等21名被告人涉嫌非法吸收公眾存案[EB/OL].( 2018-7-1)[2018-9-22].http://www.xinhuanet.com/2018-07/01/c_1123062879.htm.

(四)網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙。網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙，是指以非法占有為目的，違反信用卡管理的有關(guān)規(guī)定，利用網(wǎng)上銀行等平臺通過信用卡進(jìn)行詐騙活動，騙取財(cái)物數(shù)額較大的違法犯罪行為。當(dāng)前比較典型的網(wǎng)絡(luò)信用卡詐騙方式有以下五種：一是利用偽基站群發(fā)釣魚網(wǎng)址，受害者點(diǎn)開后要求填寫身份證號、信用卡號和密碼，最終上當(dāng)受騙；二是冒充網(wǎng)店客服，號稱商品斷貨，需要提供信用卡卡號、有效期、CVV2碼等信息退款，隨后引誘消費(fèi)者進(jìn)入釣魚網(wǎng)站填寫，一旦泄露信息，信用卡很可能被盜刷；三是在微信群分發(fā)嵌入釣魚網(wǎng)站的紅包，或在微信互動界面中嵌入釣魚網(wǎng)址，受害者隨手轉(zhuǎn)發(fā)微信群里的祝福頁面并填寫個(gè)人信息，便會被不法分子盜取信用卡相關(guān)信息后盜刷；四是利用“山寨”微信公眾號推送釣魚網(wǎng)址，只要受害者添加關(guān)注，并在界面進(jìn)行各種交易買賣，輸入信用卡信息，最終被盜刷；五是免費(fèi)WIFI中隱藏著木馬病毒，受害者在公共場合連接來源不明的無密WIFI，一旦涉及支付類的操作，賬戶密碼就會被竊取，銀行信用卡發(fā)現(xiàn)被盜刷。

(五)網(wǎng)絡(luò)眾籌詐騙。網(wǎng)絡(luò)眾籌是互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，主要是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布籌款項(xiàng)目并募集資金。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)眾籌主要有債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、回報(bào)眾籌和捐贈眾籌等。隨著網(wǎng)絡(luò)眾籌越來越多地被人們所熟悉，除了人們熟知的慈善眾籌、醫(yī)療眾籌之外，還有金融眾籌、電影眾籌、汽車眾籌等。不過，由于信息的不對稱性，網(wǎng)絡(luò)眾籌漸漸成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的溫床，已是為許多不法分子提供了滋生罪惡的沃土，許多以合法名義展開的眾籌行為沒過多久就劍走偏鋒，最終走入了違法犯罪的岔路。近年來，網(wǎng)絡(luò)眾籌丑聞?lì)l出，如重慶24歲男子因患尿毒癥，在網(wǎng)上籌款8萬多元，幾個(gè)月后網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)該男子買了一輛10多萬元的全新SUV汽車。江蘇一女子在某平臺上發(fā)起籌款，夸大病情，籌款目標(biāo)30萬，而主治醫(yī)生預(yù)測全部費(fèi)用僅需5萬左右，籌款金額遠(yuǎn)高出實(shí)際需要，網(wǎng)友紛紛吐槽“網(wǎng)絡(luò)眾籌”就是網(wǎng)絡(luò)詐騙。[注]男子患尿毒癥在“輕松籌”平臺募捐8萬花10萬買車[EB/OL].( 2016-9-23)[2018-9-29].http://www.xinhuanet.com/fortune/2016-09/23/c_129295176.htm，2016-9-23.

(六)網(wǎng)絡(luò)傳銷。網(wǎng)絡(luò)傳銷是在傳統(tǒng)傳銷的基礎(chǔ)上的升級版，通常是通過網(wǎng)站，采取拉人加入，人拉人然后拉下線，拉的越多就掙的越多，是傳統(tǒng)傳銷的變種，因?yàn)榻坏臅M(fèi)低，但是人數(shù)多，網(wǎng)絡(luò)傳播快，發(fā)展也會很快。大多是利用人們貪財(cái)?shù)男睦?，千方百?jì)讓上當(dāng)受騙者從自己的口袋里掏出錢來交給不法分子，然后成為他們當(dāng)中的一員。如今已有不少大學(xué)畢業(yè)生陷入這個(gè)泥潭中，其非法行為受到工商管理部門和公安機(jī)關(guān)的嚴(yán)厲打擊。網(wǎng)絡(luò)傳銷主要有實(shí)物推銷、廣告點(diǎn)擊、網(wǎng)絡(luò)營銷、廣告提成等模式。[注]宮路，丁力.網(wǎng)絡(luò)傳銷犯罪模式及偵查對策研究，[J].公安研究，2007，(12).

(七)網(wǎng)絡(luò)薦股騙局。不法分子通過微信、QQ、微博和貼吧等網(wǎng)絡(luò)交互式欄目向受害者推送股票，通過偽造所謂內(nèi)幕消息和行情分析，聲稱能準(zhǔn)確預(yù)測股票的漲跌來穩(wěn)定獲利，從而誘騙用戶參與投資。主要采取推銷各類“薦股軟件”“薦股平臺”“薦股服務(wù)”，設(shè)立所謂“牛股”“黑馬行情”等預(yù)測類公共賬號吸引關(guān)注，通過所謂的“專家”“老師”指導(dǎo)，賺取高額“服務(wù)費(fèi)”等，性質(zhì)惡劣還有“薦股割韭菜”，誘騙獲利后逃離出場，也有的是冒充正規(guī)金融證券交易公司進(jìn)行欺詐等手段。

(八)虛擬貨幣投資。虛擬貨幣是指非真實(shí)的貨幣。知名的虛擬貨幣如百度公司的百度幣，騰訊公司的Q幣、Q點(diǎn)，盛大公司的點(diǎn)券，新浪推出的微幣、俠義元寶、紋銀等。而網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大致分為游戲幣、用貨幣、比特幣(BTC)、福源幣(FTC)、萊特貨幣(LTC)、數(shù)字幣等。當(dāng)前我國非法活動突出的是比特幣和數(shù)字幣，比特幣是一種由開源的P2P軟體產(chǎn)生的電子貨幣，也稱為“比特金”，是一種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，是以“挖礦”為主業(yè)，打著云礦機(jī)旗號以圈錢為目的，一旦賣礦機(jī)破產(chǎn)，虛擬貨幣會一文不值，投資者傾家蕩產(chǎn)，血本無歸。

三、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的主要特征

(一)犯罪手法更加隱蔽復(fù)雜。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪不同于一般犯罪，顯著特點(diǎn)之一就是交易標(biāo)的復(fù)雜性帶來更加隱蔽的犯罪手法。這是由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬的空間，上網(wǎng)人員可以不受任何限制，可以自由自在地在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中穿行。因此，在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的金融犯罪中，犯罪的跨越性、抽象性較為明顯，犯罪主體一般不受時(shí)間與空間的制約，犯罪嫌疑人只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或網(wǎng)絡(luò)智能手機(jī)，就可以破解網(wǎng)絡(luò)口令或密碼，到達(dá)網(wǎng)絡(luò)的任何站點(diǎn)、侵入任何一臺主機(jī)、和終端，做到神不知、鬼不覺地實(shí)施金融犯罪活動。因此，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪具有很強(qiáng)的隱蔽性、復(fù)雜性，可以在不同時(shí)間、不同地點(diǎn)，以不同方式實(shí)施犯罪，導(dǎo)致偵查打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪更加復(fù)雜化。[注]徐志，陳秋梅.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵查的難點(diǎn)對策，[J].北京警察學(xué)院學(xué)報(bào)， 2016， (1) .

(二)灰色地帶潛在風(fēng)險(xiǎn)凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)融資展業(yè)中的灰色地帶存在潛在危機(jī)，特別是在技術(shù)上引發(fā)的犯罪行為更加突出。一是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、認(rèn)證系統(tǒng)或者互聯(lián)網(wǎng)金融軟件存在大量缺陷，導(dǎo)致不法分子有可乘之機(jī)；二是偽造交易客戶身份信息的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，尤其是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨偽造技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一旦客戶身份在使用過程中不慎泄露，就會導(dǎo)致不法分子進(jìn)入系統(tǒng)，進(jìn)行金融欺詐犯罪；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)還包括未經(jīng)授權(quán)的訪問，即專門的黑客和惡意病毒程序會對網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，也會盜取客戶資料，威脅金融安全。

(三)犯罪后果更加突出嚴(yán)重。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的最主要的特征是犯罪危害后果相當(dāng)嚴(yán)重。由于新技術(shù)在各個(gè)領(lǐng)域的作用彰顯，高科技犯罪的社會危害性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他類型的犯罪。隨著互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及程度日益提高，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的危害隨之不斷增大。從我國近年來查處的一些案件來看，犯罪金額高達(dá)上千萬元，甚至過億元以上比較普遍。在已發(fā)生的利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪的案件中，犯罪分子往往在作案前就精心策劃、提前謀略，一旦著手犯罪，貪婪性極大，危害后果不堪設(shè)想。

(四)多種犯罪行為相互交織。一些不法分子將非法集資、網(wǎng)絡(luò)傳銷、眾籌融資詐騙等金融違法犯罪行為相互交織在一起，偵查打擊錯(cuò)綜復(fù)雜。有的采用傳銷手段先對受害人進(jìn)行洗腦攻心，許諾種種優(yōu)惠條件和獲利模式，然后再引誘詐騙，層層下套。有的通過夸大宣傳，非法眾籌融資，將傳銷、眾籌、集資有機(jī)結(jié)合，不斷實(shí)施網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪。有的在集融資初期，犯罪分子往往積極主動兌現(xiàn)高額利息回報(bào)承諾，小恩小惠騙取投資者嘗到甜頭，以此吸引更多的人踴躍投資，非法集資規(guī)模迅速呈幾何級放大，逐漸轉(zhuǎn)移成為網(wǎng)絡(luò)金融詐騙犯罪。

四、網(wǎng)絡(luò)金融犯罪存在的突出問題

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸頻頻爆雷。2018上半年，大批未經(jīng)批準(zhǔn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)跑路的消息不斷傳出，投資者恐慌心理加劇，投資生態(tài)環(huán)境極度惡化，導(dǎo)致許多P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張受限，加上整體金融環(huán)境收緊、去杠桿力度加大，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸進(jìn)入行業(yè)洗牌階段。據(jù)《網(wǎng)貸之家研究院》調(diào)查統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)原有平臺總數(shù)達(dá)6406家(含停業(yè)及問題平臺)，而截至2018年8月底，累計(jì)停業(yè)及問題平臺達(dá)到4811家，正常運(yùn)營的平臺數(shù)量僅只有1595家，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺問題十分突出。僅2018年8月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺就達(dá)58家，另有5家平臺停業(yè)轉(zhuǎn)型。其中，提現(xiàn)困難類型占比最多，達(dá)到了70%，其他類型依次為：跑路型、經(jīng)偵介入型、停業(yè)型等。受P2P問題平臺爆雷逐漸增多的影響，導(dǎo)致投資人信心不足，資金縮緊，部分平臺無法繼續(xù)運(yùn)營，紛紛宣布分期兌付和暫停發(fā)標(biāo)，導(dǎo)致問題平臺數(shù)量仍在不斷擴(kuò)大(見圖1)。[注]P2P網(wǎng)貸行業(yè)2018年8月報(bào)[EB/OL].( 2018-9-1)[2018-9-26].https://www.wdzj.com/news/yc/3018868.html.

圖1 2018年8月停業(yè)及問題平臺事件類型分布圖

(二)非法集資現(xiàn)象異常突出。近年來，非法集資發(fā)案數(shù)量逐年增多，發(fā)案形式復(fù)雜多樣，非法集資涉案金額超千億元人民幣，給國家的金融、社會秩序造成極大的破壞。因有別于在借貸者與投資者之間搭線的第三方P2P網(wǎng)貸，非法集資平臺往往以高息為誘餌，吸引投資，直接控制資金牟利，甚至跑路，民眾在缺乏基本金融知識的背景下，很容易上當(dāng)受騙。據(jù)《2018上半年互聯(lián)網(wǎng)金融安全報(bào)告》顯示，非法集資案件數(shù)量正不斷攀升，犯罪趨勢十分嚴(yán)峻。截止2018年6月，已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)非法集資平臺達(dá)1000余家，目前已立案查處200余家。[注]騰訊首發(fā)《2018上半年互聯(lián)網(wǎng)金融安全報(bào)告》非法集資平臺涉案金額超千億[EB/OL].( 2018-8-29)[2018-9-14].http://www.citnews.com.cn/mp/201808/83265.html.如在轟動全國的“e租寶”案件中，安徽鈺誠控股集團(tuán)、鈺誠國際控股集團(tuán)有限公司董事局主席丁寧等人于2014年2月將“e租寶”網(wǎng)絡(luò)金融平臺改造上線運(yùn)營，以高額利息回報(bào)為誘餌，采取虛構(gòu)項(xiàng)目、借新還舊、自我擔(dān)保等方式非法吸收公眾資金，累計(jì)交易金額達(dá)700多億元，吸收被害人資金達(dá)500余億元，涉及受害投資人約90萬名。2017年9月，北京市中級人民法院以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪等對丁寧共26人進(jìn)行公開宣判，其中丁寧被判無期徒刑、剝奪政治權(quán)利終身。[注]e租寶案一審宣判：公司罰金19億 CEO被判無期[EB/OL].( 2017-9-12)[2018-9-11].http://tech.qq.com/a/20170912/032298.htm?qqcom_pgv_from=aio.

(三)新型網(wǎng)絡(luò)傳銷加速蔓延。據(jù)《2018上半年互聯(lián)網(wǎng)金融安全報(bào)告》顯示，近年來打著金融理財(cái)、虛擬貨幣、消費(fèi)返利、精準(zhǔn)扶貧、國家工程幌子、“微商”“電商”“多層分銷”等名義從事非法活動的新型網(wǎng)絡(luò)傳銷不斷蔓延，活躍參與人數(shù)達(dá)數(shù)千萬人。如2016年5月以來，吉林張?zhí)烀鞯热送ㄟ^搭建“善心匯眾扶互生大系統(tǒng)”平臺，大肆發(fā)展會員達(dá)500多萬人，遍布全國31個(gè)省區(qū)市，涉案金額數(shù)百億元，非法獲得資金十余億元，是近年來比較罕見的特大涉嫌網(wǎng)絡(luò)傳銷團(tuán)伙案件。而湖北“云在指尖”微信傳銷案涉案金額高達(dá)6.2億，其中關(guān)注“云在指尖”公眾號人數(shù)達(dá)2400余萬人，會員人數(shù)達(dá)280萬余人，是比較典型的通過網(wǎng)絡(luò)交互欄目實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)傳銷案件。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從網(wǎng)絡(luò)傳銷的類型來看，金融投資理財(cái)類傳銷占比最多，已發(fā)展為新型網(wǎng)絡(luò)傳銷的主流，其次是微商、消費(fèi)返利、招商加盟、山寨虛擬幣、非法集資和慈善互助等，上述七種類型是當(dāng)前比較新型的網(wǎng)絡(luò)傳銷形式。[注]七種新型網(wǎng)絡(luò)傳銷來襲！[EB/OL].( 2018-8-28)[2018-9-25].http://www.sohu.com/a/250580697_161795.(見圖2)

圖2 網(wǎng)絡(luò)傳銷類型分布圖

(四)網(wǎng)絡(luò)眾籌融資亂象叢生。近年來眾籌融資現(xiàn)象突飛猛進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺如雨后春筍般涌現(xiàn)，導(dǎo)致野蠻生長的眾籌行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和潛在問題不斷凸顯。如影視眾籌資金無法兌付，汽車眾籌瘋狂增長后多家網(wǎng)站爆雷，股權(quán)眾籌欺詐項(xiàng)目頻繁出現(xiàn)，公益眾籌打著慈善公益的幌子實(shí)行詐騙錢財(cái)?shù)缺缺冉允恰?jù)中國眾籌業(yè)發(fā)展報(bào)告2018顯示，截至2018年6月底，全國共上線眾籌平臺854家，其中正常運(yùn)營的為251家，下線或轉(zhuǎn)型的為603家，正常運(yùn)營平臺僅達(dá)29%；僅2018年上半年共有69家平臺下線或轉(zhuǎn)型。其中物權(quán)型平臺最多，有24家，占比達(dá)35%；其次是權(quán)益型平臺23家，股權(quán)型平臺12家，綜合型平臺有10家。[注]中國眾籌行業(yè)發(fā)展報(bào)告2018(上)[EB/OL].( 2018-8-8)[2018-10-2].http://www.zhongchoujia.com/data/31205.html.(見圖3)

圖3 2018年上半年下線或轉(zhuǎn)型平臺類型分布

(五)虛擬貨幣騙局日趨嚴(yán)峻。近年來，比特幣、火幣網(wǎng)、維卡幣、福源幣和萊特貨幣等各種虛擬貨幣不斷風(fēng)靡我國，有的幣類會員多達(dá)幾百萬人。受偽數(shù)字、高誘惑、深套路和去中心化的影響，導(dǎo)致提現(xiàn)難、區(qū)塊鏈資金斷裂，最終投資者傾家蕩產(chǎn)。特別是虛擬貨幣詐騙犯罪在我國十分猖獗，如比特幣挖礦、各種虛擬數(shù)字貨幣等投資騙局亂象叢生，投資者損失慘重。2018年5月，深圳警方破獲一起以發(fā)行虛擬貨幣為名，行詐騙之實(shí)的集資詐騙案。深圳普銀區(qū)塊鏈集團(tuán)有限公司通過其官網(wǎng)和收購的“趣錢網(wǎng)”P2P平臺發(fā)行“普銀幣(普洱茶幣)”，并惡意操縱“普銀幣”的價(jià)格走勢后不斷套現(xiàn)，導(dǎo)致受害者達(dá)3000人，投資損失達(dá)3.07億元，最高單個(gè)損失約300萬元。目前6名犯罪嫌疑人已被警方抓獲，其他犯罪嫌疑人和涉案贓款警方正在追查中。[注]3000多人被騙3億元！又一龐氏騙局曝光[EB/OL].( 2018-5-24)[2018-10-2].https://baijiahao.baidu.com/s?id=1601305819398038125&wfr=spider&for=pc.

五、打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的對策建議

(一)嚴(yán)打犯罪源頭，集中清理一批違法犯罪網(wǎng)站。打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，必須要從源頭上打掉網(wǎng)絡(luò)金融的“黑平臺”“黑鏈條”和“黑產(chǎn)業(yè)”。要通過源頭控制、前段攔截、事前防范，最大限度地將各類網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪苗頭消滅在萌芽階段。要運(yùn)用高科技手段，及時(shí)查清網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的根源，將一切防范措施不斷前移，徹底斬?cái)嗑W(wǎng)絡(luò)金融詐騙生存空間的生態(tài)鏈，最大限度避免人民群眾的財(cái)產(chǎn)遭受損失。要全面清理整治網(wǎng)絡(luò)金融的平臺，督促互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)認(rèn)真落實(shí)安全監(jiān)管的主體責(zé)任，公安機(jī)關(guān)要對拒不履行安全主體責(zé)任的互聯(lián)網(wǎng)站，依法責(zé)令其整改和關(guān)停，對構(gòu)成犯罪的，要嚴(yán)格依法予以打擊和摧毀，切斷金融違法犯罪的網(wǎng)絡(luò)渠道。工信、通管、市場管理、銀行等各級監(jiān)管部門要對涉及金融展業(yè)的網(wǎng)站、論壇、微信、微博和QQ群等網(wǎng)絡(luò)平臺、運(yùn)營公司嚴(yán)加管控，強(qiáng)力推行網(wǎng)絡(luò)社交賬號、支付寶、財(cái)付通等實(shí)名注冊制，嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融信息的發(fā)布，進(jìn)一步明確和落實(shí)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的監(jiān)管主體責(zé)任，加強(qiáng)督促指導(dǎo)，嚴(yán)格審核管控，徹底凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。公安機(jī)關(guān)要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新手段，不斷提升探索信息化背景下調(diào)查取證的能力，打擊一切利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪的違法行為。要嚴(yán)格落實(shí)“一案雙查”制度，在對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件開展偵查調(diào)查工作的同時(shí)，同步啟動對涉案網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者法定網(wǎng)絡(luò)安全義務(wù)履行情況的監(jiān)督檢查，查清網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案件的產(chǎn)生源，既要嚴(yán)厲打擊違法犯罪嫌疑人，更要嚴(yán)肅追究提供網(wǎng)絡(luò)金融犯罪平臺的責(zé)任。要深挖網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的鏈條和源頭，關(guān)停一批涉案違法網(wǎng)站，查處一批網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者，有效打擊和遏制當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融犯罪快速蔓延的勢頭。

(二)開展宣傳教育，增強(qiáng)群眾防范金融風(fēng)險(xiǎn)意識。公安機(jī)關(guān)和各級職能部門要充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、廣播等宣傳媒體，積極穩(wěn)妥地做好宣傳預(yù)警工作，營造防范打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪活動的輿論氛圍。采取“進(jìn)學(xué)校、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)家庭”的防范網(wǎng)絡(luò)金融詐騙的宣傳活動。采取以案說法等形式，曝光一批大要案件，多層面、多角度地宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、犯罪手段，提醒公眾增強(qiáng)防范意識。要采取傳統(tǒng)手段與現(xiàn)代宣傳手段相結(jié)合的方式，盤活公眾傳媒資源，通過微信公眾號、政府微博等途徑加強(qiáng)金融法律政策的宣傳，普及國家儲蓄、信貸以及信用卡保存、使用等常識教育，提高廣大群眾的鑒別能力。要大力宣傳非法集資犯罪、網(wǎng)絡(luò)傳銷等作案手法和社會的危害性，告誡民眾慎重對待高息借貸，合理投資理財(cái)，不要盲目跟風(fēng)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。要積極主動介紹當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的嚴(yán)峻形勢和打擊治理取得的成效，將網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的典型案例、慣用手法、作案方式等制成宣傳手冊，發(fā)放到網(wǎng)民手中，提醒廣大網(wǎng)民積極主動防范網(wǎng)絡(luò)詐騙，發(fā)現(xiàn)可疑網(wǎng)絡(luò)金融欺詐行為及時(shí)報(bào)警，筑牢心理防線，避免財(cái)產(chǎn)損失。要采取設(shè)立舉報(bào)電話、舉報(bào)信箱和懸賞獎勵(lì)等辦法，調(diào)動和激勵(lì)廣大人民群眾參與打擊網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪的積極性，努力營造全社會“共管、共治、共打”的良好局面。[注]劉坤，高春興.互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的特點(diǎn)與偵防對策研究，[J].山東警察學(xué)院學(xué)報(bào)， 2015， (5) .

(三)加強(qiáng)監(jiān)測預(yù)警，提高防范金融犯罪能力水平。切實(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預(yù)警監(jiān)測和技術(shù)防范，各地要在“反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中心”平臺的基礎(chǔ)上，充分運(yùn)用“大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)”等人工智能新技術(shù)，搭建網(wǎng)絡(luò)金融犯罪預(yù)警平臺，通過數(shù)據(jù)采集、惡意檢測、實(shí)時(shí)攔截、分析展示等技術(shù)功能的優(yōu)化整合，不斷創(chuàng)新平臺基礎(chǔ)功能。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪往往有一個(gè)發(fā)展過程，要切實(shí)做到早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早打擊，打早、防早尤為重要。一是要健全金融監(jiān)管機(jī)制，明確金融機(jī)構(gòu)和偵查機(jī)關(guān)各自的權(quán)利和義務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合偵查機(jī)關(guān)在打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪過程中發(fā)現(xiàn)的問題，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防范制度，明確責(zé)任主體和檢查制度，明確防范網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的職能職責(zé)。二是加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管，保證金融資金流向的可查性。將網(wǎng)上銀行交易的監(jiān)管納入防范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪工作機(jī)制，積極探索對第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣的有效規(guī)制途徑。要制定網(wǎng)上銀行資金劃撥相關(guān)法規(guī)，建立嚴(yán)格的身份認(rèn)證和交易記錄制度，對網(wǎng)絡(luò)支付交易和網(wǎng)絡(luò)資金劃撥實(shí)施有效監(jiān)管。要對客戶資料、交易種類、交易金額、交易對象等信息的保存作出明確規(guī)定，進(jìn)一步完善個(gè)人身份認(rèn)證系統(tǒng)。三是加快征信系統(tǒng)建設(shè)。確保網(wǎng)上銀行使用人的真實(shí)身份具有可查性，為偵破互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪提供信息基礎(chǔ)。四是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制。不斷加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)的情報(bào)搜集和研判，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次的內(nèi)幕性、預(yù)警性信息，切實(shí)保護(hù)受害人的合法權(quán)益，為打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供強(qiáng)有力的保障。

(四)注重密切協(xié)作，彰顯打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪合力。打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪決不能靠公安等執(zhí)法部門單打獨(dú)斗，必須依靠各部門精誠配合，建立行之有效的協(xié)作機(jī)制。一是加強(qiáng)政府職能部門的協(xié)調(diào)配合。對網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的預(yù)防打擊，不僅需要公檢法等司法部門的合作，對涉及到的市場監(jiān)管、稅務(wù)、金融、通信等監(jiān)管部門也要積極協(xié)作配合，對于正常的網(wǎng)絡(luò)金融行為要積極進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)，對于已構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的要及時(shí)將犯罪證據(jù)移送司法部門。發(fā)生網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，金融相關(guān)部門要主動配合偵查機(jī)關(guān)查控可疑資金，掌控犯罪人的可疑信息，及時(shí)監(jiān)控和核查可疑人員信息動向，積極協(xié)助偵查人員發(fā)現(xiàn)、遏制各種網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。因此，建立由政府主導(dǎo)的金融部門、司法部門、通信部門和市場監(jiān)管部門共同聯(lián)合進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)控、預(yù)警和控制的工作機(jī)制，可以積極主動掌握網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢，減少網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的發(fā)生。二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的制度建設(shè)。要通過加大監(jiān)管力度壓縮金融機(jī)構(gòu)被犯罪行為人利用的空間，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為。適時(shí)建立由金融、公安等部門組成的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管小組，形成跨部門的長效工作機(jī)制，不斷健全完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、查控制度，建立規(guī)范可行的網(wǎng)絡(luò)金融資金查控的行業(yè)準(zhǔn)則和操作細(xì)則，明確各方責(zé)任，進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的查控監(jiān)管協(xié)作。三是建立區(qū)域間打擊金融犯罪合作。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪突破了地域限制，很可能犯罪嫌疑人在甲地、被害人在乙地，反地域性比較明顯，對不同區(qū)域間的合作提出了新的挑戰(zhàn)。由于行政區(qū)域規(guī)劃等問題，造成地域間的部門合作需層層上報(bào)再層層向下傳達(dá)，溝通協(xié)調(diào)時(shí)間過長可能導(dǎo)致案件證據(jù)滅失，犯罪嫌疑人逃匿，貽誤最佳打擊效果。因此，建立健全地域間相關(guān)部門的協(xié)調(diào)機(jī)制，對預(yù)防和打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全至關(guān)重要。四是建立執(zhí)法部門與企業(yè)共治機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)金融的展業(yè)均依托互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺進(jìn)行，平臺上的各種數(shù)據(jù)對于偵破網(wǎng)絡(luò)金融犯罪至關(guān)重要，而雜亂無章的網(wǎng)絡(luò)平臺都是由各種企業(yè)機(jī)構(gòu)搭建而成。因此，加強(qiáng)執(zhí)法機(jī)關(guān)與企業(yè)的合作共治，實(shí)現(xiàn)平臺業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)共享，既利于網(wǎng)絡(luò)平臺自身建設(shè)，更利于公安機(jī)關(guān)及時(shí)調(diào)取數(shù)據(jù)材料，及時(shí)掌握犯罪分子動向，準(zhǔn)確開展調(diào)查取證工作，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。

(五)加大規(guī)制力度，健全網(wǎng)絡(luò)金融犯罪法律法規(guī)。網(wǎng)絡(luò)金融是金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)金融本質(zhì)是民商事活動，對于民商事活動來說“法無禁止即允許”。因此，對網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展既要給予寬容的發(fā)展空間，更要進(jìn)行嚴(yán)格的法律規(guī)制。一是明確網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容。通過立法確定網(wǎng)絡(luò)金融的概念，明確網(wǎng)絡(luò)金融的范圍以及可能出現(xiàn)的外延，確定網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)作規(guī)范、準(zhǔn)入門檻與退出機(jī)制、監(jiān)督責(zé)任單位與職責(zé)等問題，確保網(wǎng)絡(luò)金融在法律規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行展業(yè)活動。二是合理界定網(wǎng)絡(luò)金融犯罪。現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)因立法技術(shù)限制，無法判斷罪與非罪的標(biāo)準(zhǔn)，各地域因理解、執(zhí)法理念等問題可能會做出不同處理，既不利于刑法執(zhí)行的統(tǒng)一性，同時(shí)也打擊了網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展。因此在立法中，應(yīng)當(dāng)明確網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的界限，促使司法機(jī)關(guān)有法可依，也為金融企業(yè)提供了法律保障，對網(wǎng)絡(luò)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)傳銷等可能觸犯法律的行為特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等行為，法律法規(guī)要作出明確規(guī)定，出臺更加細(xì)致的司法解釋。三是健全公民信息的合法保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪中，有許多犯罪行為具有極強(qiáng)的針對性，如購買房屋、汽車、辦理過貸款的受害人會經(jīng)常收到網(wǎng)貸平臺推送的鏈接網(wǎng)址或電話等。之所以對被害人的挑選極具針對性，很可能是由于被害人在進(jìn)行正常金融活動過程中，個(gè)人信息被泄露導(dǎo)致。同時(shí)，由于這種針對性，會讓被害人放松警惕，誤以為此類違法平臺具有合法性并進(jìn)行借貸或投資行為，最終導(dǎo)致蒙蔽受騙。因此，健全個(gè)人信息保護(hù)的立法，完善互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國家標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，對規(guī)范資本運(yùn)作，保障金融秩序具有積極作用。四是加大網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的立法管控。針對創(chuàng)新金融時(shí)代網(wǎng)絡(luò)金融犯罪發(fā)生的新變化，要不斷修訂完善金融監(jiān)管和打擊處罰方面的法律法規(guī)，在刑事立法上，必須彰顯突出對網(wǎng)絡(luò)非法集資在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪重點(diǎn)行為的打擊力度，對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的罪名作出相應(yīng)的調(diào)整，修訂罪狀，將網(wǎng)絡(luò)金融犯罪罪名的涵蓋面拓展，針對社會上出現(xiàn)的新的金融詐騙犯罪增補(bǔ)罪名，突出嚴(yán)厲打擊金融犯罪的力度。在法規(guī)中要明確規(guī)定，對一些金融機(jī)構(gòu)有案不報(bào)、有案不查、以罰代刑、自行消化的行為要嚴(yán)肅查處。同時(shí)，法律法規(guī)中要進(jìn)一步明確非法集資罪與非法吸收公眾存款罪的具體量刑情節(jié)，不能將償還能力作為量刑的唯一依據(jù)，要將危害人眾多、案發(fā)后果嚴(yán)重、社會影響惡劣作為量刑的重要參考。對各種網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，司法機(jī)關(guān)要堅(jiān)決依法查處，造成重大損失的案件，要集中力量快查快捕，決不能手軟，著力查處一批社會影響惡劣、人民群眾痛深惡絕的重特大案件，努力維護(hù)國家政治安全、經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定。

新形勢下打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，必須要求各級職能部門精誠協(xié)作，持續(xù)深入開展打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪專項(xiàng)行動，要將防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為突破口，著力打擊網(wǎng)絡(luò)非法集資、網(wǎng)絡(luò)傳銷、P2P非法借貸、虛擬貨幣詐騙等突出金融犯罪，把人民群眾反映強(qiáng)烈、社會影響惡劣、涉及人數(shù)眾多的網(wǎng)絡(luò)非法集資犯罪作為打擊重點(diǎn)，依法精準(zhǔn)打擊，切實(shí)打出成效。